УИД № ***
№
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
«10» марта 2023 года (адрес)
Калининский районный суд (адрес) в составе:
председательствующего судьи Арутюнян В.Р.,
при секретаре Медведевой К.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества *** № к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Публичное акционерное общество «*** № (далее по тексту Банк, ПАО ***) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от (дата) по состоянию на (дата) (включительно) в размере № рубля № копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере № (л.д.№).
В обоснование заявленных требований истец указал, что (дата) между ПАО *** и ответчиком ФИО2 был заключен договор №, соответствии с условиями которого Банк перечислил ответчику денежные средства в размере № рублей, что подтверждается выпиской по счету №. Заемщик ФИО2, в свою очередь, приняла на себя обязанность возвращать кредит и уплачивать проценты. Принятые на себя обязательства исполняются ответчиком ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась взыскиваемая задолженность.
Определением Калининского районного суда (адрес) от (дата) отменено заочное решение Калининского районного суда (адрес) от (дата), вынесенное по гражданскому делу по иску Публичного акционерного общества *** отделение № к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.
Представитель истца ПАО *** в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, при обращении в суд просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. Представил возражение на заявление ответчика о применении срока исковой давности, согласно которому считал, что срок исковой давности не пропущен, просил удовлетворить заявленные требования в полном объеме.
Ответчик ФИО2 в судебном заседании при надлежащем извещении участия не принимала. Ранее в судебном заседании представила ходатайство о пропуске сроков исковой давности, также просила в случае удовлетворения исковых требований применить ст. 333 ГПК РФ. Дополнительно в судебном заседании пояснила, что договор не был подписан, значит не был заключен. С дебетовой карты списывались деньги, списания были в начале (дата) года. Полагала, что исковая давность пропущена полностью. У нее нет кредитного договора, нет графика платежей. Платежей никаких не было, были только списания с ее карты.
Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив и проанализировав их по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
Исходя из положений ст. ст. 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору, заключенному в письменной форме, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Поскольку кредитный договор является разновидностью договора займа, то к отношениям по кредитному договору применяются нормы ст. ст. 809, 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В качестве способа обеспечения исполнения обязательства может быть применена неустойка (штраф, пеня), то есть определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе и в случае просрочки исполнения.
Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу положений ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Кроме того, с (дата) вступил в силу Федеральный закон от (дата) № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу, и регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.
В соответствии со ст. 5 вышеуказанного Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит требованиям действующего законодательства. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком применяется ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующая правоотношения, связанные с договором присоединения. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
В силу положений ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
(дата) между ПАО ***, с одной стороны, и ответчиком ФИО2, с другой стороны, был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ответчику № рублей сроком на № месяцев с даты его фактического предоставления с выплатой № % годовых за пользование кредитом.
Условиями договора предусмотрено, что погашение кредита и уплата процентов производится заемщиком ежемесячно, аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, размер ежемесячного платежа составляет № копеек.
В соответствии с п. № Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение Кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) в размере № % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Неустойка выплачивается в валюте кредита.
Принятые на себя обязательства Банком исполнены надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету клиента №.
Ответчик, напротив, получив денежные средства, использовав их по назначению, указанному в кредитном договоре, свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, допускает просрочки в погашении долга, в связи с чем образовалась задолженность.
В связи с нарушением заемщиком ФИО2 принятых на себя обязательств, ПАО *** в адрес заемщика направлено требование о необходимости исполнения обязательства, в котором заемщику предложено в добровольном порядке досрочно исполнить обязательства по договору и погасить задолженность по состоянию на (дата) в размере № копеек, но в добровольном порядке требование ответчиком не исполнено.
Как следует из представленного суду расчета, по состоянию на (дата), задолженность ответчика перед Банком составляет № копеек, в том числе:
- основной долг – №;
- проценты– №.
Представленный истцом расчет задолженности оформлен надлежащим образом, в соответствии с требованиями закона и условиями договора, ответчиком не опровергнут, его контррасчет не представлен. Указанный выше расчет судом проверен, и принимается как верный. При расчете Банком учтены поступавшие от ответчика денежные суммы в счет исполнения принятых на себя обязательств.
Учитывая, что принятые на себя обязательства ФИО2 не исполняются длительное время, образовавшаяся задолженность не погашена, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании суммы задолженности в судебном порядке являются законными и обоснованными.
Между тем, исходя из положений ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком ФИО2 принятых на себя обязанностей, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в указанном выше размере, то есть в размере № копеек.
Доводы ответчика о применении срока исковой давности, суд считает не состоятельными в силу следующего.
Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.
По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от (дата) N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Вместе с тем в соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).
В рассматриваемом случае банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, (срок кредитного договора составляет № месяцев) тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.
При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности суд исчисляет с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом.
Разрешая ходатайство ответчика о применении ст. 333 Гражданского кодекса РФ к начисленным процентом, суд приходит к следующему.
В силу ст. 333 Гражданского кодекса РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.
Правила настоящей статьи не затрагивают право должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и право кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса.
Таким образом, ст. 333 Гражданского кодекса РФ не подлежит применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом. С учетом того, что основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита, проценты за пользование кредитом не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства.
Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (пункт 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № от (дата) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами").
Поскольку нормы ст. 333 Гражданского кодекса РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом, правовые основания для снижения размера просроченных процентов у суда не имеется.
Довод ответчика о том, что данный кредитный договор не был заключен, суд также находит несостоятельным, ввиду следующего.
На основании предоставленной через *** Онлайн информации, (дата) ответчику одобрен кредит на сумму № рублей. Указанные денежные средства были зачислены на счет №*******№ банковской карты №***№. Выдача денежных средств подтверждается выпиской по лицевому счету.
Согласно анкете клиента, ответчиком были указаны данные, в том числе номер телефона №, необходимые для регистрации входа в *** Онлайн. Согласно журналу регистрации входов, ФИО2 (дата) в (дата) был совершен вход в *** Онлайн, с помощью мобильного приложения №
Все операции в Системе «***» ответчик подтверждал одноразовым паролем, который является аналогом собственноручной подписи клиента, что соответствует п.№ Индивидуальных условий потребительского кредита.
Таким образом, подписывая простой электронной подписью кредитный договор, истец подтвердила оформление заявки на кредит на указанных в заявлении-анкете условиях.
Обстоятельства обращения истца к ответчику через Систему «***» и направления проверочных смс-сообщений, содержащих в себе информацию о кредитах и одноразовые цифровые пароли, подтверждаются индивидуальными условиями кредитного договора, содержащими визуализацию простой электронной подписи истца, заявлением-анкетой, содержащим визуализацию простой электронной подписи истца, выпиской из журнала платежей и заявок в системе Сбербанк Онлайн, выпиской из смс-сообщений, направленных на номер телефона истца, выпиской по ссудному счету, детальной информацией по кредиту, выписками по счетам истца, скриншотом подтверждения платежа.
В соответствии ст. ст. 56, 59, 60, 67 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела. Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами. Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полно, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательств в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
Разрешая спор, суд исходит из того, что сторонами были согласованы все существенные условия кредитного договора, при этом ответчиком в нарушение ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ не предоставлено достоверных и допустимых доказательств, подтверждающих заключение кредитного договора под влиянием обмана, заблуждения.
Кроме того, в силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Так как исковые требования ПАО *** удовлетворены в полном объеме, то с ответчика ФИО2 следует взыскать в пользу истца 8 № копейки, в качестве возмещения расходов по уплаченной государственной пошлине, которые подтверждаются платежным поручениям № от (дата). При взыскании суммы в качестве компенсации расходов по уплате государственной пошлины суд исходит из положений подп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 193, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
решил:
Исковые требования Публичного акционерного общества *** отделение № удовлетворить в полном объеме.
Взыскать с ФИО2, (дата) года рождения, уроженки (адрес), паспорт № №, в пользу Публичного акционерного общества *** отделение № ОГРН №, ИНН №, задолженность по кредитному договору № от (дата) по состоянию на (дата) (включительно) в размере № копеек.
Взыскать с ФИО2, (дата) года рождения, уроженки (адрес), паспорт № №, в пользу Публичного акционерного общества *** отделение № ОГРН №, ИНН №, в качестве возмещения расходов по уплаченной государственной пошлине № рублей № копейки.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Калининский районный суд (адрес).
Председательствующий *** В.Р. Арутюнян
Мотивированное решение суда изготовлено (дата).
***
***
***