Дело № 2-286/2025

УИД 61RS0007-01-2024-006030-29

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ростов-на-Дону 30 января 2025 года

Пролетарский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

Председательствующего судьи Борзиловой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Леля Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «СК «Согласие», третье лицо: Банк ВТБ (ПАО) о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с настоящим иском, ссылаясь на то, что между ним и ООО «СК «Согласие» заключен договор страхования КАСКО 0079220 № 0885097/21ТФ от 30.12.2021, согласно которому застраховано транспортное средство БМВ 318 г.р.з. № страховая сумма 3 500 000 рублей, страховые риски: автокаско (ущерб, угон), гражданская ответственность, страховая премия 144 345 рублей, срок действия договора с 30.12.2021 по 29.12.2022. Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования ТС от 07.08.2019. Выгодоприобретателем по договору страхования по риску «Ущерб» является Страхователь, по рискам «Угон» и «Ущерб» (в случае конструктивной гибели) Банк «ВТБ» (ПАО). Неустановленное лицо в период времени с «23» часов «00» минут 26.05.2022 по «03» часа «30» минут 27.05.2022 находясь возле дома № 15 по пер. Железноводскому в г. Ростове-на-Дону, имея умысел на умышленное уничтожение чужого имущества, действуя из хулиганских побуждений, путем поджога, повредило ТС БМВ 318 г.р.з. №, после чего скрылось с места совершения преступления. По данному факту истцом было подано заявление в правоохранительные органы, на основании которого 28.05.2022 было вынесено постановление о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству № 12201600095000999. 30.05.2022 истец обратился в ООО «СК «Согласие» с заявлением о наступлении страхового случая, убытку был присвоен номер 114435/22, после чего страховой компанией был осуществлён осмотр ТС. 03.11.2022 от ООО «СК «Согласие» был получен ответ о том, что случай признан страховым и ему необходимо предоставить годные остатки автомобиля в страховую компанию для получения страхового возмещения в размере 3 239 250 рублей, которая будет перечислена на счет Банка «ВТБ» (ПАО). С принятым ответчиком решением категорически не согласен, полагает, что его права потребителя нарушены. В особых условиях договора страхования КАСКО 0079220 № 0885097/21ТФ от 30.12.2021 указано, что по риску «Ущерб» (в случае конструктивной гибели ТС или такого повреждения ТС, при котором выплата страхового возмещения осуществляется на таких же условиях, как для случая конструктивной гибели ТС) выплата страхового возмещения осуществляется на основании п. 11.1.6.2 Правил страхования ТС от 07.08.2019. Согласно п. 11.1.6.2 Правил страхования ТС страхователь (выгодоприобретатель) передает ТС страховщику (за исключением договоров страхования, заключенных с применением условия «Пропорциональная выплата»). При этом, если договором страхования не предусмотрено иное, страховщик после получения от страхователя (выгодоприобретателя) в соответствии с п. 11.1.7.1 настоящих Правил письменного отказа от прав на застрахованное ТС в пользу страховщика и (или) иного документа (в том числе договора купли-продажи, договора комиссии), подтверждающего переход прав собственности к страховщику, осуществляет выплату страхового возмещения в размере, рассчитанном в соответствии с п. 11.1.6.1 настоящих Правил. После выполнения страхователем (выгодоприобретателем) действий, предусмотренных п.11.1.7.2 настоящих Правил, страховщик производит страхователю (выгодоприобретателю) дополнительную выплату страхового возмещения в размере стоимости годных остатков ТС. Вместе с тем, согласно п. 11.1.8 Правила КАСКО если в силу предусмотренных законодательством РФ обстоятельств имеются ограничения по отчуждению ТС либо в случае отсутствия волеизъявления страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от прав на застрахованное ТС в пользу страховщика, в том числе выраженное в невыполнении страхователем (выгодоприобретателем) действий, предусмотренных п.11.1.7 настоящих Правил, выплата страхового возмещения производится в соответствии с п. 11.1.6.1 настоящих Правил. В силу п.11.1.6.1 Правил КАСКО ТС остается в собственности страхователя (выгодоприобретателя). При этом, если договором страхования не предусмотрено иное, страховщик осуществляет выплату страхового возмещения в размере страховой суммы, определенной на дату наступления страхового случая в соответствии с п.п. 4.10-4.11 настоящих Правил, за вычетом: ранее произведенных выплат (при агрегатной страховой сумме); стоимости ремонта по устранению повреждений, выявленных при осмотре ТС и зафиксированных в Акте предстрахового осмотра (если установить факт произведенного страхователем ремонта ТС по устранению этих повреждений невозможно); стоимости ремонта по восстановлению отсутствующих частей и деталей ТС, отсутствие которых выявлено при осмотре ТС и зафиксировано в Акте предстрахового осмотра (если установить факт произведенного страхователем ремонта ТС по восстановлению этих частей и деталей невозможно); сумм выплат страхового возмещения, произведенных страховщиком по ранее происшедшим страховым случаям в соответствии с пп. «а» п. 11.1.5 настоящих Правил, или стоимости необходимого ремонта, если по ранее произошедшему событию было отказано в выплате страхового возмещения (в случаях, когда ТС не предъявлялось на осмотр страховщику после ремонта, и при условии, что установить факт произведенного страхователем ремонта ТС невозможно); неуплаченной страхователем части годовой страховой премии, предусмотренной договором страхования, если страховой случай наступил до даты, указанной в договоре страхования как дата уплаты очередных страховых взносов (при этом страхователем (выгодоприобретателем) не допущена просрочка по уплате страховой премии); предусмотренных договором страхования и (или) настоящими Правилами франшиз; остаточной стоимости застрахованного ТС (стоимости годных остатков ТС), определенной по данным специализированных торгов, осуществляющих реализацию поврежденных ТС (определяется стоимость годных остатков в сборе), а при отсутствии вышеуказанных специализированных торгов путем использования и обработки данных универсальных площадок (сайтов в информационно- телекоммуникационной сети «Интернет») по продаже подержанных транспортных средств, либо рассчитанной независимой экспертной организацией, привлеченной страховщиком. При этом расчетный метод применяется только в случае невозможности определения стоимости годных остатков в сборе. Таким образом, п. 11.1.8 Правил КАСКО не был исключен или изменен при заключении договора страхования в порядке ст. 943 ГК РФ, а, следовательно, он обязателен для применения как страхователем, так и страховщиком. Из вышеизложенного следует, что страхователь вправе оставить годные остатки в своем распоряжении, а страховщик обязан выплатить страховое возмещение в размере разницы между страховой суммой, определенной на дату наступления страхового случая в соответствии с п.п. 4.10-4.11 Правил, за вычетом остаточной стоимости ТС. Полагает, недопустимые условия договора страхования, ущемляющие права потребителя, являются ничтожными независимо от заявления потребителя. Такие условия не влекут правовых последствий для потребителя (п. 1 ст. 166, абз. 1 п. 1 ст. 167 ГК РФ, ст. 16 Закона о защите прав потребителей). Считает, что фактически страховщик ставит условие выплаты страхового возмещения (то есть свою обязанность по договору страхования) в зависимость от безусловного отказа страхователя от своих прав на имущество, принадлежащее ему на праве собственности, что является недопустимым. Кроме того, в договоре страхования КАСКО 0079220 № 0885097/21ТФ от 30.12.2021 указано, что ТС является предметом залога, залогодержателем является ПАО «Банк ВТБ». В данном случае, пункт договора КАСКО, содержащийся в «Особых условиях» о выплате страхового возмещения на основании п. 11.1.6.2 Правил страхования ТС помимо прочего противоречит также нормам ГК РФ и Постановления Пленума Верховного Суда РФ. Полагает, что имеются основания для признания пункта договора КАСКО, содержащегося в «Особых условиях» договора страхования КАСКО 0079220 № 0885097/21ТФ от 30.12.2021 о выплате страхового возмещения на основании п. 11.1.6.2 Правил страхования недействительным. Согласно условиям договора и Правилам КАСКО страховая сумма на дату наступления страхового случая в соответствии с п.п. 4.10-4.11 Правил составляет 3 239 250 рублей. Истец был вынужден обратиться к независимому эксперту для определения стоимости годных остатков принадлежащего ему на праве собственности ТС. Согласно заключению эксперта №11-10-2024 от 07.10.2024, выполненному ФИО2, стоимость годных остатков ТС БМВ 318 г.р.з. № составляет 843 600 рублей, стоимость не подлежащих дальнейшему использованию по назначению остатков ТС 10 312 рублей 50 копеек. Таким образом, в пользу истца подлежит выплата страхового возмещения в размере 2 385 337 рублей 50 копеек, исходя из следующего расчета: 3 500 000 рублей – 260 750 рублей (амортизационный износ по п.п. 4.10 - 4.11 Правил страхования) – 843 600 рублей (стоимость годных остатков) – 10 312 рублей 50 копеек (стоимость не подлежащих дальнейшему использованию по назначению остатков ТС). Данные денежные средства подлежат перечислению в пользу выгодоприобретателя Банка ПАО «ВТБ». Также, считает, что в пользу Истца подлежит взысканию неустойка в размере 1 % в день, начиная с 04.11.2022 (день ответа страховой компании на заявление о наступлении страхового случая) и по день фактического исполнения обязательств, от суммы страховой премии в размере 139 495 рублей, при это размер неустойки ограничен 139 495 рублей. Причиненный Истцу моральный вред он оценивает в денежном эквиваленте в размере 10 000 рублей. Поскольку ответчик грубо нарушил права потребителя на получение страхового возмещения, истец был вынужден обратиться за квалифицированной юридической помощью и оплатить услуги представителя в размере 40 000 рублей. Кроме того, истец понес расходы на оплату услуг эксперта в размере 6 000 рублей. В данном случае размер штрафа составляет 1 267 416 рублей 25 копеек, исходя из следующего расчета: страховое возмещение в размере 2 385 337 рублей 50 копеек + неустойка 139 495 рублей + компенсация морального вреда в размере 10 000 рублей = 2 534 832 рубля 50 копеек/2 = 1 267 416 рублей 25 копеек. Просил суд признать пункт договора КАСКО, содержащегося в «Особых условиях» договора страхования КАСКО 0079220 № 0885097121ТФ от 30.12.2021 о выплате страхового возмещения на основании п. 11.1.6.2 Правил страхования недействительным. Взыскать с ООО «СК «Согласие» в пользу ФИО1: страховое возмещение в размере 2 385 337 рублей 50 копеек, которое перечислить в Банк ВТБ (ПАО) расчетный счет <***>, БИК 044525745, ИНН заключенному между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО); неустойку в размере 139 495 рублей; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; штраф в размере 1 267 416 рублей 25 копеек, расходы на оплату услуг представителя в размере 40 000 рублей; расходы по оплате независимой экспертизы в размере 6 000 рублей. Впоследствии ФИО1 уточнил исковые требования, указав, что им, вопреки доводам ООО «СК «Согласие», срок исковой давности не пропущен. Согласно п. 77 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества» двухгодичный срок исковой давности по спорам, вытекающим из правоотношений по страхованию имущества (п. 1 ст. 966 ГК РФ), исчисляется с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать об отказе страховщика в осуществлении страхового возмещения или об осуществлении его страховщиком не в полном объеме, а также с момента истечения срока для осуществления страхового возмещения, предусмотренного законом или договором. Согласно п. 10.1.5 Правил КАСКО страховщик вправе увеличить срок рассмотрения предоставленных страхователем документов, если: 10.1.5.1. по инициативе страхователя или страховщика назначена дополнительная экспертиза с целью определения величины ущерба и (или) размера выплаты страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая. В этом случае страховое возмещение выплачивается в срок, указанный в п.п. 11.2.2, 11.2.3 или 11.2.4 настоящих Правил, считая с даты получения страховщиком заключения дополнительной экспертизы; 10.1.5.2. возникла необходимость в проверке предоставленных документов, направлении дополнительных запросов в компетентные органы и другие организации, при этом по требованию страховщика страхователь обязан выдать соответствующие доверенности представителям страховщика, а страховое возмещение может быть выплачено в течение срока, указанного в п.п. 11.2.2, 11.2.3 или 11.2.4 настоящих Правил, считая с даты получения ответов или подтверждающих сведений компетентных органов и других организаций, страховщик обязан уведомить страхователя о начале проведения такого расследования, а по окончании такого расследования сообщить страхователю о его результатах, при этом срок увеличения рассмотрения документов, связанный с каждой такой проверкой, не может превышать 45 (сорока пяти) рабочих дней; 10.1.5.3. по факту страхового случая возбуждено уголовное дело против страхователя (выгодоприобретателя, водителя, допущенного к управлению), в этом случае страховое возмещение может быть выплачено в срок, указанный в п.п. 11.2.2, 11.2.3 или 11.2.4 настоящих Правил, считая с даты получения страховщиком вступившего в законную силу решения суда или вынесения компетентными органами постановления о прекращении уголовного дела либо о приостановлении предварительного следствия; 10.1.5.4. по результатам осмотра/дефектовки застрахованного ТС, произведенной СТОА, на которую оно было направлено на ремонт Страховщиком (п. 11.1.5 настоящих Правил), ТС признается конструктивно погибшим (п. 1.6.30 настоящих Правил) или стоимость восстановительного ремонта превышает 60 % от страховой суммы (в случае заключения договора страхования на условии «Пропорциональная выплата» - от указанной в договоре страхования страховой стоимости) и страховщиком определена форма выплаты страхового возмещения в соответствии с пп. «б» п. 11.1.6 настоящих Правил, в этом случае страховое возмещение выплачивается в срок, указанный в п. 11.2.4 настоящих Правил, считая со дня, следующего за днем, определенным в порядке пп. «6» п. 11.2.3.2 настоящих Правил; 10.1.6. страховщик вправе при наличии других участников ДТП или лиц, ответственных за повреждение застрахованного ТС, уведомить их о месте и времени осмотра поврежденного застрахованного ТС, при этом дата осмотра назначается с учетом времени, необходимого для вызова и прибытия на осмотр ТС данных лиц (не ранее чем через три рабочих дня с даты направления уведомления о проведении осмотра, а в случае, если лицо является иногородним, не ранее чем через шесть рабочих дней с даты направления уведомления о проведении осмотра), в случае неявки на место проведения осмотра к назначенному времени лица, ответственного за причинение вреда, осмотр начинается по истечении 30 минут, считая с момента времени, указанного в письменном уведомлении. Пункт 11.2.4 Правил КАСКО гласит, что в случае конструктивной гибели застрахованного ТС или такого события, когда размер ущерба (в том числе совокупный размер ущерба в результате нескольких неурегулированных страховых случаев), рассчитанный в зависимости от формы возмещения, предусмотренной договором страхования, превышает 60 % от страховой суммы (в случае заключения договора страхования на условии «Пропорциональная выплата» - от указанной в договоре страхования страховой стоимости) и страховщиком в соответствии с пп. «б» п. 11.1.6 настоящих Правил определена форма страхового возмещения путем выплаты на расчетный счет на основании калькуляции Страховщика или уполномоченной им независимой экспертной организации: 11.2.4.1. при выборе страхователем варианта выплаты страхового возмещения, предусмотренного п. 11.1.6.1 настоящих Правил, в течение 45 (сорока пяти) рабочих дней, считая со дня, следующего за днем предоставления страхователем страховщику всех необходимых документов, предусмотренных п. 10.1.1.5 и, в зависимости от причины повреждения ТС, п.п. 10.1.3.4-10.1.3.11 или 10.2.2.3-10.2.2.8 и 10.2.2.10 настоящих Правил; 11.2.4.2 при выборе страхователем варианта выплаты страхового возмещения, предусмотренного п. 11.1.6.2 настоящих Правил страхования: а) в течение 45 (сорока пяти) рабочих дней, если договором страхования не предусмотрено иное, считая со дня, следующего за днем предоставления страхователем (выгодоприобретателем) страховщику всех необходимых документов, предусмотренных п. 10.1.1.5 и, в зависимости от причины повреждения ТС, п.п. 10.1.3.4-10.1.3.11 или 10.2.2.3-10.2.2.8 и 10.2.2.10 настоящих Правил, а также предоставления страховщику письменного отказа от прав на застрахованное имущество в пользу страховщика в соответствии с п. 11.1.7.1 настоящих Правил в размере, определенном в соответствии с п. 11.1.6.1 настоящих Правил; б) в течение 30 (тридцати) рабочих дней, если Договором страхования не предусмотрено иное, считая со дня, следующего за днем выполнения Страхователем (выгодоприобретателем) обязанностей, предусмотренных п.11.1.7.2 настоящих Правил, в размере стоимости годных остатков ТС. Соответственно Правила КАСКО допускают увеличения сроков выплаты страхового возмещения и принятия решения по заявленному страховому событию. Более того, 03.11.2022 от ООО «СК «Согласие» был получен ответ о том, что случай признан страховым и ему необходимо предоставить годные остатки автомобиля в страховую компанию для получения страхового возмещения в размере 3 239 250 рублей, которая будет перечислена на счет Банка «ВТБ» (ПАО). Именно 03.11.2022 истец узнал о принятом ответчиком решении. Считает, что в данном случае, срок исковой давности не истек. Более того, 11.07.2024 ФИО1 обратился к ответчику с просьбой предоставить первоначальный ответ на заявлении о наступлении страхового случая, и 19.07.2024 ответчик прислал уведомление, датированное 20.11.2023, соответственно истец добросовестно полагал, что реальный ответ на заявление был направлен 20.11.2023, а следовательно, причины, повлиявшие на пропуск исковой давности возникли менее шести месяцев до даты обращения с настоящим иском в суд. Просил суд восстановить срок исковой давности, в случае его истечения. Признать пункт договора КАСКО, содержащегося в «Особых условиях» договора страхования КАСКО 0079220 № 0885097121ТФ от 30.12.2021 о выплате страхового возмещения на основании п. 11.1.6.2 Правил страхования недействительным, либо ничтожным. Взыскать с ООО «СК «Согласие» в пользу ФИО1: страховое возмещение в размере 2 267 773 рубля 58 копеек, которое перечислить в Банк ВТБ (ПАО) расчетный счет <***>, БИК 044525745, ИНН <***>, в качестве исполнения обязательств по кредитному договору <***> от 30.12.2021, заключенному между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО); страховое возмещение в размере 117 563 рубля 92 копейки; неустойку в размере 139 495 рублей; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; штраф в размере 1 267 416 рублей 25 копеек; расходы на оплату услуг представителя в размере 40 000 рублей; расходы по оплате независимой экспертизы в размере 6 000 рублей.

Истец ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился. Представил в суд заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании поддержала уточненные исковые требования, настаивала на их удовлетворении.

В судебное заседание представитель ООО «СК «Согласие» ФИО4, действующий на основании доверенности явился, просил в удовлетворении заявленных требований ФИО1 отказать по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск, приобщенных к материалам дела.

Представитель третьего лиц Банка ВТБ (ПАО), в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Суд в силу ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Выслушав представителей истца, ответчика, исследовав представленные доказательства, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу.

Судом установлено, что между ФИО1 и ООО «СК «Согласие» заключен договор страхования КАСКО 0079220 № 0885097/21ТФ от 30.12.2021, согласно которому застраховано транспортное средство БМВ 318 г.р.з. №, страховая сумма 3 500 000 рублей, страховые риски: автокаско (ущерб, угон), гражданская ответственность, страховая премия 144 345 рублей, срок действия договора с 30.12.2021 по 29.12.2022. Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования ТС от 07.08.2019.

Согласно п. 11.1.6.1 Правила КАСКО ТС остается в собственности страхователя (выгодоприобретателя). При этом, если договором страхования не предусмотрено иное, страховщик осуществляет выплату страхового возмещения в размере страховой суммы, определенной на дату наступления страхового случая в соответствии с п.п. 4.10-4.11 настоящих Правил, за вычетом:

- ранее произведенных выплат (при агрегатной страховой сумме);

- стоимости ремонта по устранению повреждений, выявленных при осмотре ТС и зафиксированных в Акте предстрахового осмотра (если установить факт произведенного страхователем ремонта ТС по устранению этих повреждений невозможно);

- стоимости ремонта по восстановлению отсутствующих частей и деталей ТС, отсутствие которых выявлено при осмотре ТС и зафиксировано в Акте предстрахового осмотра (если установить факт произведенного страхователем ремонта ТС по восстановлению этих частей и деталей невозможно);

- сумм выплат страхового возмещения, произведенных страховщиком по ранее происшедшим страховым случаям в соответствии с подп. «а» п. 11.1.5 настоящих Правил, или стоимости необходимого ремонта, если по ранее произошедшему событию было отказано в выплате страхового возмещения (в случаях, когда ТС не предъявлялось на осмотр страховщику после ремонта, и при условии, что установить факт произведенного страхователем ремонта ТС невозможно);

- неуплаченной страхователем части годовой страховой премии, предусмотренной договором страхования, если страховой случай наступил до даты, указанной в договоре страхования как дата уплаты очередных страховых взносов (при этом страхователем (выгодоприобретателем) не допущена просрочка по уплате страховой премии);

- предусмотренных договором страхования и (или) настоящими Правилами франшиз;

- остаточной стоимости застрахованного ТС (стоимости годных остатков ТС), определенной по данным специализированных торгов, осуществляющих реализацию поврежденных ТС (определяется стоимость годных остатков в сборе), а при отсутствии вышеуказанных специализированных торгов путем использования и обработки данных универсальных площадок (сайтов в информационно- телекоммуникационной сети «Интернет») по продаже подержанных ТС, либо рассчитанной независимой экспертной организацией, привлеченной страховщиком. При этом расчетный метод применяется только в случае невозможности определения стоимости годных остатков в сборе.

Выгодоприобретателем по договору страхования по риску «Ущерб» является страхователь, по рискам «Угон» и «Ущерб» (в случае конструктивной гибели) Банк «ВТБ» (ПАО).

Как указал истец в своем заявлении, в период действия договора страхования КАСКО, неустановленное лицо в период времени с «23» часов «00» минут 26.05.2022 по «03» часа «30» минут 27.05.2022 находясь возле дома № 15 по пер. Железноводскому в г. Ростове-на-Дону, имея умысел на умышленное уничтожение чужого имущества, действуя из хулиганских побуждений, путем поджога, повредило ТС БМВ 318 г.р.з. №, после чего скрылось с места совершения преступления. По данному факту истцом было подано заявление в правоохранительные органы, на основании которого 28.05.2022 было вынесено постановление о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству № 12201600095000999.

Также, 30.05.2022 истец обратился в ООО «СК «Согласие» с заявлением о наступлении страхового случая, убытку был присвоен номер 114435/22, после чего страховой компанией был осуществлён осмотр транспортного средства.

03.11.2022 от ООО «СК «Согласие» был получен ответ о том, что случай признан страховым и ему необходимо предоставить годные остатки автомобиля в страховую компанию для получения страхового возмещения в размере 3 239 250 рублей, которая будет перечислена на счет Банка «ВТБ» (ПАО).

Истец не согласен с принятым решением ответчика, считает, что пункт договора КАСКО, содержащийся в «Особых условиях» о выплате страхового возмещения на основании п. 11.1.6.2 Правил страхования ТС противоречит нормам ГК РФ и Постановления Пленума Верховного суда РФ и является ничтожным, поскольку данные условия договора страхования ущемляют права потребителя.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установзении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица в силу п. 1 ст. 421 ГПК РФ свободны в заключении договора.

Как установлено судом, обращаясь в суд, истец ссылается на нарушение его прав на получение страховой выплаты по договору КАСКО серия 0079220 № 0885097/21ТФ от 30.12.2021 в связи фактом наступления конструктивной гибели застрахованного ТС в результате заявленного события от 27.05.2022, ввиду ничтожности условия договора об определении порядка выплаты при полной гибели при передачи годных остатков страховщику.

В обоснование заявленных требований о недействительности п.11.1.6.2 Правил страхования, отраженных в «Особых условиях» полиса КАСКО, истец указывает на то, что данное условие не может быть включено в договор страхования, потому как такое условие направлено на односторонний отказ от исполнения обязательств по выплате страхового возмещения при желании собственника оставить годные остатки в своем распоряжении, а также что данное условие нарушает права третьего лица ПАО Банк «ВТБ», как залогодержателя, чьи имущественные интересы по кредитным правоотношениям с истцом ограничивают по смыслу закона свободу распоряжения застрахованным имуществом.

Как разъяснено в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества», исходя из положений п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон договора страхования имущества, в связи с чем к условиям договора помимо перечисленных в ст. 942 ГК РФ могут быть отнесены и другие условия (в частности, территория использования или место нахождения застрахованного имущества; перечень случаев, которые не могут быть признаны страховыми (например, управление ТС лицом, не допущенным к управлению в рамках договора добровольного страхования ТС; угон ТС с оставленными регистрационными документами, если в соответствии с договором страхования страховым риском является кража или угон ТС без документов и (или) ключей).

Стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества (страховой полис) перечень страховых событий и исключений из него, условия о способе расчёта убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности не ущемляют права потребителя (ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

В силу п. 44 названного постановления в случае утраты, гибели застрахованного имущества (например, транспортного средства) страхователь (выгодоприобретатель) вправе получить полную страховую сумму при условии отказа в пользу страховщика от своих прав на застрахованное имущество (п. 5 ст. 10 Закона об Организации страхового дела).

Стороны договора добровольного страхования имущества вправе заключить соглашение о процедуре передачи страховщику годных остатков, то есть о том, когда, где и какие именно остатки ему будут переданы, а в случае хищения застрахованного имущества о последствиях его обнаружения после выплаты страховщиком страхового возмещения.

По смыслу приведённых положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ при добровольном страховании имущества стороны вправе определить порядок и условия страхового возмещения в случае полной гибели имущества, в результате которого страхователю выплачивается полная страховая сумма, к страховщику переходит право на остатки повреждённого имущества (годные остатки).

С учетом перечисленных норм права и разъяснений Верховного суда РФ, включение по взаимному соглашению сторон в договор страхования оспариваемое истцом условие не ограничивает его права, направлено на реализацию предусмотренного Законом об организации страхового дела права истца на получение полной страховой суммы при определении порядка определения возмещения имущественных рисков в застрахованном имуществе, приобретенного в кредит.

В свою очередь, ответчиком заявлено о пропуске истцом срока по требованию о признании пункта договора страхования недействительным.

В соответствии с п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, по общему прав илу является оспоримой (п. 1 ст. 168 ГК РФ).

Верховным судом в п.п. 73-76 указанного Постановления Пленума указаны сделки, которые по смыслу действующего законодательства признаются ничтожными, под критерии которых включенное в договор страхования оспариваемое условие не подпадает.

Согласно п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п. 1 ст. 179 ГК РФ), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Как следует из материалов дела 30.12.2021 между истцом и ООО «СК «Согласие» заключен договор страхования КАСКО 0079220 № 0885097/21ТФ от 30.12.2021, согласно которому застраховано транспортное средство БМВ 318 г.р.з. Н789СО/790, страховая сумма 3 500 000 рублей, страховые риски: автокаско (ущерб, угон), гражданская ответственность, страховая премия 144 345 рублей, срок действия договора с 30.12.2021 по 29.12.2022.

Следовательно, истец должен был узнать о предполагаемой последним недействительности оспариваемой сделки в момент ее заключения 30.12.2021.

Таким образом, годичный срок исковой давности, предусмотренный п. 2 ст. 181 ГК РФ, на момент обращения в суд 29.10.2024 с соответствующим требованием истек, а соответственно и требование о признании п. 11.1.6.2 Правил страхования недействительным в оспариваемой части удовлетворению не подлежит.

При рассмотрении требований истца о взыскании с ООО «СК «Согласие» в пользу ФИО1 страхового возмещения в размере 2 267 773 рублей 58 копеек, которое он просит перечислить в Банк ВТБ (ПАО) расчетный счет <***>, БИК 044525745, ИНН <***>, в качестве исполнения обязательств по кредитному договору <***> от 30.12.2021, заключенному между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО), а также страхового возмещения в размере 117 563 рубля 92 копейки, суд приходит к следующему.

Как пояснил истец в своем заявлении, с целью определения стоимости годных остатков принадлежащего ему на праве собственности ТС, он был вынужден обратиться к независимому эксперту, согласно заключению которого № 11-10-2024 от 07.10.2024, стоимость годных остатков ТС БМВ 318 г.р.з. № составляет 843 600 рублей, стоимость не подлежащих дальнейшему использованию по назначению остатков ТС 10 312 рублей 50 копеек.

С учетом установленной условиями договора и Правилами КАСКО страховой суммы на дату наступления страхового случая в соответствии с п.п. 4.10-4.11 Правил в размере 3 239 250 рублей, считает, что в его пользу подлежит выплата страхового возмещения в размере 2 385 337 рублей 50 копеек, исходя из следующего расчета: 3 500 000 рублей – 260 750 рублей (амортизационный износ по п.4.10 - 4.11 Правил страхования) – 843 600 рублей (стоимость годных остатков) – 10 312 рублей 50 копеек (стоимость не подлежащих дальнейшему использованию по назначению остатков ТС). Данные денежные средства подлежат перечислению в пользу выгодоприобретателя - Банка ПАО «ВТБ».

Вместе с тем, с учетом заявления ответчиков о пропуске срока исковой давности, суд пришел к следующему.

Согласно п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

На основании п. 1 ст. 966 ГК РФ срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 77 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества», двухгодичный срок исковой давности по спорам, вытекающим из правоотношений по страхованию имущества (п. 1 ст. 966 ГК РФ), исчисляется с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать об отказе страховщика в осуществлении страхового возмещения или об осуществлении его страховщиком не в полном объеме, а также с момента истечения срока для осуществления страхового возмещения, предусмотренного законом или договором.

Следовательно, исходя из приведенных разъяснений применения сроков исковой давности по спорам, вытекающим из договоров страхования имущества, если в договоре страхования или в законе установлен срок для страховой выплаты, то течение срока исковой давности начинается с момента, когда страхователь узнал или должно узнать об отказе в выплате страхового возмещения или о выплате его в неполном объеме в этот срок, а при несовершении таких действий - с момента окончания срока, установленного для страховой выплаты.

Как следует из материалов дела, истец обратился с заявлением о наступлении страхового случая 30.05.2022.

Согласно 11.2.4. Правил страхования страховое возмещение осуществляется в случае конструктивной гибели застрахованного ТС или такого события, когда размер ущерба, рассчитанный в зависимости от формы возмещения, предусмотренной Договором страхования, превышает 60 % от страховой суммы при выборе страхователем варианта выплаты страхового возмещения, предусмотренного п. 11.l.6.1 настоящих Правил, в течение 45-ти рабочих дней, считая со дня, следующего за днем предоставления страхователем страховщику всех необходимых документов, предусмотренных правилами страхования.

Таким образом, срок исковой давности начинает течь момента истечения срока на страховую выплату в разрезе предмета исковых требований, а именно 24.08.2022, поскольку именно с этого момента истец узнал и должен был узнать о том, что его право нарушено.

Вместе с тем, истец обратился с настоящим иском 29.10.2024, то есть за пределами двухгодичного срока исковой давности, предусмотренного п. 1 ст. 966 ГК РФ.

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Применительно к вышеизложенному, установив, что в материалы дела не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что, истцом срок для обращения с настоящими требованиями пропущен по уважительной причине, суд полагает исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 (паспорт №) к ООО «СК «Согласие» (ИНН <***>), третье лицо: Банк ВТБ (ПАО) (ИНН <***>) о взыскании страхового возмещения - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Пролетарский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Е.В. Борзилова

Решение в окончательной форме изготовлено 10 февраля 2025 года.