Решение по делу № 2-1081/2023 от 28.02.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника умершего заемщика, расходов по оплате государственной пошлины.

УИД 39RS0002-01-2022-008546-54

дело № 2-1081/2023 (2-8066/2022)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 февраля 2023 года г. Калининград

Центральный районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Сараевой А.А.,

при секретаре Еруновой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника умершего заемщика, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Совкомбанк обратилось в суд с иском к ФИО1, указав, что < Дата > между ПАО КБ «Восточный экспресс банк» (правопредшественником истца) и М.А.И., < Дата > года рождения, был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 54618,81 рублей сроком до востребования. Банк выполнил принятые на себя обязательства в полном объеме, предоставив заемщику кредит, однако заемщик надлежащим образом свои обязательства по возврату денежных средств и уплате процентов не исполнял, что привело к возникновению задолженности. < Дата > М.А.И. умер, предполагаемым наследником является ФИО1, с которой банк и просит взыскать задолженность по кредитному договору по состоянию на < Дата > в сумме 89208,20 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2876,25 рублей.

Истец ПАО Совкомбанк, будучи извещенным о дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, заявив при подаче иска ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1, будучи надлежаще извещенной о дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причине неявки суду не сообщила, ходатайств об отложении не заявляла, ее представитель по доверенности ФИО2, не оспаривая факт заключения между М.А.И. и ПАО КБ «Восточный экспресс банк» кредитного договора, с исковыми требованиями не согласились, представив письменные возражения, которые по своей сути сводятся к тому, что банк злоупотребил своим правом на защиту интересов, ввиду намеренного и без уважительных причин длительного не обращения требований об исполнении обязательств, вытекающих из кредитного договора, поскольку был вовремя осведомлен о смерти заемщика. Действия банка направлены на увеличение суммы просроченной задолженности и процентов, с целью причинения имущественного вреда наследникам М.А.И., неосновательное обогащение за счет ответчика. В связи с чем, в удовлетворении исковых требований следует отказать. Полагает неправомерным начисление процентов за пользование кредитом за период до < Дата >. В случае удовлетворения исковых требований просила применить положения статьи 333 ГК РФ в отношении неустоек. При заключении кредитного договора, заемщик заключил два договора страхования с ООО «СК Арсеналъ» и ООО СК «Ренессанс Жизнь». В настоящее время ответчик обратился с заявлениями в страховые компании о наступлении страхового случая. Оснований для привлечения страховых компаний к участию в деле не усматривает, вопрос страхового возмещается в досудебном порядке.

Заслушав пояснения представителя ответчика, изучив материалы дела в совокупности с представленными в нем доказательствами, суд приходит к следующему.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Исходя из положений пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Статья 309 ГК РФ гласит, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Как установлено судом, не оспорено ответчиком и подтверждается материалами гражданского дела, < Дата > между ПАО «Восточный экспресс банк» и М.А.И. был заключен кредитный договор № по Тарифному плану «Кредитная карта комфорт» на следующих условиях: лимит кредитования составляет 70 000 рублей, при погашении кредита лимит возобновляется (восстанавливается) до первоначального размера; срок действия лимита кредитования - в течение срока действия договора; срок возврата кредита – до востребования; процентная ставка по кредиту – 28% годовых за проведение безналичных операций, за проведение наличных операций – 11,50 % годовых, ставка, % годовых, по суммам кредита, использованным в ходе проведения наличных операций – 53,9% действует по истечении 90 дней с даты заключения договора; льготный период кредитовая (для безналичных операций) – до 56 дней.

Согласно пункту < Дата > Общих условий кредитования счета: «банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Согласно пункту 6 условий кредитного договора, погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) на текущий банковский счет заемщика. Заемщик обязан вносить денежные средства на ТБС в сумме не менее суммы МОП в течение Платежного периода в целях погашения задолженности. Банк направляет Заемщику SMS-уведомление о размере МОП и сроках его внесения. Платежный период - 25 дней. Первый Расчетный период начинается с момента установления Лимита кредитования. Каждый следующий Расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего Расчетного периода. Длительность Расчетного периода - 1 (Один) месяц. Платежный период начинается со дня окончания Расчетного периода. Состав МОП установлен Общими условиями. Размер процента МОП на дату подписания Индивидуальных условий составляет 1% от суммы полученного, но не погашенного Кредита, минимум 500 рублей. Максимальный размер процента МОП - 10% от суммы полученного, но не погашенного Кредита. Банк вправе изменить размер процента МОП в пределах максимального размера, установленного настоящим пунктом, и сроки его внесения и обязан проинформировать об этом Заемщика SMS-уведомлением.

Согласно пункту 12 индивидуальных условий кредитного договора, за ненадлежащее исполнение условий договора уплачивается неустойка за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов: 0,0548%.

Подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещены на сайте www.vostbank.ru, а также в местах обслуживания Клиентов (пункт 14 индивидуальных условий).

Кроме того, М.А.И. обратился с заявлением в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счета.

В день заключения кредитного договора М.А.И. были заключены два договора страхования. С ООО «СК Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования по программе страхования «Копилка» № на срок с < Дата > до < Дата >, размер страховой премии составил 14000 рублей. Выгодоприобретатели – в соответствии с законодательством РФ. Страховыми рисками являются: дожитие застрахованного до окончания срока действия договора страхования, размер страховой выплаты составляет 70000 рублей; смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая, размер страховой выплаты составляет 200 % от размера страховых взносов по договору страхования, фактически оплаченных страхователем до наступления страхового случая. С ООО «СК «Арсеналъ» заключен договор страхования – страховой полис № на срок 180 дней. Выгодоприобретатели – застрахованный, а в случае его смерти наследники. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованных, а также с их смертью в результате болезни. Страховыми рисками являются – смерть в результате болезни (подтвержденного заболевания коронавирусная инфекция). Страховая премия составляет 9000 рублей. Страховая выплата составляет 1000000 рублей.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив заемщику денежные средства, а М.А.И. воспользовался полученными кредитными средствами, что подтверждается выпиской по лицевому счету № за период с < Дата > по < Дата >.

Из представленной выписки следует, что М.А.И. неоднократно совершал операции с использованием кредитной карты.

Из вышеизложенного следует, что между истцом и ответчиком возникли отношения, правовое регулирование которых закреплено в параграфах 1 и 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

< Дата > ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.

В период пользования кредитом М.А.И. исполнял обязанности надлежащим образом.

Просроченная задолженность по ссуде возникла < Дата >, по состоянию на < Дата > суммарная продолжительность просрочки составляет 768 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла < Дата >, на < Дата > суммарная продолжительность просрочки составляет 387 дней.

Согласно расчету банка, общая задолженность по кредитному договору (карте) по состоянию на < Дата > составляет 89208,20 рублей, из них: 55 169 рублей – просроченная ссудная задолженность, 18228,88 рублей – просроченные проценты, 11393,45 рубля – неустойка на просроченную ссуду, 4416,87 рублей – неустойка на просроченные проценты.

< Дата > М.А.И. умер, что подтверждается записью акта о смерти № от < Дата >, составленной Специальным отделом ЗАГС администрации городского округа «Город Калининград».

Кредитный договор № от < Дата > на момент смерти М.А.И. не расторгнут, его условия, как в целом, так и в отдельности сторонами в установленном законом порядке не оспорены, обязательства, вытекающие из указанного договора, носят действительный характер.

Как установлено судом, наследник умершего М.А.И. – ФИО1 после его смерти, как выгодоприобретатель, с заявлением об оформлении страхового возмещения в страховые компании не обращалась, что подтверждается сведениями, представленными ООО «СК «Арсеналъ» и ООО «СК Ренессанс Жизнь», но этого права не лишена.

Из пояснений представителя ответчика следует, что ФИО1 обратилась в ООО «СК Ренессанс Жизнь» в ходе рассмотрения настоящего гражданского дела.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

При наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное. Наследование регулируется настоящим Кодексом и другими законами, а в случаях, предусмотренных законом, иными правовыми актами (статья 1110 ГК РФ).

Согласно статье 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В соответствии со статьей 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

На основании статьи 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.

В силу статьи 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Пункт 1 статьи 1153 ГК РФ гласит, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно абзацу 2 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).

Из пункта 3 статьи 1175 ГК РФ следует, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Пунктами 58, 59, 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору сумму кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии наследственного имущества обязательство умершего заемщика по возврату кредита и уплате процентов полностью прекращается в связи с невозможностью исполнения (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Из материалов наследственного дела №, представленного нотариусом Калининградского нотариального округа ФИО3, следует, что единственным наследником, принявшим наследство, к имуществу умершего < Дата > М.А.И., является супруга ФИО1, которая приняла наследственное имущество после смерти супруга и < Дата > ей выданы свидетельства о праве на наследство по закону в отношении: < ИЗЪЯТО > доли в праве собственности на транспортное средство марки < ИЗЪЯТО >, идентификационный номер отсутствует, < ИЗЪЯТО > года выпуска, стоимостью 13250 рублей (< ИЗЪЯТО >); < ИЗЪЯТО > доли в праве собственности на квартиру по адресу: < адрес >, стоимостью 956591,38 рубль (< ИЗЪЯТО >); прав на страховые выплаты по договорам страхования № в размере 303470 рубля, № в размере 98000 рублей, № в размере 62142,06 рубля находящиеся в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Согласно материалам наследственного дела совокупная стоимость наследственного имущества М.А.И. с очевидностью значительно превышает стоимость заявленных истцом требований о взыскании кредитной задолженности.

Оспаривая расчет задолженности, ответчик вопреки требованию части 1 статьи 56 ГПК РФ, контррасчета не представил. Представленный банком расчет выполнен в понятной форме, каких-либо сомнений или неясностей относительно способа начисления задолженности у суда не имеется, подтверждается выпиской по лицевому счету, в полном объеме отражающей поступление платежей в счет оплаты кредита, распределение поступивших денежных средств на погашение кредита и процентов.

Представленный истцом расчет обоснован, судом проверен, сомнений не вызывает, следовательно, может быть положен в основу решения.

Основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита.

В соответствии с пунктом 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Таким образом, доводы ответчика о неправомерности начисления процентов за пользование кредитом за период до < Дата > не могут быть приняты судом во внимание.

Доводы ответчика о злоупотреблении банком права подлежат отклонению в силу следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 ГК РФ злоупотреблением правом признается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав.

Статьей 404 названного кодекса установлено, что, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению (пункт 1).

Правила пункта 1 данной статьи соответственно применяются и в случаях, когда должник в силу закона или договора несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства независимо от своей вины (пункт 2).

В пункте 81 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что непредъявление кредитором в течение длительного времени после наступления срока исполнения обязательства требования о взыскании основного долга само по себе не может расцениваться как содействие увеличению размера неустойки.

По смыслу приведенных норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, длительное непредъявление иска само по себе не может быть признано ни виной кредитора, ни злоупотреблением правом. Обращение в суд с иском является правом, а не обязанностью лица, условиями договора предусмотрен срок - до востребования, дата заключения договора < Дата >, заемщик умер < Дата >, шестимесячный срок для принятия наследства истек < Дата >, в суд с иском кредитор обратился в декабре 2022 года, то есть иск заявлен пределах срока исковой давности.

Согласно расчету Банка неустойка на просрочку ссуды составляет - 11 393,45 рубля, неустойка на просроченные проценты составляет 4 416,87 рублей, которые рассчитаны за период с < Дата > по < Дата > и с < Дата > по < Дата >. Общий размер неустоек составляет 15810,32 рублей.

Однако, с момента открытия наследства и до момента вступления в наследственные права у ответчика отсутствовали формальные основания для оплаты долгов наследодателя. Ввиду отсутствия вины в несвоевременном исполнении кредитного обязательства к ответчику не подлежит применению мера гражданско-правовой ответственности в виде взыскания неустойки, начисленной в период с < Дата > (дата смерти заемщика) до < Дата > (истечение шестимесячного срока) как по долгам наследодателя, так и по начислениям за соответствующий период.

При этом, с учетом характера и последствий нарушения обязательств ответчиком, учитывая соотношение суммы неустойки и суммы займа, период просрочки исполнения обязательства ответчиком, суд приходит к выводу о явной несоразмерности заявленной неустойки и, полагает возможным применить к данным правоотношения положения статьи 333 ГК РФ, и снизить размер заявленной неустойки на остаток основного долга до 7000 рублей, неустойки на просроченную ссуду до 3 000 рублей.

Ответчик, приняв фактически наследство умершего, стоимость которого превышает размер задолженности по кредитному договору, принял и ответственность по обязательствам наследодателя, вытекающим из кредитного договора №, в связи с чем суд полагает требования иска о взыскании с наследника ФИО1 в пользу Банка денежных средств в счет погашения задолженности по состоянию на < Дата > являются обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению в размере 83 397,88 рублей, из которых: 55 169 рублей – просроченная ссудная задолженность, 18 228,88 рублей – просроченные проценты, 7 000 рублей – неустойка на просроченную ссуду, 3 000 рублей – неустойка на просроченные проценты.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчиков в пользу истца также подлежит взысканию сумма государственной пошлины, которая в соответствии с положениями, установленными пунктом 1 части 1 статьи 333.19 НК РФ составляет 2 876,25 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, < Дата > года рождения, (СНИЛС № в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от < Дата > в размере 83 397,88 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 876,25 рублей, а всего 86 274,13 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Калининградский областной суд через Центральный районный суд г.Калининграда в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное заочное решение изготовлено 1 марта 2023 года.

Судья А.А. Сараева