Решение по делу № 2-2215/2025 от 10.07.2025 | Заводский районный суд г. Кемерово (Кемеровская область)

Краткое содержание дела Все четыре части решения кратко

Вводная частькто, когда и о чём судился

<ФИО> обратилась в суд с иском к ООО СК «Согаз-Жизнь» о защите прав потребителей.

Описательная частьчто требовал истец и что отвечал ответчик

Как следует из материалов дела и установлено в ходе судебного разбирательства, что <дата> между ООО "Страховая Компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ" (страховщик) и <ФИО> (страхователь) на основании Общих правил

Мотивировочная частьчем суд руководствовался и почему так решил

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о выплате дополнительного инвестиционного дохода. Суд полагает возможным согласиться с заявленным истцом размером дополнительного

Резолютивная частьитоговое решение суда

Исковые требования <ФИО> к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согаз-Жизнь» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Дело № 2-2215/2025

УИД: 42RS0005-01-2024-004045-66

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 26 июня 2025 года

Заводский районный суд города Кемерово в составе

председательствующего судьи Александровой Ю.Г.

при секретаре Долговой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согаз-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Согаз-Жизнь» о защите прав потребителей.

Требования с учетом уточнения мотивированы тем, что между ООО «Страховая компания Согаз-Жизнь» и истцом был заключен договор страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ., по условиям которого «Страхователь» добровольно страхует следующие риски:

- 6.1. основная программа 1 «Смешанное страхование жизни» (п.3.4.1. Правил) «Дожитие» (п.3.2.1. Правил), Смерть по любой причине (п.3.2.2. Правил, исключения п.4.1.); срок страхованияДД.ММ.ГГГГ; страховые суммы - 262 500 (двести шестьдесят две тысячи пятьсот) рублей 00 копеек; страховые премии - 262 500 (двести шестьдесят две тысячи пятьсот) рублей 00 копеек;

- 6.2. Дополнительная программа 6 Правил «Смерть» в результате несчастного случая или теракта». Смерть в результате несчастного случая (п.2.1. Дополнительной программы 6 Правил, исключения п.4.1. Правил, п.3 Дополнительной программы 6 (Приложение №5 к Правилам)); срок страхования - ДД.ММ.ГГГГ.; страховые суммы - 262 500 (двести шестьдесят две тысячи пятьсот) рублей 00 копеек; страховые премии - 893 (восемьсот девяносто три) рубля 00 копеек;

- 6.3. Дополнительная программа 6 Правил «Смерть» в результате несчастного случая или теракта». Смерть в результате ДТП (п.2.3. Дополнительной программы 6 Правил, исключения п.4.1. Правил, п.З Дополнительной программы 6 (Приложение №5 к Правилам)); срок страхования - ДД.ММ.ГГГГ.; страховые суммы - 262 500 (двести шестьдесят две тысячи пятьсот) рублей 00 копеек; страховые премии - 312 (триста двенадцать) рублей 00 копеек.

«Страхователь» вносит «Страховщику» 262 500 (двести шестьдесят две тысячи пятьсот) рублей 00 копеек до ДД.ММ.ГГГГ. включительно (п.7, договора).

Между филиалом банка «<данные изъяты>» (АО) в г. Кемерово и ФИО1 был заключен договор срочного банковского вклада ДД.ММ.ГГГГ.

«Страхователь» через филиал банк «<данные изъяты>» (АО) в г. Кемерово внес «Страховщику» 262 500,00 руб.

В соответствии с условиями договора вклада банк (филиал «<данные изъяты>» (АО) в г. Кемерово) принял вклад от ФИО1 в сумме 262 500,00 руб. до ДД.ММ.ГГГГ. по договору добровольного страхования, заключенного с ООО «Страховая компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ».

Срок действия договора страхования составил с «ДД.ММ.ГГГГ. по «ДД.ММ.ГГГГ года.

Неотъемлемой частью договора страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ., являются «Общие правила страхования жизни» в редакции, действующей на дату заключения настоящего Договора (12.1.), заявление о страховании от ДД.ММ.ГГГГ (12.2.), Согласие на обработку персональных данных от ДД.ММ.ГГГГ (12.3.), Информация (Памятка) об условиях договора добровольного страхований (12.4.).

Договором страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ. установлено, что страхователь имеет право на участие исключительно в инвестиционном доходе страховщика, формируемом в соответствии с пунктом 5.10.2.2 Правил и пункта 6 дополнительных условий 5 «Страхование с участием в базовых активах» (Приложение № Зв к Правилам), исходя из фактической величины дохода от реализации инвестиционных активов, но не выше суммы, _ рассчитанной в соответствии с Заявлением о страховании. Дополнительный инвестиционный доход выплачивается в дополнение к страховой сумме при наступлении случаев ДОЖИТИЕ или СМЕРТЬ по любой причине в дополнение к выкупной сумме при досрочном прекращении настоящего договора (п.11.2.).

Пунктом 6 Заявления о страховании жизни по комплексной программе «Индекс доверия» от «ДД.ММ.ГГГГ года рассчитан коэффициент участия базового участия в размере 27%.

15.09.2022г. по окончанию срока действия договора страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ истцу была выплачена сумма в размере 262 500,00 руб. филиалом банка «<данные изъяты>» (АО) в г. Кемерово.

По окончании срока действия договора страхования «ДД.ММ.ГГГГ года дополнительный инвестиционный доход составил 69 720,00 руб., который выплачен ООО «Страховая компания СОТАЗ-ЖИЗНЬ» истцу не был.

Согласно расходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 получила от филиала банка <данные изъяты> (АО) в г. Кемерово 262 500 руб.

Однако, дополнительный инвестиционный доход в размере 69 720,00 руб. непосредственно ФИО1 ООО «Страховая компания «СОГАЗ - ЖИЗНЬ» в ДД.ММ.ГГГГ. не оплатила.

Истец направила претензию № от ДД.ММ.ГГГГ. о выплате дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ. ООО Страховая компания «СОГАЗ - ЖИЗНЬ» в размере 69 720 рублей 00 копеек по двум адресам заказными письмами.

ООО Страховая компания «СОГАЗ - ЖИЗНЬ» получила претензию № от ДД.ММ.ГГГГ. о выплате дополнительного инвестиционного дохода в размере 69 720,00 руб. от ФИО1, что подтверждается отчетами об отслеживании почтового отправления № которое получено ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ. ответчиком получено заказное письмо с почтовым идентификатором №.

Однако, никаких предложений по урегулированию данного вопроса в мой (ФИО1) адрес ООО «Страховая компания «СОГАЗ - ЖИЗНЬ» не направило; оплату не произвело.

В связи с ненадлежащим выполнением Ответчиком обязательства по оплате указанной суммы, Ответчик обязан выплатить Истцу неустойку.

Неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. составила: 133 дня (период просрочки исполнения с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.) х 2 091,60 руб. (3% от суммы 69 720,00 руб.) = 278 182,80 руб.

Согласно ч. 4 п. 5 ст. 28 Закона РФ 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Неустойка подлежит уменьшению до 69 720,00 руб.

Также полагает, что с «Ответчика» в пользу «Истца» в счет компенсации морального вреда подлежит взысканию сумма в размере 30 000 руб.

Просит суд взыскать с ООО СК «Согаз-Жизнь» в пользу истца 67720 руб. в качестве дополнительного инвестиционного дохода, неустойку за нарушение сроков оплаты в размере 69720 руб., компенсацию причиненного морального вреда в размере 30 000 руб., штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в их отсутствие, настаивала на заявленных требованиях.

Представитель ответчика ООО СК «Согаз-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения, согласно которым в удовлетворении исковых требований просил отказать.

Третье лицо Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО2 в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом.

В соответствии со ст.ст. 113, 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 6 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Как следует из материалов дела и установлено в ходе судебного разбирательства, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО "Страховая Компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ" (страховщик) и ФИО1 (страхователь) на основании Общих правил страхования жизни заключен договор страхования жизни № по комплексной программе «Индекс доверия» с участием в инвестиционном доходе страховщика, в соответствии с которым истец была застрахована по рискам «Смешанное страхование жизни», «Дожитие», Смерть по любой причине, а также дополнительным программы (смерть в результате несчастного случая или теракта, смерть в результате ДТП) сроком страхования по ДД.ММ.ГГГГ на страховую сумму 262 500 руб. Страховая премия истцом оплачена в полном объеме (л.д. 9-15).

Согласно пункту 11.2 договора, страхователь (или иное лицо, в пользу которого заключен настоящий договор) имеет право на участие исключительно в инвестиционном доходе страховщика, формируемом в соответствии с пунктом 5.10.2.2 Правил страхования и пунктом 6 Дополнительных условий 5 «Страхование с участием в базовых активах» (приложение № 3 в к Правилам страхования), исходя из фактической величины дохода от реализации инвестиционных активов, но не выше суммы, рассчитанной в соответствии с заявлением о страховании к настоящему договору. Дополнительный инвестиционный доход выплачивается в дополнение к страховой сумме при наступлении страховых случаев «Дожитие» или «Смерть по любой причине».

При наступлении страхового случая "Дожитие" (п. 6.1) производится страховая выплата в размере 262 500 рублей (п. 9.1), а также сумма дополнительного инвестиционного дохода (п.11.2).

С целью вложения активов в стратегию инвестирования ответчиком была приобретена ценная бумага №.

Как указывает ответчик, в настоящее время указанные ценные бумаги и выплаты по ним заблокированы в <данные изъяты>.

В соответствии с ФЗ от 7 декабря 2011 г. N 414-ФЗ "О центральном депозитарии" все финансовые операции с ценными бумагами/производятся при посредничестве специализированных учреждений - депозитариев (клиринг). Все сделки с ценными бумагами российских компаний учитываются в депозитарии, который открывает счет в центральном депозитарии. Центральным депозитарием в Российской Федерации является - АО "<данные изъяты>" (далее - АО "<данные изъяты>").

Таким образом, все операции между иностранным эмитентом и держателем бумаги в РФ осуществляются по цепочке (мосту): депозитарий эмитента - центральный депозитарий эмитента - центральный депозитарий держателя - депозитарий держателя. Все расчеты производятся по счетам, открытым центральными депозитариями друг у друга. Эмитент при выпуске ценной бумаги указывает, какие депозитарии используются.

В результате санкционных режимов в отношении граждан, государственных органов, организаций Российской Федерации цепочка (мост) между АО "<данные изъяты>" и иностранными депозитариями <данные изъяты> и <данные изъяты> была прервана. Все счета АО "<данные изъяты>" в <данные изъяты> и <данные изъяты> заблокированы. Соответственно, при наступлении условий выплаты (погашении) по ценной бумаге эмитент должен перечислять денежные средства в <данные изъяты> и <данные изъяты>, а они должны перечислять на расчетный счет АО "<данные изъяты>", который ими заблокирован. Об этом АО "<данные изъяты>" публично сообщил на своем сайте. Остановка указанных взаиморасчетов осуществлена до получения соответствующих разъяснений от Европейского центрального банка по порядку взаимодействия для зарубежных депозитариев. С ДД.ММ.ГГГГ АО "<данные изъяты>" внесен в санкционный список Евросоюза.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО СК «Согаз-Жизнь» с заявлением о страховой выплате.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Согаз-Жизнь» по договору страхования реализован риск «Дожитие», ФИО1 произведена выплата страховой суммы в размере 262500 руб., что подтверждается платежным поручением №.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО СК «Согаз-Жизнь» поступили претензии ФИО1 о выплате дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17-21).

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Согаз-Жизнь» направлен ответ ФИО1 об отсутствии правовых оснований для выплаты дополнительного инвестиционного дохода.

Не согласившись с решением ООО СК «Согаз-Жизнь», ФИО1 обратилась к Финансовому уполномоченному по правам потребителей в сфере финансовых услуг в сфере страхования с требованиями о признании отказа страховой компании в выплате дополнительного инвестиционного дохода незаконным, обязании произвести выплату, неустойку (л.д. 40-50).

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № № в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования жизни отказано, поскольку Финансовой организацией не был получен доход в связи с техническими ограничениями, наложенными на иностранные переводы (л.д. 51-61).

В соответствии с позицией ответчика, инвестиционный доход зависит от фактической доходности активов страховщика.

По общему правилу, установленному пунктами 1, 2 статьи 1 и пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 4 статьи 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Подпунктом 3 пункта 1 статьи 32.9 Закона об организации страхового дела закреплено, что в Российской Федерации осуществляется такой вид страхования как страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Статьей 3 Закона об организации страхового дела предусмотрено, что правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

На основании пунктом 1 и 2 статьи 6 Закона об организации страхового дела страховщики вправе инвестировать собственные средства (капитал) и средства страховых резервов, осуществлять сделки с имуществом в целях обеспечения своей деятельности. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Пунктами 1 и 2 статьи 25, пунктом 2 статьи 26 того же Закона определено, что гарантиями обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика являются экономически обоснованные страховые тарифы; сформированные страховые резервы; средства страховых резервов, достаточные для исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию; собственные средства (капитал); перестрахование. Страховые организации должны инвестировать собственные средства (капитал) на условиях диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности.

В соответствии с пунктом 6 статьи 10 Закона об организации страхового дела при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

В силу приведенный законоположений страхователи не могут оказывать влияния на размер инвестиционного дохода, что не исключает обязанности страховщика по надлежащему исполнению обязательств перед страхователем по добровольному договору личного страхования с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика (статья 309 ГК РФ) и инвестированию страховых резервов на условиях диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности (статья 26 Закона об организации страхового дела).

В соответствии с пунктом 9.1. Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора инвестиционного страхования жизни, страховая выплата производится при наступлении предусмотренных договором страхования страховых случаев. В предусмотренных договором страхования случаев в дополнении к страховой сумме по Основной программе страхования в соответствии с п. 5.10 настоящих Правил выплачивается дополнительный инвестиционный доход.

Согласно п. 5.10 Правил по договору страхования, включающему риск «Дожитие», может быть предусмотрено участие Страхователя в инвестиционном доходе Страховщика.

Согласно пункту 5.10.2.2. Общих правил страхования жизни, инвестиционный доход формируется исходя из фактической величины дохода от реализации инвестиционных активов, но не выше суммы, рассчитанной в соответствии с Договором страхования, и начисляется на дату страхового случая в размере наименьшего из двух величин:

а) величины нераспределенного дохода Страховщика по договорам, участвующим в расчете ДИДЗ;

б) расчетной величины инвестиционного дохода, определяемой условиями договора страхования, на дату страхового случая "ДОЖИТИЕ" и "СМЕРТЬ по любой причине" или на дату досрочного расторжения договора страхования, с учетом расходов Страховщика, связанных с инвестированием денежных средств;

- дополнительный инвестиционный доход по договорам, указанным в п. 5.10.2.2 настоящих Правил, начисляется без учета дохода по договорам, по которым ДИД рассчитывается в соответствии с п. 5.10.1 и 5.10.2.1 Правил;

- в зависимости от условий страхования для отдельных групп договоров или Застрахованных лиц может устанавливаться индивидуальная доля участия (коэффициент участия) в инвестиционном доходе Страховщика (л.д. 84 том 1).

Согласно пункту 11.2. Договора страхования страхователь (или иное лицо, в пользу которого заключен настоящий договор) имеет право на участие исключительно в инвестиционном доходе Страховщика, формируемом в соответствии с п. 5.10.2.2 Правил и п. 6 Дополнительных условий 5 "Страхование с участием в базовых активах" (приложение N Зв к Правилам), исходя из фактической величины дохода от реализации инвестиционных активов, но не выше суммы, рассчитанной в соответствии с Заявлением о страховании к настоящему Договору. Дополнительный инвестиционный доход выплачивается в дополнение к страховой сумме при наступлении страховых случаев "ДОЖИТИЕ" или "СМЕРТЬ по любой причине" либо в дополнение к выкупной сумме при досрочном прекращении настоящего Договора (л.д. 9).

Таким образом, дополнительный инвестиционный доход включается в состав страховой выплаты по риску "Дожитие до окончания действия договора страхования", начисляется в дополнение к страховой выплате только по рискам "Дожитие до окончания действия договора страхования" и "Смерть по любой причине" и может быть выплачен только после наступления даты, указанной в договоре страхования как дата окончания срока страхования в соответствии с порядком расчета дополнительного инвестиционного дохода определенном в п. 5.10.2.2 Правил и п. 6 Дополнительных условий 5 "Страхование с участием в базовых активах" (приложение N Зв к Правилам).

Согласно пункту 6 Заявления о страховании жизни по комплексной программе "Индекс доверия", являющегося приложением к Договору страхования, базовый актив по Договору страхования - Эпоха технологий (3 года), коээфициент участия – 27% (л.д. 13).

Условиями договора страхования предусмотрено право страхователя участвовать в инвестиционном доходе страховщика от конкретной инвестиционной стратегии - Эпоха технологий, коэффициент участия 27%, за весь срок страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 25 Закона об организации страховой деятельности инвестирование собственных средств (капитала) осуществляется страховой организацией самостоятельно или путем передачи средств в доверительное управление управляющей компании частично или полностью.

Пунктом 10 Указания Банка России от 22 февраля 2017 г. N 4297-У "О порядке инвестирования средств страховых резервов и перечне разрешенных для инвестирования активов", действовавшего на момент инвестирования ответчиком страховых резервов, предусматривалось, что инвестирование средств страховых резервов может осуществляться страховщиком самостоятельно, а также путем передачи части средств страховых резервов в доверительное управление управляющим компаниям, являющимся резидентами Российской Федерации.

При передаче в доверительное управление средств страховых резервов страховщик должен выполнять требования, предусмотренные настоящим Указанием, а также учитывать структуру своего страхового портфеля, сроки действия договоров страхования, вероятность наступления страхового события, возможность исполнения обязанности по осуществлению страховых выплат при нахождении средств страховых резервов в доверительном управлении. Кроме того, страховщик в договоре доверительного управления предусматривает возможность безусловного изъятия части средств из доверительного управления для осуществления страховых выплат в срок не позднее конца четвертого рабочего дня с даты получения уведомления управляющей компанией.

Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 3 статьи 1 ГК РФ при осуществлении гражданских прав и исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В соответствии с пунктами 1, 2, 3 статьи 4 Закона о защите прав потребителей, исполнитель обязан оказать потребителю услугу, качество которой соответствует договору. При отсутствии в договоре условий о качестве услуги исполнитель обязан оказать услугу, соответствующую обычно предъявляемым требованиям и пригодную для целей, для которых услуга такого рода обычно используется. Если исполнитель при заключении договора был поставлен потребителем в известность о конкретных целях оказания услуги, исполнитель обязан оказать услугу, пригодную для использования в соответствии с этими целями.

Статьей 401 ГК РФ предусмотрено, что лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства (пункт 1).

Если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. К таким обстоятельствам не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, отсутствие у должника необходимых денежных средств (пункт 3).

В пункте 8 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24.03.2026 разъяснено, что в силу пункта 3 статьи 401 ГК РФ для признания обстоятельства непреодолимой силой необходимо, чтобы оно носило чрезвычайный и непредотвратимый при данных условиях характер.

Требование чрезвычайности подразумевает исключительность рассматриваемого обстоятельства, наступление которого не является обычным в конкретных условиях.

Если иное не предусмотрено законом, обстоятельство признается непредотвратимым, если любой участник гражданского оборота, осуществляющий аналогичную с должником деятельность, не мог бы избежать наступления этого обстоятельства или его последствий.

Не могут быть признаны непреодолимой силой обстоятельства, наступление которых зависело от воли или действий стороны обязательства, например, отсутствие у должника необходимых денежных средств, нарушение обязательств его контрагентами, неправомерные действия его представителей.

Пунктом 4 статьи 13 Закона о защите прав потребителей определено, что изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом.

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 28 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17, при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере).

Следовательно, по настоящему спору на ответчике лежит бремя доказывания факта и размера дополнительного инвестиционного дохода (в том числе отрицательного или нулевого) от инвестиционной деятельности страховщика, на которую страхователь в силу закона влиять не может, показателя инвестиционного дохода базового актива, размера расходов страховщика на приобретение и продажу базового актива применительно к рассматриваемому договору страхования.

В нарушении положений ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено доказательств, что приостановление международной биржевой торговли, платежных операций, информационного обслуживания привело к снижению до нуля размера инвестиционного дохода, что ответчик, действуя добросовестно и разумно, соответственно интересам клиента и характеру гражданского оборота, не мог получить результат инвестирования и (или) добиться доходности капитала и финансового инструмента, и были ли страховщиком к тому предприняты необходимые и достаточные меры.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о выплате дополнительного инвестиционного дохода.

Суд полагает возможным согласиться с заявленным истцом размером дополнительного инвестиционного дохода в размере 69720 руб., произведенный расчет которого соответствует условиям договора страхования и Общим правилам (п. 6.1), не оспорен ответчиком (л.д. 16).

Таким образом, ООО "Страховая компания СОГАЗ-Жизнь" в пользу ФИО1 подлежат взысканию дополнительный инвестиционный доход, 69720 рублей (262 500рублей ** 27% *101,7% *96,7%).

Поскольку материалами дела подтверждается и ответчиком не оспаривался факт наступления срока выплаты инвестиционного дохода, суд соглашается с доводами иска о праве истца требовать неустойку за период просрочки исполнения обязательства страховщиком на основании п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей.

Неустойка подлежит уменьшению до 69 720,00 руб.

При таких обстоятельствах в ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 69720 руб.

В связи с тем, что факт нарушения ответчиком имущественных прав истца установлен в ходе рассмотрения дела, в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», с учётом степени физических и нравственных страданий истца, чьи права были нарушены невыплатой страхового возмещения в установленный законом срок, что причинило ему определённые переживания, а также с учётом принципов соразмерности и справедливости, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в счёт возмещения истцу морального вреда компенсацию в размере 10000 рублей.

Пунктом 6 ст. 13 названного закона предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с отказом в добровольном порядке от удовлетворения законных требований потребителя, с ответчика подлежит взысканию штраф в сумме 74720 руб. ((69 720 + 69 720 + 10000) * 50%).

Ответчик при рассмотрении дела в районном суде просил о снижении неустойки и штрафа.

Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации, положение пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, закрепляющее право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, по существу, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательства является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требований статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в пункте 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (определение Конституционного Суда Российской Федерации от 21.12.2000 г. N-О).

Таким образом, определение размера подлежащей взысканию неустойки сопряжено с оценкой обстоятельств дела и представленных участниками спора доказательств, а также со значимыми в силу материального права категориями (разумность и соразмерность), обусловлено необходимостью установления баланса прав и законных интересов кредитора и должника.

Пунктом 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Таким образом, целью применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации является установление баланса интересов, при котором взыскиваемая неустойка, имеющая компенсационный характер, будет являться мерой ответственности для должника, а не мерой наказания.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Оценив доказательства по правилам статьи 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об отсутствии исключительных обстоятельств и оснований для снижения размера подлежащих взысканию неустойки и штрафа.

Ввиду того, что при подаче иска к ответчику истец в силу закона был освобожден от уплаты государственной пошлины, в соответствии со ст.ст. 91, 103 ГПК РФ, ст.ст. 333.19, ст. 333.20 НК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме рублей, из которых 3000 рублей – за удовлетворение требований неимущественного характера о компенсации морального вреда, и 4000 рублей – за удовлетворение требований имущественного характера.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согаз-Жизнь» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согаз-Жизнь» (ИНН №) в пользу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) сумму дополнительного инвестиционного дохода в размере 69 720 рублей, неустойку за просрочку выплаты дохода в размере 69720 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 74720 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согаз-Жизнь» (ИНН №) в доход местного бюджета госпошлину в размере 7000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Заводский районный суд города Кемерово в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 10.07.2025.

Председательствующий Ю.Г. Александрова

Копия верна:

Судья:

Подлинный документ подшит в деле № 2-2215/2025 Заводского районного суда города Кемерово.