Решение по делу № 2-382/2023 от 10.03.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело №2-382/2023

УИД 74RS0002-01-2022-002045-58

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 марта 2023 года г. Челябинск

Центральный районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Е.В. Гречишниковой,

при секретаре А.Х. Ахметжановой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «ВУЗ-банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «ВУЗ-банк» (далее - АО «ВУЗ-банк», Банк) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании с наследников последней в пределах стоимости, установленного наследственного имущества, задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 272 355 руб. 50 коп., в том числе: основной долг - 256 903 руб. 09 коп., проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 28.08.2020 по 08.02.2022 года - 15 452 руб. 41 коп.; а также расходы по оплате госпошлины в размере 5 923 руб. 56 коп.

В обоснование заявленных требований указано на то, что 27 августа 2020 года между ПАО «УБРиР» и ФИО1 было заключено кредитное соглашение № №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 281 038,37 руб. по ставке 17,90 % годовых, срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ. В дальнейшем между ПАО КБ «УБРиР» и АО «ВУЗ-банк» заключен договор об уступке прав (требований), в соответствии с которым право требования по вышеуказанному кредитному соглашению перешло к АО «ВУЗ-банк». Таким образом, надлежащим истцом по данному делу является АО «ВУЗ-банк». В результате ненадлежащего исполнения обязательств у заемщика образовалась задолженность. В банк поступила информация, что заемщик умер, в связи с чем в соответствии со ст. ст. 40, 44 Гражданского процессуального кодекса РФ, ст. 1175 Гражданского кодекса РФ в случае установления судом наследников, просит привлечь их в качестве соответчиков по данному иску и взыскать образовавшуюся задолженность с наследников.

Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО3 (наследник заемщика).

Представитель истца АО «ВУЗ-банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, обеспечила в судебном заседании явку своего представителя ФИО4 на основании доверенности.

Представитель ответчика ФИО4, действующий на основании доверенности, в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований в полном объеме. Полагал, что сумма страховой премии, уплаченной заемщиком при заключении договора, подлежит исключению из размера задолженности, поскольку она в десятки раз превышает тариф страховщика.

Представители третьих лиц ПАО «Группа Ренессанс Страхование», ПАО «УБРиР», при надлежащем извещении участия в судебном заседании не приняли.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, при этом, в силу п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В силу ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом по материалам дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «УБРиР» (Кредитор) и ФИО1 (Заемщик) заключен кредитный договор №№, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит на потребительские нужды в размере 281 038,37 руб. по ставке 17,90 % годовых, на срок 84 месяца до 27 августа 2027 года. Погашения задолженности по кредиту производится заемщиком в соответствии с графиком платежей. Заемщик обязан заключить договор страхования и уведомить Банк в течение 30 календарных дней со дня выдачи кредита. Договор страхования от 27 августа 2020 года, страховая компания АО «Группа Ренессанс Страхование» (Программа страхования - надежная защита, на срок 24 мес., размер страховой премии в сумме 32038,37 руб.).

Согласно графику платежей погашение кредита производится путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей не позднее 27 числа каждого месяца, сумма платежа составляет 5 890 руб., кроме последнего – 5875,46 руб.

При несвоевременном внесении платежа в счет погашения кредита и/или уплату процентов предусмотрено начисление неустойки в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности.

Заемщик принял на себя обязательства возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора.

Принятые на себя обязательства по предоставлению денежных средств по кредитному договору Банком исполнены полностью, что подтверждено выпиской по счету.

В соответствии с п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В силу ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Сторонами такое условие было согласовано в кредитном договоре, согласно которому ПАО «УБРиР» вправе осуществлять уступку права требования по заключенному договору потребительского кредита иной кредитной организации или другим лицам. С данными условиями заемщик согласилась, о чем свидетельствует ее подпись в договоре (пункт 13 договора).

Изложенное позволяет прийти к выводу о том, что стороны кредитного договора согласовали условие о возможности передачи прав третьему лицу.

ДД.ММ.ГГГГ года ПАО «УБРиР» (Цедент) и АО «ВУЗ-банк» (Цессионарий) заключили договор уступки прав (требований) № по которому ПАО «УБРиР» уступает права кредитора по вышеуказанному кредитному договору АО «ВУЗ-банк».

Разрешая настоящий спор, суд исходит из того, что заключенный договор уступки права (требования) не противоречит действующему законодательству и не нарушает права ответчика.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 своих обязательств по кредитному договору, образовалась задолженность, которая заемщиком в добровольном порядке погашена не была.

Банком представлен расчет задолженности заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, возникшей вследствие ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору.

Согласно данному расчету общая сумма задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ составляет в размере 272 355 руб. 50 коп., в том числе: основной долг - 256 903 руб. 09 коп., проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 28.08.2020 по 08.02.2022 года - 15 452 руб. 41 коп.

Из выписок по счету, расчета следует, что после смерти заемщика погашение кредита не производилось.

Доказательства иного размера долга, погашения задолженности в большем размере, стороной ответчика в соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ не представлены, в связи с чем оснований не доверять представленному расчету банка у суда не имеется, поскольку он составлен по условиям заключенного кредитного договора, в нем отражены операции, произведенные заемщиком, в том числе в счет погашения задолженности, расчет проверен судом, признается арифметически верным.

Также судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 умерла.

В силу ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст.1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (ст.1152 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 2 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом, принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц, произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества, оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства (п. 1 ст. 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Таким образом, после смерти заемщика к его наследникам переходят вытекающие из договора кредита (займа) обязательства, однако объем таких обязательств с учетом требований ст. ст. 418, 1112, 1113, п. 1 ст. 1114, п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, за который отвечают наследники в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, подлежит определению на момент смерти наследодателя.

После смерти ФИО1 нотариусом нотариального округа Челябинского городского округа Челябинской области ФИО5 заведено наследственное дело №. Наследником, принявшим наследство, является дочь - ФИО3 Сын ФИО6 отказался от принятия причитающейся ему доли наследства по всем основаниям.

В состав наследственной массы вошло следующее имущество:

? доля в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: <адрес>;

денежный вклад с процентами хранящийся в доп.офисе №,

денежные вклады с процентами, хранящиеся в доп. Офисе №, по счету №, по счету №.

Согласно выписки из ЕГРН наследодателю на момент смерти принадлежала ? доля в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: <адрес>, иного имущества не зарегистрировано.

Согласно ответу ГУ МВД России по Челябинской области сведения о транспортных средствах зарегистрированных за ФИО1 по состоянию на момент смерти в Государственном реестре транспортных средств отсутствуют.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на имущество:

? долю в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость <данные изъяты>);

денежный вклад с процентами хранящийся в доп.офисе № №, денежный вклад с процентами, хранящийся в доп.офисе №, по счету №, по счету №.

Другие свидетельства о праве на наследство не выдались.

Также судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «УБРиР» и АО «Группа Ренессанс Страхование» был заключен агентский договор № №, в соответствии с условиями которого Банк-агент осуществляет, в том числе, оформление договоров страхования Страхователем. Договоры страхования оформляются Банком по форме, установленной страховщиком.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «УБРиР» и ФИО1 было заключено кредитное соглашение № №.

В соответствии с п. 9 индивидуальных условий кредитного соглашения № № Заемщик обязан заключить договор страхования и уведомить банк в течение тридцати календарных дней со дня выдачи кредита.

ДД.ММ.ГГГГ Страховщиком АО «Группа Ренессанс Страхование» (при посредничестве Банка-агента ПАО УБРиР) и Страхователем ФИО1 был оформлен договор добровольного страхования (полис) №. Размер выплаченной Страхователем страховой премии составил 32038,37 руб. Сумма страховой премии, причитающихся Страховщику составила 2883,45 руб., сумма агентского вознаграждения составила 29154,92 руб. Страховая премия оплачена Страхователем из суммы заемных средств.

ПАО «УБРиР» не является выгодоприобретелем по договору добровольного страхования, поскольку выполняет функцию посредника между страховщиком и клиентом на основании агентского договора. Все права и обязанности по договорам страхования, заключенным при посредничестве Банка-агента в соответствии с условиями агентского договора, возникают у страховщика.

Ответчик ФИО2 обращалась с заявлением в АО «Группа Ренессанс Страхование» на получение страховой выплаты по договору страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ в связи со смертью ФИО1

В соответствии с условиями заключенного договора страховыми рисками являются: смерть в течении срока страхования; инвалидность, полученная в течение срока страхования.

Согласно ответу АО «Группа Ренессанс Страхование», в результате анализа предоставленной документации выявлено, что причиной смерти ФИО1 послужило заболевание, а именно «отек головного мозга. Недостаточность печени хроническая. Новообразование злокачественное первичное изгиба сигмовидной кишки». По рискам «Смерть» и «Инвалидность» признаются страховым случаем все события в результате только несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования. По итогам рассмотрения заявления АО «Группа Ренессанс Страхование» отказало в признании заявленного события страховым случаем, так как причиной смерти послужило заболевание, а не результат несчастного случая.

Данный отказ страховщика АО «Группа Ренессанс Страхование» ответчиком не оспорен.

Разрешая настоящий спор с учетом выше установленных обстоятельств, суд, руководствуясь положениями ст.ст. 309, 310, 811, 812, 819, 1112, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, установив обстоятельства заключения ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «УБРиР» и ФИО1 кредитного договора №№, объем неисполненных заемщиком кредитных обязательств, стоимость наследственного имущества, достаточную для исполнения обязательств наследодателя, обстоятельства фактического принятия ФИО2 наследства, к которой в порядке универсального правопреемства перешли неисполненные заемщиком обязательства по кредитному договору, приходит к выводу об обоснованности заявленных требований и удовлетворении иска к настоящему ответчику в полном объеме.

Доводы стороны ответчика о том, что сумма страховой премии, уплаченной заемщиком при заключении договора, подлежит исключению из размера задолженности, поскольку она в десятки раз превышает тариф страховщика, судом отклоняются.

Так, заемщиком при жизни добровольно было принято решение о заключении кредитного договора на условиях, согласованных с банком; заемщик не была лишена возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию; доказательств обратного суду не представлено. Принцип свободы договора не предполагает возможность одностороннего отказа от исполнения обязательств, принятых на себя стороной в добровольном порядке в отсутствие порока воли при совершении сделки.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с удовлетворением иска, с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5 923 руб. 56 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «ВУЗ-банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (паспорт №) в пользу Акционерного общества «ВУЗ-банк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ, в размере 272 355 руб. 50 коп., в том числе: основной долг - 256 903 руб. 09 коп., проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 28 августа 2020 по 08 февраля 2022 года - 15 452 руб. 41 коп.; в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 5 923 руб. 56 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Центральный районный суд г. Челябинска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: Е.В. Гречишникова

Мотивированное решение составлено 17.03.2023 года.