Мотивированное решение суда составлено: 09.07.2025 г.
2-3892/2025
УИД: 50RS0035-01-2025- 003592-39
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
30 июня 2025 года г. Подольск Московская область
Подольский городской суд Московской области в составе
Председательствующего судьи: Бондаревой А.В.
При помощнике ФИО2
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ
Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 74 886,26 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 4000 рублей.
Исковые требования истца мотивированы тем, что 21.02.2019г. между ПАО "Совкомбанк" и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор № в виде акцептованного заявления оферты. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в размере 192 169 руб. под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита.
Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Общих условий и Тарифами по финансовому продукту "Карта "Халва" при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.
Согласно п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Обязательства Банком по предоставлению кредита исполнено в полном объеме. Однако, свои обязательства по возврату кредита ответчик не исполняет.
Истец: ПАО «Совкомбанк» представитель в судебное заседание не явился, о дате рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик: ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом, ее представитель в судебном заседании исковые требования не признала, просила отказать в удовлетворении, по доводам изложенных в возражениях на исковые требования.
Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В силу требований статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. Лимит кредитования при открытии договора 75 000 руб. Порядок изменения лимита кредитования определен Общими условиями Договора. Процентная ставка под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. Во исполнение кредитного договора заемщику была выдана расчетная банковская карта на условиях тарифов "Карта "Халва".
Данные обстоятельства подтверждаются индивидуальными условиями Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ карта "Халва", заключенного между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1
Ранее между банком и ФИО1 был подписа иной кредитный договор №, согласно которому ФИО1 было подписано заявление-оферта об открытии банковского счета.
Согласно общим условиям договора потребительского кредита заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием реквизитов расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть банка по продукту «Карта «Халва» (п. 3.1 договора). При этом, пунктом 3.11 предусмотрено право банка на уменьшение, увеличение, аннулирование лимита кредита, с уведомлением заемщика одним из способов, указанных в п. 10.2 Общих условий.
Согласно п. 3.2 общих условий договора потребительского кредита договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания Банком и заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику.
Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва» максимальный лимит кредитования устанавливается в 350 000 рублей (п.1.4).
Пунктом 3.3.3 Общих условий установлено, что кредит предоставляется путем перечисления банком денежных средств на расчетную карту с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты.
В соответствии с п. 3.4 Общих условий заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.
Пунктом 6.1 Общих условий установлено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка.
Пунктом 3.6 Общих условий установлено, что погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течение платежного периода путем наличного/безналичного перечисления денежных средств заемщиком на ссудный счет.
Как следует из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Тарифам по финансовому продукту "Карта Халва" процентная ставка льготного периода по договору - 0%, процентная базовая ставка по договору - 10% годовых. Длительность льготного периода кредитования - 24 месяцев. Порядок и условия предоставления льготного периода кредитования определяются общими условиями. Срок кредита: 120 месяцев (10 лет).
Размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) установлен в следующих размерах: за 1-й раз выхода на просрочку - 590 руб., за 2-й раз подряд - 1% от суммы полной задолженности + 590 руб.; в 3-й раз подряд и более - 2% от суммы полной задолженности. Размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 19% на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки. Начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.
Из содержания Тарифов по финансовому продукту "Карта Халва" следует, что базовая процентная ставка по срочной задолженности составляет 10% годовых, ставка льготного периода кредитования - 0%; срок действия кредитного договора 10 лет (120 месяцев); минимальный лимит кредитования - 0,1 руб., максимальный лимит кредитования - 350 000 руб.: минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита, длительность платежного периода составляет 15 календарных дней; размер комиссии при оплате товаров и услуг не у партнеров карты "Халва" - 1,9% от суммы всех покупок + 290 руб. (1 раз за отчетный период); комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - 36% годовых; размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа - 20% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки.
Выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что ФИО1 активировала кредитную карту, тем самым приняла на себя обязательства по заключенному договору кредитной карты. Операции по счету подтверждают, что ответчик пользовалась кредитной картой.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 149644,50 руб.
Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что ответчик понимал содержание и условия договора о кредитной карте, что исключает возможность вывода о не предоставлении ответчику необходимой информации о кредитном продукте.
Согласно выписке, должник ФИО1 производил погашение кредита несвоевременно, нарушала количество, размер и сроки внесения платежей по кредитному договору. ФИО1 ознакомлена с общими условиями договора потребительского кредита, тарифами банка, согласилась с ними и обязалась их соблюдать, о чем свидетельствует ее соответствующая подпись в индивидуальных условиях договора потребительского кредита.
Получение расчетной карты и памятки держателя банковских карт "Халва" ответчиком подтверждается в индивидуальных условиях (раздел 2).
Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, из которой также следует, что ФИО1 воспользовалась предоставленным кредитом, совершая расходные операции.
В период пользования картой ФИО1 в нарушение п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита, п. п. 4.1.1 и 4.1.2 общих условий договора потребительского кредита исполняла обязанности ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской о движении операций по счету карты.
В соответствии с пунктом 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Пунктом 12 Индивидуальных условий к Договору потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) и порядок их определения, согласно Тарифам Банка, Общим условиям Договора потребительского кредита.
ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Подольского судебного района <адрес> вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк" задолженности по кредитному договору № от 21.02.2019г.
В связи с поступившими возражениями ФИО1 судебный приказ был отменен ДД.ММ.ГГГГ
Согласно представленному истцом расчету, задолженность заемщика ФИО1 перед ПАО "Совкомбанк" за период с 06.04.2023г. по 22.12.2024г. составила 74 886,26 руб., которая складывается из просроченной ссуды в размере 69 362,95 руб., неустойки на просроченную ссуду в размере 89,58 руб., иные комиссии 5433 руб.
Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора определена Тарифами банка, который предусматривает уплату неустойки в размере 20% годовых - в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе).
До настоящего времени ответчик задолженность по кредитному договору не погасил, от исполнения принятых на себя обязательств уклоняется.
В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Доказательств погашения задолженности по кредитному № от 21.02.2019г. суду не представлено.
Представленный истцом расчет судом проверен, сомнений не вызывает, расчет сумм произведен арифметически правильно.
Доказательств неправильного начисления истцом сумм за предоставленные услуги либо оплаты в материалах дела не имеется.
Доводы ответчика о том, что истцом не представлен расчета задолженности, суд находит несостоятельными, поскольку они опровергаются материалами дела.
Довод стороны ответчика об отсутствии у ПАО "Совкомбанк" лицензии на право проведения финансовых операций по кредитованию физических лиц суд признает не состоятельным исходя из следующего.
В соответствии со ст. 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.
Из материалов дела следует, что ПАО "Совкомбанк" имеет лицензию на осуществление банковской деятельности, в том числе банковских операций по привлечению во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещению указанных средств от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Перечень банковских операций, на совершение которых Банком России кредитной организации выдается лицензия, установлен в ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности". К ним относятся, в том числе, размещение привлеченных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет.
Под размещением банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентами банка договоров, составленных с учетом требований Гражданского кодекса РФ.
Часть 4 ст. 13 указанного Закона предусматривает, что в лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.
Реестр выданных кредитным организациям лицензий Центрального Банка находится в открытом доступе, получение информации о кредитных организациях, находящихся в реестре, доступно неограниченному кругу лиц.
Согласно Генеральной лицензии на осуществление банковских операций N 963 от 05.12.2014 г., выданной Центробанком Российской Федерации Публичному акционерному обществу "Совкомбанк" ПАО "Совкомбанк" г. Кострома, ПАО "Совкомбанк" предоставлено право, в числе прочего, на осуществление банковских операций по размещению привлеченных во вклады денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет.
Исходя из изложенного, Банк обладает правом заключать договор, предусматривающий выдачу заемщику кредита.
В силу пункта 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно пункту 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (пункт 2 настоящей статьи в редакции, действовавшей на момент заключения договоров).
Из материалов дела следует, что кредитный договор заключен Банком и ответчиком в офертно-акцептной форме путем подачи ответчиком Банку заявления о выдаче кредита (оферта) и выдачи Банком согласия на кредит (акцепт оферты). Отсутствие кредитного договора в виде единого документа не свидетельствует о том, что такой договор не заключен.
При таких обстоятельствах, в соответствии с требованиями правовых норм, регулирующих спорные правоотношения, исходя из условий кредитного договора, суд считает, что сумма задолженности, образовавшаяся в результате неисполнения ответчиком обязательств, предусмотренных заключенным между сторонами договором, подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Факт понесенных истцом расходов по оплате государственной пошлины подтверждается платежным поручением № от 26.12.2024г. и платежным поручением № от 25.07.2024г. на сумму 4000 руб.
Таким образом, поскольку иск удовлетворен, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма государственной пошлины, уплаченная истцом при подаче иска в суд.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд -
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности, судебных расходов– удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (ИНН: №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН: № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 74 886,26 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 4000 рублей.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Подольский городской суд в течение месяца.
Председательствующий судья подпись А.В. Бондарева