Решение по делу № 2-169/2025 от 05.05.2025

Дело №2-169/2025

УИД-13RS0013-01-2025-000212-48

Заочное Решение

Именем Российской Федерации

г. Ковылкино 05 мая 2025 г.

Ковылкинский районный суд Республики Мордовия в составе:

председательствующего – судьи Зориной С.А.,

при секретаре судебного заседания – Поповой З.В.,

с участием в деле:

истца – публичного акционерного общества «Совкомбанк»,

ответчика – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту –ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска истец указал, что 07.04.2023г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №2427660927(10551087068), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 655 606 руб. под 2,90%/-% годовых по безналичным/наличным, сроком на 1827 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

22.06.2024г. между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» было заключено соглашение об уступке прав (требований), в соответствии с которым ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уступило и передало ПАО «Совкомбанк» в том числе права требования к ФИО1 по кредитному договору <***>(10551087068).

Просроченная задолженность по ссуде возникла 08.05.2023г., на 13.11.2024г. суммарная продолжительность просрочки составляет 312 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 24.09.2024г., на 13.11.2024г. суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчиком в период пользования кредитом произведена выплата в размере 179 619 рублей 21 копейка. Общая задолженность по состоянию на 13.11.2024г. составляет 881521,24 руб., где: причитающиеся проценты – 244590 руб.01 коп., просроченная задолженность – 636931 руб.23 коп., комиссия за СМС информирование – 796руб., просроченные проценты – 36845руб.15 коп., просроченная судная задолженность – 596439 руб.07 коп., штраф за просроченный платеж- 2851руб. 01 коп.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Ответчиком данное требование не выполнено, а образовавшаяся задолженность не погашена.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности с 08.05.2023г. по 13.11.2024г. в размере 881 521 руб. 24 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 22630 руб. 42 коп.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела указанное лицо извещено своевременно и надлежаще, о причинах неявки суд не известило, при этом в исковом заявлении представитель истца ФИО2 просила рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о месте и времени судебного заседания была извещена своевременно и надлежащим образом по месту регистрации: <адрес>.

Судебные извещения о судебном заседании, назначенном на 14 час. 30 мин. 21 апреля 2025 г., 09 час. 30 мин. 05 мая 2025 г., направленные по указанному адресу, согласно информации, представленной в суд организацией почтовой связи, указанному лицу не доставлены и возвращены отправителю за истечением срока хранения почтовой корреспонденции.

При таких обстоятельствах, ответчик ФИО1 считается надлежаще извещенной о времени и месте судебного заседания, назначенном на 14 час. 30 минут 21 апреля 2025 г., 09 час. 30 мин. 05 мая 2025 г.

Кроме того, информация о времени и месте рассмотрения дела является общедоступной и размещена на официальном сайте Ковылкинского районного суда Республики Мордовия в сети «Интернет», при таких обстоятельствах и на основании части третьей статьи 167, статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о времени и месте судебного заседания, в порядке заочного производства.

Исследовав письменные доказательства, суд считает заявленные исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими удовлетворению, по следующим мотивам.

Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пункт 1 ст. 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

В соответствии с ч. 1 ст. 8 Федерального закона от 02.07.2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

В силу п. 4 ч. 1 ст. 9 указанного Закона микрофинансовая организация вправе привлекать денежные средства в виде займов и (или) кредитов, добровольных (благотворительных) взносов и пожертвований, а также в иных не запрещенных федеральными законами формах с учетом ограничений, установленных статьей 12 настоящего Федерального закона.

На основании пунктов 2, 3 статьи 12.1 Закона N 151-ФЗ после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Условия, указанные в части 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Согласно п. 24 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» по договору потребительского кредита (займа) срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно ч. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В силу ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

На основании п. 2 ст. 5 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В силу п. 2 ст. 6 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 г. №353-ФЗ документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Из материалов дела следует, что 07.04.2023г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №2427660927(10551087068), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 655 606 руб. под 2,90%/-% годовых по безналичным/наличным, сроком на 60 календарных месяцев.

Договор потребительского займа <***> от 07.04.2023г. подписан заемщиком простой электронной подписью, полученной в SMS-сообщении от кредитора, в соответствии с Соглашением об использовании простой электронной подписи.

Своей подписью в соответствующих документах ответчик подтвердила, что ознакомлена, понимает и обязуется соблюдать Общие и Индивидуальные условия договора потребительского займа ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», а также ознакомлена с правилами предоставления займов ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», с информацией об условиях предоставления, использования и возврата займа.

Согласно п. 2 индивидуальных условий потребительского займа срок возврата займа – 60 календарных месяцев. В указанный срок заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить все проценты, начисленные на указанную сумму в соответствии с п. 4 настоящих условий. Следующий день, после срока возврата займа считается первым днем просрочки.

На основании п. 12 индивидуальных условий договора потребительского займа в случае нарушения срока возврата займа Заемщик обязуется уплатить Кредитору пеню в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, которые банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

В соответствии с пп. 1, 2 ст. 14 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Пунктом 4 Индивидуальных условий определена процентная ставка по договору займа в размере 2,90% годовых – при целевом использовании кредита в период действия программы «Гарантия оптимальной ставки». При нецелевом использовании кредита в период указанной выше программы – 18,90% годовых.

ФИО1 активированы дополнительные услуги: Индивидуальное добровольное личное страхование с платой 117 253 руб. за срок страхования; Программа «Гарантия оптимальной ставки» с платой 157 353 руб. за срок кредита, а также смс-пакет с платой 199 руб. ежемесячно (заявление о предоставлении потребительского кредита). Согласие ответчика на активацию дополнительных услуг подтверждается простой электронной подписью заемщика

Таким образом, между сторонами возникли обязательственные правоотношения, вытекающие из вышеуказанного договора потребительского кредита, с условиями которого ответчик ФИО1 согласилась, что подтверждается её подписью в индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» исполнило свои обязательства по указанному договору потребительского кредита, предоставив заемщику денежные средства в размере 655 606 руб., что подтверждается выпиской о движении денежных средств ответчика ФИО1 за период с 07 апреля 2023 г. по 13 ноября 2024 г.

Однако ответчик нарушил свои обязательства перед банком по договору потребительского кредита, не в полном объеме погашая сумму основного долга и сумму процентов, в результате чего по состоянию на 13 ноября 2024 г. образовалась задолженность в размере 881 521 руб. 24 коп., о чем свидетельствует представленный истцом расчет задолженности.

Размер и расчет задолженности не оспорен ответчиком, с которого указанная задолженность взыскивается истцом, заемщик не оспаривает факт несвоевременного исполнения обязательств по кредитному договору. Данный расчет проверен судом и не вызывает сомнений в правильности, поскольку составлен с учетом индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита, а также с учетом фактического исполнения обязательств и является арифметически правильным.

ПАО «Совкомбанк» в адрес ответчика было направлено уведомление о наличии просроченной задолженности с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности в течение 30 дней с момента отправления указанной претензии.

Ответчик не исполняет свои обязательства по договору, имеет задолженность по его оплате.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно части 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (часть 2 статьи 819 ГК РФ).

Согласно части 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (часть 1 статьи 810 ГК РФ).

В силу части 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Поскольку кредитным договором предусмотрено возвращение займа частями, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, ПАО «Совкомбанк» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик ФИО1 обязалась погашение кредита производить ежемесячными равными платежами в размере 11 954,03 рублей.

Судом установлено, что условия договора ответчиком не выполняются. Оплата по договору производилась с нарушением установленных сроков.

Установлено, что заемщиком обязательство по возврату суммы займа и уплате процентов за пользование займом исполнено не в полном объеме.

Ответчиком в период пользования кредитом произведена выплата в размере 179 619 рублей 21 копейка. Согласно расчету истца, за ФИО1 за период с 08.05.2023г. по 13.11.2024 образовалась задолженность в размере 881 521 руб.24 коп.

В соответствии с п. 13 Индивидуальных условий заемщик дает согласие на уступку кредитором прав (требований) по договору любому третьему лицу.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд считает установленным, что свои обязательства по договору потребительского займа займодавец исполнил в полном объеме и надлежащим образом, поскольку денежные средства в указанном в договоре потребительского займа размере были предоставлены заемщику.

Заключенный между сторонами договор потребительского займа соответствует нормам действующего гражданского законодательства и не противоречит ему, в связи с чем, у суда отсутствуют основания ставить под сомнение установленные соглашением сторон существенные условия договора.

С учетом изложенного, суд принимает во внимание представленные истцом доказательства, из содержания которых следует, что ответчиком ФИО1 оплата во исполнение условий договора потребительского займа производилась с нарушением сроков. Данный довод кредитора ответчиком не опровергнут, при этом, ПАО «Совкомбанк», как новый кредитор, вправе требовать исполнения ФИО1 денежных обязательств, возникших в соответствии с договором займа <***> от 07.04.2023.

Требования о взыскании задолженности, в том числе, размер начисленных процентов, не противоречат п. 1 ч. 4 ст. 3 Федерального закона от 27.12.2018 г. № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (действовавшему в период заключения договора потребительского займа), а также положениям данных Федеральных законов (в редакциях, действующих на момент заключения договора), поскольку проценты начислены в пределах полуторакратного размера суммы займа и не превышают размера двукратной суммы непогашенной части суммы займа.

Расчет задолженности судом проверен и признан составленным верно.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении иска и взыскании с ФИО1 задолженности по договору потребительского займа №2427660927 от 07.04.2023г. за период с 08.05.2023г. по 13.11.2024 в размере 881 521 руб.24 коп.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 22630, 42 руб., что подтверждается платежным поручением № 97 от 22.11.2024г.

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, и уплаченная истцом государственная пошлина в указанном размере соответствует размеру государственной пошлины, предусмотренному подпунктами 1 и 3 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, она подлежит возмещению путем взыскания ее с ответчика ФИО1

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198, 233 - 237 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) (<данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по договору <***> от 07.04.2023г. в размере 881 521 (восемьсот восемьдесят одна тысяча пятьсот двадцать один) рубль 24 копейки, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 22630 (двадцать две тысячи шестьсот тридцать) рублей 42 копейки.

Ответчик вправе подать в Ковылкинский районный суд Республики Мордовия заявление об отмене настоящего решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Мордовия через Ковылкинский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Ковылкинского районного суда

Республики Мордовия С.А. Зорина