Дело № 2-876/2022
РЕШЕНИЕ
(заочное)
Именем Российской Федерации
09 декабря 2022 года г. Южа Ивановской области
Палехский районный суд Ивановской области в составе председательствующего судьи Пятых Л.В.,
при секретаре Зверевой О.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что 06.02.2021 года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 85.000 рублей под 26,4% годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Вследствие ст.ст. 432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Также п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусмотрено право банка и обязанность заемщика при нарушении сроков возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом требовать и уплачивать неустойку в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязательства ненадлежащим образом, просроченная задолженность по ссуде возникла с 07.12.2021 года по 22.10.2022 года, продолжительность просрочки составляет 209 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла с 07.12.2021 года по 22.10.2022 года, и суммарная продолжительность просрочки составляет 51 день. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 88.119,04 рублей.
По состоянию на 22.10.2022 года общая задолженность ответчика пред банком составила 62.944 рублей 84 копейки, из которых: 60.357,12 рублей – просроченная ссудная задолженность; 208,16 рублей - просроченные проценты на просроченную ссуду; 152,67 рублей неустойка на просроченную ссуду; 9,89 рублей – неустойка на просроченные проценты; 447,00 рублей – комиссия за ведение счета; 1770 рублей – иные комиссии.
Требование банка, направленное в адрес ответчика о досрочном погашении задолженности ответчиком не исполнено.
На основании изложенного и руководствуясь положениями ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, ст.ст. 22, 38, 131-133 ГПК РФ истец просит взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 62.944,84 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2088,35 рублей.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк», извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, согласно искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя, вынесению заочного решения в случае неявки ответчика не возражал.
Ответчик ФИО2, извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не известила, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовала.
На основании ч.1 ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
Учитывая мнение истца, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства в отсутствие ответчика.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:
согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом и другими правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон.
Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. При этом пунктом 2 этой же статьи предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
На основании п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.
Основные принципы кредитных договоров - срочность, платность и возвратность предусмотрены специальным законодательством - Федеральным законом от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности».
В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Как следует из материалов дела 06.02.2021 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита на основании заявления ответчика «о предоставлении потребительского кредита» №, на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (далее по тексту ИУ) в соответствии с которым Банк обязался предоставить ответчику потребительский кредит в сумме 85.000 рублей на срок 60 месяцев, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ.
Договор заключен с условием заключения договора банковского счета (п.9)
Процентная ставка за пользование кредитом согласована сторонами в зависимости от условий использования кредитных денежных средств, что определено в п. 4 ИУ, а именно: 9,9% годовых, в случае использования заемщиком 80% и более потребительского кредита на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки), в течение 25 дней с даты перечисления транша. В остальных случаях 26,4% с даты установления лимита кредитования.
Способ исполнения обязательств по договору определен, согласно индивидуальных условий договора (п. 6,8), путем внесения заемщиком в счет уплаты кредита и процентов, обязательных ежемесячных платежей в размере 2.570 рублей 90 копеек, в сроки, установленные графиком платежей. Начисление пени, штрафа, неустойки производится дополнительно к сумме минимального ежемесячного платежа. При этом банк предоставил заемщику льготный период, в течение которого размер минимального ежемесячного платежа составляет 312 рублей, за исключением последнего месяца льготного периода, в котором минимальный платеж составит 2048,90 рублей.
Ответственность ФИО2 за ненадлежащее исполнение кредитного договора предусмотрена п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, и определяется в виде неустойки в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Согласно индивидуальных условий договора кредитования, Общие условий договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью индивидуальных условий договора кредитования. Заемщик ознакомлен с общими условиями, осознает и обязался их соблюдать (п. 14)
Согласно п.6.1 Общих условий, заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени при нарушении срока возврата кредита (части кредита)
В силу положений п.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Согласно заявлению о перечислении кредитных денежных средств от 06.02.2021 года ФИО2 просила перечислить денежные средства с ее счета № в сумме 85.000 рублей на ее счет в ПАО «Совкомбанк» №.
При заключении договора ответчик в заявлении о предоставлении потребительского кредита «транша» выразила желание являться застрахованным лицом по договору добровольного финансовой и страховой защиты заемщиков. Была уведомлена и согласна с тем, что Программа является отдельной платной услугой Банка, размер которой составил 0,72% (61,35 рублей) от суммы транша (лимита кредитования) умноженной на 36 месяцев срока действия программы.
Также ответчик выразила желание на подключение отдельной платной услуги дистанционного банковского обслуживания, предусмотренной тарифами банка, и акцепт на удержание комиссий с банковского счета в дату оплаты ежемесячного минимального платежа по кредиту.
ФИО2 была предварительно ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размером платежей, графиком внесения платежей в счет уплаты кредита, выразила согласие с Общими условиями договора потребительского кредита, и графиком платежей, о чем поставила свои подписи.
На основании заявления-оферты Банк открыл клиенту счет в российских рублях № на неограниченный срок, выпустил и предоставил заемщику банковскую карту, и обязался осуществлять обслуживание счета (л.д. 10), по процентной ставке на остаток денежных средств 4%, с ежемесячной выплатой процентов.
В заявлении на открытие банковского счета ФИО2 просила подключить к банковской карте пакет расчетно-гарантийных услуг в соответствии с условиями, определенными Тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по банковской карте «Пакет расчетно-гарантийных услуг Все Включено НС». (п.5 заявления-оферты»), плата за которую составляет 9999 рублей, и не включается в состав минимального обязательного платежа по кредиту.
Одновременно с заключением договора ФИО2 предоставлено заявление на включение в программу добровольного страхования (л.д. 12).
На основании заявления-оферты Банк открыл клиенту счет в российских рублях №, выпустил банковскую карту и обязался осуществлять обслуживание счета.
В материалы дела истцом представлены: индивидуальные условия потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ с графиком платежей (л.д. 9-10); заявление ФИО2 о предоставлении кредита (транша) от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.13); заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачу банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11); заявление на включение в программу добровольного личного страхования от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11, 12), памятка (информационный сертификат) на включение в программу добровольной страховой защиты кредитов от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11-12); согласие заемщика на осуществление взаимодействий с третьими лицами, направленного на возврат его просроченной задолженности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 12), анкета-согласие заемщика на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ, копия паспорта ФИО2 (л.д. 12, 13).
Факт получения ответчиком кредита в сумме 85.000 рублей ДД.ММ.ГГГГ подтверждается выпиской по счету ФИО2 40№ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7-8).
Как следует из данной выписки, ДД.ММ.ГГГГ на счет ФИО2 зачислены денежные средства по договору кредитования в размере 85.000 рублей, которые в соответствии с распоряжением ответчика, перечислены банком на ее счет №.
С учетом изложенного, а именно использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме, процентная ставка за пользование кредитом истцом определена верно как 26,4 % годовых, что соответствует п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.
Ответчик, воспользовавшись суммой кредита, производил погашение кредитной задолженности. Последнее внесение на счет денежных средств для погашения кредитных обязательств приходится на ДД.ММ.ГГГГ. При этом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком условия договора кредитования исполнялись ненадлежащим образом, ежемесячные платежи вносились несвоевременно и не в полном объеме в нарушение взятых обязательств, что свидетельствует об обоснованности требований истца о досрочном взыскании задолженности.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Аналогичное положение закреплено в пункте 5.2. Общих условий: банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Включение в кредитный договор условия о том, что в случае нарушения обязательств по возврату очередной части кредита банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита, не противоречит части 4 статьи 29 Федерального закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности", поскольку право банка требовать досрочного возврата суммы кредита в случае нарушения срока возврата очередной части кредита предусмотрено положениями статьи 811 ГК РФ.
Следовательно, по смыслу приведенных норм, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату всей суммы основного долга (кредита).
ДД.ММ.ГГГГ Банк направил ответчику уведомление о принятом решении о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления претензии. Согласно указанного уведомления, в случае невыполнения требований ответчиком Банк оставил за собой право расторгнуть договор (л.д. 17).
Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.
Указанное требование ответчиком оставлено без удовлетворения. Задолженность по кредитному договору не погашена до настоящего времени. Доказательств обратного, не представлено.
Согласно представленного истцом расчета, задолженность ответчика по кредитному договору, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 62.944 рублей 84 копейки, из которых: 60.357,12 рублей – просроченная ссудная задолженность; 208,16 рублей - просроченные проценты на просроченную ссуду; 152,67 рублей неустойка на просроченную ссуду; 9,89 рублей – неустойка на просроченные проценты; 447,00 рублей – комиссия за ведение счета; 1770 рублей – иные комиссии (за услугу «возврат в график» по КНК) (л.д. 5-6).
Проверив представленный истцом расчет задолженности ФИО2 по кредитному договору, суд находит его арифметически верным, и соответствующим условиям заключенного между сторонами договора кредитования, с указанием периодов просрочки и размеров не внесенных платежей. Ответчиком данный расчет не оспорен, контррасчет не предоставлен. Доказательств внесения платежей на большую сумму, чем указано в перечисленных документах, ответчик суду не предоставил.
Судебным приказом, вынесенным по заявлению истца мирового судьи судебного участка № Палехского судебного района в Ивановской области от 08.07.2022 года с ФИО2 была взыскана задолженность по кредитному договору от 06.02.2021 года, образовавшаяся за период с 07.12.2021 года по 17.06.2022 года в сумме 82.124,84 рублей (л.д. 45).
Определением мирового судьи от 19 июля 2022 года, указанный судебный приказ отменен в связи с поступлением возражений ответчика (л.д. 47), что явилось основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.
В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ суд наделен правом уменьшить неустойку, если установит, что она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В силу диспозиции ст. 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.
Как неоднократно указывал Конституционный Суд РФ, положение п. 1 ст. 333 ГК РФ, закрепляющее право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, по существу, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (определения Конституционного Суда РФ от 25 января 2012 г. N 185-О-О, от 22 января 2014 г. N 219-О, от 24 ноября 2016 г. N 2447-О, от 28 февраля 2017 г. N 431-О, постановление от 6 октября 2017 г. N 23-П).
Постановлением Пленума ВС РФ от 24.03.2016 года «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств» даны разъяснения применения положений статьи 333 ГК РФ.
Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика (пункт 73). При этом суд должен учитывать, что неустойка, являясь способом обеспечения исполнения обязательства должником, не должна служить средством обогащения кредитора.
Принимая во внимание дату заключения договора потребительского кредитования, его условия, с которыми ответчик выразил согласие; размер задолженности ответчика по основному долгу и процентам, его соотношение с размером задолженности по неустойке на просроченный основной долг (152,67 рублей) и просроченные проценты (9,89 рублей), длительность периода неисполнения ответчиком взятых на себя обязательств, размер неустойки (20% годовых); размер ключевой ставки Банка России, установленный в соответствующие периоды просрочки исполнения обязательства, суд приходит к выводу, что заявленная истцом ко взысканию сумма неустойки соответствует условиям, изложенным в договоре займа, отвечает требованиям соразмерности последствиям нарушения обязательств, требованиям сохранения баланса сторон, компенсационному характеру неустойки и оснований для ее снижения в силу статьи 333 ГК РФ не имеется. Доказательств обратного ответчиком суду не представлено.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, присуждается возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, присуждается возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
С учетом полного удовлетворения исковых требований с ФИО2 полежат взысканию в пользу истца понесенные им судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2088,35 рублей (о чем представлено соответствующее платежное поручение)
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 234-237 ГПК РФ, суд
решил:
удовлетворить исковые требования о взыскании задолженности по договору кредитования
- Публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН №, ОГРН № юридический адрес: 156000, <адрес>, пр-<адрес>
- к ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженке <адрес> ФИО1 <адрес> ФИО3 <адрес>, паспорт гражданина РФ №, выдан ДД.ММ.ГГГГ Южским РОВД Ивановской области, код подразделения №
Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 06.02.2021 года, по состоянию на 22 октября 2022 года, в размере 62.944 (шестьдесят две тысячи девятьсот сорок четыре) рублей 84 копейки, из них:
- 60.357,12 рублей – просроченная ссудная задолженность;
- 208,16 рублей - просроченные проценты на просроченную ссуду;
- 152,67 рублей неустойка на просроченную ссуду;
- 9,89 рублей – неустойка на просроченные проценты;
- 447 рублей – комиссия за ведение счета;
- 1770 рублей – иные комиссии.
Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» понесенные истцом судебные издержки по оплате государственной пошлины в размере 2088 (де тысячи восемьдесят восемь) рублей 35 копеек.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий Л.В. Пятых
Мотивированное решение вынесено 16 декабря 2022 года.