Дело № 2-3331/2022

44RS0001-01-2022-003959-66

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 октября 2022 года г. Кострома

Свердловский районный суд г. Костромы в составе судьи Митрофановой Е.М., при ведении протокола секретарем судебного заседания Подкопаевым В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Н.А.А. к СПАО «Ингосстрах» в лице филиала СПАО «Ингосстрах» в Костромской области о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Н.А.А. обратился в Свердловский районный суд г. Костромы с исковым заявлением к СПАО «ИНГОССТРАХ» о взыскании суммы страховой выплаты, компенсации морального вред, штрафа. Требования мотивированы тем, что <дата> в филиале СПАО «ИНГОССТРАХ» между истцом и СПАО «ИНГОССТРАХ» был заключен Договор №№ страхования имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью родителям истца – Н.А.Ю. и Н.Н.В. в результате несчастного случая. В этот же день в кассу филиала СПАО «ИНГОССТРАХ» в <адрес> Н.А.А. были внесены денежные средства в размере 11 000 руб. С <дата> по <дата> отец истца – Н.А.Ю. находился на стационарном лечении в неврологическом отделении ОГБУЗ «...», а с <дата> по <дата> в нейрохирургическом отделении ОГБУЗ «....». Находясь на стационарном лечении Н.А.Ю. заболел коронавирусной инфекцией COVID-19. <дата> Н.А.Ю. скончался по причине заболевания новой коронавирусной инфекцией COVID-19. <дата> истец обратился в филиал СПАО «ИНГОССТРАХ» в <адрес> с заявлением произвести страховую выплату в соответствии с Договором №№ от <дата>. <дата> филиал СПАО «ИНГОССТРАХ» в <адрес> направил в адрес Н.А.А. письмо, из которого следует, что ему отказано в страховой выплате в связи с тем, что данное событие не может квалифицироваться как страховой случай. С данными доводами истец не согласен. Отец истца заболел коронавирусной инфекцией в период нахождения на стационарном лечении в медицинском учреждении. Данное заболевание не относится к сердечно-сосудистым, онкологическим заболеваниям, болезням, вызванным 7 расстройством психики и (или) нервной системы, врожденными аномалиями, СПИДом, ВИЧ, наркотической зависимостью, каким-либо хроническим заболеваниям. Именно COVID-19 является причиной смерти Н.А.Ю. Таким образом заболевание коронавирусной инфекцией является страховым случаем. Истцом договорные обязательства перед ответчиком выполнены, в свою очередь ответчик свои обязательства по выплате истцу страхового возмещения не исполнил, в связи с этим истцу также причинен моральный вред, который истец оценивает в 100 000 руб., штраф от суммы невыплаченной стоимости страхового возмещения составит 500 000 руб., а штраф от суммы компенсации морального вреда составит 50 000 руб. На основании изложенного, истец просит взыскать с СПАО «ИНГОССТРАХ» денежные средства в размере 1 000 000 руб., штраф в размере 500 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., штраф с присужденной компенсации морального вреда в размере 50 000 руб.

Судом к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены Н.Н.В., Н.Р.А., Н.П.А..

В судебном заседании истец Н.А.А. не участвует, его интересы на основании доверенности представляет Б.А.В., который требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, обосновав исковое заявление тем, что COVID-19 является страховым случаем, поскольку Н.А.Ю. заболел, находясь на стационарном лечении в больнице, где не было создано надлежащих условий.

В судебном заседании представитель ответчика СПАО «ИНГОССТРАХ» К.С.В. возражал против удовлетворения требования, в материалы дела представлено возражение на исковое заявление, в котором поясняет, что <дата> между Истцом и СПАО «Ингосстрах» был заключен Договор по страхованию от несчастных случаев № № (далее - Договор страхования) в соответствии с «Общими правилами страхования от несчастных случаев и болезней» от <дата> (далее - Правила страхования). Страховая премия при заключении договора страхования составила 11 000 рублей и уплачена Страхователем в полном объеме. При этом в соответствии с условиями договора страхования объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни, здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая. <дата> Истец обратился в СПАО «Ингосстрах» с заявлением о наступлении страхового события и осуществления выплаты страхового возмещения. <дата> СПАО «Ингосстрах» направило в адрес Истца письмо об отказе в выплате страхового возмещения по заявленному событию. Выбор условий страхования производится Страхователем самостоятельно и учитывается при заключении Договора страхования. После согласования сторонами в Договоре страхования условий, данные условия становятся существенными (п. 1 ст. 432 ГК РФ). При этом подпись Истца в Договоре страхования свидетельствует о том, что с условиями страхования Истец ознакомлен и согласен. При этом Истец не обращался к страховщику с предложениями либо требованиями об изменении каких-либо условий договора, следовательно, договор страхования является законным, а его условия -обязательными для исполнения сторонами. В соответствии со ст. 929 ГК РФ, обязанность Страховщика по выплате страхового возмещения наступает только при наступлении страхового случая. При этом событие, на случай которого осуществляется страхование (факт страхового случая), представляет собой совокупность обстоятельств, подлежащих установлению Страховщиком (событие должно произойти в течение периода действия договора страхования, в пределах территории страхования, должны отсутствовать обстоятельства, при которых событие не признается страховым случаем в соответствии с условиями договора страхования). На основании п. 4.1 Правил страхования, страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное Договором, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату «Застрахованному или Выгодоприобретателю». По условиям Договора по страхованию от несчастных случаев № №, предусмотрена страховая защита от следующих рисков: «Смерть»; «Инвалидность»; «Травма». Под риском «Смерть», применительно к условиям вышеуказанного Договора, понимается смерть Застрахованного, наступившая в результате несчастного случая (подп. «а» п. 4.3 Правил страхования и «Сноски» условий Договора страхования). Согласно п. 4.2.1 Правил страхования, несчастный случай - внешнее, кратковременное (до нескольких часов), фактически происшедшее под воздействием различных внешних факторов (физических, химических, механических) событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, наступившее в течение срока страхования и возникшее непредвиденно, непреднамеренно, помимо воли Застрахованного (случайно), повлекшее за собой причинение вреда жизни или здоровью Застрахованного. Неправильно проведенные медицинские манипуляции являются несчастным случаем только при наличии прямой причинно-следственной связи между ними и причиненным вредом здоровью Застрахованного или наступлением его смерти, подтвержденной судебно-медицинской экспертизой и решением суда. Вместе с тем, согласно предоставленным Истцом медицинским документам, а также информации, изложенной в претензии, смерть Н.А.Ю. наступила в результате заболевания (вирусная пневмония, COVID-19). Принимая во внимание вышеизложенное, поскольку смерть наступила в результате заболевания, событие от <дата> не может квалифицироваться как страховой случай. Представителем истца заявлен моральный вред в размере 100 000 руб., однако какие именно моральные и нравственные страдания были причинены именно истцу, не поясняется. Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. При этом судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательства должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика. По аналогии права указанная статья применяется, в том числе и при требованиях о взыскании штрафа. При этом, размер неустойки (штрафа), должен согласоваться с принципом соразмерности последствиям нарушения обязательств, периодом просрочки, компенсационным характером неустойки (штрафа) как одного из способов гражданско-правовой ответственности и учитывает баланс интересов сторон обязательства. На основании изложенного, ответчик просил суд отказать в удовлетворении исковых требований к СПАО «Ингосстрах» в полном объеме.

Третьи лица Н.Н.В., Н.П.А., Н.Р.А. в судебное заседание не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие. Третьи лица Н.Н.В., Н.Р.А. в письменных пояснениях исковые требования истца поддержали, согласившись со взысканием страховой выплаты в пользу истца.

Как следует из материалов дела, <дата> между СПАО «ИНГОССТРАХ» и Н.А.А. был заключен договор страхования от несчастных случаев № № в соответствии с «Общими правилами страхования от несчастных случаев и болезней» от <дата> со сроком действия с <дата> по <дата> включительно, согласно которому в качестве страховых рисков стороны предусмотрели вариант 1 со страховыми исками: смерть, инвалидность, травма.

Застрахованными лицами являются Н.А.Ю. и Н.Н.В.

Объектом страхования является имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни, здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая.

Страховая сумма по договору страхования составила 1 000 000 руб., страховая премия – 11 000 руб.

Выгодоприобретателем по договору страхования по риску смерть являются наследники застрахованного лица по закону.

<дата> умер Н.А.Ю., что подтверждается свидетельством о смерти серии I-ГО №, выданным отделом записи актов гражданского состояния по городскому округу <адрес> управления ЗАГС <адрес>.Согласно материалам наследственного дела наследниками первой очереди по закону после смерти Н.А.Ю. являются его жена Н.Н.В. и сыновья Н.П.А., Н.Р.А., Н.А.А.

Вместе с тем в материалах наследственного дела имеется заявление от Н.А.А. и Н.Р.А. об отказе от наследства, оставшегося после смерти Н.А.Ю., в пользу Н.Н.В.

В соответствии с п. 8.1.1 Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней страхователь (выгодоприобретатель) должен обратиться с письменным заявлением и с документами о наступлении страхового случая по списку, изложенному в пункте 8.2 Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней.

20 октября 2021 от Н.А.А., являющегося сыном застрахованного лица, в адрес страховщика поступило заявление о наступлении страхового случая по риску «смерть».

11 ноября 2021 года страховщик уведомил Н.А.А. о результатах рассмотрения заявления, указав, что заявленное событие не обладает признаками страхового случая.

17 июня 2022 года в адрес страховщика поступила претензия от Н.А.А. с требованием выплатить сумму страхового возмещения, поскольку Н.А.А. полагает, что смерть Н.А.Ю. наступила из-за COVID-19. Данное заболевание является страховым случаем.

В ответ на данную претензию страховщик направил письмо от 29.06.2022 года, где указал, что под риском «смерть», применительно к условиям заключенного договора страхования, понимается смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая, согласно документам и пояснениям в претензии Н.А.А. смерть Н.А.Ю. наступила в виду заболевания (вирусная пневмония, COVID-19). Поскольку смерть наступила в результате заболевания, событие от <дата> не может квалифицироваться как страховой случай. В связи, с чем удовлетворить просьбу, указанную в претензии, и осуществить выплату возмещения по событию от <дата> не представляется возможным.

Выражая несогласие с решением страховщика, истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании положений ст.ст. 421, 432 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно подпункту 2 пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В п. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дано понятие страхового риска, определяемое как предполагаемое событие на случай наступления которого производится страхование, а страховой случай – как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора личного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны таковыми.

Обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события – страхового случая.

При рассмотрении дел по спорам о взыскании страхового возмещения выгодоприобретатель доказывает факт наступления страхового случая, страховщик - наличие оснований для освобождения его от обязанности произвести страховую выплату.

В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 4.2.1 Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных приказом генерального директора СПАО «Ингосстрах» от <дата>, несчастным случаем считается внешнее, кратковременное (до нескольких часов), фактически происшедшее под воздействием различных внешних факторов (физических, химических, механических) событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, наступившее в течение срока страхования и возникшее непредвиденно, непреднамеренно, помимо воли Застрахованного (случайно), повлекшее за собой причинение вреда жизни или здоровью Застрахованного.

Неправильно проведенные медицинские манипуляции являются несчастным случаем только при наличии прямой причинно-следственной связи между ними и причиненным вредом здоровью Застрахованного или наступлением его смерти, подтвержденной судебно-медицинской экспертизой и решением суда.

Болезнью считается диагностированное квалифицированным врачом на основании объективных симптомов, не вызванное несчастным случаем нарушение нормальной жизнедеятельности организма, обусловленное функциональными и (или) морфологическими изменениями, а также явившееся следствием осложнений, развившихся после врачебных манипуляций с целью лечения такого нарушении и произведенных в течение срока страхования.

Включение подобных условий в договор страхования не противоречит положениям ст.ст. 421, 934, 943 ГК РФ.

Согласно протоколу патолого-анатомического вскрытия № от <дата> ОГБУЗ «...» основной причиной смерти Н.А.Ю. стала новая коронавирусная инфекция covid-19, подтвержденная (ПЦР + от <дата> по клиническим данным). Прогрессирование заболевания привело к двухсторонней полисегментарной пневмонии, острому респираторному дистресс синдрому, что в совокупности привело к декомпенсации дыхательной недостаточности, которая послужила непосредственной причиной смерти.

Таким образом, смерть Н.А.Ю. наступила в результате заболевания короновирусной инфекцией, двусторонней пневмонией, что не может расцениваться как несчастный случай, а относится к понятию болезнь (заболевание).

Поскольку условиями заключенного сторонами договора добровольного страхования предусмотрено, что страховым случаем, является наступление смерти в результате несчастного случая, а не в результате болезни (заболевания), оснований для признания наступившего события - смерть в результате заболевания короновирусной инфекцией, двусторонней пневмонией - страховым случаем у суда не имеется.

Довод стороны истца о том, что в лечебных учреждениях, где Н.А.В. находился на стационарном лечении с другим заболеванием, не было создано надлежащих условий, в связи с чем застрахованный заболел COVID-19, что свидетельствует о наступлении несчастного случая, отклоняется судом, поскольку в материалы дела не представлено доказательств, свидетельствующих о ненадлежащих условиях содержания или о халатности сотрудников учреждения, в результате которых Н.А.Ю. подвергся новой коронавирусной инфекции (COVID-19).

При таких обстоятельствах у СПАО «ИНГОССТРАХ» имелись основания для отказа в осуществлении страховой выплаты.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Н.А.А. к СПАО «Ингосстрах» в лице филиала СПАО «Ингосстрах» в Костромской области о взыскании страховой выплаты в сумме 1 000 000 рублей, компенсации морального вреда в сумме 100 000 рублей, штрафа в сумме 550 000 рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Свердловский районный суд <адрес> в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Е.М. Митрофанова

Мотивированное решение изготовлено <дата>.