Решение по делу № 2-2158/2023 от 15.08.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2 – 2158/2023

УИД 59RS0011-01-2022-002610-07

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Березники 15 августа 2023 года

Березниковский городской суд Пермского края

в составе председательствующего судьи Полежаевой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Плотниковой К.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

третьего лица ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование исковых требований указал, что ..... между ПАО «.....» и ответчиком был заключен кредитный договор № (.....). По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме ..... руб. под ..... % годовых, сроком на ..... месяцев. Правопреемником ПАО «.....» является ПАО «Совкомбанк», на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от ...... Согласно п.2.2.1 договора залога № (далее Договор залога), целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые нужды Тарифный план-кредит под залог, указанного в п.1.11 кредитного договора №, возникающего на основании ФЗ от ..... № 102-ФЗ «Об ипотеке». Данные условия в силу их включения в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В соответствии с п.1.2.1 кредитного договора банк открывает ТБС (текущий банковский счет) и зачисляет на него кредит после осуществления заемщиком совокупности следующих действий: предоставление в банк договора залога (ипотеки) недвижимого имущество №/ ZKV1 с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, ипотеки в пользу банка на предмет залога. После выполнения условий, обозначенных в п.1.2.1 ответчику был открыт текущий банковский счет и выдан кредит путем перечисления на текущий счет. В соответствии с п.1.3.1.1 кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 1 «ПРЕДМЕТ ЗАЛОГА» п.1.2 Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: квартира, общей площадью ..... кв.м., расположенная по адресу: ..... кадастровый номер (или условный) №. В нарушение вышеуказанных условий кредитного договора ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. Согласно п.3.14 кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную п.1.1.7 договора, где неустойка соответствует ключевой ставке Банка России на день заключения настоящего договора. Неустойка начисляется от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Датой начисления неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата, следующая за датой платежа, установленной Кредитным договором. В соответствии с п.4.1.9 кредитного договора, кредитор имеется право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в случае просрочки очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней. В соответствии с п.4.2.2 договора залога в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, банк имеет право обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. Согласно п.1.6 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет ..... руб. Просроченная задолженность по ссуде возникла ....., на ..... суммарная продолжительность просрочки составляет ..... дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ....., на ..... суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. За период пользования кредитом ответчик произвел выплаты на общую сумму ..... руб. По состоянию на ..... сумма задолженности ответчика перед истцом составляет ..... руб., из них: просроченные проценты – ..... ..... руб., просроченная ссудная задолженность – ..... руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – ..... руб., неустойка на просроченную ссуду – ..... руб., неустойка на просроченные проценты – ..... руб., иные комиссии – ..... руб. Банком в адрес ответчика направлено требование о возврате кредита, данное требование ответчиком не выполнено. До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена. Истец просит расторгнуть кредитный договор №, заключенный между ФИО3 и ПАО «.....». Взыскать с ответчика ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере ..... руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере ..... руб., проценты за пользование кредитом исходя из ставки .....% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с ..... по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки, начиная с ..... по дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на предмет залога: квартиру, общей площадью ..... кв.м., расположенную по адресу: ..... кадастровый (или условный) №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере ..... руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО4, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила письменные пояснения к исковому заявлению, согласно которым, в связи с нарушением ФИО3 графика внесения платежей по кредитному договору№ от ..... (последний платеж произведен в .....) ПАО «Совкомбанк» обратилось в Березниковский городской суд с исковым заявлением о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: .....16. Заочным решением Березниковского городского суда от ..... требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены. С ФИО3 взыскана задолженность по кредитному договору, обращено взыскание на заложенное имущество – квартиру по адресу: ....., принадлежащую ФИО3 ..... заочное решение вступило в законную силу. Исполнительный лист предъявлен истцом в ОСП по ..... и ..... для исполнения. ..... в рамках торгов недвижимое имущество реализовано, победителем торгов определен ФИО5, предложивший цену ..... ..... руб. После поступления денежных средств от реализации имущества на депозитный счет ОСП по г.Березники и Усольскому району, часть средств была направлена на исполнение решения Березниковского городского суда от ..... – перечислена взыскателю ПАО «Совкомбанк», кредитный договор № от ..... закрыт. Представленный ответчиком оценочный отчет не имеет отношения к делу по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО3 Квартира по адресу: ..... на сегодняшний день принадлежит ФИО2 Никаких правоотношений ФИО2 с ПАО «Совкомбанк» не связывает. Оценка квартиры произведена на ...... Банк возражает против приобщения оценочного отчета № от ..... к материалам гражданского дела. В остальном Банк поддерживает заявленные к ФИО3 исковые требования в полном объеме. Кредит не погашался ФИО3 с ...... На момент принятия Березниковским городским судом решения от ..... задолженность по кредитному договору погашена не была, как и на момент фактического исполнения судебного акта, вступившего в законную силу. Начальная продажная цена определена сторонами при заключении договора залога недвижимого имущества, доказательств иной стоимости ответчиком не было представлено в суд.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена, представила ходатайство об участии в судебном заседании посредством средств видеоконференц-связи.

Протокольным определением Березниковского городского суда Пермского края от ..... в удовлетворении ходатайства отказано в связи с отсутствие технической возможности.

Представитель ответчика ФИО1, действующая на основании доверенности, в судебном заседании с исковыми требованиями согласилась частично, не согласилась с требованиями в части оценки жилого помещения по ...... Согласно отчета об оценке оценщика М.К. рыночная стоимость указанной квартиры составляет ..... руб.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельного требования относительно предмета спора, ФИО2, в судебном заседании с исковыми требованиями согласился.

Представитель третьего лица ОСП по г.Березники и Усольскому району в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, ответчика, третьих лиц ФИО5, Отдела судебных приставов по г.Березники и Усольскому району.

Заслушав представителя ответчика ФИО1, третье лицо ФИО2, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. ст. 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой, залогом, поручительством.

В соответствии с п.1 ст.334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В соответствии с п.1 ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу п.2 ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу ст.54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Судом установлено и из материалов дела следует, ..... между ПАО «.....» и ФИО3 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме ..... руб. под ..... % годовых, сроком на ..... месяцев на приобретение квартиры по адресу: ..... под ее залог (т.1 л.д. 8-10).

В связи с нарушением графика погашения кредита и наличием просроченной задолженности банком ответчику направлялось требование о досрочном погашении кредита (т.1 л.д.13), которое оставлено без удовлетворения.

Кредитный договор в целях исполнения обязательств по возврату обеспечен залогом жилого помещения по адресу: ....., что подтверждено договором ипотеки (т.1 л.д.10 оборот-11).

Согласно отчету об оценке № от ....., произведенного ООО «.....» на основании которого, стороны по договору ипотеки пришли к соглашению, что рыночная стоимость жилого помещения по адресу ..... составляет ..... руб.

Заочным решением Березниковского городского суда ..... от ..... исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены, расторгнут кредитный договор №, с ФИО3 взыскана задолженность по кредитному договору по состоянию на ..... в размере ..... ..... руб., обращено взыскание на заложенное имущество (т.1 л.д.34-39).

..... выпущен исполнительный лист ФС №, направлен истцу (т.1 л.д.42).

..... судебным приставом-исполнителем ОСП по ..... и ..... на основании исполнительного листа ФС № от ..... возбуждено исполнительное производство №-ИП, предмет исполнения: обращение взыскания на заложенное имущество-квартиру по адресу: .....

В ходе исполнения заочного решения жилое помещение реализовано на торгах, собственником квартиры на основании договора купли - продажи от ..... являлся ФИО5

..... ФИО5 по договору купли – продажи продал указанную квартиру ФИО2

Кредитный договор № от ..... закрыт в связи с его погашением от реализации имущества.

Определением Березниковского городского суда Пермского края от ..... отменено заочное решение от ....., производство по делу возобновлено.

Из выписки ЕГРН следует, что ..... право собственности ФИО6 на жилое помещение – квартиру по адресу: ..... прекращено, ..... зарегистрирован переход права собственности на ФИО5, в дальнейшем ..... переход права собственности зарегистрирован на ФИО2, на основании договора купли-продажи.

Согласно расчету задолженности на ....., задолженность по кредитному договору составляет ..... руб., из них: просроченные проценты – ..... ..... руб., просроченная ссудная задолженность – ..... руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – ..... руб., неустойка на просроченную ссуду – ..... руб., неустойка на просроченные проценты – ..... руб., иные комиссии – ..... руб., что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 18).

Оснований не доверять предоставленному истцом расчету у суда не имеется. Данный расчет ответчиком не оспорен. Иных расчетов ответчиком не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении требований о расторжении кредитного договора и взыскании просроченной задолженности в полном объеме, а также процентов за пользование кредитом по ставке .....% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ..... по дату вступления решения суда в законную силу.

Разрешая требование о взыскании неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора с ..... по дату вступления решения суда в законную силу, суд приходит к следующему.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна.

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве).

Таким образом, требование о взыскании неустойки по дату вступления решения суда в законную силу подлежит удовлетворению. При этом неустойка подлежит взысканию с ....., учитывая действие моратория введенного постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 года № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами».

Разрешая требование об обращении взыскания на предмет залога, суд исходит из объема задолженности, стоимости предмета ипотеки, периода просрочки исполнения обязательств, а также учитывает, что нарушение ответчиком обязательств незначительным не является, и приходит к выводу о наличии оснований для обращения взыскания на заложенное имущество, путем реализации его с публичных торгов.

Согласно п.1.6 договора о залоге, денежная оценка предмета ипотеки составляет ..... руб.

Суд считает возможным установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в указанном истцом размере – ..... руб.

Ответчик, не согласившись с продажной стоимостью квартиры, представил отчет об оценке оценщика М.К. №, согласно которому рыночная стоимость квартиры по адресу: ..... по состоянию на ..... составляет ..... руб. (т.1 л.д......).

Устанавливая начальную продажную стоимость предмета залога, суд исходит из того, что стороны кредитного договора согласовали условие о залоге и порядок определения стоимости предмета залога, определив стоимость предмета залога по результатам оценки в отчете № ООО «..... .....». Вместе с тем, в настоящий момент спорный объект недвижимости реализован, принадлежит иному лицу. Ответчиками не представлено доказательств принятия мер по изменению стоимости на момент его реализации, торги недействительными не признаны. Таким образом, представленный ответчиком отчет оценщика М.К. № о рыночной стоимости квартиры, суд не принимает.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении в суд с иском истец понес расходы по уплате госпошлины в размере ..... руб. (л.д. 17), которые полежат взысканию в его пользу с ответчика.

Учитывая, что в настоящее время кредитный договор закрыт в связи с его погашением от реализации имущество, решение исполнению не подлежит в связи с фактическим его исполнением.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ....., заключенный между Публичным акционерным обществом «..... банк» и ФИО3.

Взыскать с ФИО3, ..... года рождения, уроженки ..... (паспорт .....), в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ....., по состоянию на ..... в размере ..... руб., из них: просроченные проценты – ..... руб., просроченная ссудная задолженность – ..... руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – ..... руб., неустойка на просроченную ссуду – ..... руб., неустойка на просроченные проценты – ..... руб., иные комиссии – ..... руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере ..... руб.

Взыскать с ФИО3, ..... года рождения, уроженки ..... (паспорт .....), в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке .....% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга с ..... по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО3, ..... года рождения, уроженки ..... (паспорт .....), в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленные на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с ..... по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество - 3-комнатную квартиру, расположенную по адресу: ....., принадлежащую на праве собственности ФИО3, определив начальную продажную стоимость указанного имущества при реализации его с публичных торгов в размере ..... руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение суда не исполнять в связи с фактическим его исполнением.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца дня его принятия в окончательной форме (22.08.2023).

Судья (подпись) Е.В.Полежаева

Копия верна. Судья-