Решение по делу № 2-1100/2024 от 14.02.2025

Дело №2-50/2025 (2-1100/2024)

УИД 27RS0020-01-2024-001858-96

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 февраля 2025 года г. Николаевск-на-Амуре

Николаевский-на-Амуре городской суд Хабаровского края в составе: председательствующего судьи Куксенко А.И.,

при секретаре Рычковой Д.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины,

третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни»,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных требований указал, что 20.03.2023 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен кредитный договор № на сумму 497127,52 руб., на срок 60 мес., под 4 % годовых в первый месяц и 14,55 % годовых с даты, следующей за платежной датой 1-го аннуитентного платежа. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

Банк свои обязательства исполнил по кредитному договору в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер, обязательства заемщика по кредитному договору перестали исполняться.

Жизнь Заемщика была застрахована по данному кредитному обязательству в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», согласно заявления от ДД.ММ.ГГГГ по всем страховым рискам выгодоприобретателем является застрахованное лицо (в случае смерти – его наследники).

По состоянию на 02.11.2024 размер полной задолженности по кредитному договору составляет 477324,39 руб., из которой задолженность по кредиту – 434549,31 руб., задолженность по процентам – 42723,56 руб., неустойка – 51,52 руб.

Согласно Выписке по счетам клиента, открытых в Дальневосточном банке ПАО Сбербанк, денежные средства на счетах заемщика отсутствуют.

Банк направлял ответчику требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. В установленный срок требования не исполнены.

Просит суд взыскать с ответчика в пользу истца долг по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 477324,39 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 14433,11 руб.

В письменных возражениях на исковое заявление ответчик ФИО3 указала, что жизнь ее сына была застрахована по данному кредитному обязательству в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Она обратилась в страховую компанию и страховая компания признала смерть сына страховым случаем. После получения страхового возмещения ответчик обязуется погасить задолженность по данному кредитному договору.

Определением суда от 27.01.2025 к участию в дело в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена страховая компания Общество с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Сбербанк страхования жизни».

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил, с ходатайством об отложении рассмотрения дела не обращался, просил в исковом заявлении о рассмотрении дела в его отсутствии.

В силу ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным начать рассмотрение дела по существу в отсутствии неявившегося представителя истца.

В судебном заседании ответчик ФИО3 пояснила, что после получения страхового возмещения ответчик обязуется погасить задолженность по данному кредитному договору. В настоящее время у нее отсутствует финансовая возможность для погашения задолженности по кредитному обязательству.

Изучив материалы дела, выслушав лицо, участвующее в деле, исследовав и оценив доказательства, представленные истцом в обоснование исковых требований, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключен кредитный договор № на сумму 497127,52 руб., на срок 60 мес., под 4 % годовых в первый месяц и 14,55 % годовых с даты, следующей за платежной датой 1-го аннуитентного платежа.

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, за ненадлежащее исполнение условий договора взимается неустойка в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с общими условиями.

С содержанием общих условий заемщик был ознакомлен и согласен (п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Согласно п. 21 индивидуальных условий договора потребительского кредита, индивидуальные условия оформлены заемщиком в виде электронного документа. ФИО4 при подписании договора подтвердил, что подписание им индивидуальных условий является подтверждение им подписания в системе «Сбербанк Онлайн» и ввод им в системе «Сбербанк Онлайн» одноразового пароля, который является простой электронной подписью в соответствии с общими условиями.

Свои обязательства по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме путем зачисления денежных средств на счёт заёмщика ДД.ММ.ГГГГ в сумме 497127,52 руб., что подтверждается выпиской из системы мобильного банка с смс-сообщениями (л.д. 24), протокол проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» (л.д. 29), справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 21).

Жизнь Заемщика была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по кредитному обязательству № по программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика».

Статьей 961 ГК РФ предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором.

Банк уведомил родственников о наличии застрахованного обязательства путем направления информационного письма 20.11.2024, с указанием о необходимости предоставить пакет документов в страховую компанию.

Согласно ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ №, по результатам рассмотрения поступивших документов страховой компанией принято решение о признании страховым случаем, а именно, в пользу выгодоприобретателей – наследников подлежит выплате страховая сумма в размере 497127,52 руб. Для получения данной выплаты заинтересованные лица (наследники) должны обратиться в страховую компанию с соответствующими документами.

Сведений о том, что наследником была получена страховая сумма в материалы дела не представлено, как и не представлено документов, подтверждающих погашение задолженность по указанному выше кредитному договору.

Истец не является выгодоприобретателем по данному договору страхования. Согласно п. 6 заявления на страхование, выгодоприобретателем по всем страховым рискам является застрахованное лицо, а в случае смерти - наследники застрахованного лица.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО4 умер, о чем ДД.ММ.ГГГГ составлена запись акта о смерти № Отделом ЗАГС администрации Николаевского муниципального района Хабаровского края.

В связи со смертью заемщика кредитные обязательства перед банком перестали исполняться.

02.10.2024 в адрес наследника ФИО3 направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. В установленный срок требования не выполнены.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст. ст. 807, 809, 810, 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в срок и в порядке, предусмотренными кредитными соглашениями.

Согласно п.1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу пункта 1 статьи 1114 ГК РФ днем открытия наследства является день смерти гражданина.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (пункт 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять (п. 1). Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (п. 2). Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п. 4).

Согласно ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1). Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом, принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц, произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества, оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (п. 2).

Как разъяснено в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (п. 34).

Получение свидетельства о праве на наследство является правом, а не обязанностью наследника (п. 7).

В пунктах 58, 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

В силу статьи 1175 ГК РФ каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Как следует из материалов дела и установлено судом, после смерти ФИО4 нотариусом Николаевского нотариального округа Хабаровского края открылось наследственное дело. С заявлением о принятии наследства обратилась ФИО3 мать умершего.

Доказательств наличия иных наследников, принявших наследственное имущество ФИО4, не представлено.

Учитывая, что кредитные обязательства заемщика ФИО4 после его смерти надлежащим образом наследником не исполнялись, суд приходит к выводу о том, что банк приобрел право на истребование кредитной задолженности и начисленных процентов за пользование кредитами с наследника, принявшего наследство, в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества.

Как следует из материалов дела и установлено судом, согласно наследственному делу ФИО4 на праве собственности принадлежала квартира, расположенная по адресу: <адрес>.

Иного наследственного имущества, принадлежащего ФИО5 судом не установлено.

Согласно заключению о стоимости имущества № от ДД.ММ.ГГГГ, представленного истцом, рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес> на день смерти заемщика составляет 575000 руб.

Таким образом, стоимость перешедшего наследственного имущества ФИО4 к наследнику составляет 575000 руб.

Оценивая вышеуказанные обстоятельства в совокупности, установив, что ответчик ФИО3, фактически принял наследство после смерти ФИО4 и принимая во внимание, что со смертью должника обязательства по кредитному договору не прекращаются, с учётом того, что ответчик ФИО3 несет обязанности по кредитному обязательству наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества, перешедшего к ней, учитывая, что обязательства по кредитному договору в сумме 477324,39 руб. не исполнены, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в пределах стоимости перешедшего по наследству имущества, взыскав с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору по состоянию на 02.11.2024 в размер 477324,39 руб., из которой задолженность по кредиту – 434549,31 руб., задолженность по процентам – 42723,56 руб., неустойка – 51,52 руб.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере 14433,11 руб., что подтверждается платежным поручением № 67770 от 13.11.2024.

Судом исковые требования удовлетворены, в связи с чем, оснований для снижения размера государственной пошлины в соответствии с положениями ст.98 ГПК РФ не имеется, и с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 14433,11 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить.

Взыскать с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт серия № № в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» ИНН <***>, ОГРН <***> задолженность по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 02.11.2024 в размер 477324 руб. 39 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 14433 руб. 11 коп.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Николаевский-на-Амуре городской суд Хабаровского края в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения суда.

Судья А.И. Куксенко

Мотивированное решение суда изготовлено 17.02.2024.