Дело 2-284/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Москва 22 марта 2023 года

Чертановский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Бондаревой Н.А., при помощнике ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО РОСБАНК о взыскании денежных средств по договору страхования, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с указанным иском, в обоснование своих требований указала, что 26.12.2019 года ФИО2 и ООО «Русфинанс Банк» в адрес заключили кредитный договор ..., по которому был выдан кредит сроком на 60 месяцев на приобретение ТС в размере 971 231 руб. 22 коп. В сумму кредита также было включено страхование GAP в размере 79599,51 руб., страхование жизни в размере 40791,71 руб., SMS-информирование – 5940,00 руб. 08.01.2020 года истец обращалась к ответчику с заявлением оо возврате денежных средств по договорам страхования, однако 22.01.2020 года истцу было отказано в выплате. 26.02.2020 года кредит был полностью погашен истцом. 12.04.2022 года истец обратилась к финансовому уполномоченному. 06.05.2022 года финансовым уполномоченным было вынесено решение о частичном удовлетворении требований истца. Истец просит суд взыскать с ответчика сумму по договорам страхования в размере 79599,51 руб.; компенсацию морального вреда в размере 100000 руб., неустойку за нарушение сроков рассмотрения требования потребителя о возврате переплаченной суммы по кредиту в размере сумма, проценты за пользование чужими денежными средствами.

Истец ФИО2 в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала, просила удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ПАО «Росбанк» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом.

В соответствии со ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, в силу подп. «в» п. 1 ст. 5 Федерального закона от 08.08.2001 № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей», адрес постоянно действующего исполнительного органа юридического лица (в случае отсутствия постоянно действующего исполнительного органа юридического лица - иного органа или лица, имеющих право действовать от имени юридического лица без доверенности) отражается в едином государственном реестре юридических лиц (далее - ЕГРЮЛ) для целей осуществления связи с юридическим лицом. Юридическое лицо несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, поступивших по его адресу, указанному в ЕГРЮЛ, а также риск отсутствия по этому адресу своего представителя. Юридически значимое сообщение считается доставленным в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, определил рассматривать дело в отсутствие ответчика.

Третьи лица ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», АО «Альфа Страхование», ИФНС №46 по г. Москве, ИФНС №26 по г. Москве, ГУ МФЦ г. Москвы в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом.

Суд, выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, приходит к следующим выводам.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 26.12.2019 года ФИО2 и ООО «Русфинанс Банк» заключили кредитный договор ..., по которому был выдан кредит сроком на 60 месяцев на приобретение ТС в размере 971 231 руб. 22 коп.

В сумму кредита также было включено страхование GAP в размере 79599,51 руб., страхование жизни в размере 40791,71 руб., SMS-информирование – 5940,00 руб.

ООО «Русфинанс Банк» было присоединено к ПАО «Росбанк» 01.03.2021 года.

08.01.2020 года истец обращалась к ответчику с заявлением о возврате денежных средств по договорам страхования, однако 22.01.2020 года истцу было отказано в выплате. 26.02.2020 года кредит был полностью погашен истцом.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 статьи 314 ГК РФ предусмотрено, что, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Одновременно, истец в соответствии с ее заявлением была застрахована в рамках договора добровольного личного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, заключенного с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» и АО «Альфа Страхование».

Согласно п. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требования возращения того, что исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от дата № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Федеральным законом № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в положения Закона № 353-ФЗ внесены изменения, регулирующие правоотношения сторон, возникшие из договоров страхования, заключенных при предоставлении кредита (займа) по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 2 статьи 3 Закона № 483-ФЗ данные изменения применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу Закона № 483-ФЗ, то есть после дата Учитывая, что договор потребительского кредита и договор страхования заключены дата, отношения, возникающие в связи с предоставлением кредита по Кредитному договору и заключением Договора страхования, регулируются Законом № 353-ФЗ в редакции, действовавшей на момент заключения Кредитного договора.

Таким образом, договор заключен до вступления в силу изменений в Закон «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п. 2 ст. 7 Закона «О потребительском кредите» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные Услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из представленных в материалы дела документов следует, что Договоры страхования заключались Истцом непосредственно с ООО «Русфинанс Банк» (правопреемник ПАО «РОСБАНК»), а оплата по данным договорам была включена в Договор потребительского кредита ... от 26.12.2019г. Документов, подтверждающих возникновение договорных отношений между Истцом и страховыми компаниями ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» и АО «АльфаСтрахование» с Истцом, не подписывалось, в связи с чем требование о возврате страховой премии жизни и страхования GAP, были адресованы ООО «Русфинанс Банк», а далее правопреемнику - ПАО «РОСБАНК».

При подписании заявления на предоставление кредита, истец выразил свое согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительных услуг (страхование жизни и здоровья заемщика от несчастных случаев и болезней по программе «Премиум защита», страхование автотранспортного средства и дополнительного оборудования по продукту GAP (Гарантия сохранения стоимости транспортного средства).

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора страхования и кредитного договора полностью устроили истца, в связи с чем договор был подписан. Наличие личной подписи истца в кредитном договоре, а также в анкете напротив каждой дополнительной услуги, включенной в сумму кредита, подтверждает его согласие на заключение договора потребительского кредита на указанных условиях.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Страховая премия была перечислена банком на счет страховой компании.

Пунктом 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право стрхователя (выгодприобретатель) отказаться от договора страхования в любое вреимя, если к моменту октаза возможность наступления страхового случая не отплала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно абз. 2 п.3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодорпиобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Банка Российской Федерации № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

В соответствии с пунктом 1, 5 - 8, 10 приведенного Указания (в редакции, действующей с дата), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8 Указания).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно ст. 12 Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Между тем, необходимая информация Истцу предоставлена не была.

Ответчик не раскрыл истцу информацию об условиях договора и комиссии Банка, не разъяснил его право отказаться от страхования в течение 14 дней в соответствии с требованиями Указания Банка России № 3854-У.

12.04.2022 года истец обратилась к финансовому уполномоченному.

06.05.2022 года финансовым уполномоченным было вынесено решение о частичном удовлетворении требований истца.

Согласно решения финансового уполномоченного от 06.05.2022 года страховая премия в размере 79 599,51 руб. была перечислена финансововой организацией в ООО «Агалат», что подтвержается платежным поручением от 26.12.2019 года в связи с чем в выплате данной страховой премии истцу было отказано.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, о взыскании с ответчика в пользу истца ФИО2 денежных средств по договору страхования GAP в размере 79599,51 руб.

Требования истца о взыскании суммы по договору страхования в размере 40 791,71 руб., а также удовлетворению не подлежат, поскольку указанная сумма была взыскана решением финансового уполномоченного от 06.05.2022 года.

25.05.2022 года решение финснового уополномоченного было приостановлено в части исполнения в связи с обжалованием решения от 06.05.2022 года.

Проценты за пользование чужими денежными средствами и неустойка подлежат удовлетворению только в случае неисполнения ответчиком решения финансового уполномоченного. Таким образом, требования в данной части подлежат отклонению.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежат компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Таким образом, суд считает возможным частично удовлетворить требование истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в сумме 500 руб. 00 коп., с учетом принципа разумности и справедливости, так как в результате нарушения со стороны ответчика прав потребителя, истец испытывала моральные страдания.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца в размере 40049 рублей 75 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к ПАО РОСБАНК о взыскании денежных средств по договору страхования, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа – удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Росбанк» в пользу ФИО2 денежные средства по договору страхования GAP в размере 79599,51 руб., компенсацию морального вреда в размере 500,00 руб., штраф в размере 40049,75 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Чертановский районный суд г. Москвы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: