УИД: 77RS0023-02-2024-015840-50
Дело № 2-4774/2025
Решение
именем Российской Федерации
03 июля 2025 года Гагаринский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Черныш Е.М., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4774/2025 по иску ФИО1 к ПАО Сбербанк России» о признании договора потребительского кредита недействительным, применении последствий недействительности сделки, обязании исключить запись о кредитном продукте из бюро кредитных историй,
установил:
Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, обязании исключить запись о кредитном продукте из бюро кредитных историй, мотивируя заявленные требования тем, что в период с 12 по 14 марта 2024 года она пострадала от действий неустановленных лиц, в результате которых лишилась денежных накоплений, оформила в отделениях банков (ВТБ и Почта Банк) кредиты и осуществила их перевод неизвестным лицам. 18 марта 2024 года ФИО1 обратилась с заявлением в УВД по адрес ГУ МВД России по адрес, откуда оно было направлено в Отдел МВД России по адрес. 19 марта 2024 года из бюро кредитных историй был получен кредитный отчёт, из которого обнаружилось, что ФИО1 имеет кредитные обязательства в размере сумма и перед ПАО Сбербанк по обращению, реализованному 13 марта 2024 года дистанционным способом. Об этом сразу же было сообщено в правоохранительные органы. 28 марта 2024 года постановлениями следователя СО отдела МВД России по адрес старшего лейтенанта юстиции фио возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного частью 4 статьи 159 УК РФ в отношении неустановленного лица (мошенничество, совершённое организованной группой либо в особо крупном размере или повлекшее лишение права гражданина на жилое помещение), а ФИО1 признана потерпевшей по уголовному делу № 12401450133000198. В настоящее время уголовное дело не окончено, лицо, совершившее преступление не установлено.
Согласно выписке по счёту 40817 810 13804 1118676, 13 марта 2024 года произошло движение денежных средств в следующем хронологическом порядке: в 19 ч. 51 м. - зачисление кредита в размере сумма, код авторизации 680870, в 20 ч. 11 м. - выдача наличных в размере сумма через ATM 60198444, код авторизации 207380; в 20 ч. 14 м. - выдача наличных в размере сумма через ATM 60213490. код авторизации 613218. Банкоматы № 60198444 и № 60213490 находятся по адресу: адрес. Там же находится дополнительный офис № 903 8/01104 ПАО Сбербанк. 3 1 мая 2024 года ПАО «Сбербанк» по обращению истца пояснил, что 13 марта 2024 года: в 19:44:28 (МСК) через приложение СберБанк Онлайн для iPhone создана заявка на получение потребительского кредита: сумма сумма, срок 60 мес. под 27,9% годовых. Банком принято положительное решение и выложены индивидуальные условия кредитования (кредитный договор). Для списаний в приложении СберБанк Онлайн использовали устройство iPhone, которое 01.02.2024 было подключено к профилю фиофиоадрес операций в банкомате использовался ПИН-код карты VISA 7024 фио П., в 20:14:03 (МСК) через банкомат № 30213490 по адресу: адрес. 44 с карты V1SA7024 выданы наличные средства сумма и сумма Карта была считана в банкомате с чипа контактным способом, введён правильный ПИН-код. и Месячный лимит на снятие во всех кассах и банкоматах банка составляет сумма.
Однако ФИО1 в банк с заявлением о выдаче кредита не обращалась, кредитный договор не подписывала, денежные средства не получала. фио О.М. вынуждена исполнять обязательства по оплате кредита, осуществляя ежемесячные платежи, во избежание образования просроченной задолженности.
Истец в судебное заседание явилась, иск с учетом дополнительных оснований поддержала.
Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание явился, возражения на иск поддержал.
Суд, выслушав представителей сторон, исследовав и оценив письменные материалы дела, приходит к следующему.
С учетом ст.ст.421, 819 ГК РФ, обязанность кредитной организации предоставить денежные средства (кредит, транш) является первичной по отношению к обязанностям заемщика возвратить сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, которые имеют встречный характер (п.1 ст.328 ГК РФ).
В силу п.1 ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.
В силу ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса, согласно которого письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п.2 ст.160 ГК РФ).
В соответствие с ч.4 ст.11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Согласно ч.7 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом (ч.14 ст.7 названного ФЗ)
В силу п.1 ст.166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.
Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 13.03.2023 г. между ПАО «Сбербанк России» и истцом был заключен договор банковского обслуживания <***>, в рамках которого был открыт рублевый счет № 40817.810.1.3804.1118676 и выполнено зачисление суммы кредита сумма
К телефонному номеру истца была подключена услуга «Мобильный банк».
ПАО Сбербанк оказывает банковские услуги физическим лицам на основании условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (Условия ДБО).
Основания и порядок предоставления услуг через удаленные каналы обслуживания предусмотрен Приложением № 1, 2 к ДБО, порядком предоставления Сбербанком России ОАО услуг по проведению банковских операций через удаленные каналы обслуживания (устройства самообслуживания банка, систему «Сбербанк ОнЛ@йн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка) определен в приложении № 4 к ДБО.
В силу приложения № 1 к ДБО клиентам, заключившим ДБО, услуга «Сбербанк Онлайн» подключается с функциональностью, то есть с возможностью оформления кредита.
Пунктом 3.9.1 ДБО предусмотрено право клиента заключать с банком кредитные договоры, в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн».
Согласно п. 2.57 Условий банковского обслуживания физических лиц, система «Сбербанк онлайн» - это удаленный канал обслуживания Банка, автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение банка.
Пунктом 3.9.1. Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк предусмотрено, что в рамках договора банковского обслуживания Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право: обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (подпункт 3.9.1.1); в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (подпункт 3.9.1.2).
В соответствии с пунктом 3.9.2. Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк проведение кредитных операций в системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через адрес обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, Систем: «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка) (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания).
Правилами предоставления ПАО «Сбербанк» услуг через удаленные каналы обслуживания, являющимися Приложением 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, предусмотрен порядок доступа клиентов к «Сбербанк Онлайн», идентификация клиента, порядок подтверждения операций.
Согласно пункту 3.7 Правил доступ Клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации и Аутентификации на основании (Идентификатора пользователя) и Постоянного пароля.
Согласно пункту 3.8 Приложения № 1 к Условиям банковского обслуживания операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «подтверждаю», либо путем ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли клиент может получить, в том числе в СМС-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного клиентом к услуге «Мобильный банк».
Аналогом собственноручной подписи Клиента, используемый для целей подписания Электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн», является одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю» (пункт 3.9).
В соответствии Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк Банк не несет ответственности, в случае если информация о Карте, ПИНе, Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), паролях Системы «Сбербанк Онлайн», Коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования (пункт 6.4). Клиент несет ответственность за все операции, проводимые в Подразделениях Банка, через Устройства самообслуживания, Систему «Сбербанк Онлайн», Контактный Центр Банка посредством SMS-банк (Мобильный банк), Электронные терминалы у партнеров, с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его Идентификации и Аутентификации (пункт 6.10).
Согласно пункту 2.15 Правил, клиент обязан исключить возможность использования третьими лицами номера мобильного телефона, зарегистрированного для доступа к SMS-банку.
13.03.2023 г. с использованием системы «Сбербанк Онлайн» от клиента ФИО1 поступила заявка на заключение кредитного договора и для подтверждения распоряжения в системе «Сбербанк Онлайн» клиенту банком были направлено SMS-сообщение, содержащее код подтверждения для заключения кредитного договора.
По результатам рассмотрения заявки банком было принято положительное решение. Для подписания кредитного договора истцу на номер телефона направлено СМС- сообщение с паролем для подтверждения заключения кредита.
После того как был введен и отправлен, направленный банком одноразовый пароль, ответчик зачислил кредитные денежные средства в размере сумма и на счет, принадлежащий истцу, таким образом, в системе «Сбербанк Онлайн» в электронной форме с использованием простой электронной подписи в порядке, предусмотренном Правилами предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания между сторонами был заключен кредитный договор <***> от 13.03.2023 года, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере сумма, сроком на 60 месяцев, под 22.9% годовых, а заемщик обязался вернуть кредит и уплатить проценты.
Таким образом, истец, пользуясь услугами дистанционного обслуживания банка, пройдя процедуры идентификации и аутентификации, совершила последовательные действия, необходимые для заключения оспариваемого договора, который заключен с использованием персональных средств доступа, в виде отправленного смс с паролем, являющегося аналогом собственноручной подписи клиента, что соответствует требованиям закона о форме и способе заключения договора. При этом, оснований полагать, что при заключении оспариваемого договора предоставлены недостоверные данные, а действия по заключению договора в информационном сервисе совершены иным лицом, а не ФИО1 и без ее согласия, у ПАО Сбербанк отсутствовали.
После заключения оспариваемого кредитного договора и зачисления денежных средств, истец использовала их по своему усмотрению, 13.03.2024 ФИО1 осуществлено две операция снятия денежных средств в банкомате Банка в общей сумме сумма. сумма.
В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Как следует из статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Все операции по заключению договора, зачислению денежных средств на счет проводились банком после аутентификации клиента, на основании поручений клиента, путем подписания электронной подписью, при проведении операций, осуществленных корректно, с соблюдением правил, предполагалось, что распоряжение на перевод денежных средств дано уполномоченным лицом.
Таким образом, ПАО Сбербанк, являясь профессиональным участником правоотношений в области банковских операций, в том числе предоставления услуг в сфере потребительского кредитования и ведению банковского обслуживания физических лиц, предпринял все меры, с точки зрения добросовестности, разумности и осмотрительности при заключении кредитных договоров, предпринимая меры как по оформлению кредитов, так после зачисления заемных денежных средств, отклонению операции по переводу денежных средств, но поскольку от клиента поступила заявка с направлением одноразового оспариваемый договор был заключен и денежные средства зачислены на счет истца, а также ввиду поступившего от нее подтверждения о переводе денежных средств, денежные средства были переведены.
При этом, доказательств наличия у банка причин, позволяющих усомниться в правомерности поступивших распоряжений и ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, судом установлено не было.
Утверждение истца о том, что действия по заключению спорного кредитного договора осуществлены путем мошеннических действий иного лица, в отсутствие соответствующих доказательств - приговора суда, подлежит отклонению, в силу положений статьи 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, положений статьи 49 Конституции Российской Федерации, согласно которым виновность лица в совершении преступления устанавливается вступившим в законную силу приговором суда.
Доказательств того, что в момент заключения договора истец не имела воли и желания на его заключение на обозначенных в нем условиях, а также не имела возможности изучить их или отказаться от подписания договора на этих условиях в материалы дела не представлено. При заключении кредитного договора ответчиком до истца были доведены все существенные условия договора, которые были отражены в Индивидуальных условиях кредитования и в смс-сообщениях, направленных на номер, принадлежащий ФИО1
Таким образом, истцом не представлено доказательств, подтверждающих факт ее недействительности.
На основании выше изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки. Поступление кредитных средств истцу подтверждается выпиской по счету, журналом операций, так как полученное банком сообщение клиента с цифровым кодом является основанием для осуществления перевода кредитных средств на карту клиента. Указанный одноразовый код банком получен, что подтверждается журналом операций, банк предоставил истцу услуги по заключенным между сторонами договорам надлежащего качества, операции по переводу денежных средств совершены банком на основании распоряжения клиента, с использованием персональных данных истца, доказательств того, что в действиях банка присутствуют противоправные действия, связанные с нарушением ее имущественных прав, либо ее прав, как потребителя услуг, истцом не представлено, следовательно, оснований для признания кредитного договора недействительным и применения последствий недействительности сделки не имеется.
В силу ст. 88,98 ГПК РФ судебные расходы истцу ввиду отказа в иске не возмещаются.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194- 199 ГПК РФ,
решил:
В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО Сбербанк России» о признании договора потребительского кредита недействительным, применении последствий недействительности сделки, обязании исключить запись о кредитном продукте из бюро кредитных историй отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Гагаринский районный суд адрес в течение 1 месяца с даты изготовления решения в окончательной форме.
решение изготовлено в окончательной форме 24 июля 2025 года
Судья Е.М. Черныш