Решение по делу № 2-80/2023 от 21.02.2023

70RS0006-01-2023-000006-65

Гражданское дело № 2-80/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Асино Томской области 21 февраля 2023 года

Асиновский городской суд Томской области в составе:

председательствующего - судьи Уланковой О.А.,

при секретаре судебного заседания Вахрушевой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Почта Банк» (далее - АО «Почта Банк») обратилось в суд с указанным исковым заявлением.

В обоснование заявленных требований указано, что /дата/ между Банком и ответчиком заключен кредитный договор №, в рамках которого последнему предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются выпиской по счету. Данный кредитный договор подписан простой электронной подписью, что признается равнозначным документ на бумажном носителе, подписанном собственноручной подписью. Условия кредитного договора изложены в заявлении о представлении персональной ссуды, условиях предоставления кредита по программе «Кредит наличными» и в тарифах по программе «Кредит наличными». Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 Заявления. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности, однако, указанное требование в установленный срок исполнено не было. По состоянию на /дата/ размер задолженности за период с /дата/ по /дата/ составляет 550020,56 рублей. Просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору от /дата/ № в сумме 550020,56 руб., из которых: 38267,19 руб. – задолженность по процентам, 507504,44 руб. – задолженность по основному долгу, 4248,93 – задолженность по неустойкам, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8700 руб.

В судебное заседание представитель истца, будучи надлежащим образом, извещенным о времени и месте рассмотрения дела, не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, ходатайств об отложении рассмотрения дела, либо о рассмотрении дела в его отсутствие не представил.

В соответствии с определением Асиновского городского суда Томской области от 21.02.2023 на основании ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со статьей 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ "Об электронной подписи").

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (часть 2 статьи 6 № 63-ФЗ "Об электронной подписи").

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, /дата/ ответчик ФИО1 обратилась в ПАО "Почта Банк" с заявлением о заключении соглашения о простой электронной подписи. Из текста Соглашения следует, что простая электронная подпись используется клиентом для подписания договоров потребительского кредита, банковского счета/вклада, о дистанционном банковском обслуживании, о выпуске и обслуживании банковской карты и дополнительных соглашений к ним; заявлений на открытие/закрытие текущих счетов и счетов по вкладам; распоряжений в рамках договоров банковского счета/вклада, о выпуске и обслуживании банковской карты; иных документов, оформляемых в электронном виде в Почта Банк Онлайн, Канале IVR или в Клиентском центре/стойке продаж. Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком и Клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента.

/дата/ решением Общего собрания акционеров ПАО "Почта Банк" в Устав организации внесены изменения, предусматривающие исключение из наименования организации указания на публичный статус - полное и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с ПАО "Почта Банк" на АО "Почта Банк", о чем внесена соответствующая запись в ЕГРЮЛ, данные обстоятельства подтверждаются листом записи и выпиской из ЕГРЮЛ, Уставом организации и свидетельством о постановке на учет в налоговом органе.

/дата/ ФИО1 обратился в АО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительного кредита по программе «Потребительский кредит», подписанного простой электронной подписью, в котором просил предоставить ему кредит на сумму 599500,00 рублей, сроком на 60 месяцев.

В тот же день ФИО1 простой электронной подписью подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита, в которых он выразил согласие на заключение договора с АО "Почта Банк", неотъемлемыми частями которого являются индивидуальные условия, Общие условия договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" и Тарифы, просил открыть ему счет и предоставить кредит в сумме и на условиях, указанных в разделе 2 индивидуальных условий.

Факт подписания заявления и заключения кредитного договора посредством подписания простой электронной подписью подтверждается записями в журнале действий (логин) системы АО "Почта Банк", индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Таким образом, /дата/ между сторонами заключен кредитный договор, которому присвоен №.

Согласно п. 1, 2, 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщику предоставлен кредитный лимит в размере 599500,00 руб., в том числе кредит 1 – 99500,00 руб., кредит 2 – 500000,00 руб., срок возврата кредита 1 - 14 платежных периода от даты заключения договора, срок возврата кредита 2 - 60 платежных периодов от даты заключения договора, срок возврата кредита – /дата/, процентная ставка по договору - 13,90% годовых.

Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно - до 25 числа каждого месяца, начиная с /дата/. Общее количество платежей - 60. Размер платежа – 13931,00 рублей. Платеж включает в себя платежи по кредиту 1 и/или кредиту 2. Полная сумма, подлежащая выплате заемщиком 834461,45 руб., которая включает в себя сумму кредита, процентов по кредиту и комиссии по кредиту. Размер платежа при подключении услуги «Уменьшаю платеж» - 10385 рублей (п.6,18 Индивидуальных условий договора).

В материалах дела имеется график платежей по договору, которым определены платежи с /дата/ по /дата/.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора, со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых.

Согласно п. 17 Индивидуальных условий договора, заемщик своей подписью подтвердил согласие на оказание и подключение следующих услуг, и оплату по договору в соответствии с условиями и тарифами: «Гарантированная ставка» стоимостью 1,9 % от суммы к выдаче (9500,00 рублей); на оформление договора страхования – страховая премия 90000,00 рублей.

Тарифами по предоставлению потребительского кредита предусмотрено взимание комиссии в размере 69 руб. за оказание услуги «Онлайн-информирование».

Кроме того, в заявлении о предоставлении потребительского кредита ФИО1 выразил согласие на оказание дополнительных услуг: «Меняю дату платежа» - 899 руб. единовременно, за каждое подключение услуги; «Уменьшаю платеж» - 1999 руб. единовременно, за каждое подключение услуги; «Пропускаю платеж» - 899 руб. единовременно, за каждое подключение услуги; «Автопогашение» - 29 руб. за проведение каждой операции.

Во исполнение указанного договора Банк предоставил Заемщику денежные средства (Кредит 2) в размере 500000,00 рублей путем перечисления на расчетный счет ответчика №, на основании распоряжения клиента, подписанного простой электронной подписью.

Кроме того, при заключении кредитного договора ФИО1 выразил согласие на страхование в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что подтверждается его заявлением от /дата/.

На основании указанного заявления заключен договор страхования №№ ОПТИМУМ 3, страховая сумму составляет 750000 рублей, страховая премия составляет 90000 рублей.

Указанный договор страхования оплачен, на основании распоряжения клиента, подписанного простой электронной подписью, на счет АО «АльфаСтрахование Жизнь» переведена страховая премия в размере 90000 рублей, за счет кредитных средств (Кредит 1).

Заемщик обязался возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, на срок и цели, которые указаны в договоре.

Согласно п. 6.1. Общих условий, в случае неоплаты или неполной оплаты Клиентом любого платежа в дату платежа, платеж считается пропущенным, и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере платежа или недоплаченной части платежа за исключением случаев предоставления услуги «Пропускаю платеж».

Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом обязанность клиента в части возврату Банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит (п. 6.5.2. Общих условий договора).

Как следует из выписки по счету, банк свои обязательства исполнил в полном объеме, предоставив ФИО1 кредит на сумму 599500,00 рублей, из которых уплачена страховая премия в размере 90000,00 рублей, а также комиссия по суперставке в размере 9500 руб.

Из расчета задолженности, выписки по счету следует, что ФИО1 обязанность по своевременному возврату кредита не исполняет, с /дата/ ответчиком были допущены нарушения сроков внесения денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту, уплаты процентов за пользование кредитом и комиссии. Последний платеж в погашение кредита был осуществлен ответчиком /дата/.

Как следует из представленного в материалы дела расчета, в связи с несвоевременным внесением ответчиком платежей, задолженность по кредитному договору по состоянию на /дата/ составила 550020,56 руб., из которых: 507504,44 руб. - задолженность по основному долгу, 38267,19 руб. - задолженность по процентам, 4248,93 руб. - неустойка.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен и признан соответствующим требованиям закона и арифметически верным.

На момент рассмотрения дела, ответчиком доказательств исполнения обязательств полностью или в части, в силу ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Поскольку ответчик доказательств погашения кредита, надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору не представил, как и иного расчета задолженности, в то время как в соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, суд считает подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в размере 507504,44 руб., задолженности по процентам в размере 38267,19 руб.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки, суд исходит из следующего.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

За ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора предусмотрена неустойка в размере 20% годовых со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов (пункт 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Суд, проверив представленный истцом расчет задолженности по неустойке, начисленной за период с /дата/ по /дата/, полагает его арифметически верным.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

На основании п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в Определении от 21.12.2000 № 263-О, при применении ст. 333 ГК РФ суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности (неустойкой) и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Степень соразмерности, заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства, является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из обстоятельств конкретного дела.

В п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013, указано, что, решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суды должны принимать во внимание конкретные обстоятельства дела, в частности: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора, связанных с принятием мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника; непринятие банком своевременных мер по взысканию кредитной задолженности; наличие на иждивении ответчика неработающей супруги и малолетнего ребенка.

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (ст. 1 ГК РФ) размер неустойки может быть снижен судом по заявлению стороны на основании ст. 333 ГК РФ только при явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

В ходе рассмотрения дела ответчиком о снижении неустойки не заявлялось.

С учетом изложенного, принимая во внимание соотношение задолженности по уплате основного долга, процентов и размера начисленной неустойки, период ее начисления, отсутствие возражений со стороны ответчика, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для снижения размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ.

Вместе с тем, постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 № 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

В пункте 7 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" разъяснено, что в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Названный мораторий действует в отношении неустоек (пеней, штрафов), подлежавших начислению за период просрочки с 01.04.2022 до 01.10.2022, независимо от расчетного периода (месяца), по оплате которой допущена просрочка, в том числе, если сумма основного долга образовалась до 01.04.2022, если законом или правовым актом не будет установлен иной срок окончания моратория.

Таким образом, в период с 01.04.2022 и по день окончания моратория неустойка не подлежит начислению.

Так, согласно приведенному расчету задолженности, заявленная к взысканию с ответчика неустойка по кредитному договору образовалась и начислена за период с /дата/ по /дата/.

Учитывая мораторий, установленный постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497, требование истца о взыскании неустойки подлежит удовлетворению частично.

Суд полагает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка, с учетом действия моратория, за период с /дата/ по /дата/ в размере 888,31 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

С учетом положений абзаца 5 пункта 1 части 1 статьи 333.19 Налогового кодекса РФ, при подаче искового заявления имущественного характера, при цене иска от 200001 рубля до 1000000 рублей, государственная пошлина уплачивается в размере 5200 рублей плюс 1 процент суммы, превышающей 200000 рублей.

Сумма государственной пошлины, исходя от цены иска по настоящему делу (550020,56 руб.), составляет 8700,00 руб.

Истцом при подаче иска была уплачена госпошлина в размере 14700,21 руб., что подтверждается платежными поручениями № от /дата/.

Согласно ч. 1 ст. 333.40 Налогового кодекса РФ в случае уплаты государственной пошлины в большем размере, чем это предусмотрено настоящей главой, уплаченная государственная пошлина подлежит возврату.

Истцом излишне уплачена государственная пошлина в размере 6000,21 руб., подлежит возврату из соответствующего бюджета.

На основании ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца, подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований (99,40 %) в размере 8647,80 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198, 235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, родившегося /дата/ в <адрес> ЧИАССР (паспорт №, выдан /дата/ Отделом УФМС России по Чеченской республике в Грозненском районе, код подразделения №) в пользу акционерного общества «Почта Банк» (ИНН:№, ОГРН: №, дата регистрации /дата/) задолженность по кредитному договору № от /дата/ в размере 546659,94 рубля, из них: 38267,19 руб. - задолженность по процентам, 507504,44 руб. - задолженность по основному долгу, 888,31 руб. - неустойка за период с /дата/ по /дата/.

Вернуть акционерному обществу «Почта Банк» (ИНН:№, ОГРН: №, дата регистрации /дата/) из бюджета МО «Асиновский район» излишне уплаченную государственную пошлину в размере 6000,21 руб.

Ответчик вправе подать в Асиновский городской суд Томской области заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Томский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья (подписано) О.А. Уланкова

Копия верна:

Судья О.А. Уланкова

Секретарь с/з О.А. Вахрушева