Решение по делу № 2-4632/2022 от 11.08.2022 - о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа.

решение суда составлено в окончательной форме 11.08.2022

№

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

4 августа 2022 года

Подольский городской суд в составе

председательствующего судьи Ледковой И.М.,

при секретаре судебного заседания Сурковой В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Музелли ФИО1 к САО «ВСК» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа,

УСТАНОВИЛ

Музелли ФИО1, с учетом уточненных исковых требований (л.д. 92-100), обратилась в суд с иском к САО «ВСК» о взыскании страховой премии в размере № руб. № коп., неустойки в размере № руб№ коп., компенсации морального вреда в размере № руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере № руб. № коп. и штрафа в размере №% от присужденной судом суммы.

Истец мотивирует свои требования тем, что между нею и САО «ВСК» был заключен кредитный договор, при оформлении которого, ей было сообщено, что обязательным условием оформления кредитного договора и получения денежных средств является заключение договора страхования, в связи с чем истец была вынуждена заключить с ответчиком договор страхования. Обязательства по кредитному договору были исполнены истцом досрочно, в связи с чем ею в адрес САО «ВСК» направлено заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в полном объеме, на что ответчик ответил отказом, а потому истец вынуждена обратиться в суд.

Истец – Музелли ФИО1 и ее представитель в порядке пункта 6 статьи 53 ГПК РФ ФИО2 в судебном заседании заявленные требования поддержали.

Ответчик – САО «ВСК» представитель в судебном заседании исковые требования не признал в полном объеме по изложенным в возражениях основаниям (л.д. 43).

Третье лицо – АО «Тойота Банк» в судебное заседание не явилось, о дате слушания дела извещалось надлежаще, о причинах неявки в суд не известило.

Суд, выслушав явившихся лиц, изучив материалы дела, считает исковые требования подлежащими отклонению.

В судебном заседании установлено:

ДД.ММ.ГГГГ между Музелли ФИО1 и АО «Тойота Банк» был заключен договор потребительского кредита № AN-№, по которому третье лицо предоставило истцу кредит на сумму № руб№ коп., сроком возврата – ДД.ММ.ГГГГ на оплату стоимости (части стоимости) предмета залога по договору купли-продажи (ООО «Рольф Моторс»); оплата страховой премии за страхование автомобиля (страховой полис КАСКО); оплата страховой премии по договору личного страхования (САО «ВСК»); оплата страховой премии по договору GAP-Страхования (АО «Рольф»); оплата стоимости карты помощи на дороге (АО «Рольф») (пункт 11) (л.д. 70).

ДД.ММ.ГГГГ между Музелли ФИО1 и САО "ВСК" заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № №. Размер страховой премии составляет № руб. № коп. (л.д. 49 об. 74).

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору погашена истцом досрочно (л.д. 30).

Заявление истца о возврате страховой премии от ДД.ММ.ГГГГ по причине досрочного погашения кредита (л.д. 48), оставлено ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» без удовлетворения. Договор страхования расторгнут с ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 32).

Решением финансового уполномоченного № У№ от ДД.ММ.ГГГГ истцу отказано в удовлетворении требования о взыскании с САО «ВСК» части страховой премии по договору страхования (л.д. 33-41).

Указывая на то, что данные действия ответчика являются незаконными, поскольку она имеет право на получение страховой премии, истец обратилась в суд с настоящим иском.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из следующего:

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 958 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 11 кредитного договора (л.д. 71), целями использования заемщиком потребительского кредита являются: оплата стоимости (части стоимости) предмета залога по договору купли-продажи (ООО «Рольф Моторс)»; оплата страховой премии за страхование автомобиля (страховой полис КАСКО) (АО «Рольф Моторс)»; оплата страховой премии по договору личного страхования (САО «ВСК»); оплата стоимости карты помощи на дороге (АО «Рольф)».

При этом, тем же пунктом 11 установлено, что лица, указанные в настоящем пункте, являются получателями платежа. Условия оказания услуг и получения товаров, включая лицо, непосредственно оказывающее услуги и передающее товары, предусмотрены соответствующими заключенными Заемщиком договорами. Банк не оказывает дополнительные услуги и не является стороной договоров страхования и иных договоров на оказание услуг (л.д. 71).

Как следует из материалов дела, истцу при заключении кредитного договора было разъяснено, что договоры на услуги, для которых указано «обеспечительное страхование» являются заключенными в целях обеспечения исполнения истцом обязательств по кредиту и при отказе от таких услуг (расторжении договоров) банк вправе изменить условия кредитования, в том числе поднять процентную ставку (л.д. 74).

Так, обеспечениями исполнения обязательств заемщика по кредитному договору являются: залог транспортного средства; страхование от рисков утраты и повреждения предмета залога (КАСКО) (пункт 10 кредитного договора л.д. 71).

Согласно отраженным в полисе страхования (договор страхования от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ) условиям, заключенного в соответствии с Программой добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов АО «Тойота Банк» №, разработанной в соответствии с Правилами № комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, договор заключен на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ от страховых рисков: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования; установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования; смерть застрахованного в результате заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования; установление застрахованному 1 или 2 группы в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период действия договора страхования (пп. 1-4) (л.д. 49 об.).

Выгодоприобретателем по договору являются застрахованное лицо, а на случай смерти застрахованного лица – его наследник (наследники) (л.д. 49 об.).

При наступлении страхового случая страховщик выплачивает страховое возмещение по всем застрахованным рискам в размере №% страховой суммы на дату наступления страхового случая (л.д. 49 об.).

Порядок возврата страховой премии в случае отказа от договора страхования также регулируется п. 9.3 Правил №, в соответствии с которым при отказе страхователя от договора в случаях иных, чем указано в п. 9.2 Правил, при условии, что договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, страховщик производит возврат части полученной страховой премии. Размер суммы, подлежащей возврату, рассчитывает по формуле, приведенной в тексте Правил № (л.д. 63 об.).

При этом п. 9.2 Правил № предусмотрено, что при отказе страхователя от договора страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме, если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения договора не прошло более 14 календарных дней (пункт 9.2.1 л.д. 63). Если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней Страховщик вправе вернуть Страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования или вернуть уплаченную страховую премию в полном объеме (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев (пункт 9.2.2 л.д. 63).Условиями договора страхования предусмотрено, что при наличии противоречий между условиями договора и правил, преимущественную силу имеют условия, содержащиеся в договоре (л.д. 50).

Договор страхования досрочно прекращается в случаях: смерти застрахованного, не квалифицированной в качестве страхового случая, исполнения страховщиком обязательств в полном объеме и отказа страхователя от договора (пункты 2-2.1.1) (л.д. 50).

При отказе страхователя – физического лица от договора, если с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме (пункты 2.2 - 2.2.1.) (л.д. 50). При отказе страхователя от договора в случаях иных, чем указано в п. 2.2 особых условий возврат страховой премии или ее части не производится (согласно ст. 958 ГК РФ) (пункт 2.3) (л.д. 50).

В представленной таблице размеров страховых сумм (л.д. 50 об.-51), являющейся неотъемлемой частью договора страхования, страховая выплата при наступлении страхового случая определена именно в соответствии с суммами, указанными в таблице, и не поставлена в зависимость от возможного в дальнейшем досрочного погашения кредита и изменения графика платежей.

Таким образом, страховая сумма определяется в течение срока страхования не от фактического остатка ссудной задолженности, а является самостоятельным условием отдельного договора, следовательно, досрочное погашение кредита не исключает возможности страховой выплаты при наступлении страхового случая в течение срока страхования даже при условии досрочного погашения кредита.

Предметом договора страхования являлась не ответственность Музелли ФИО1 по кредитному договору, а ее жизнь и здоровье.

Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции действовавшей на момент заключения договора страхования) следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа)

Таким образом, из норм части 2.4 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует вывод, что договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: (1) различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования, (2) если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) и пересчет страховой суммы производится соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Отказывая в удовлетворении иска, суд исходит из того, что договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика (истца) по кредитному договору, размер процентной ставки и иные условия кредитного договора не зависят от факта заключения договора страхования; досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования в соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и, соответственно, последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. При этом договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрен возврат уплаченной страховой премии только при досрочном отказе страхователя от договора страхования до истечения 14 календарных дней со дня его заключения, тогда как истец обратился в САО «ВСК» лишь ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Досрочное погашение кредита не упоминается в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни или здоровью заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни, здоровью заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования страховое возмещение, рассчитывается в определенном размере, отличном от размера фактического остатка кредитной задолженности.

Таким образом, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а значит, и предусмотренных в абзаце 1 части 3 настоящей статьи последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

По настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, для возврата истцу части уплаченной ею страховой премии.

Страховая выплата при наступлении страхового случая не поставлена в зависимость от возможного в дальнейшем досрочного погашения кредита и изменения графика платежей, в связи с чем доводы истца о том, что страховая сумма подлежит возвращению истцу в случае досрочной выплаты кредита основаны на неправильном применении приведенных выше норм права и является ошибочным. Факт наличия реальной задолженности (или ее отсутствия) для определения страховой суммы значения не имеет.

Отказ страхователя от договора страхования не был связан с прекращением риска наступления страхового случая, договор страхования недействительным не признан, а размер страховой выплаты не зависит от фактического остатка ссудной задолженности по кредитному договору. Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, истец не представил, как и доказательств, подтверждающих, что заключение указанного договора было навязанной услугой банком, как и доказательств отказа от данной услуги истцом. Кредитный договор и заявление о добровольном страховании подписаны истцом без оговорок, следовательно, соглашение по уплате страховой премии на личное страхование было достигнуто.

Поскольку в удовлетворении требования о взыскании страховой премии в размере № руб. № коп. отказано, оснований для удовлетворения производных требований о взыскании неустойки в размере № руб. № коп., компенсации морального вреда в размере № руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере № № руб. № коп. и штрафа в размере №% от присужденной судом суммы у суда не имеется.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования Музелли ФИО1 (паспорт № № №) к САО «ВСК» (ИНН №) о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Московский областной суд в течение месяца, с принесением апелляционной жалобы через Подольский городской суд.

Председательствующий судья подпись Ледкова И.М.