Дело № 2-9/2023
45RS0003-01-2022-000769-96
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
р.п. Варгаши
Курганской области 15 февраля 2023 года
Варгашинский районный суд Курганской области в составе
председательствующего судьи Столбова И.В.,
при секретаре Веретенниковой Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный» и А.А.А. был заключен кредитный договор № по условиям которого Банк предоставил А.А.А. кредит в сумме 9 933,99 руб. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» с переходом всех прав и обязанностей в порядке универсального правопреемства. Общая задолженность перед банком составляет 15 344,10 руб. А.А.А. умер ДД.ММ.ГГГГ, после его смерти было заведено наследственное дело, наследником является ФИО1 Направленное в адрес ФИО1 уведомление с требованием добровольно уплатить сумму задолженности ответчиком не исполнено. Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 15 344,10 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 613,76 руб.
Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в заявлении просил рассмотреть дело без его участия. В ответах на запросы суда указал, что в связи с ненадлежащим исполнением А.А.А. условий договора, Банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. Сумма долга была рассчитана на дату обращения с заявлением. Общая сумма задолженности, поступившая на счет Банка по исполнительному документу, составила 9 176,96 руб., которая списывалась Банком ежемесячно в счет погашения долга по процентам и основного долга. Все платежи, поступившие в счет погашения долга по договору, Банком учтены. Заключенный с А.А.А. кредитный договор при этом расторгнут не был и продолжал действовать на прежних условиях, в соответствии с которыми Банк продолжил начисление процентов и штрафных санкций. Заключительное требование Банком не выставлялось, должник погасил задолженность, взысканную с него судебным приказом, но не закрыл долг по кредитному договору, в связи с чем на момент обращения Банка с иском сумма задолженности А.А.А. перед Банком составила 15 344,10 руб.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что у супруга была кредитная карта банка «Восточный». При жизни супруга выносился судебный приказ о взыскании с него задолженности по данной кредитной карте. Долг удерживал Сбербанк с пенсионной карты. Супруг сказал, что с него весь долг удержали. Она является наследником, принявшим наследство, которое состоит из ? доли квартиры и машины, вкладов в банке. Согласна, что кадастровая стоимость квартиры соответствует ее рыночной стоимости. Муж умер от обширного инфаркта, на учете у кардиолога не состоял. Как наследник в страховую компанию она не обращалась, так как необходимо было представить амбулаторную карту, которую в больнице ей не выдали.
Представители третьих лиц ООО СК «Ренессанс Жизнь», ПАО Сбербанк в судебном заседании не присутствовали, извещены надлежащим образом.
Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст.ст. 420-421 ГК РФ граждане и юридические лица вправе заключить соглашение об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, они свободны в заключении договора на условиях, определяющихся по усмотрению сторон.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» (кредитор) и А.А.А. (заемщик) заключен договор кредитования № в соответствии с которым заемщику предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования 65 000 рублей. Ставка процентов годовых по суммам кредита, использованным в ходе проведения безналичных операций – 29,90 %, ставка процентов годовых по суммам кредита, использованным в ходе проведения наличных операций – 76,90 %. Льготный период кредитования составляет до 56 дней.
Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему (пункт 2 Индивидуальных условий договора кредитования (далее - Договора)).
Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального платежа на текущий банковский счет заемщика. Платежный период составляет 25 дней. Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета заемщика (пункты 6,8 Договора).
Неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности начисляется при каждом нарушении срока уплаты платежа в день, следующий за датой платежа и составляет при сумме кредита до 50 000 руб. 590 руб. за факт образования просроченной задолженности, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; при сумме от 50 001 до 100 000 руб. – 600 руб. за факт образовавшейся задолженности один раз, 1 300 руб. за факт образовавшейся задолженности два раза, 1 800 руб. за факт образовавшейся задолженности три и более раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа, Плата за оформление карты составляет 1 000 рублей. Плата за снятие наличных денежных средств с карты в банкоматах других Банков за счет лимита кредитования, в кассах сторонних Банков за счет лимита кредитования, в кассах ПАО КБ «Восточный» за счет лимита кредитования – 4,9 % от суммы, плюс 399 руб. (пункты 12,15 Договора).
Подписывая Индивидуальные условия, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть Договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания клиентов. Заемщик согласен с правом Банка вносить изменения в Общие условия, Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами, законом (пункт 14 Договора).
Одновременно с заключением договора кредитования ответчик присоединился к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» и заключил Договор страхования жизни и здоровья с ООО СК «Ренессанс Жизнь» и дал согласие на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания.
Ответчик подписал Индивидуальные условия Договора, тем самым согласился на выдачу кредитной карты на предложенных Банком условиях.
Подпись ответчика в Договоре, Анкете-заявлении, подтверждает его осведомленность о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей, неустойки (штрафа, пени), порядке их определения.
В соответствии с п. 4 Общих условий ответчик обязался возвратить кредит в сроки, установленные Договором, уплатить Банку проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором.
Банк исполнил свои обязательства по Договору в полном объеме, открыл на имя ответчика счет № и выпустил кредитную карту с лимитом 65 000 руб., которая была получена ответчиком, что подтверждается письменными материалами дела.
Ответчик воспользовался кредитом, производил снятие наличных денежных средств, а также с карты происходило списание денежных средств в счет комиссий, что подтверждается выпиской по счету за период с 14.02.2018 по 09.09.2022, при этом обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполнил.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
С июля 2018 года ответчик обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполнял, что подтверждается выпиской по счету за период с 14.02.2018 по 09.09.2022.
01.07.2019 Банк обратился к мировому судье судебного участка № 3 Варгашинского судебного района Курганской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника А.А.А. задолженности по кредитной карте, образовавшейся в период с 11.03.2019 по 13.06.2019 в сумме 22 025,23 руб., госпошлины в сумме 430,38 руб.
16.07.2019 мировым судьей судебного участка № 3 Варгашинского судебного района Курганской области № 2-1771/2019 с А.А.А. взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 13.06.2019 в сумме 22 025,23 руб., в возмещение уплаченной государственной пошлины - 430,38 руб., всего – 22 455,61 руб.
По сведениям Варгашинского РОСП УФССП России по Курганской области от 14.11.2022 судебный приказ № 2-1771/2019 о взыскании с А.А.А. задолженности на принудительное исполнение не предъявлялся.
По сведениям ПАО Сбербанк от 30.12.2022 в период с 18.10.2019 по 12.12.2019 на основании судебного приказа № 2-1771/2019 от 16.07.2019 с банковских счетов А.А.А. №, № Банком были удержаны денежные средства на общую сумму 22 455,61 руб.
Таким образом, 12.12.2019 судебный приказ № 2-1771/2019 от 16.07.2019 был полностью исполнен.
ДД.ММ.ГГГГ А.А.А. умер (запись акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ).
Согласно статье 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
В силу положений статьи 1112 Кодекса в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.
В соответствии со ст. 1114 ГК РФ временем открытия наследства является момент смерти гражданина.
Согласно ст. ст. 1141, 1142 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной ст. ст. 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса. Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
Согласно ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
Статья 1153 ГК РФ определяет способы принятия наследства: путем подачи наследником нотариусу заявления о принятии наследства (о выдаче свидетельства о праве на наследство), либо осуществления наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.
Согласно материалам наследственного дела №, открытого к имуществу умершего А.А.А., наследство приняла супруга – ответчик ФИО1
На момент смерти А.А.А. на праве собственности принадлежало следующее имущество: ? доли автомобиля ФИО2 Саманд, 2006 года выпуска, VIN № ? доли квартиры по адресу: <адрес>, кадастровый №, денежные вклады на счетах №№, №, № в ПАО Сбербанк с причитающимися процентами и компенсациями.
На указанное имущество 13.11.2020 нотариусом выданы свидетельства о праве на наследство по закону супруге наследодателя - ФИО1
Согласно п. 1 ст. 1175 ГК Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В соответствии с п.п. 60 и 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости филиала ФГБУ «Федеральная кадастровая палата Росреестра» по Курганской области от 04.09.2020 кадастровая стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес> на момент смерти наследодателя составляла 520 443 руб.
Согласно отчету № 03.01-22 от 23.10.2020 рыночная стоимость легкового автомобиля ФИО2 Саманд, VIN № составляет 100 000 руб.
При определении стоимости наследственного имущества, в пределах которой ответчик ФИО1 должна отвечать по долгам наследодателя А.А.А., суд исходит из кадастровой стоимости недвижимого имущества, рыночной стоимости транспортного средства на дату смерти А.А.А., и суммы компенсации и денежных средств по денежным вкладам в ПАО Сбербанк.
Ответчик ФИО1 согласилась, что кадастровая стоимость недвижимого имущества соответствует его рыночной стоимости, а также с установленной экспертом рыночной стоимостью легкового автомобиля, ходатайство о назначении судебной оценочной экспертизы не заявляла.
По информации ПАО Сбербанк общая сумма денежных средств, находящихся на счетах, открытых на имя А.А.А., являющихся наследственным имуществом и выплаченных наследнику ФИО1, составила 167,34 руб.
Таким образом, стоимость принятого ФИО1 наследственного имущества составила 310 388,84 руб. (260 221,50 руб. (1/2 от кадастровой стоимости квартиры) + 50 000 руб. (1/2 от стоимости автомобиля) + 167,34 руб.).
Как следует из материалов гражданского дела № 2-162/2022 17.01.2022 года ПАО КБ «Восточный» обращался с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком и умершим А.А.А., в сумме 12 169,88 руб. В процессе рассмотрения гражданского дела, указанная задолженность уплачена ответчиком в добровольном порядке. Определением от 18.04.2022 производство по делу прекращено, в связи отказом истца от иска.
Таким образом, с учетом уплаченной ответчиком суммы долга 12 169,88 руб., лимит ответственности ФИО1 по долгам наследодателя А.А.А. составляет 298 218,96 руб. (310 388,84 руб. - 12 169,88 руб.) и не превышает размера обязательства по настоящему кредитному договору.
Согласно выписке из реестра застрахованных лиц по договору № от ДД.ММ.ГГГГ с А.А.А. в рамках группового страхования ООО СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договора страхования жизни и здоровья.
Согласно коллективному договору страхования банковских карт от 08.06.2018 выгодоприобретателем по настоящему договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники по закону.
По сведениям ООО СК «Ренессанс Жизнь» ФИО1 за выплатой страховых сумм по заключенному между А.А.А. и ООО СК «Ренессанс Жизнь» договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ не обращалась, страховое дело не заводилось. Указанные обстоятельства подтверждены ответчиком в судебном заседании.
14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» (решение № 2 от 25.10.2021).
Как следует из представленного Банком расчета, размер задолженности по договору потребительского кредита № по состоянию на 09.09.2022 составляет 15 344,10 руб., из них 9 433,99 руб. - основной долг, 2 714,19 руб. - проценты, 2 320,24 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 603,44 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 272,24 руб. – неустойка на просроченные проценты.
Суд не может согласиться с приведенным Банком расчетом задолженности в связи со следующим.
Согласно выписке по счету за период с 14.02.2018 по 09.09.2022 сумма задолженности, удержанная банком с А.А.А. по судебному приказу от 16.07.2019 за период с 22.11.2019 по 12.12.2019 составила 9 176,96 рублей, что подтверждено представителем истца в ответе на судебный запрос. При этом с января 2019 года заемщик А.А.А. кредитной картой не пользовался: не производил расчетов и не снимал наличные денежные средства.
Вместе с тем, доводы представителя истца о том, что все поступившие платежи в счет погашения кредита Банком учтены, опровергаются материалами дела.
Так, по сведениям ПАО Сбербанк от 30.12.2022 о произведенных удержаниях денежных средств по судебному приказу № 2-1771/2019 от 16.07.2019 в пользу взыскателя ПАО КБ «Восточный», со счетов должника А.А.А. удержаны денежные средства на общую сумму 22 455,61 руб. (со счета № – 10 162,64 руб., со счета № – 12 292,97 руб.). Судебный приказ полностью исполнен 12.12.2019.
Таким образом, удержанные по судебному приказу № 2-1771/2019 со счетов А.А.А. в счет погашения задолженности по кредитному договору № денежные средства в сумме 12 848,27 руб. истцом не были учтены в счет погашения долга (22 455,61 – 430,38 (госпошлина за выдачу судебного приказа) - 9 176,96 руб.). В связи с этим, указанная сумма подлежит исключению из суммы задолженности, предъявленной ко взысканию.
Согласно разъяснениям, содержащимся в абзаце 2 пункта 61 Постановления Пленума, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества); днем открытия наследства является день смерти гражданина (п. 1 ст. 1112 ГК РФ).
А.А.А. умер ДД.ММ.ГГГГ, срок для принятия наследства истек ДД.ММ.ГГГГ.
Как видно из расчета задолженности Банком по договору № за период с 10.10.2020 по 09.11.2020 начислена неустойка на просроченную ссуду в размере 10,43 руб. и по просроченным процентам в размере 0,42 руб.
С учетом вышеприведенных положений и шестимесячного срока для принятия наследства после умершего А.А.А., начисленная Банком неустойка подлежит уменьшению: на просроченную ссуду на сумму 10,43 руб. и по просроченным процентам на сумму 0,42 руб.
При таких обстоятельствах исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ подлежат частичному удовлетворению в сумме 2 484,98 руб. (15 344,10 руб. – 12 848,27 руб. (удержанная сумма по судебном приказу, но неучтенная Банком) – 10,43 руб. (неустойка на просроченную ссуду) – 0,42 руб. (неустойка по просроченным процентам)).
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При подаче заявления истцом уплачена госпошлина в размере 613,76 руб. (платежное поручение № 202 от 26.09.2022). Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 98 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №, в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по договору кредитования №) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 484, 98 руб., а также в возврат уплаченной госпошлины – 98 руб., всего – 2 582 (Две тысячи пятьсот восемьдесят два) руб. 98 коп.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Мотивированное решение изготовлено 21 февраля 2023 года.
Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Варгашинский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.
Судья И.В. Столбов