Решение по делу № 2-3988/2023 от 05.10.2023 - о признании договоров займа незаключенными, обязании прекратить обработку персональных данных, компенсации морального вреда.

55RS0003-01-2023-003940-49

Дело № 2-3988/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Омск 05 октября 2023 года

Ленинский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Могилёвой О.В., при секретаре судебного заседания Журавской О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Твой. Кредит» о признании договоров займа незаключенными, обязании прекратить обработку персональных данных, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с уточненным иском к обществу с ограниченной ответственностью микрокредитная компания «Твой.Кредит» (далее – ООО МКК «Твой кредит», общество) о признании договоров займа незаключенными, обязании прекратить обработку персональных данных, компенсации морального вреда, указав, что 02 января 2023 года между ним и ООО МКК «Твой.Кредит» был заключен договор потребительского займа № ... на сумму 3 000 рублей сроком на 7 календарных дней под 365 процентов годовых или 1% от суммы займа за один календарный день пользования займом. 04 января 2023 года между ним и ООО МКК «Твой.Кредит» был заключен договор потребительского займа № ... на сумму 6 000 рублей. О наличии данных кредитных договоров ему стало известно из вписки по кредитной истории, предоставленной объединенным кредитным бюро. Своего согласия на заключение данных договоров он не давал, денежных средств не получал. оговоры потребительского займа № ..., № ... заключены от его имени неизвестными лицами. 19 января 2023 года им в отдел полиции № 4 УМВД России по городу Омску подано заявление по факту совершения в отношении него мошеннических действий, а также, заявление в Ниональное бюро кредитных историй. Согласно ответа из НБКИ от 28 февраля 2023 года, на основании полученных от ООО МКК «Твой.Кредит» данных, в его кредитную историю были внесены соответствующие изменения, а именно, сведения о 2 кредитах, 2 заявках и 2 запроса были удалены из его кредитной истории. Кредитные договоры были заключены неустановленным лицом, письменная форма договоров соблюдена не была, договоры заключены и денежные средства получены третьими лицами. Кредитные средства были предоставлены не ему, а лицу, действовавшему от его имени. Полагает, что бездействием ответчика ему причинен моральный вред, который оценивает в размере 30 000 рублей. Ответчик, не получив его согласия на оформление займа, не удостоверившись в предоставляемых сведений, выдал займ неизвестному лицу, при этом, поставив его финансовое положение в тяжелое состояние.

Просит признать незаключенными между ним и ООО МКК «Твой.Крдеит» договоры потребительского кредита № ... от 02 января 2023 года и № ... от 04 января 2023 года, обязать ООО МКК «Твой.Кредит» прекратить хранение и обработку его персональных данных, взыскать с ООО МКК «Твой.Кредит» в компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 участия не принимал, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебном заседании с учетом уточнений исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.

Ответчик ООО МКК «Твой.Кредит» в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Материалами дела подтверждается, что на ФИО1 ООО МКК «Твой.Кредит» на основании заявления на предоставление займа, на сайте https://max.credit, содержащей паспортные и персональные данные истца, оформлено два договора займа № ... от 02 января 2023 года на сумму 3 000 рублей и № ... от 04 января 2023 года на сумму 3 000 рублей.

Из представленного обществом кредитного досье следует, что ФИО1 02 января 2023 года в 19 час. 36 мин. 26 сек. подана заявка на предоставление договора займа, заполнены анкеты, он ознакомлен с правилами, контактный мобильный телефон указан ....

Согласно информации, предоставленной ответчиком, на карту 537965******3250 перечислено 02 января 2023 года – 3 000 рублей, 04 января 2023 года – 6 000 рублей.

Истцом в адрес ответчика направлено требование о прекращении незаконной обработки персональных данных, признании договора займа незаключенным, внесении изменений в кредитную историю (л.д. ...).

Из ответа генерального директора ООО МКК «Твой.Кредит» от 23 мая 2023 года следует, что по результатам внутренней проверки заключения указанных договоров установлено, что договор займа № 202301021332 от 02 января 2023 года, по договору займа № ... от 04 января 2023 года зафиксирована просроченная задолженность. Договор займа был заключен с помощью сайта https://max.credit. Номер телефона и банковской карты, на которую перечислялись деньги, указан в договоре. Графики платежей не предусмотрены, погашение осуществлялось единовременным платежом. Обработка персональных данных частично прекращена; будет прекращена после закрытия договора. Общество на данный момент не имеет оснований признать заключенный договор недействительным. Также указано, что в АО «НБКИ» направлен запрос в целях удаления сведений о заключенном договоре потребительского займа.

Из ответа АО «НБКИ» от ДД.ММ.ГГГГ, направленного в адрес ФИО1 следует, что ООО МКК «Твой.Кредит» не сообщило о подтверждении или опровержении оспариваемой информации (л.д. 13).

В дополнение к ответу АО «НБКИ» ДД.ММ.ГГГГ сообщило, что на основании данных полученных от ООО МКК «Твой.Кредит» в кредитную историю внесены соответствующие изменения, а именно сведения о двух кредитах, двух заявках и двух запросах удалены из кредитной истории.

Обосновывая заявленные требования, истец указал на то, что указанный договор займа он не заключал, денежные средства по нему не получал.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом(пункт 2).

Согласно статье 153 названного выше кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» (далее - постановление Пленума № 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Из материалов дела следует, что абонентский номер +..., указанный в договоре микрозайма, на который микрофинансовой организацией направлялась уникальная последовательность символов для идентификации заемщика, принадлежал мобильному оператору ООО «Т2 Мобайл», номер был активирован ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО3 и закрыт ДД.ММ.ГГГГ.

Номер банковской карты, на которую осуществлен перевод денежных средств ..., исходя из БИН карты (банковский идентификационный номер - первые шесть цифр номера), указанный банковский продукт принадлежит АО «Райффайзенбанк».

Вместе с тем, согласно представленной выписке движения денежных средств по счету истца, открытого в АО «Райффайзенбанк» денежные средства не поступали.

Других открытых счетов на имя ФИО1 в АО «Райффайзенбанк» по данным Федеральной налоговой службы, не установлено.

Данные юридически значимые обстоятельства, не опровергнуты стороной ответчика, подтверждают доводы истца о том, что анкету-заявку на предоставление кредита он не оформлял и не направлял; абонентский номер телефона, на который микрофинансовой организацией направлялась уникальная последовательность символов для идентификации личности заемщика, принадлежал не истцу, а другому конкретному физическому лицу; банковская карта и счет, на которые ответчиком произведено зачисление заемных денежных средств, истцу не принадлежат.

Кроме того, в соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В пункте 1 постановления Пленума № 25 разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 года № 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

В силу вышеприведенных положений закона, микрофинансовая компания обязана учитывать интересы потребителя и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг, чего в рассматриваемом случае обеспечено не было.

Примененный в данном случае упрощенный порядок предоставления микрозайма и распоряжения заемными средствами в виде совершения потребителем одного действия по ведению цифрового кода противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей.

В частности, составление договора в письменной форме с приведением индивидуальных условий в виде таблицы по установленной Банком России форме, с указанием полной стоимости кредита, с напечатанными отметками (V) напротив строк об ознакомлении и согласии с различными условиями договора и т.п. лишено всякого смысла, если фактически все действия по предоставлению потребительского кредита сводятся к направлению банком потенциальному заемщику СМС-сообщения с краткой информацией о возможности получить определенную сумму кредита путем однократного введения цифрового СМС-кода.

Исходя из того, что договор займа является реальным и юридически значимым является установление обстоятельств фактического получения заемщиком денежных средств, учитывая отсутствие в материалах дела доказательств принадлежности истцу банковской карты, номера телефона, на который ответчиком направлялась уникальная последовательность символов для идентификации заемщика, отсутствие сведений о движении денежных средств по карте, и, следовательно, доказательств, подтверждающих личное волеизъявление истца на заключение спорного договора займа, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований в части признания договоров займа № ... от ДД.ММ.ГГГГ и № ... от ДД.ММ.ГГГГ незаключенными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 3, статьи 5, пунктов 3 и 5 статьи 8 Федерального закона № 218-ФЗ «О кредитных историях» кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй; источники формирования кредитной истории - кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы и операторы инвестиционных платформ обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьёй 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, за исключением случаев, в которых Правительством Российской Федерации установлены ограничения на передачу информации в соответствии с частью 7 настоящей статьи, а также лиц, в отношении которых Правительством Российской Федерации установлены указанные ограничения; субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю; бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии с часть 4.1. настоящей статьи, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения. О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 30 дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным.

Согласно статьям 3, 6, 9 Федерального закона «О персональных данных» под персональными данными понимается любая информация, относящаяся прямо или косвенно определенному или определяемому физическому лицу (субъекту персональных данных); обработка персональных данных осуществляется с согласия субъекта персональных данных, который принимает решение о предоставлении своих персональных данных и дает согласие на их обработку свободно, своей волей и в своем интересе.

С учетом указанных норм права, поскольку спорные договоры займа являются незаклюбченными, соответственно в рамках договоров займа истец не давал согласия на обработку персональных данных и не был проинформирован микрокредитной организацией об обработке персональных данных, в силу закона изменения (или дополнения) в кредитную историю субъекта вносятся в бюро кредитных историй на основании соответствующего заявления субъекта, требования иска в части возложения на ответчика обязанности прекращения обработки персональных данных истца подлежат удовлетворению.

Разрешая требования ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда, суд исходит из того, что согласно преамбуле Закона о защите прав потребителей данный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг). Потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Аналогичное разъяснение содержится в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

Требования ФИО1 по настоящему делу основаны на том, что ни в какие отношения с банком по поводу получения кредита он не вступал и не намеревался вступать. Кредитный договор от ее имени заключен неустановленным лицом.

При данных обстоятельствах ФИО1 потребителем услуг банка не являлся и не является, договор потребительского кредита, заключенный между ним и банком, признан незаключенным, в связи с чем, оснований для применения к спорным правоотношениям положений Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и взыскания в его пользу компенсации морального вреда суд не усматривает.

Руководствуясь статьями 107, 206 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает установить срок исполнения решения в части возложения на ответчика обязанности направить в бюро кредитных историй сведения об исключении спорного договора займа, прекращении обработки персональных данных с удалением соответствующей информации в течение 10 дней с момента вступления решения в законную силу.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Признать незаключенным договор потребительского займа № ... от ДД.ММ.ГГГГ между обществом с ограниченной ответственностью «Твой Кредит» и ФИО1.

Признать незаключенным договор потребительского займа № ... от ДД.ММ.ГГГГ между обществом с ограниченной ответственностью «Твой Кредит» и ФИО1.

Обязать общество с ограниченной ответственностью «Твой Кредит» прекратить обработку персональных данных ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт ....

Исковые требования ФИО1 о компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путём подачи апелляционной жалобы в Ленинский районный суд города Омска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья (подпись) О.В. Могилёва

Мотивированный текст решения изготовлен 12 октября 2023 года

Судья О.В. Могилёва