11RS0№__-48 Дело №__

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Интинский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Махневой Л.В.

при секретаре Мартьяновой С.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Инте РК 10 ноября 2022 года гражданское дело по иску Публичного акционерного общества "Сбербанк России" к администрации МОГО "Инта", Территориальному управлению Росимущества в ____, Отделу по управлению муниципальным имуществом Администрации МО ГО "Инта", ООО «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ПАО "Сбербанк России" обратилось в суд с иском к Администрации МО ГО "Инта", ТУ Росимущества в ____ о взыскании солидарно в пределах стоимости наследственного имущества с наследников умершего заемщика А.Н. суммы задолженности по кредитному договору №__ от __.__.__ за период с __.__.__ по __.__.__ в размере 102 750,59 руб., а также возмещении затрат по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в размере 3 255 руб. В обоснование своих требований истец указал, что __.__.__ между ПАО Сбербанк и А.Н. заключен кредитный договор №__, в соответствии с которым А.Н. выдан кредит в сумме 106 600 руб. под 19,9% годовых. __.__.__ А.Н. умер. Согласно сведениям из федерального реестра наследственных дел, после смерти заемщика заведено наследственное дело №__. Заемщику ко дню смерти принадлежала квартира по адресу: ____, г. Инта, ____ – 2, кадастровый №__, кадастровая стоимость которой составляет 395 904 руб.; денежные средства в размере 210,13 руб. на банковском счете №__, открытом в ОСБ/ВСП 8617/169 ПАО Сбербанк, + 26 726,80 руб. после зачислений за период с __.__.__ по __.__.__; денежные средства в размере 144,72 руб. на банковском счете №__, открытом в ОСБ/ВСП 8617/169 ПАО Сбербанк, + 18 775,69 руб. после зачислений за период с __.__.__ по __.__.__.

Определением от __.__.__ к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО «Сбербанк Страхование жизни».

Определением от __.__.__ к участию в деле в качестве соответчика привлечен Отдел по управлению муниципальным имуществом Администрации МО ГО "Инта".

Определением от __.__.__ ООО «Сбербанк Страхование жизни» признано соответчиком по делу.

Дело рассмотрено в отсутствие представителей лиц, участвующих в деле, надлежащим образом уведомленных о времени и месте рассмотрения дела.

Истец просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя.

Ответчик ТУ Росимущества в ____ представил письменные возражения по существу исковых требований, в которых указал, что с исковыми требованиями не согласен, просит отказать в их удовлетворении. Указал, что в адрес ТУ Росимущества в ____ документов о выморочном имуществе А.Н., умершего __.__.__, не поступало. При установлении фактического принятия наследства, в том числе и на часть имущества, наследственное имущество не может быть отнесено к выморочному, поскольку в этом случае всё имущество наследодателя переходит наследнику принявшему наследство по фактическому признаку. В деле отсутствуют какие-либо доказательства об отсутствии наследников либо отказа наследников от наследства, а также о том, что никто не принял какого-либо наследства наследодателя способом его фактического принятия. Истец в исковом заявлении указывает о наличии денежных средств в размере 210,13 руб. на банковском счете 40№__, открытом в ОСБ/ВСП 8617/169 ПАО Сбербанк, + 26 726,80 руб. после зачислений за период с __.__.__ по __.__.__; в размере 144,72 руб. на банковском счете 42№__, открытом в ОСБ/ВСП 8617/169 ПАО Сбербанк, + 18 775,69 руб. после зачислений за период с __.__.__ по __.__.__. Таким образом, денежные средства, зачисленные после __.__.__, не входят в состав наследства и на данные денежные средства не может быть обращено взыскание, следовательно, не могут быть предметом рассмотрения в данном деле. В части возмещения государственной пошлины необходимо отказать, поскольку в рассматриваемом споре ответчики представляют государство, муниципальное образование при принятии в собственность выморочного имущества в силу прямого указания закона. Ответчики до предъявления к ним иска не знали о существовании выморочного имущества, прав истца на получение удовлетворения за счет выморочного имущества не оспаривали (Апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Республики Коми от __.__.__ №__ (№__).

Ответчик ООО «Сбербанк Страхование жизни» указал, что между ним и ПАО "Сбербанк России" __.__.__ заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5. В рамках данного соглашения страховщик и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО "Сбербанк России" на основании письменных заявлений последних. А.Н. являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-5/1804, срок действия страхования с __.__.__ по __.__.__. По результатам рассмотрения документов ООО «Сбербанк Страхование жизни» принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектностью документов. В случае поступления недостающих документов страховщик вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

Представитель ответчика администрации МОГО "Инта" в судебном заседании __.__.__ исковые требования не признала, просила применить срок исковой давности, а также ходатайствовала о привлечении к участию в деле ООО СК «Сбербанк Страхование», так как при заключении кредитных договоров практикуется личное страхование заемщиков.

Изучив позиции сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Установлено, что __.__.__ между ПАО Сбербанк и А.Н. заключен кредитный договор №__ на сумму 106 600 руб. на 24 месяца под 19,9% годовых (л.д. 20 – 22).

Между ПАО "Сбербанк России" и ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» __.__.__ заключено соглашение об условиях и порядке страхования ДСЖ-5. А.Н. являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-5/1804, срок действия страхования с __.__.__ по __.__.__ (л.д. 99, 113 – 115).

Согласно п. 3.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с потерей работы заемщика Банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиента и принимает на себя обязательством при наступлении события, признанного страховым случаем, произвести страховую выплату приобретателю (л.д. 104).

__.__.__ А.Н. оформлено заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья. Согласно п. 7 указанного заявления Выгодоприобретателем по всем страховым рискам является ПАО "Сбербанк России" в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам, предоставленным ПАО "Сбербанк России" по кредитным договорам, действующим на дату страхового случая (л.д. 114). Заявление содержит разрешение ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» на предоставление любыми медицинскими организациями сведений о фактах обращения А.Н. за медицинской помощью, о состоянии его здоровья и диагнозах, любых сведений, относящихся к врачебной тайне, а факте смерти застрахованного и т.п.

ФИО1 умер __.__.__ (л.д. 28). После его смерти исполнение обязательств по кредитному договору прекратилось. Остаток основного долга по кредиту на дату смерти А.Н. составлял 67 309,43 руб.

Спустя 2 года после смерти А.Н., а именно __.__.__, ПАО "Сбербанк России" обратилось к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения (л.д. 101, 102). При этом истец указал, что у него отсутствуют документы, необходимые для подтверждения страхового случая, возможность получения таких документов у наследников отсутствует, ПАО "Сбербанк России" просит у страховщика самостоятельно запросить недостающие документы для рассмотрения страхового события у компетентных органов.

Суд неоднократно предлагал ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» (в определениях от __.__.__, __.__.__) представить сведения о принятии мер к получению необходимых документов для решения вопроса о том, являлась ли смерть А.Н. страховым случаем. При этом у ответчика имелось согласие А.Н. на получение от медицинских организаций необходимых сведений о состоянии его здоровья, в том числе составляющих медицинскую тайну. Поскольку ответчик такие доказательства не представил, суд исходит из того, что ответчик такие меры не принимал. Страховое возмещение истцу не выплачивалось.

В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Исходя из требований статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ в рамках кредитного договора у должника есть две основных обязанности: возвратить полученную сумму кредита и уплатить банку проценты на нее.

В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Таким образом, наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В данном случае наследство А.Н. состоит из квартиры по адресу: г. Инта, ____ которая является выморочной и которая оформлена в собственность МО ГО "Инта". Надлежащим ответчиком, представляющим МО ГО "Инта" в правоотношениях, связанных с распоряжением выморочным недвижимым имуществом, является Отдел по управлению муниципальным имуществом Администрации МО ГО "Инта", являющийся самостоятельным юридическим лицом. Администрация МО ГО "Инта" является ненадлежащим ответчиком.

В пределах денежных средств, находящихся на счетах умершего А.Н., надлежащим ответчиком является Территориальное управление Росимущества по ____ как наследник иного (не являющегося недвижимым) выморочного имущества.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Правила, предусмотренные указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Поскольку А.Н. являлся застрахованным лицом в пользу выгодоприобретателя ПАО "Сбербанк России", то истец имел право на получение от страховщика страхового возмещения в размере остатка задолженности по кредиту на дату смерти А.Н.

Согласно справке – расчету ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни», по состоянию на дату смерти А.Н. (__.__.__) задолженность по кредитному договору №__ от __.__.__ составляла 68 080,08 руб., в том числе задолженность по основному долгу 67 309,43 руб., задолженность по процентам 770,65 руб.

Суд неоднократно предлагал ответчику ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» обосновать, являлась ли смерть А.Н. страховым случаем. При этом, как судом указано выше, ответчик имел возможности к истребованию всей необходимой медицинской документации для решения данного вопроса.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти причиной смерти А.Н. является случайное отравление неустановленным ядом. В связи с чем смерть А.Н. следует признать страховым случаем.

С учетом изложенного в пользу истца с ответчика ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» подлежит взысканию 68 080,08 руб.

Остальную часть заявленных требований образуют проценты по кредиту за период с __.__.__ по __.__.__. Суд полагает, что в части взыскания указанных процентов требования истца не подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3). Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В статье 10 Гражданского кодекса РФ закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от __.__.__ №__ "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Уклонение кредитной организации, являющейся профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения следует признать недобросовестным поведением. В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору.

Наследники заемщика, к которым в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заемщика вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения.

При этом наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

При добросовестном исполнении своих обязательств по соглашению истец, являясь выгодоприобретателем, имел возможность погасить задолженность заемщика за счет страхового возмещения в полном объеме после того, как ему стало известно о смерти

Также при оценке добросовестности действий истца следует учесть и период, прошедший с момента смерти А.Н.

А.Н. умер __.__.__. Из расчета задолженности по кредиту (л.д. 34) следует, что после смерти А.Н. платежи в погашение задолженности по кредиту не вносились, что для кредитора являлось основанием для выяснения причин невнесения платежей и принятия мер к получению страхового возмещения. Однако истец впервые обратился к страховщику с заявлением только __.__.__, то есть спустя 2 года после смерти заемщика. Материалы дела не содержат информации о том, направлял ли ответчик ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» истцу ответ на заявление о страховой выплате. В любом случае, вместо того, чтобы добиваться от страховщика страховой выплаты, истец спустя еще более полугода обратился в суд с иском к наследникам, при этом не сообщил суду о наличии договора страхования. Длительное непринятие истцом мер ко взысканию задолженности значительно увеличило период, за который подлежали начислению проценты по договору.

Таким образом, суд полагает, что истец действовал недобросовестно. В связи с чем суд находит требования о взыскании процентов по кредиту за период с __.__.__ по __.__.__ подлежащими отклонению.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истец при подаче иска уплатил государственную пошлину в размере 3 255 руб. Поскольку иск удовлетворяется судом частично, в размере 68 080,08 руб., то расходы по оплате государственной пошлины также подлежат возмещению истцу частично, пропорционально удовлетворенным требованиям. Требования были заявлены в размере 102 750,59 руб., требования удовлетворены на 66,26% (68 080,08 х 100 : 102 750,59). Таким образом, расходы по уплате госпошлины подлежат возмещению в размере 3 255 х 0,6626 = 2 156,76 руб. В остальной части требования истца о возмещении судебных расходов удовлетворению не подлежат. Судебные расходы подлежат возмещению тем ответчиком, за счет которого удовлетворяется иск, то есть ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни».

Руководствуясь ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» в пользу ПАО "Сбербанк России" задолженность по кредитному договору от __.__.__ №__, заключенному между ПАО "Сбербанк России" и А.Н., умершим __.__.__, в размере 68 080,08 руб., возмещение расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 156,76 руб.

ПАО "Сбербанк России" в иске к ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору от __.__.__ №__, возмещении судебных расходов в остальной части отказать.

ПАО "Сбербанк России" в иске к администрации МОГО "Инта", Территориальному управлению Росимущества в ____, Отделу по управлению муниципальным имуществом Администрации МО ГО "Инта" о взыскании задолженности по кредитному договору от __.__.__ №__, возмещении расходов по уплате государственной пошлины отказать в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Коми через Интинский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено __.__.__.

Судья Л.В. Махнева