РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
3 сентября 2025 года г. Отрадный
Отрадненский городской суд Самарской области в составе:
председательствующего судьи Шарапова М.Н.,
при помощнике судьи Горбуновой Е.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-360/2025 по исковому заявлению Банка ВТБ (Публичное акционерное общество к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования
УСТАНОВИЛ:
Банк ВТБ (Публичное акционерное общество обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования.
На основании протокольного определения от ДД.ММ.ГГГГ по делу в качестве соответчика привлечена ФИО2.
В обоснование предъявленных исковых требований представитель истца - представитель Банка ВТБ (ПАО) указал, что истцом с ФИО3 заключен договор от 05.12.2008 № о предоставлении и использовании банковской карты путем присоединения заемщика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), «Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО), подписания Анкеты-заявления на выпуск и получение карты, и расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24.
Подписав и направив кредитору анкету-заявление, заемщик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с кредитором путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковской карты ВТБ 24 (ЗАО). Условия данного договора определены в Правилах и Тарифах, с которыми согласился заемщик, путем подписания анкет-заявления и получения банковской карты.
Заемщиком была получена кредитная карта с кредитным лимитом 200 000 рублей, который был увеличен на основании п. 3.7. Правил.
Исходя из п. 5 Правил погашение задолженности по кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета в безакцептном порядке, заемщик обязан обеспечить на счете средства в размере не менее суммы минимального платежа.
Заемщик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита 10% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.
Кредитор исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив заемщику кредитную карту.
Общая сумма задолженности заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 303 234,12 руб., в том числе: 270 000 руб. - остаток ссудной задолженности, 28 974,70 руб. - задолженность по плановым процентам, 4 259,42 руб. - задолженность по перелимиту.
Также, ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО3 заключен кредитный договор № путем присоединения заемщика к Правилам кредитования, путем подписания заемщиком индивидуальных условий, в соответствии с которыми кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 178 178 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 19,5% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.
Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 27 числа каждого календарного месяца путем уплаты аннуитетного платежа в размере 4 671,19 руб.
Банк исполнил свои обязательства и предоставил заемщику кредит.
Однако, заемщик свои обязательства исполнил ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 69 627,50 рублей, в том числе остаток ссудной задолженности - 59 825,79 руб., задолженность по плановым процентам – 6 046,51 руб., задолженность по пени по просроченному долгу – 3 755,20 руб.
С целью недопущения нарушения имущественных прав ответчика, с учетом принципа разумности и справедливости, банк в расчет задолженности для исключения в исковые требования учитывает только 10% от суммы задолженности по пеням.
И с учетом 10% задолженности по пеням, рассчитывает задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 66 247,82 руб., в том числе остаток ссудной задолженности - 59 825,79 руб., задолженность по плановым процентам – 6 046,51 руб., задолженность по пени по просроченному долгу - 375,52 руб.
Также ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО3 был заключен кредитный договор №, путем присоединения заемщика к Правилам кредитования, путем подписания заемщиком индивидуальных условий, в соответствии с которыми кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 919 251,74 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 10,95% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.
Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 12 числа каждого календарного месяца путем уплаты аннуитетного платежа в размере 19 940,95 руб.
Банк исполнил свои обязательства и предоставил заемщику кредит.
Однако, заемщик свои обязательства исполнил ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 732 356,79 рублей, в том числе остаток ссудной задолженности - 669 818 руб., задолженность по плановым процентам – 48 022,03 руб., задолженность по пени по просроченному долгу - 14 516,76 руб.
С целью недопущения нарушения имущественных прав ответчика, с учетом принципа разумности и справедливости, банк в расчет задолженности для исключения в исковые требования учитывает только 10% от суммы задолженности по пеням.
И с учетом 10% задолженности по пеням, рассчитывает задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 719 291,71 руб., в том числе остаток ссудной задолженности - 669 818,00 руб., задолженность по плановым процентам – 48 022,03 руб., задолженность по пени по просроченному долгу - 1451,68 руб.
ДД.ММ.ГГГГ заемщик - ФИО4 умер, после его смерти заведено наследственное дело.
С учетом изложенного, истец - представитель Банка ВТБ (ПАО) просит суд взыскать с наследников ФИО3, умершего ДД.ММ.ГГГГ, в пользу Банка ВТБ (ПАО) за счет наследственной массы задолженность в общем размере 1 088 773,65 руб., в том числе:
по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 303 234,12 руб., в том числе: 270 000 руб. - остаток ссудной задолженности, 28 974,70 руб. - задолженность по плановым процентам, 4 259,42 руб. - задолженность по перелимиту,
по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 66 247,82 руб., в том числе остаток ссудной задолженности - 59 825,79 руб., задолженность по плановым процентам - 6 046,51 руб., задолженность по пени по просроченному долгу - 375,52 руб.
по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 719 291,71 руб., в том числе остаток ссудной задолженности - 669 818 руб., задолженность по плановым процентам - 48 022,03 руб., задолженность по пени по просроченному долгу - 1 451,68 руб.
Кроме того, истец просит суд взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 25 888 руб.
Истец - представитель Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о дате судебного заседания извещен надлежащим образом. Исковые требования поддерживает, просит их удовлетворить и просит суд рассмотреть дело в его отсутствие, о чем сообщил суду письменно.
Ответчик - ФИО1 в судебное заседание не явилась, исковые требования не признает, просит в их удовлетворении отказать и рассмотреть дело в ее отсутствие, о чем сообщила суду письменно.
Ответчик - ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате рассмотрения дела извещена надлежащим образом, уважительных причин неявки суду не сообщила.
Суд, изучив материалы дела, считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (п. 2).
Согласно положениям ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Из материалов дела следует, что ФИО3 была получена международная банковская карта ВТБ 24 (ЗАО), вид карты - кредитная, тип карты - Visa Classic №0248, срок действия - до ноября 2010 года, кредитный лимит - 200 000 рублей, на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно, счет №. Своей подписью в расписке ФИО4 подтвердил, что проинформирован о размере полной стоимости кредита (овердрафта) на дату заключения договора, равном 27,68% годовых. Также ФИО4 был ознакомлен и согласен с тем, что размер полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, содержатся в уведомлении о полной стоимости кредита. Уведомление, предоставленное банком до заключения договора, подтверждает факт ознакомления его с расчетом полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита и является неотъемлемой частью договора.
Кроме того, своей подписью ФИО4 подтвердил, что банк информировал его о суммах ежемесячных платежей и графике их уплаты путем предоставления уведомления о полной стоимости кредита, ознакомлен и согласен с уведомлением о полной стоимости кредита и перечнях и размерах платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита.
Банк выполнил свои обязательства, предоставив денежные средства ФИО4, однако заемщик, воспользовавшись денежными средствами, свои обязательства исполнил ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность
Согласно расчета, задолженность ФИО3 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составляет 303 234,12 руб., в том числе: 270 000 руб. - остаток ссудной задолженности, 28 974,70 руб. - задолженность по плановым процентам, 4 259,42 руб. - задолженность по перелимиту.
Расчет проверен судом и признан арифметически правильным
ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО3 был заключен кредитный договор № на следующих индивидуальных условиях:
сумма кредита - 178 178 руб.;
срок действия договора - 60 месяцев;
дата предоставления кредита - ДД.ММ.ГГГГ;
дата возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ;
процентная ставка - 19,5% годовых;
количество платежей – 60;
размер платежа (кроме первого и последнего) - 4 671,19 руб.;
размер первого платежа - 4 671,19 руб.;
размер последнего платежа - 4 862,66 руб.;
дата ежемесячного платежа - 27 числа каждого календарного месяца;
периодичность платежа - ежемесячно;
цели использования кредита - на потребительские нужды;
ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора - 0,1% в день.
Своей подписью ФИО4 подтвердил, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита - ознакомлен до подписания договора.Банк выполнил свои обязательства, предоставив ФИО4 денежные средства.
Однако, ФИО4 свои обязательства исполнил ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.
Согласно расчету, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно), с учетом снижения истцом размера пени до 10% процентов, составляет 66 247,82 руб., в том числе остаток ссудной задолженности - 59 825,79 руб., задолженность по плановым процентам - 60 46,51 руб., задолженность по пени по просроченному долгу - 375,52 руб.
Расчет проверен судом и признан арифметически правильным
ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО3 был заключен кредитный договор № на следующих индивидуальных условиях:
сумма кредита - 919 251,74 руб.;
срок действия договора - 60 месяцев;
дата предоставления кредита - ДД.ММ.ГГГГ;
дата возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ;
процентная ставка - 10,9 % годовых;
базовая процентная ставка 18%;
количество платежей - 60;
размер платежа (кроме первого и последнего) - 19 940,95 руб.;
размер первого платежа - 19 940,95 руб.;
размер последнего платежа - 20 173,30 руб.;
дата ежемесячного платежа - 12 числа каждого календарного месяца;
периодичность платежа - ежемесячно;
ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора - 0,1% в день.
Своей подписью ФИО4 подтвердил, что согласен с Общими условиями договора, размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита - ознакомлен до подписания договора.
Банк выполнил свои обязательства, предоставив ФИО4 денежные средства.
Однако, ФИО4 свои обязательства исполнил ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.
Согласно расчету, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно), с учетом снижения истцом размера пени до 10%, составляет 719 291,71 руб., в том числе, остаток ссудной задолженности - 669 818 руб., задолженность по плановым процентам - 48 022,03 руб., задолженность по пени по просроченному долгу - 1 451,68 руб.
Расчет проверен судом и признан арифметически правильным.
Согласно акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО4 умер ДД.ММ.ГГГГ.
ФИО4, с ДД.ММ.ГГГГ постоянно по день смерти ДД.ММ.ГГГГ был зарегистрирован по адресу: <адрес>, был зарегистрирован один.
Согласно Уведомления, в Едином государственном реестре недвижимости отсутствуют сведения о правах ФИО3 на объекты недвижимости, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на всей территории РФ.
Из ответа нотариуса <адрес> следует, что в нотариальной конторе имеется наследственное дело № после смерти ФИО3, умершего ДД.ММ.ГГГГ, наследственное дело заведено ДД.ММ.ГГГГ по претензии Банк ВТБ (ПАО), ДД.ММ.ГГГГ поступила претензия кредитора АО «Сбербанк». От наследников заявления о принятии наследства не поступало, сведений о наследственном имуществе не имеется.
Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В соответствии со п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).
Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства, (п. 2 ст. 1175 ГК РФ).
Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию (п. 3 ст. 1175 ГК РФ).
Согласно разъяснениям в п.п. 58 - 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 (ред. от 23.04.2019) "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).
Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.
Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.
При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).
Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников.
Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают.
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.
При этом в судебном заседании установлено, что ответчики ФИО1 и ФИО2 не вступали в права наследования после смерти ФИО3, и не являются лицами, фактически вступившими в права наследования, поскольку на день смерти (на ДД.ММ.ГГГГ) ФИО4 по адресу: <адрес> был зарегистрирован один. Судебного решения об установлении факта принятия наследства от имени ответчиков не имеется.
Также в судебном заседании установлено, что у наследодателя отсутствует какое-либо имущество, в пределах которого могли быть удовлетворены исковые требования.
Следовательно, основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют.
Поскольку не подлежат удовлетворению исковые требования, следовательно, не подлежат и удовлетворению требования о взыскании судебных расходов - государственной пошлины в размере 25 888 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Банка ВТБ (ПАО) (ИНН 7702070139Э, ОГРН <***>) к ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, <данные изъяты>), ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженке <адрес> (<данные изъяты>) за счет наследственной массы задолженность в общем размере 1 088 773,65 руб., в том числе:
по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 303 234,12 руб., в том числе: 270 000 рублей - остаток ссудной задолженности, 28 974,70 рублей - задолженность по плановым процентам, 4 259,42 руб. - задолженность по перелимиту,
по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 66247,82 руб., в том числе остаток ссудной задолженности - 59 825,79 руб., задолженность по плановым процентам - 6 046,51 руб., задолженность по пени по просроченному долгу - 375,52 руб.
по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 719 291,71 руб., в том числе_ остаток ссудной задолженности - 669 818,00 руб., задолженность по плановым процентам - 480 22,03 руб., задолженность по пени по просроченному долгу - 1451,68 руб.,
а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 25 888 руб. - отказать.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке Самарский областной суд через Отрадненский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.
Судья М.Н. Шарапов