№2-1299/23
36RS0004-01-2023-000095-75
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Воронеж 09 марта 2023 года
Ленинский районный суд города Воронежа в составе председательствующего судьи Турбиной А.С., при секретаре Логвиновой Е.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ООО «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Истец ООО «Агентство Финансового Контроля» (далее ООО «АФК») обратился в суд с настоящим иском к ответчику ФИО1 указав, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ПАО «МТС-Банк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства (лимит овердрафта) в размере – 150 000 руб., а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором. При подписании заявления на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета, заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и обязуется соблюдать условия получения и использования банковских карт с условиями кредитования счета. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако, должник погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению кредита. ПАО «МТС-Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» заключили договор уступки прав требования (цессии) № от 17.06.2019г., в соответствии с которым, право требования по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ было передано ООО «АФК».
На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 145 785 руб. 49 коп., проценты в порядке ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации за период с 21.06.2019г. по 12.12.2022г. в размере 174 317 руб. 27 коп., проценты в порядке ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации за период с 21.06.2019г. по 12.12.2022г. в размере 33 465 руб. 29 коп., проценты в порядке ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации по дату вынесения решения суда, почтовые расходы в общей сумме 207 руб. 60 коп. (60 руб. за направление досудебной претензии (требования), по направлению иска с документами ответчику 147 руб. 60 коп.), расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 736 руб. и проценты за пользование чужими денежными средствами после вынесения решения суда до момента фактического исполнения решения суда (л.д.2,3).
В судебное заседание истец ООО «АФК», ответчик ФИО1, а также третье лицо ПАО «МТС-Банк» не явились, о слушании дела извещались надлежаще, в исковом заявлении истец просит рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.3,110,117-122).
В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и ст.165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца ООО «АФК», ответчика ФИО1 и представителя третьего лица.
Проверив материалы дела, и разрешая требования истца по существу, руководствуясь ст.ст.56, 60, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд исходит из следующего.
Исходя из положений ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, то есть письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом).
Исходя из положений ст.ст.819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
При этом, в силу п.1 ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1 ст.810 ГК РФ).
В соответствии со ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно ст.821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.
В соответствии со ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (абз.2 п.1 ст.810 ГК РФ).
Вместе с тем, статьями 309, 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратился в ОАО «МТС-Банк» с заявлением на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета «МТС Деньги», и между ФИО1 и ОАО «МТС-Банк» заключен кредитный договор, в рамках которого банком клиенту 18.07.2012г. открыт банковский счет №, с условием кредитования счета и выпущена банковская карта, процентная ставка 47% годовых.26.01.2015г. банковская карта была перевыпущена, кредитный лимит стал 150 000 руб., процентная ставка 35% годовых. Согласно расписке от 11.05.2016г. истец ФИО1 получил повторно выпущенную банковскую карту с кредитным лимитом (л.д.69-74).
Банковская карта была активирована ответчиком и согласно выписки по счету, ответчик осуществлял использование кредитных денежных средств, производил расчетные операции (л.д.41-67).
Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета ОАО «МТС-Банк».
В соответствии с Условиями получения и использования банковских карт для клиентов – физических лиц, заключивших договоры до 04.09.2014г., срок погашения задолженности, включая возврат кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – путем выставления держателю карты заключительного счета-выписки (л.д.75-76).
17.06.2019г. на основании договора уступки прав требований ПАО «МТС-Банк» уступило ООО «Агентство Финансового Контроля» право требования, в том числе и по кредитному договору <***> от 18.07.2012г. (л.д.78-81).
В силу ст.ст. 382, 384, 388 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.
При этом в законодательстве Российской Федерации отсутствует норма, которая бы устанавливала запрет на получение согласия заемщика-гражданина на уступку кредитной организации требований, вытекающих из кредитного договора.
Таким образом, требование возврата кредита, выданного физическому лицу по кредитному договору, не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора.
При этом, уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковский операций, указанных в ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».
Со стороны истца в адрес заемщика направлялось требование о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом (л.д.84,85).
Из представленных со стороны истца расчета задолженности и отчета по задолженности по кредитному договору следует, что ответчиком обязательства по погашению задолженности по кредиту, внесению обязательных платежей, уплате процентов за пользование кредитом исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, за период с 21.06.2019г. по 12.12.2022г. задолженность ответчика по кредитному договору составляет: по основному долгу - 145 785 руб. 49 коп., проценты за пользование кредитом - 174 317 руб. 27 коп., проценты в за пользование чужими денежными средствами - 33 465 руб. 29 коп. (л.д.8-40).
Учитывая, что ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору, что привело к образованию задолженности в вышеуказанном размере, суд приходит к выводу, что истец вправе требовать возврата суммы кредита.
Доказательства того, что на момент рассмотрения дела в суде, ответчик исполнял условия договора надлежащим образом, установлены не были.
Исходя из принципа состязательности сторон, закрепленного в ст.12 ГПК РФ, лицо, не реализовавшее свои процессуальные права, в том числе и на предоставление доказательств, несет риск неблагоприятных последствий не совершения им соответствующих процессуальных действий.
В свою очередь, ответчиком возражений на иск не представлено, как и не представлено доказательств, опровергающих обоснованность заявленных требований, в связи с чем, суд в соответствии с требованиями ст.ст.68 и 195 ГПК РФ, обосновывает свои выводы из доказательств, представленных стороной истца.
При таких обстоятельствах в совокупности взысканию с ответчика в пользу истца подлежит задолженность по кредитному договору <***> от 18.07.2012г. в размере: 145 785 руб. 49 коп. – основной долг; 174 317 руб. 27 коп. – проценты за пользование кредитом за период с 21.06.2019г. по 12.12.2022г.
При рассмотрении требований истца о взыскании с ответчика процентов в порядке ст.395 ГК РФ за период с 21.06.2019г. по 12.12.2022г. в сумме 33 465 руб. 29 коп. и за период по дату вынесения решения суда, а также до момента фактического исполнения обязательств, суд учитывает следующее.
Согласно п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.
В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором (п.1 ст.395 ГК РФ).
При этом, отсутствие у должника денежных средств не является основанием для освобождения от ответственности за неисполнение денежного обязательства и начисления процентов, установленных статьей 395 ГК РФ (пункт 1 статьи 401 ГК РФ) (п.п.45,48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).
Оснований для снижения в порядке ст.333 ГК РФ размера заявленных ко взысканию процентов за пользование чужими денежными средствами не имеется (абзац 4 п.48 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).
Как установлено статьей 9.1 Федерального закона от 26.10.2002г. №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство РФ вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.
В развитие указанной нормы права Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022г. №497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» с 01.04.2022 на территории Российской Федерации сроком на 6 месяцев (с 01.04.2022г. до 01.10.2022г.) введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей (за исключением лиц, указанных в пункте 2 данного Постановления).
Из разъяснений пункта 7 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.12.2020г. №44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002г. №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» следует, что в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 НК РФ), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац 10 пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).
В рассматриваемом случае, проценты за пользование чужими денежными средствами начислены истцом на задолженность по кредиту, подлежащую возврату истцу до дня вступления в силу положений Постановлением Правительства Российской Федерации №497 (то есть до 01.04.2022г.).
С учетом приведенных обстоятельств, с 01.04.2022г. по 30.09.2022г. окончания срока моратория начисление процентов по ст.395 ГК РФ на задолженность по кредиту не производится, в силу чего основания для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 01.04.2022г. по 30.09.2022г. на период действия моратория, не имеется.
При таких обстоятельствах, период начисления процентов, подлежащих взысканию по основаниям п.1 ст.395 ГК РФ, с учетом погашения части долга, согласно сумм погашения указанных в расчетах истца (л.д.8,12,13), судом определятся с 21.06.2019г. по 31.03.2022г. и с 01.10.2022г. по 09.03.2023г.:
Задолженность,руб.
Период просрочки
Процентнаяставка
Днейвгоду
Проценты,руб.
c
по
дни
[1]
[2]
[3]
[4]
[5]
[6]
[1]?[4]?[5]/[6]
149 373,88
21.06.2019
28.07.2019
38
7,50%
365
1 166,34
149 373,88
29.07.2019
08.09.2019
42
7,25%
365
1 246,15
149 373,88
09.09.2019
27.10.2019
49
7%
365
1 403,71
149 373,88
28.10.2019
15.12.2019
49
6,50%
365
1 303,44
149 373,88
16.12.2019
31.12.2019
16
6,25%
365
409,24
149 373,88
01.01.2020
09.02.2020
40
6,25%
366
1 020,31
149 373,88
10.02.2020
19.02.2020
10
6%
366
244,88
Итого:
244
6,81%
6 794,07
Задолженность,руб.
Период просрочки
Процентнаяставка
Днейвгоду
Проценты,руб.
c
по
дни
[1]
[2]
[3]
[4]
[5]
[6]
[1]?[4]?[5]/[6]
148 136,11
20.02.2020
19.03.2020
29
6%
366
704,25
Задолженность,руб.
Период просрочки
Процентнаяставка
Днейвгоду
Проценты,руб.
c
по
дни
[1]
[2]
[3]
[4]
[5]
[6]
[1]?[4]?[5]/[6]
146 483,33
20.03.2020
26.04.2020
38
6%
366
912,52
146 483,33
27.04.2020
28.04.2020
2
5,50%
366
44,03
Итого:
40
5,98%
956,55
Задолженность,руб.
Период просрочки
Процентнаяставка
Днейвгоду
Проценты,руб.
c
по
дни
[1]
[2]
[3]
[4]
[5]
[6]
[1]?[4]?[5]/[6]
143 783,55
29.04.2020
20.05.2020
22
5,50%
366
475,35
Задолженность,руб.
Период просрочки
Процентнаяставка
Днейвгоду
Проценты,руб.
c
по
дни
[1]
[2]
[3]
[4]
[5]
[6]
[1]?[4]?[5]/[6]
140 462,42
21.05.2020
21.06.2020
32
5,50%
366
675,45
140 462,42
22.06.2020
22.07.2020
31
4,50%
366
535,37
Итого:
63
5,01%
1 210,82
Задолженность,руб.
Период просрочки
Процентнаяставка
Днейвгоду
Проценты,руб.
c
по
дни
[1]
[2]
[3]
[4]
[5]
[6]
[1]?[4]?[5]/[6]
136 534,96
23.07.2020
26.07.2020
4
4,50%
366
67,15
136 534,96
27.07.2020
19.08.2020
24
4,25%
366
380,51
Итого:
28
4,29%
447,66
Задолженность,руб.
Период просрочки
Процентнаяставка
Днейвгоду
Проценты,руб.
c
по
дни
[1]
[2]
[3]
[4]
[5]
[6]
[1]?[4]?[5]/[6]
134 308,24
20.08.2020
23.09.2020
35
4,25%
366
545,86
Задолженность,руб.
Период просрочки
Процентнаяставка
Днейвгоду
Проценты,руб.
c
по
дни
[1]
[2]
[3]
[4]
[5]
[6]
[1]?[4]?[5]/[6]
133 661,36
24.09.2020
31.12.2020
99
4,25%
366
1 536,56
133 661,36
01.01.2021
21.03.2021
80
4,25%
365
1 245,06
133 661,36
22.03.2021
25.04.2021
35
4,50%
365
576,76
133 661,36
26.04.2021
14.06.2021
50
5%
365
915,49
133 661,36
15.06.2021
25.07.2021
41
5,50%
365
825,77
133 661,36
26.07.2021
12.09.2021
49
6,50%
365
1 166,33
133 661,36
13.09.2021
24.10.2021
42
6,75%
365
1 038,16
133 661,36
25.10.2021
19.12.2021
56
7,50%
365
1 538,02
133 661,36
20.12.2021
13.02.2022
56
8,50%
365
1 743,09
133 661,36
14.02.2022
27.02.2022
14
9,50%
365
487,04
133 661,36
28.02.2022
31.03.2022
32
20%
365
2 343,65
Итого:
554
6,62%
13 415,93
Задолженность,руб.
Период просрочки
Процентнаяставка
Днейвгоду
Проценты,руб.
c
по
дни
[1]
[2]
[3]
[4]
[5]
[6]
[1]?[4]?[5]/[6]
118 399,59
01.10.2022
19.10.2022
19
7,50%
365
462,24
Задолженность,руб.
Период просрочки
Процентнаяставка
Днейвгоду
Проценты,руб.
c
по
дни
[1]
[2]
[3]
[4]
[5]
[6]
[1]?[4]?[5]/[6]
106 859,97
20.10.2022
09.03.2023
141
7,50%
365
3 096,01
При таких обстоятельствах, руководствуясь п.1 ст.395 ГК РФ суд взыскивает с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за периоды с 21.06.2019г. по 31.03.2022г. и с 01.10.2022г. по 09.03.2023г. в общей сумме 28 108 руб. 74 коп.
Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору (п.3 ст.395 ГК РФ).
В связи с чем, требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами с 10.03.2023г. и по день уплаты основной суммы долга, подлежат также удовлетворению.
Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым согласно статье 94 ГПК РФ относятся, помимо прочего: связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами и другие признанные судом необходимыми расходы.
Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, данные правила, относятся также к распределению судебных расходов, понесенных сторонами в связи с ведением дела в апелляционной, кассационной инстанциях (ст.98 ГПК РФ).
В связи с чем, почтовые расходы в общей сумме 207 руб. 60 коп., связанные с направлением в адрес ответчика претензии в сумме 60 руб., направлением в адрес истца копии искового заявления, с прилагаемые документами в сумме 147 руб. 60 коп. (л.д.85,102), суд признает необходимыми и подлежащими взысканию с ответчика в пользу истца.
Истцом уплачена государственная пошлина в общем размере 6 736 руб., что подтверждается платежными поручениями (л.д.4,5), однако учитывая, что требования истца удовлетворены частично, в связи с чем, в силу требований ст.ст.88, 91 и 98 ГПК РФ, ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит государственная пошлина в размере 6 682 руб. 12 коп.
Суд также принимает во внимание то, что иных доказательств истцом суду не представлено и в соответствии с требованиями ст.195 ГПК РФ основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Иск ООО «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» задолженность по кредитному договору №. в размере: 145 785 руб. 49 коп. – основной долг; 174 317 руб. 27 коп. – проценты за пользование кредитом за период с 21.06.2019г. по 12.12.2022г.; проценты за пользование чужими денежными средствами за периоды с 21.06.2019г. по 31.03.2022г. и с 01.10.2022г. по 09.03.2023г. в общей сумме в общей сумме 28 108 руб. 74 коп.; почтовые расходы в сумме 207 руб. 60 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 682 руб. 12 коп.
Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» проценты за пользование чужими денежными средствами начиная с 10.03.2023г. и по день уплаты основной суммы долга, исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды.
В удовлетворении требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 01.04.2022г. по 30.09.2022г., отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через районный суд.
Решение изготовлено в окончательной форме 10.03.2023г.
Судья А.С. Турбина