Дело № 2-5296/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Волжский городской суд Волгоградской области в составе: председательствующего судьи Осколковой А.Н.,

при секретаре Агаки А.А.,

с участием помощника прокурора Кузьминой К.С.,

истца ФИО1, представителя истца ФИО2, представителя ответчика ФИО3,

10 октября 2022 года, рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Волжском Волгоградской области гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ГАЗПРОМ Страхование» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась с иском к ООО Страховая компания «ГАЗПРОМ Страхование» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда. В обоснование указала, что между ООО СК «ВТБ Страхование», которое в настоящее время переименовано в ООО СК «ГАЗПРОМ Страхование» и ФИО1 заключены: договоры страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукты «Финансовый резерв» по программе «Лайф+» по ее устному заявлению от 22.05.2019г., выдан полис «Финансовый резерв» №.... и по ее устному заявлению от "."..г., выдан полис «Финансовый резерв» №.... В результате несчастного случая "."..г. она получила травму при падении на скользкой дороге по пути на работу. После обращения за медицинской помощью поставлен диагноз: перлом лодыжки левой голени со смещением, оскольчатый перлом нижней трети малоберцовой кости большеберцовой кости со смещение, разрыв межберцового синдесмоз. В связи с получением травмы с "."..г. по "."..г. была нетрудоспособна, о чем получены соответствующие листки нетрудоспособности. В соответствии с Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» ею 26.02.2021 обеспечено извещение ООО СК «ГАЗПРОМ Страхование» о наступлении страхового случая (телефонограмма принята оператором горячей линии ООО СК «ГАЗПРОМ Страхование» по №...), направлено письменное заявление от "."..г. с приложением всех необходимых документов. ООО СК «ГАЗПРОМ Страхование» приняло к рассмотрению материалы заявления и зарегистрировало материалы выплатных дел №... и №.... В нарушение правовых норм и условий договоров страхования ООО СК «ГАЗПРОМ Страхование» признало заявленное событие страховым случаем только по риску «Госпитализация в результате несчастного случая и болезни» и осуществило выплату в пользу истца страхового возмещения по договорам страхования в размере 4 672 руб. 90 коп. и 1 936 руб. 91 коп. В адрес ООО СК «ГАЗПРОМ СТРАХОВАНИЕ» истцом направлена претензия от "."..г. об осуществлении выплаты суммы страхового возмещения по Договорам страхования в полном объеме. ООО СК «ГАЗПРОМ СТРАХОВАНИЕ» от выплаты страхового возмещения в полном объеме уклонилось, оставило претензию без удовлетворения. В связи с нарушением прав со стороны ООО СК «ГАЗПРОМ Страхование» истец была вынуждена обратиться в службу финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (далее - Финансовый уполномоченный). Финансовым уполномоченным по результатам рассмотрения обращения от "."..г. № У-22-55738 принято решение от "."..г. № №... об удовлетворении требований. Во исполнение решения от "."..г. № №... СК «ГАЗПРОМ Страхование» произвело оплату страхового возмещения "."..г. в размере 29 053 руб. 68 коп. и "."..г. в размере 70 093 руб. 44 коп. В нарушение Условий до настоящего времени выплата страхового возмещения по ее заявлению от "."..г. произведена только частично, неоплаченная часть составляет 66 188 руб. 09 коп. С учётом того, что оплата в размере 4 672 руб. 90 коп. и 1 936 руб. 91 коп. произведена "."..г., просрочка в указанной части составила 60 дней, в части оплаты, произведенной "."..г. в размере 29 053 руб. 68 коп. и "."..г. в размере 70 093 руб. 44 коп., просрочка составила соответственно 206 и 208 дней. Просит взыскать с ООО СК «ГАЗПРОМ Страхование» в свою пользу 66 188 руб. 09 коп., неустойку, предусмотренную ст. 28 Закона РФ от 7.02.1992г. №... «О защите прав потребителей» в размере 118 976 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 92 582 руб. 04 коп., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.

Определением суда от 16 сентября 2022г. к участию в деле в качестве органа, дающего заключение по делу, привлечена прокуратура г.Волжского.

Определением Волжского городского суда от 10 октября 2022 года исковое заявление ФИО1 в части требований о взыскании с ООО СК «ГАЗПРОМ Страхование» неустойки в размере 118 976 руб. оставлено без рассмотрения.

Истец ФИО1, представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержали, просили удовлетворить в полном объеме по основаниям их предъявления.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «ГАЗПРОМ Страхование» ФИО3 в судебном заседании просил отказать в удовлетворении исковых требований, доводы, изложенные в письменных возражениях, поддержал.

Заинтересованное лицо финансовый уполномоченный ФИО4 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, заключение прокурора, полагавшего исковые требования подлежащими удовлетворению частично, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 22.05.2019г. между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней по Программе «Лайф+» № №... (далее – Договор страхования 1) на период страхования с 23.05.2019 по 22.05.2024.

Страховая сумма в соответствии с условиями Договора страхования 1 установлена в размере 584 112 рублей 00 копеек, страховая премия составила 84 112 рублей 00 копеек.

Страховыми рисками по Договору страхования 1 являются: «Травма»; «Госпитализация в результате несчастного случая и болезни»; «Инвалидность в результате несчастного случая и болезни»; «Смерть в результате несчастного случая и болезни».

12.08.2019г. между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней по Программе «Лайф+» №... (далее - Договор страхования 2) на период страхования с "."..г. по 12.08.2024г.

Страховая суммам в соответствии с условиями Договора страхования 2 установлена в размере 242 114 рублей 00 копеек, страховая премия составила 34 864 рубля 00 копеек.

Страховыми рисками по Договору страхования 2 являются: «Травма»; «Госпитализация в результате несчастного случая и болезни»; «Инвалидность в результате несчастного случая и болезни»; «Смерть в результате несчастного случая и болезни».

Договор страхования 1 и Договор страхования 2 заключены в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее - Условия страхования).

В период времени с "."..г. по "."..г. ФИО1 находилась на лечении в связи с установлением диагноза: «Перелом медиальной лодыжки левой голени со смещением, оскольчатый перелом нижней трети малоберцовой кости большеберцовой кости со смещением. Разрыв межберцового синдесмоз».

11.11.2021г. ФИО1 через Банк ВТБ (ПАО) обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по рискам «Травма» и «Госпитализация в результате несчастного случая и болезни», в котором просила произвести выплату страхового возмещения в соответствии с условиями Договоров страхования.

г. ООО СК «ВТБ Страхование» через Банк ВТБ (ПАО) уведомило ФИО1 о необходимости предоставления медицинской справки с указанием даты и обстоятельств получения травмы.

г. ФИО1 в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» был предоставлен дополнительный комплект документов в обоснование заявленного требования.

10.02.2022г. ООО СК «ВТБ Страхование» признало заявленное событие страховым случаем по риску «Госпитализация в результате несчастного случая и болезни» и осуществило выплату в пользу ФИО1 страхового возмещения по Договору страхования 1 в размере 4 672 рубля 90 копеек, что подтверждается платежным поручением №..., а также по Договору страхования 2 в размере 1 936 рублей 91 копейка.

04.03.2022г. ООО СК «ВТБ Страхование» сменило название на ООО СК «ГАЗПРОМ СТРАХОВАНИЕ».

23.03.2022г. ФИО1 обратилась в ООО СК «ГАЗПРОМ СТРАХОВАНИЕ» с претензией об осуществлении выплаты суммы страхового возмещения по Договорам страхования 1, 2 по риску «Травма» и доплаты страхового возмещения по риску «Госпитализация в результат: несчастного случая и болезни».

ООО СК «ГАЗПРОМ СТРАХОВАНИЕ» письмом №... сот 28.03.2022г. уведомило ФИО1 о выплате страхового возмещения по риску. «Госпитализация в результате несчастного случая и болезни» в полис: объеме, а также об отсутствии правовых оснований для выплаты страхового возмещения по риску «Травма» до предоставления заключение рентгенологического и/или ультразвукового исследования, компьютерной и/или магнитно-резонансной томографии, энцефалограммы, в зависимости от характера травмы, подтверждающего поставленный диагноз.

30.03.2022г. ФИО1 обратилась в ООО СК «ГАЗПРОМ СТРАХОВАНИЕ» с претензией, в которой требовала осуществить выплату страхового возмещения по Договорам страхования 1, 2 по риску «Травма» и доплаты страхового возмещения по риску «Госпитализация в результате несчастного случая и болезни».

ООО СК «ГАЗПРОМ СТРАХОВАНИЕ» письмом №... от 06.04.2022г. уведомило ФИО1 о выплате страхового возмещения по риску «Госпитализация в результате несчастного случая и болезни» в полном объеме, а также об отсутствии правовых оснований для выплаты страхового возмещения по риску «Травма» до предоставления заключения рентгенологического и/или ультразвукового исследования, компьютерной и/или магнитно-резонансной томографии, энцефалограммы, в зависимости от характера травмы, подтверждающего поставленный диагноз.

"."..г. решением Финансового уполномоченного №... требования ФИО1 о взыскании страхового возмещения по договорам добровольного страхования удовлетворены. С ООО СК «ГАЗПРОМ Страхование» в пользу ФИО1 взыскано страховое возмещение по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней №... в размере 70 093 руб., страховое возмещение по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней №... в размере 29 053 руб.

Во исполнения решения от "."..г. №№... СК «ГАЗПРОМ Страхование» произвело оплату страхового возмещения ФИО1 5.07.2022г. в размере 29 053 руб. 68 коп. и 7.07.2022г. в размере 70 093 руб. 44 коп., что подтверждается платежными поручениями от 5.07.2022г. №... и от 7.07.2022г. №....

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от "."..г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона № 4015-1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 3 статьи 10 Закона № 4015-1 под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора. вытекающего из данного договора.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 4.1 Условий страхования под страховым риском понимается предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается Договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности.

По Договору страхования 1 и Договору страхования 2 застрахованы следующие риски: «Травма»; «Госпитализация в результате несчастного случая и болезни»; «Инвалидность в результате несчастного случая и болезни»; «Смерть в результате несчастного случая и болезни».

При рассмотрении обращения ФИО1 финансовым уполномоченным было организовано медицинское экспертное исследование с привлечением экспертной организации ООО «Ф1 Ассистанс».

Согласно выводам экспертных заключений ООО «Ф1 Ассистанс» от "."..г. № №... и от "."..г. № У№... стационарное лечение ФИО1 длилось 7 дней (с "."..г. по "."..г.) по причине установления заболевания, соответствующего коду по МКБ-10: S82.4 «Перелом только тела (диафиза) малоберцовой кости».

В соответствии с пунктами 10.1.5 Условий страхования при наступлении страхового случая «Травма» страховая выплата производится в соответствии с Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая в процентах от страховой суммы, согласно Приложению 1 к Условиям страхования.

Согласно пункту 2.3.4 Общих примечаний Таблицы страховых выплат, если в результате травмы получены переломы нескольких костей одной локализации, размер выплаты определяется по большему основанию.

Имеющиеся у истца переломы медиальной лодыжки левой голени и перелом нижней трети малоберцовой кости относятся к переломам нескольких костей одной локализации - дистальной части (нижняя треть) левой голени, поэтому расчет страховой выплаты произведен по большему основанию, коим является травма голени, включающая перелом малоберцовой кости.

В связи с полученной травмой истцу было выполнено оперативное вмешательстве «Остеосинтез лодыжек левой голени». Размер страховой выплаты 5%.

При расчете суммы страхового возмещения, подлежащего выплате в пользу Заявителя, на основании предоставленной Таблицы страховых выплат используется коэффициент 12 % от страховой суммы (расчет: 7 % («Перелом только тела (диафиза) малоберцовой кости») -5 % («Остеосинтез лодыжек левой голени»)).

Размер страхового возмещения по риску «Травма», подлежащего выплате по Договору страхования 1 составил 70 093 рубля 44 копейки (расчет: 584 112 рублей 00 копеек (страховая сумма) х 12%).

Согласно пункту 10.1.3 Условий страхования при наступлении страхового случая по риску «Госпитализация в результате несчастного случая и болезни» страховая выплата осуществляется в размере 0,1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день госпитализации. Выплата страхового возмещения производится ежемесячно за каждый день госпитализации, начиная с 8 (восьмого) дня госпитализации, но не более, чем за 90 (девяносто) дней госпитализации.

Таким образом, размер страхового возмещения по риску «Госпитализация в результате несчастного случая и болезни», подлежащего выплате по Договору страхования 1 за семь дней оплачиваемого периода госпитализации, составил 4 088 рублей 78 копеек (расчет: 584 112 рублей 00 копеек (страховая сумма) х 0,1% х 7 дней).

10.02.2022г. ООО СК «ВТБ Страхование» осуществлены выплаты истцу страхового возмещения по рискам «Госпитализация в результате несчастного случая и болезни» по Договору страхования 1 в размере 4 672 рубля 90 копеек.

Размер страхового возмещения по риску «Травма», подлежащего выплате по Договору страхования 2 составил 29 053 рубля 68 копеек (242 114 рублей 00 копеек (страховая сумма) х 12%).

Согласно пункту 10.1.3 Условий страхования при наступлении страхового случая по риску «Госпитализация в результате несчастного случая и болезни» страховая выплата осуществляется в размере 0,1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день госпитализации. Выплата страхового возмещения производится ежемесячно за каждый день госпитализации, начиная с 8 (восьмого) дня госпитализации, но не более, чем за 90 (девяносто) дней госпитализации.

Таким образом, размер страхового возмещения по риску «Госпитализация в результате несчастного случая и болезни», подлежащего выплате по Договору страхования 1 за семь дней оплачиваемого периода госпитализации, составил 1 694 рубля 80 копеек (расчет: 242 114 рублей 00 копеек (страховая сумма) х 0,1% х 7 дней).

10.02.2022г. ООО СК «ВТБ Страхование» осуществлена выплату истцу страхового возмещения по риску «Госпитализация в результате несчастного случая и болезни» по Договору страхования 2 в размере 1 936 рублей 91 копейка.

Суд, отказывая в удовлетворении исковых требований в части взыскания страховой выплаты, исходит из того, что выводы финансового уполномоченного в своем решении основаны на достоверном и убедительно мотивированных экспертных заключениях ООО «Ф1 Ассистанс» от "."..г. № №... и №У№... которые согласуются с иными доказательствами по делу. Исследование проведено в установленном законом порядке экспертом, имеющим необходимые специальные познания, квалификацию и стаж работы в данной области. Заключения содержат подробное описание проведенного исследования, являются аргументированным. В заключении содержатся однозначные ответы на поставленные вопросы. В связи с изложенным, оснований не доверять экспертным заключениям ООО «Ф1 Ассистанс» от "."..г. № №... и №№... суда не имеется.

Таким образом, исходя из представленных платежных документов, ООО СК «ГАЗПРОМ Страхование», с учетом решения финансового уполномоченного, осуществила выплату страхового возмещения в установленном размере 170 250 руб.

В нарушение положений ст. 56 ГПК РФ ФИО1 доказательств, опровергающих выводы экспертных заключений, исполненных по поручению финансового уполномоченного, не предоставлено, ходатайство о назначении повторной или дополнительной судебной экспертизы не заявлено. Тогда как данный вопрос в судебном заседании разрешался.

Поскольку суд отказывает истцу в удовлетворении основных исковых требований, то не подлежит удовлетворению заявленное ею производное требование о взыскании штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной судом.

Согласно положениям статьи 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

Исходя из того, что решением финансового уполномоченного установлено нарушение сроков выплаты страхового возмещения в полном размере по вине ответчика, который допустил не исполнение принятых на себя обязательств, истцу приходилось нервничать, переживать, тратить время на восстановление своих нарушенных прав, исковые требования истца о компенсации морального вреда подлежат частичному удовлетворению. При определении размера компенсации морального вреда суд исходит из принципа разумности и справедливости, считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца 10 000 рублей, отказав во взыскании оставшейся суммы.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1, к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ГАЗПРОМ Страхование» удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ГАЗПРОМ Страхование» (№...) в пользу ФИО1, (СНИЛС №...) компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований ФИО1, о взыскании страхового возмещения в размере 66 188 руб. 09 коп., штрафа в размере 92 582 руб. 04 коп., компенсации морального вреда на сумму свыше 10 000 руб. – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: подпись

Справка: мотивированное решение изготовлено 17 октября 2022 года (15, 16 октября 2022 года – выходные дни).

Председательствующий: подпись

Подлинник данного документа хранится в

деле № 2-5296/2022 в Волжском городском суде

УИД: 34RS0011-01-2022-007552-65