Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 июня 2022 г. <адрес>

Рассказовский районный суд <адрес> в составе:

судьи Дробышевой Т.В.

с участием истца ФИО1, его представителя ФИО2,

при секретаре Чекалиной К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании неиспользованной суммы страховой премии, неустойки и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании неиспользованной суммы страховой премии в размере 58750 руб., неустойки в сумме 169 200 руб. и штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей.

В обоснование требований указав, что дд.мм.гггг между ФИО1 и АО «Почта Банк» заключён договор потребительского кредитования №, сроком на 64 месяца на общую сумму 284 700 руб. Одновременно, при заключении договора потребительского кредита в отделении Банка между ФИО1 и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" был заключен договор страхования жизни и здоровья на 60 месяцев, который по мнению исца являлся обеспечением по договору потребительского кредита, поскольку был заключен специалистом банка, который пояснил, что договор страхования является неотъемлемой частью кредитного договора. Информация о том, что ФИО1 был вправе в течение 14 дней отказаться от заключения договора страхования жизни до него доведена не была. Страховая премия по договору страхования составляла 75 000 руб., которая была включена в сумму потребительского кредита.

дд.мм.гггг ФИО1 исполнены обязательства по договору потребительского кредита, кредит был досрочно погашен. В целях возврата неиспользованной части страховой премии ФИО1 обратился в страховую компанию с заявлением, в котором просил расторгнуть договор страхования в связи с полным досрочным погашением кредита и вернуть неиспользованную часть страховой премии.

Ответом дд.мм.гггг ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" отказано в удовлетворении требований ФИО1 в части возврата неиспользованной части страховой премии.

Далее, ФИО1 обратился в службу Финансового Уполномоченного, решением которого от дд.мм.гггг, истцу также было отказано во взыскании с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" неиспользованной суммы страховой премии, что послужило основанием для обращения в суд с названным иском.

Ссылаясь на нормы ст.31, 32, п.5 ст.28, п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей, истец просит требования удовлетворить, взыскать с ответчика неиспользованную сумму страховой премии, неустойку, а также штраф в размере половины требований имущественного характера.

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель ФИО2 требования поддержали в полном объеме и просили суд их удовлетворить.

Дополнительно, ФИО1 пояснил, что при заключении договора потребительского кредита, находился в тяжелой жизненной ситуации, юристом не является. Сотрудником банка были выданы документы для подписи, в них поставлены галочки, где необходимо поставить подпись, он их подписал, содержание не читал. Сотрудником банка возможность расторжения договора страхования в первые четырнадцать суток разъяснена не была.

В судебное заседание представитель ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", извещенный надлежащим образом в судебное заседание не явился, представив письменные возражения на исковые требования, согласно которым полагает исковые требования необоснованными, поскольку договор страхования с ФИО1 был заключен добровольно, своим правом на расторжение договора в период охлаждения, он не воспользовался. Досрочное погашение кредита само по себе не влечет прекращения договора страхования.

В судебное заседание представитель третьего лица АО «Почта Банк», извещенный надлежащим образом в судебное заседание не явился.

Суд, выслушав явившихся лиц, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от дд.мм.гггг N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как установлено судом и следует из материалов дела, дд.мм.гггг между АО "Почта Банк" и ФИО1 заключен кредитный договор № по условиям которого, последнему предоставлен кредит на общую сумму 284 700 рублей на срок до дд.мм.гггг под 14, 9 % годовых.

В этот же день между ФИО1 и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" оформлен полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций по программе "Оптимум 2" № сроком действия - 60 месяцев. Страховая сумма по договору является единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет 500000 рублей, страховая премия - 75000 рублей, включена в сумму кредита. Страховыми рисками по указанному договору являются: смерть застрахованного в течение срока страхования; установление инвалидности 1-й группы в течение срока страхования.

Согласно справке АО «Почта Банк» от дд.мм.гггг договор кредитования заключенный с ФИО1 дд.мм.гггг - закрыт.

дд.мм.гггг ФИО1 обратился к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением о расторжении договора страхования жизни и возврате неиспользованной части страховой премии в размере 58750 руб.

Данное заявление оставлено ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" без удовлетворения.

Решением финансового уполномоченного от дд.мм.гггг ФИО1 отказано в удовлетворении требований к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о возврате части страховой премии.

В соответствии с п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п.4 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с абз.1 п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, только если договор страхования досрочно прекратился по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью).

Во всех остальных случаях при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз.2 п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По условиям полиса – оферты добровольного страхования "Оптимум 2" № страховая сумма по рискам: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление инвалидности I и II группы в течение срока страхования является единой и составляет 500000 руб., при этом страховая выплата не изменяется в течение всего периода действия договора страхования. Выгодоприобретатель установлен, в соответствии с законодательством РФ.

Из ч.2 ст. 934 ГК РФ следует, что договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Таким образом, выгодоприобретателем по договору страхования по риску «инвалидность застрахованного» является заявитель, по риску «смерть застрахованного» - наследники заявителя.

Согласно заявлению на Страхование, которое подписано ФИО1 он уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, а также что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению( л.д.41)

В данном случае, договор страхования заключен на условиях заявления и Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №.

Полис-оферту <данные изъяты> и Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций № получил и прочитал до оплаты страховой премии, что также подтверждено подписью истца.

п.7.6. Условий предусмотрено, что при отказе страхователя- физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователя – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно п. 7.7. если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.7.6. Условий страхования при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Исходя из принципов о признании равенства участников договора, о свободе договора, гарантированных участникам гражданских правоотношений ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что условия договора были согласованы сторонами, приняты истцом, удостоверившим своей подписью, что его участие в программе страхования является добровольным, отказ не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Доказательств о введении истца в заблуждение при заключении договора страхования жизни, судом не установлено, при этом истцом в ходе рассмотрения дела не оспаривался факт ознакомления с условиями договора.

В ходе судебного заседания истец пояснил, что не стал читать представленные сотрудником банка документы и подписал их без замечаний.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает при заключении кредитного договора на стороне Банка злоупотребления правом, в смысле, придаваемом ему диспозицией статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Оценивая условия договора страхования, суд приходит к выводу о том, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям, предъявляемым пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации к договорам личного страхования, при этом навязывания со стороны Общества страховой услуги ФИО1 не имелось, вся информация о страховой услуге была предоставлена в полном объеме.

Поскольку истец не отказался от договора страхования в четырнадцатидневный срок (период охлаждения), в самом договоре страхования не предусмотрен возврат страховой премии при его досрочном расторжении, страховая сумма по договору является единой и фиксированной на весь срок страхования, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

Доводы истца о том, что он, как потребитель вправе отказаться от исполнения договора и выполнении работ или оказания услуг в любое время, силу ст. 32 Закона о защите прав потребителей, суд находит необоснованными, поскольку гражданское законодательство предусматривает специальные нормы, регулирующие правоотношения между страховщиком и страхователем при отказе от услуги страхования и порядке возврата страховой премии.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании неиспользованной суммы страховой премии, неустойки и штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд через Рассказовский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Т.В. Дробышева

Решение в окончательной форме изготовлено дд.мм.гггг

Судья Т.В. Дробышева