Решение по делу № 02-6922/2024 от 10.01.2025 - о защите прав потребителя.

УИД 77RS0029-02-2024-012088-27

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 декабря 2024 года г. Москва

Тушинский районный суд г. Москвы

в составе председательствующего судьи Изотовой Е.В.,

при помощнике ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6922/24 по иску ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

истец ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании уплаченной по договору от 08 декабря 2022 года № U541А752612212081302 страховой премии в размере 842 287 руб., компенсации морального вреда в сумме 50 000 руб., штрафа, расходов на оплату юридических услуг в размере 95 000 руб.

В обоснование заявленных исковых требований истец ФИО2 указывает, что 08 декабря 2022 года между ней и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита № CCOPA752612212081302, согласно которому ей предоставлен кредит в сумме 3 936 000 руб. на срок 60 месяцев под 10,99% годовых. Одновременно с данным договором ею с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключены договоры страхования по следующим рискам: № U541А752612212081302 (программа 2.2.7) «временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, риск «ВУИ ВС» и «госпитализация застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, риск «госпитализация ВС», страховая премия – 893 157 руб. 12 коп.; № CCOPA752612212081302 (программа 1.04) «смерть застрахованного в течение срока страхования, риск «смерть» и «установление застрахованному инвалидности 1-й и/или 2-й группы в течение срока страхования, риск «инвалидность», страховая премия – 42 674 руб. 11 коп. 18 марта 2023 года истец произвела досрочное погашение кредитных обязательств перед АО «Альфа-Банк» и 20 марта 2023 года обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования от 08 декабря 2022 года № U541А752612212081302, в удовлетворении которого письмом от 27 марта 2023 года отказано. Однако из условий потребительского кредита следует, что стандартная процентная ставка, равная 19,99% годовых, при заключении договоров страхования будет составлять 10,99% годовых, т.е. заемщику предоставлен дисконт в размере 9% в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требования п. 4.1.1 условий п. 18. Заключение договоров страхования было обусловлено именно заключением кредитного договора, иного экономического и практического смысла в их заключении в один день с кредитным договором, кроме как получение кредита на более выгодных условиях, не усматривается. В связи с изложенным истец полагает, что ей ответчиком должна быть возвращена часть страховой премии по договору № U541А752612212081302 в размере 842 287 руб.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, направила в суд своего представителя по доверенности ФИО3, подержавшую заявленные исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в материалы дела представлены письменные возражения.

Представитель 3-его лица АО «Альфа-Банк» судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, уважительных причин неявки в суд не представил.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

Согласно положениям ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 15 ГК Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В силу п. 2 ст. 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии с п. 1 ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный имуществу гражданина, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине.

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Как установлено в судебном заседании, 08 декабря 2022 г. между АО «Альфа-Банк» и истцом ФИО2 заключен кредитный договор № CCOPA752612212081302, по условиям которого банком заемщику на условиях срочности, платности, возвратности были предоставлены денежные средства в размере 3 936 000 руб. 00 коп. сроком на 60 месяцев под 19,99% годовых («стандартная процентная ставка» - п. 4.1 индивидуальных условий договора, л.д. 8-10).

Одновременно с заключением кредитного договора заемщиком с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены договоры страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» № U541А752612212081302 (Программа 2.2.7) на срок 60 месяцев (л.д. 19) и № CCOPA752612212081302 (Программа 1.04) со сроком страхования 13 месяцев (л.д. 27). Страховые премии по указанным договорам составили 893 157 руб. 12 коп. и 42 674 руб. 11 коп. соответственно, страховая сумма по каждому из указанных договоров – 3 936 000 руб. 00 коп.

С учетом оформления названных договоров страхования и предоставленного в связи с этим дисконта фактическая процентная ставка по кредитному договору составила 10,99% годовых (п. 4.1.1 индивидуальных условий договора).

Обязательства по кредитному договору заемщиком исполнены досрочно, задолженность погашена 18 марта 2023 г.

17 и 20 марта 2023 года истец обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с требованием о расторжении договоров страхования от 08 декабря 2022 года № U541А752612212081302 и № CCOPA752612212081302 и возврате части страховых премий в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору (л.д. 78-81).

27 марта 2023 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письменно уведомило истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования в связи с тем, что договоры страхования заключены не в целях обеспечения исполнения кредитных обязательств.

08 февраля 2024 года истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией о расторжении договора страхования № CCOPA752612212081302 и возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

01 августа 2024 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» произвело возврат части страховой премии по договору страхования № CCOPA752612212081302 в размере 32 005 руб. 58 коп.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения заемщика в Службу финансового уполномоченного с требованием о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» части страховой премии в сумме 40 244 руб., уплаченной по договору страхования CCOPA752612212081302.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 решением от 13 августа 2024 г. № У-24-75568 в удовлетворении требований отказал, указав, в частности, что согласно условиям кредитного договора у заемщика отсутствует обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору; договор страхования заключен не в целях обеспечения обязательств заемщика; страховая сумма по договору страхования не зависит от объема обязательств заемщика по кредитному договору; страховые риски, предусмотренные договором страхования не прекращены досрочным исполнением обязательств заемщика по кредитному договору; согласно п. 3 ст. 985 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено законом или договором страхования, условиями же договора таковым основанием досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не установлено.

Между тем в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3).

Абзацем вторым пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

В силу ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. 3 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита 9 займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Следовательно, право на получение части страховой премии имеет заемщик, досрочно исполнивший обязательства по кредитному договору и заключивший договор личного страхования, указанный в абзаце первом части 2.1 статьи 7 названного Федерального закона.

В силу ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно положениям, закрепленным в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ, договор личного страхования заключается при предоставлении потребительского кредита и в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

При этом согласно ч. 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, кредитор или страховщик по договору личного страхования обязаны возвратить часть страховой премии страхователю по договору, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Исходя из смысла указанных положений, договором страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика, является не только договор страхования ответственности исполнения обязательств по договору, содержащий указание на банк как выгодоприобретателя по договору, в котором страховая сумма пересчитывается соразмерно задолженности, но и договор личного страхования, взаимосвязанный с кредитным договором через его условия.

В рассматриваемом случае истцом был заключен кредитный договор на основании заявления, в котором истец согласился с предложением заключить договоры страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в целях получения дисконта, уменьшающего размер процентной ставки по кредитному договору по сравнению со стандартной процентной ставкой.

В пункте 18 индивидуальных условий кредитного договора указано на возможность заключения договоров, дающих основания для предоставления дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий, в котором указано на уменьшение процентной ставки.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 43 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

В п. 45 названного постановления Пленума разъяснено, что по смыслу абзаца второго статьи 431 ГК РФ при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).

Таким образом, толкование условий кредитного договора, сформулированных Банком, т.е. лицом, профессионально осуществляющим деятельность, позволяют квалифицировать заключенный с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» № U541А752612212081302 как заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, что, в свою очередь, дает основание для применения правил, установленных ч. 10–11 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» о частичном возврате страховой премии в случае досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, обязательств по договору потребительского кредита.

При таком положении, требования истца о взыскании части страховой премии представляются обоснованными, правомерными и подлежащими удовлетворению в сумме 842 287 руб., пропорционально неиспользованному периоду действия договора (893157,12руб.х(60мес.-104дн.)/60 мес.).

Кроме того, нарушение прав потребителя, предусмотренных Законом РФ от 07.02.1992 г. №2300-1«О защите прав потребителей» и иными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, влекут собой последствия, предусмотренные названным законом. В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. При этом, размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред (ст. 150 ГК РФ).

Исходя из обстоятельств дела, суд полагает возможным удовлетворить заявленное требование о компенсации морального вреда в размере 7 000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В пункте 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

По смыслу п. 1 ст. 330 ГК РФ названный штраф представляет собой одну из разновидностей меры гражданско-правовой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, к которой применимы положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Учитывая соразмерность названной меры ответственности последствиям нарушения обязательства, принимая во внимание необходимость установления баланса между сторонами правоотношений, исключая возможность необоснованной выгоды, а также принимая во внимание размер убытков, суд полагает возможным снизить размер взыскиваемого штрафа до 300 000 руб.

На основании ч. 1 ст. 98, ч. 1 ст. 100 ГПК РФ и с учетом правовой позиции, выраженной в п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные ею расходы на оплату услуг представителя, которые присуждаются каждой из сторон в разумных пределах и распределяются в соответствии с правилом о пропорциональном распределении судебных расходов (п. 12 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела»). Исходя из категории и сложности дела, объема и размера заявленных требований, объема оказанных представителем услуг, а также продолжительности рассмотрения дела, суд считает, что разумными расходами на оплату услуг представителя будет являться сумма в размере 30 000 руб. 00 коп.

Таким образом, суд находит заявленные по делу требования подлежащими удовлетворению частично.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, т.е. в размере 11 622 руб. 87 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 (паспортные данные......) к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ОГРН <***> о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО2 денежные средства в размере 842 287 руб., компенсацию морального вреда в размере 7 000 руб., штраф в размере 300 000 руб., расходы по оплате юридических услуг в размере 30 000 руб.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование Жизнь» в доход бюджета города Москвы госпошлину в размере 11 622 руб. 87 коп.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Тушинский районный суд г. Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда принято в окончательной форме 10.01.2025 года

Судья Е.В. Изотова