Дело № 2-8801/2022

УИД 03RS0003-01-2021-009616-03

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 ноября 2022 г. г.Уфа

Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Добрянской А.Ш.,

при секретаре Сафиной А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску РОО ЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к ПАО «Банк УралСиб» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

РОО ЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о защите прав потребителей, указав, что 17.12.2020 между сторонами заключен договор потребительского кредитования №-№. В обеспечение исполнения условий по договору в тот же день между ФИО1 и ООО СК «Уралсиб Страхование» заключен договор добровольного страхования граждан «Надежная защита заёмщика» №, от которого она отказалась 24.12.2020.

11.01.2021 ФИО1 заключила договор страхования с АО ГСК «Югория» в качестве исполнения обязательства, предусмотренного п. 9 Индивидуальных условий потребительского кредита - для сохранения дисконта по процентной ставке в соответствии с условиями кредитного договора. 11.01.2021 страховой полис АО ГСК «Югория» был направлен в адрес ПАО «БАНК УРАЛСИБ» как подтверждение исполнения условий п. 4 кредитного договора.

Указанное заявление истца и страховой полис были получены ответчиком. Вместе тем, процентная ставка по кредитному договору все равно была повышена ответчиком с установленной ставки 6,50% годовых до 17,90 % годовых.

Приняв решение об одностороннем изменении условий кредитного договора и увеличении процентной ставки по договору, ответчик, по мнению истцов, нарушил права, предусмотренные Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № «О защите прав потребителей».

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан обратилась в суд с иском в защиту интересов потребителя ФИО1 к ПАО «Банк УралСиб», в котором просит:

1. признать недействительным п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора №-№ от 17.12.2020,

2. обязать ПАО «Банк УралСиб» произвести перерасчет платежей по кредитному договору №-№ от 17.12.2020 с учетом применения процентной ставки в размере 6,50% годовых;

3. взыскать с ПАО «Банк УралСиб» в пользу РОО ЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан судебные расходы в размере 201,04 руб.

Решением Кировского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от 22 сентября 2021 г. исковые требования удовлетворены, признана недействительным п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора №-№ от 17.12.2020, заключенного между ФИО1 и ПАО «Банк УралСиб»; на ПАО «Банк УралСиб» возложена обязанность произвести перерасчет платежей по кредитному договору №-№ от 17.12.2020 с учетом применения процентной ставки в размере 6,50% годовых; с ПАО «Банк УралСиб» в пользу РОО ЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан взысканы почтовые расходы в размере 201,04 руб.; с ПАО «Банк УралСиб» в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере 600 руб.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 15 февраля 2022 г. решение Кировского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от 22 сентября 2021 г. отменено в части признания недействительным п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора №-№ от 17.12.2020, заключенного между ФИО1 и ПАО «Банк УралСиб», в отмененной части принято новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Банк УралСиб» о признании недействительным п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора №-№ от 17.12.2020г.

Определением Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 26 июля 2022 г. решение Кировского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от 21.09.2021 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 15 февраля 2022 г. отменены, дело направлено на новое рассмотрение в суд первой инстанции.

Истец ФИО1 на судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении заявления в её отсутствие.

Представитель Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан явку представителя в судебное заседание не обеспечил, извещен надлежащим образом.

Представитель ПАО «Банк УралСиб» в судебное заседание также не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Из письменного отзыва на иск следует, что в пункте 4 условий кредитного договора установлено, что факт заключения договора добровольного страхования подтверждается предоставлением кредитору оригиналов договора страхования и документов подтверждающих оплату страховой премии, однако в нарушение указанного требования истец направил копию страхового полиса АО «ГСК ЮГОРИЯ» и копию квитанции, данные документы не могли повлечь снижение процентной ставки по кредитному договору. Также Полис, заключенный с АО «ГСК ЮГОРИЯ», не может повлечь снижение процентной ставки по кредитному договору, так как договор страхования должен быть заключен единовременно на весь срок кредитования, т.е. одновременно с кредитным договором, а не после. Одновременное заключение двух договоров обусловлено тем, что банк принимает решение о льготной процентной ставе только убедившись, что полис страхования полностью соответствует условиям банка в части срока действия, перечня страховых случаев.

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд вынес определение о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц, извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения гражданского дела.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Кодекса).

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным законом.

Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу пункта 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Частью 10 статьи 5 названного закона предусмотрено, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Из части 6 статьи 7 указанного закона следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 этого закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Согласно п. 11 названной статьи указано, что в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Таким образом, по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита и процентную ставку по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования с конкретным, указанным кредитором страховщиком. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При этом из закона не следует, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения кредитного договора и не может быть реализовано впоследствии.

Из материалов гражданского дела следует, что 17.12.2020 между ФИО1 и ПАО «Банк Уралсиб» заключен договор потребительского кредитования №-№ на сумму 900 500 руб., сроком до 17.12.2027 г. В п.4 Индивидуальных условии кредитного договора стороны согласовали следующий размер и порядок исчисления платы за пользование кредитом. Процентная ставка составляет 6,50% годовых в период действия Договора добровольного страхования жизни и здоровья, заключаемого одновременно с кредитным договором. Договор добровольного страхования жизни и здоровья должен:

- быть оплачен единовременно на весь срок кредитования, но не более чем на 5 лет;

- включать в себя в обязательном порядке страхование Заемщика на случай смерти или на случай получения инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни;

- покрывать полностью сумму основного долга кредита.

Процентная ставка составляет 17,90% годовых при прекращении действия договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Одновременно с кредитным договором между истцом и ООО СК «Уралсиб Страхование» заключен договор страхования «Надежная защита заемщика» путем выдачи полиса добровольного страхования граждан «Надежная защита заемщика» №, по условиям которого объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда здоровью, а также смертью, произошедшими в результате несчастного случая или болезни.

Списание денежных средств на страховую премию по Договору добровольного страхования было произведено банком на основании распоряжения на перевод денежных средств от 17.12.2020.

В течение 14 дней после заключения договора страхования, а именно 11.01.2021 заемщик направил в адрес ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» заявление об отказе от договора страхования, что явилось основанием для расторжения данного договора страхования.

15.01.2021 ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» вернуло Заемщику страховую премию в размере 200 471,0 руб.

11.01.2021 ФИО1 заключила договор страхования ЛЗК № с АО ГСК «Югория» в качестве исполнения обязательства по кредитному договору, выгодоприобретателем по которому является ПАО «БАНК УРАЛСИБ».

Указанный страховой полис 11.01.2021 направлен в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» с заявлением в целях сохранения действующей процентной ставки.

21.01.2021 в банк от заемщика поступило заявление с копией страхового полиса АО «ГСК ЮГОРИЯ» и копией квитанции об оплате страховой премии.

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в одностороннем порядке изменил процентную ставку в сторону увеличения – с 6,50% годовых до 17,90 % годовых.

Из вышеприведенных положений Закона о потребительском кредите, следует, что самостоятельное заключение заемщиком договора страхования с другим страховщиком само по себе не является нарушением условий кредитного договора, позволяющим Банку увеличить процентную ставку по кредиту.

По договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Вместе с тем, договор страхования, заключенный заемщиком самостоятельно, должен соответствовать не какому-либо иному договору страхования, а критериям, установленным кредитором согласно законодательству Российской Федерации.

Из предоставленного страхового полиса АО «ГСК «Югория» № ЛЗК № от 11.01.2021 г. следует, что договор страхования не соответствует критериям, установленным кредитором по условиям кредитного договора, поскольку в силу п. 4 индивидуальных условий кредитования договор страхования должен включать в себя в обязательном порядке страхование Заемщика на случай смерти или на случай получения инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Однако из полиса страхования АО «ГСК «Югория», представленного истцом, следует, что к страховым случаям по данному полису относятся: постоянная утрата общей трудоспособности (в результате несчастного случая, заболеваний, впервые диагностированных в период страхования); смерть (в результате несчастного случая, заболеваний, впервые диагностированных в период страхования). Данное обстоятельство подтверждается отметками в полисе страхования о страховании рисков: А1,А2,Б1,Б2 (л.д. 25).

При этом по страховым случаям постоянная утрата общей трудоспособности и смерть в результате обострения хронических заболеваний в период страхования договор страхования с АО «ГСК «Югория» не заключен, о чем указывает отсутствие отметки в отношении страхования данных рисков. В то время, как кредитным договором предусмотрено страхование по рискам: постоянная утрата общей трудоспособности и смерть в результате любой болезни. Указание в кредитном договоре на то, что заболевание должно быть впервые диагностировано отсутствует, а указано, что договор страхования должен включать в себя в обязательном порядке страхование Заемщика на случай смерти или на случай получения инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни.

Отсутствие страхования рисков постоянная утрата общей трудоспособности и смерть на указанных условиях не соответствует требованиям кредитора и нарушает имущественные интересы банка.

Кроме того, согласно п.4 кредитного договора предусмотрено, что факт заключения договора добровольного страхования подтверждается предоставлением кредитору оригиналов договора страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии. Между тем. 21.01.2021 г. в банк от заемщика поступило заявление с копией страхового полиса АО «ГСК ЮГОРИЯ» и копией квитанции об оплату страховой премии.

В связи с чем, суд считает, что ФИО1 не были исполнены условия пункта 4 кредитного договора, соответственно действия банка по увеличению процентной ставка до 17,9 % и изменения размера ежемесячного платежа были правомерными, банк не имел оснований для изменения и снижения процентной ставки по кредитному договору на основании вновь заключенного заемщиком договора страхования в АО «ГСК «Югория».

При таких обстоятельствах исковые требования РОО ЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о возложении обязанности по перерасчету платежей исходя из процентной ставки 6,50 % годовых по кредитному договору №-№ от 17.12.2020г., заключенному между ФИО1 и ПАО «Банк Уралсиб», не подлежат удовлетворению.

Также суд не усматривает оснований и для удовлетворения требований истцов о признании недействительным пункта 4 индивидуальных условий договора о повышении процентной ставки кредитного договора, поскольку он не противоречит требованиям закону Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Положения действующего законодательства не исключает возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.

Часть 2 ст.935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закона.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Судом не установлены основания для признания оспариваемого пункта кредитного договора ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому недействительным.

Истец ФИО1, заключая с ПАО «Банк Уралсиб» кредитный договор, располагала полной информацией о кредитном договору и о содержании его условий, в том числе пункта 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

При выдаче потребительского кредита гражданам банк применял разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. Согласно приведенным условиям кредитования предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. Выдача кредита не была поставлена в зависимость от согласия заемщика на заключение договора страхования. Данными правилами предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка.

Согласие на оказание дополнительных услуг в виде страхования были определены заемщиком самостоятельно. Заемщиком был выбран вариант с пониженной процентной ставкой и добровольно заключен договор страхования жизни и здоровья. Указанное позволяет сделать вывод о том, что воля заемщика в отношении условий кредитного договора и страхования была определена и прямо выражена в кредитном договоре, договоре страхования, распоряжении на перевод денежных средств, заявлении-анкете.

На интернет сайте ПАО «БАНК УРАЛСИБ» www.bankuralsib.ru в разделе Страхование кредитов и Взаимодействие со страховыми компаниями, размещена следующая информация для заемщиков: «Банк Уралсиб проводит комплексную оценку финансового состояния страховых компаний и условий страхования, в соответствии с которыми заключаются договоры страхования. Требования к страховым компаниям, порядок взаимодействия с ними, а также перечень документов и сведений, необходимых для оценки, определяются порядком выбора страховых компаний, в которые передается страховая ответственность в рамках кредитных программ ПАО «Банк Уралсиб».

Для заключения договора страхования Банк предлагает заемщикам воспользоваться услугами любой из страховых компаний, прошедших оценку Банка и соответствующих его требованиям. Последствия заключения договоров страхования со страховыми компаниями, не отвечающими требованиям Банка, определяются в кредитных договорах.

По ряду кредитных программ Банка УРАЛСИБ предусмотрено, что если в предложенном Банком перечне страховых компаний нет компании, которая устраивает Заемщика по уровню сервиса и условиям страхования, то Заемщик может предложить иную компанию, предварительно предоставив в банк необходимый для анализа компании пакет документов (определен в порядке выбора страховых компаний). Банк рассмотрит документы в течение 60 рабочих дней с даты получения полного пакета документов, и если предложенная страховая компания соответствует требованиям Банка, примет полис этой компании.

Таким образом, Заемщик имел возможность застраховаться в любой страховой компании, прошедшей «аккредитацию» в Банке. Перечень «аккредитованных» страховых компаний не является закрытым. При этом порядок выбора страховых компаний, в которые передается страховая ответственность в рамках кредитных программ ПАО «БАНК УРАЛСИБ» устанавливает равные для всех страховых компаний требования для прохождения «аккредитации». Перечень необходимых для представления документов является исчерпывающим. Установление Банком «открытого» Перечня страховых компаний позволяет страховщикам, удовлетворяющим требованиям Банка, пройти проверку на соответствие этим требованиям и быть занесенными в список страховых компаний, удовлетворяющих требованиям Банка, а страховщикам, не удовлетворяющим требованиям Банка, - произвести необходимые изменения в своей деятельности с тем, чтобы удовлетворять этим требованиям в будущем.

Поскольку в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО1 отказано, то в соответствии со ст.98 ГПК РФ почтовые расходы также не подлежат возмещению.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО1 к ПАО «Банк Уралсиб» о признании условия кредитного договора недействительным, возложении обязанности по перерасчету платежей, взыскании почтовых расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан путём подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья: Добрянская А.Ш.