Дело № 2-1205/2025

УИД 74RS0010-01-2025-001705-23

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 декабря 2025 года с. Кизильское

Агаповский районный суд Челябинской области, постоянное судебное присутствие в с. Кизильское Кизильского района Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Землянской Ю.В.,

при секретаре Лыковой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указало, что 20 марта 2023 года между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 60000 руб. сроком на 60 месяцев, под 25,9 % годовых. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил индивидуальные условия договора потребительского кредита. Просроченная задолженность по ссуде возникла 23 августа 2023 года, на 16 октября 2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 206 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 21 марта 2023 года, на 16 октября 2025 года суммарная продолжительность просрочки составляет 333 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 74324,14 руб. По состоянию на 16 октября 2025 года задолженность ответчика по кредитному договору составляет 91645,01 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность – 56250 руб., просроченные проценты – 733,85 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 5348,54 руб., причитающиеся проценты – 23284,34 руб., неустойка на просроченную ссуду –4116,21 руб., неустойка на просроченные проценты – 81,69 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 152,76 руб., комиссия за ведение счета – 149 руб., иные комиссии – 1528,62 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия кредитного договора. Просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 20 марта 2023 года за период с 23 августа 2023 года по 16 октября 2025 года в размере 91645,01 руб., а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 с заявленными требованиями не согласилась, указала, что не согласна с расчетом задолженности и с размером процентов начисленных банком, при этом факт заключения кредитного договора с ПАО «Совкомбанк» в электронном виде через приложения онлайн не оспаривала, пояснила, что она воспользовалась кредитными денежными средствами предоставленными банком, с 2023 года производила платежи в счет оплаты кредиты, но когда внесла последний платеж не помнит, в настоящее время не оплачивает кредит в связи с тяжелым материальным положением.

В соответствии с действующим законодательством, участвующие в деле лица по своему усмотрению распоряжаются принадлежащими им процессуальными правами, в том числе правом на участие в судебном заседании. Поскольку обязанность по извещению сторон исполнена, и при достаточности доказательств, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Заслушав пояснения ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям по договору займа.

В силу ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По смыслу указанных положений закона требование о наличии подписи при совершении сделки в письменной форме с помощью электронных либо иных технических средств будет считаться выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В судебном заседании установлено, что 20 марта 2023 года ответчик ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с анкетой- соглашением на предоставление кредита, одновременно просила заключить с ней посредством акцепта данной оферты универсальный договор на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», дала согласие, что соглашение является подтверждением о присоединении к Правилам, в порядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ, подтверждает свое согласие с ними и обязуется их выполнять, уведомлена о размещении Правил на официальном сайте и в офисах Банка, и понимает, что с момента заключения универсального договора она сможет пользоваться услугами Банка в соответствии с Правилами. Также ответчик просила заключить с ней договор дистанционного банковского обслуживания и подключить её к Системе дистанционного банковского обслуживания посредством акцепта указанной оферты, подтвердив, что ознакомлена и согласна с действующими Положениями о дистанционном банковском обслуживании физических лиц в ПАО «Совкомбанк», размещенными на официальном сайте, Тарифами Банка, понимает их и обязуется их соблюдать, подтверждает согласие на присоединение к Положению в порядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ, понимает, что Банк примет решение об акцепте указанной оферты после приведение идентификации и заключения с ней Универсального договора. Кроме того, просит подключить её к обслуживанию Банком через дистанционные каналы обслуживания Системы ДБО и обслуживать все ее действующие и открываемые в будущем банковские счета в Банке через ДКО, использовать единую электронную подпись в целях дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных Универсальным договором и иными договорами, ей как физическому лицу, подтвердила использование абонентского номера №, который используется только ею и будет использоваться ею лично при совершении операций через ДКО системы ДБО без права передачи третьим лицам. Подтвердила, что любая информация, подписанная ею электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному ею собственноручной подписью, и порождает идентичные такому документу юридические последствия.

На основании указанной анкеты-соглашения, в тот же день 20 марта 2023 года между ответчиком ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита №, по условиям которого ФИО1 предоставлен лимит кредитования в сумме 60000 руб., сроком на 60 месяцев, 1827 дней, по ставке 9,9 % годовых за проведение безналичных операций в Партнерской сети Банка, если заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования в течение 25 дней с даты перечисления транша, если этого не произошло, процентная ставка по кредитному договору устанавливается в размере 25,9 % годовых с даты установления лимита кредитования.

Количество платежей по кредиту составляет 60, в соответствии информационным графиком начиная с 1 по 7 платеж размер ежемесячного платежа составляет 2899 руб., с 8 по 59 платеж размер ежемесячного платежа составляет– 2502,30 руб., периодичность оплаты ежемесячного платежа – 22 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредитному договору 20 марта 2028 года составляет 2502,28 руб., при этом размер минимального обязательного платежа составляет 2899 руб., в течение льготного периода размер минимального обязательного платежа составляет 250 руб., за исключением минимального обязательного платежа в последний месяц, который составляет 1535,08 руб.

В силу п.3.2 общих условий Договора потребительского кредита, договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания Банком и заемщиком договора потребительского кредита и открытия лимита кредитования заемщику.

В соответствии с общими условиями Договора потребительского кредита проценты за пользование кредитом начисляются на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365,366 дней соответственно). Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня (п.п 3.4,3.5 Общих условий).

В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых (п. 12 Индивидуальных условий). В соответствии с общими условиями Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п.5.2 Общих условий).

С индивидуальными условиями договора и общими условиями предоставления потребительского кредита заемщик ФИО1 ознакомилась и согласилась с ними, и обязалась их соблюдать, подписав индивидуальные условия договора потребительского кредита посредством электронной подписи. С размером и сроками уплаты ежемесячных платежей заемщик ФИО1 также ознакомлена.

Кроме того, при заключении кредитного договора заемщик ФИО1 просила заключить с ней договор банковского счета, договор банковского обслуживания и открыть ей Банковский счет в соответствии с требованиями действующего законодательства не позднее следующего рабочего дня, после подписания заявления-оферты и просила Банк подключить к ее банковскому счету «Пакет расчетно-гарантийных услуг Все включено» в соответствии с условиями, определенными тарифами Банка. По факту подключения Пакета расчетно-гарантийных услуг ей будет оказан следующий комплекс расчетно-гарантийных услуг:- начисление процентов на собственные средства, находящиеся на ее Банковском счете согласно Тарифов Банка; застраховать её за счет Банка от возможности наступления страховых случаев, указанных в Памятке по страхованию, с которой он ознакомлен и получил на руки; осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с Программой страхования; гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату ей страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов; осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках Программы страхования. Подписав заявление-оферту на открытие банковского счета, заемщик понимает и согласна с тем, что указанный Пакет расчетно-гарантийных услуг это отдельная добровольная платная услуга Банка, понимает и согласна с тем, что заявление-оферта на открытие банковского счета, одновременно является заявлением на включение в Программу страхования «Все Включено» от «Совкомбанк Страхование» (АО) по договору добровольного группового (коллективного) страхования. С Памяткой застрахованному, размещенной в информационно- телекоммуникационной сети «Интернет» ознакомлена в полном объеме и согласна. Размер платы за подключение выбранного пакета расчетно-гарантийных услуг составляет 9999 руб., денежные средства, взимаемые Банком в виде платы за выбранный Пакет расчетно-гарантийных услуг, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ей указанных выше услуг. При этом Банк удерживает из указанной платы 1,39 % суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, к Программам страхования по которому она подключается, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Согласно Тарифов комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте Российской Федерации, в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк», стоимость услуги «Пакет расчетно-гарантийных услуг Все включено» составляет 3 % годовых ежемесячно, комиссия за сопровождение услуги «Режим Возврат в график» составляет 590 руб., которая производится с момента перехода в «Режим «Возврат в график».

С «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания» и «Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания», информация о которых размещена на официальном сайте и в офисах Банка, ФИО1 ознакомлена и уведомлена, что они могут быть изменены Банком в одностороннем порядке, и просит банк подключить ей комплекс услуг, и дает акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 руб., ежемесячно путем списания средств с её банковского счета №, открытого в Банке.

В тот же день ФИО1 выразила согласие заключить договор страхование с ООО «Совкомбанк страхование жизни», на условиях полиса-оферты к договору страхования №, а также комплексных правил страхования жизни и медицинского страхования по программе «Финансовая защита с возможностью накопления» №, утвержденных Приказом от 17.03.2023 года. Согласно полису-оферты к договору страхования №, срок страхования по страховым рисками «Дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования», «Смерть застрахованного лица», «Инвалидность I,II группы», «Медицинская помощь», действует с 23 апреля 2023 года по 22 апреля 2028 года, страховой взнос подлежит уплате ежемесячно в размере 2500 руб., всего по договору страхования оплате подлежат 60 страховых взносов.

Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил, открыл счет заемщику ФИО1, 20 марта 2023 года зачислил со ссудного счета на депозитный счет денежные средства в размере 60000 руб., которые на основании заявления ФИО1 были перечислены на счет №, соответственно ФИО1 воспользовалась кредитными средствами, таким образом между сторонами был заключен кредитный договор №.

Данные обстоятельства подтверждаются анкетой-соглашением заемщика на предоставление кредита (л.д.12-13), фототаблицей (л.д.153), журналом входа в личный кабинет (л.д.101-103), журналом СМС –сообщений на номер получателя +№ (л.д.114-116), данными по подписанию договора (л.д.23), индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от 20 марта 2023 года (л.д.20-22), информационным графиком (л.д.32-33), общими условиями договора потребительского кредита (л.д.104-113), согласием заемщика на осуществление взаимодействия с третьими лицами (л.д.14-15), заявлением–офертой на открытие банковского счета (л.д.16-17), Тарифами (л.д.117-119), памяткой по страхованию (пакет услуг «Все включено») (л.д.24), ключевым информационным документом об условиях договора добровольного страхования (л.д.25-26), полисом-офертой к договору страхования № от 20 марта 2023 года (л.д.35-40), графиком оплаты взносов и таблица выкупных сумм (л.д.41), заявлением о предоставлении транша (л.д.27-28), выпиской по счету (л.д.42-47), выпиской по операциям на счете (банковском счете) (л.д.75-87), и не оспаривались ответчиком ФИО1 в судебном заседании.

В период с даты получения кредита ответчик платежи в счет погашения долга по кредитному договору производил нерегулярно и с нарушением размера ежемесячного минимального обязательного платежа, последний платеж произведен ответчиком 22 июня 2025 года, в связи с чем по кредитному договору образовалась задолженность (л.д.42-47,75-87).

Согласно представленному истцом расчету (л.д. 6-11) задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 20 марта 2023 года по состоянию на 16 октября 2025 года составляет 91645,01 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность – 56250 руб., просроченные проценты – 733,85 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 5348,54 руб., причитающиеся проценты – 23284,34 руб., неустойка на просроченную ссуду –4116,21 руб., неустойка на просроченные проценты – 81,69 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 152,76 руб., комиссия за ведение счета – 149 руб., иные комиссии – 1528,62 руб.

Оспаривая представленный истцом расчет, ответчик ФИО1 свой контррасчет не представила, оснований сомневаться в правильности расчета у суда не имеется, приведенные в нем данные соответствуют условиям кредитного договора и фактическим платежам, внесенным ответчиком Расчет выполнен в соответствии с требованиями закона и принимается судом.

Оснований для снижения процентов за пользование кредитом и неустойки суд не усматривает, ввиду того, что проценты, предъявленные ко взысканию начислены в соответствии с условиями договора, со следующего дня после даты образования просроченной задолженности, подписав индивидуальные условия кредитного договора, ответчик согласилась со всеми индивидуальными условиями договора, в том числе и размером процентов, порядке применения процентной ставки, в связи с чем доводы о ответчика о не согласии с размером начисленных процентов за пользование кредитом подлежат отклонению, как несостоятельные, основанные на неверном толковании действующего законодательства и условий кредитного договора. Злоупотребление правом со стороны истца судом не установлено.

Довод ответчика ФИО1 о тяжелом материальном и семейном положении, не позволяющем вносить ежемесячные платежи, не является обстоятельством, освобождающим ответчика от обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, банк воспользовался предусмотренным законом и кредитным договором правом на досрочное взыскание образовавшейся задолженности.

Исходя из характера сложившихся между сторонами правоотношений и факта заключения кредитного договора, бремя доказывания того факта, что обязательства по возврату суммы кредита исполнены лежит на ответчике.

В ходе судебного разбирательства каких-либо обстоятельств, свидетельствующих о том, что ответчик исполнил обязательства по возврату суммы кредитного обязательства и погасил задолженность, не представлено.

Поскольку существенное нарушение ответчиком условий кредитного договора доказано и нашло свое подтверждение в судебном заседании, имеются основания для взыскания задолженности по кредитному договору в размере 91645,01 руб. с ответчика ФИО1 в пользу истца.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Истцом при подаче иска уплачена госпошлина в размере 4000 руб., что подтверждается платежным поручением № 75 от 17 октября 2025 года (л.д.5). Поскольку исковые требования удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска в суд, в полном размере.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от 20 марта 2023 года по состоянию на 16 октября 2025 года в размере 91 645 (девяносто одна тысяча шестьсот сорок пять) рублей 01 копейка, в том числе просроченная ссудная задолженность – 56250 (пятьдесят шесть тысяч двести пятьдесят) рублей 00 копеек, просроченные проценты – 733 (семьсот тридцать три) рубля 85 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 5348 (пять тысяч триста сорок восемь) рублей 54 копейки, причитающиеся проценты - 23284 (двадцать три тысячи двести восемьдесят четыре) рубля 34 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 4116 (четыре тысячи сто шестнадцать) рублей 21 копейка, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 152 (сто пятьдесят два) рубля 76 копеек, неустойка на просроченные проценты – 81 (восемьдесят один) рубль 69 копеек, задолженность по комиссиям – 1677 (одна тысяча шестьсот семьдесят семь) рубле 62 копейки, а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 (четыре тысячи) рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Агаповский районный суд Челябинской области.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 29 декабря 2025 года.