Дело №2-317/2022

УИД 22RS0023-01-2022-000350-92

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 декабря 2022 года с. Калманка

Калманский районный суд Алтайского края в составе:

Председательствующего, судьи Федоровой Н.А.

при секретарях Монисовой Н.В., Ульрих А.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и П., умершим ДД.ММ.ГГГГ. В обоснование иска банк указал, что по кредитному договору образовалась задолженность в размере 158823,42 руб., которую необходимо взыскать с ответчика как предполагаемого наследника заемщика.

В ходе рассмотрения дела истец ПАО «Совкомбанк» уточнил иск, обратившись с ходатайством о замене ненадлежащего ответчика ФИО2 на надлежащих ответчиков – ФИО1 и ФИО3, просил взыскать с ответчиков ФИО1 и ФИО3 солидарно задолженность в размере 158823,42 руб. Ходатайство истца удовлетворено судом в части: ответчик ФИО2 заменена на надлежащего ответчика ФИО1, ФИО3 привлечена к участию в деле в качестве третьего лица.

Истец в судебное заседание не явился, представитель банка ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, на удовлетворении иска настаивал.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании по иску возражала. Пояснила, что она является единственным наследником к имуществу умершего П., размер перешедшего ей по наследству имущества превышает размер требований банка. Вместе с тем задолженность по кредиту взысканию с нее не подлежит, поскольку отец в семье не проживал более 13 лет, брал кредит на нужды другой семьи, ей ничего о заключении кредита известно не было, она взятыми в кредит денежными средствами не пользовалась.

Третье лицо ФИО3 в судебном заседании против удовлетворения иска возражала по аналогичным основаниям.

Суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав пояснения ответчика, третьего лица, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ)

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считает ничтожным.

Как следует из положений ст.30 Закона РФ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

В силу ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, 01.10.2019 между ПАО «Восточный экспресс банк» и П. заключен договор кредитования № с выпуском кредитной карты с фиксированным размером платежа по Тарифному плану «Кредит наличными 3.1 Лайт» на следующих условиях. Лимит кредитования на дату заключения договора 98475 руб. с возможностью увеличения при выполнении установленный договором условий; договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему; срок возврата кредита – до востребования. Ставка за проведение безналичных операций на дату заключения договора 22,70 % годовых, за проведение наличных операций – 45,00% годовых. Размер минимального обязательного платежа – 5387 руб., погашение кредита и уплата процентов осуществляются путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика; дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному календарному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Предоставлен льготный период 1 месяц с даты заключения договора, в течение которого размер минимального обязательного платежа составляет 100 рублей. Банк направляет заемщику смс-уведомление о размере и дате минимального обязательного платежа. Кредит предоставляется на потребительские цели. Неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченной задолженности ежемесячного платежа – 0,0548%. В п.14 договора указано, что, подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора.

Как следует из Общих условий договора потребительского кредита, договор считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику. Заемщик обязуется возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом. Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке (внесудебном) досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата основного долга и процентов и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства либо на электронную почту, указанные в анкете заемщика на предоставление кредита или по новому адресу фактического места жительства/новому адресу электронной почты в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства/электронной почты.

Как следует из выписки по счету заемщика и расчета задолженности, банк исполнил обязательство по договору, перечислив ДД.ММ.ГГГГ на счет П. плату за включение в программу страховой защиты по договору страхования № ИМ/010/19/06791986 в размере 3250 руб. и сумму кредита в размере 95200 руб., сумма кредита выдана заемщику в наличной форме.

Заемщиком производились платежи в счет погашения кредита ежемесячно с ноября 2019 года по февраль 2020 года. Начиная с марта 2020 года платежи в счет погашения кредита не производились.

П. умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти.

Согласно ст.418 Гражданского кодекса РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу положений ст.1112 данного кодекса в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст.ст. 1141, 1142 Гражданского кодекса РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности. Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии со ст.1151 ГК РФ в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным. В порядке наследования по закону в собственность городского или сельского поселения, муниципального района (в части межселенных территорий) либо городского округа переходит следующее выморочное имущество, находящееся на соответствующей территории: жилое помещение; земельный участок, а также расположенные на нем здания, сооружения, иные объекты недвижимого имущества; доля в праве общей долевой собственности на указанные в абзацах втором и третьем настоящего пункта объекты недвижимого имущества. Жилое помещение, указанное в абзаце втором настоящего пункта, включается в соответствующий жилищный фонд социального использования. Иное выморочное имущество переходит в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследства не требуется только для приобретения выморочного имущества (статья 1151). Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит регистрации.

Статья 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет способы принятия наследства: путем подачи наследником нотариусу заявления о принятии наследства (о выдаче свидетельства о праве на наследство), либо осуществления наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании»).

Согласно п.3 ст.1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Как следует из материалов наследственного дела к имуществу П., находящегося у нотариуса Калманского нотариального округа, ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о принятии наследства по всем основаниям к нотариусу обратилась дочь умершего – ФИО1; другая дочь умершего ФИО3 обратилась к нотариусу с заявлением об отказе от причитающейся ей доли наследства по всем основаниям. Нотариусом ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на следующее имущество: автомобиль марки ГАЗ 5201 рег. знак А 968 МУ22 стоимостью на дату открытия наследства 50 000 рублей, автомобиль марки ВАЗ 21060 рег.знак А 668 КВ22 стоимостью на дату открытия наследства 28 000 рублей, земельный участок для ведения личного подсобного хозяйства площадью 1696 кв.м с кадастровым номером 22:16:020106:8 по адресу <адрес>1 стоимостью на дату открытия наследства 170804,16 руб., земельный участок сельскохозяйственного назначения площадью 120206 кв.м с кадастровым номером 22:16:020009:1391 по адресу <адрес> примерно в 1020 м по направлению на юго-восток от <адрес> стоимостью на дату открытия наследства 299600 рублей.

Сведения о других наследниках в материалах наследственного дела отсутствуют.

Как следует из справки администрации Зимаревского сельсовета <адрес>, на дату смерти П. был зарегистрирован по месту жительства в квартире по адресу <адрес>1 в <адрес>, фактический проживал по другому адресу.

Как следует из пояснений ФИО2, данных в судебном заседании в качестве первоначального ответчика, брак между ней и П. был расторгнут примерно в 2009году, с этого времени П. совместно с ней и дочерьми не проживал, ушел к другой женщине, с которой брак зарегистрирован не был. Кредит брал на свои нужды.

Факт расторжения брака ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и П. подтверждается записью акта о расторжении брака.

Сведения об иных наследниках, принявших наследство после смерти П., суду не представлены.

Учитывая изложенное, надлежащим ответчиком по делу является ФИО1.

Проверив представленный истцом расчет задолженности П. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, суд находит его правильным.

Задолженность П. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 158823 рубля 42 копейки, из которых : 97344,27 руб. – задолженность по основному долгу, 61479,15 – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Размер задолженности не превышает совокупную стоимость имущества, перешедшего по наследству к ФИО1, что не оспаривается ответчиком.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

В силу ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

На основании разъяснений, изложенных в пункте 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование.

Из приведенных положений законов, понятия договора страхования, изложенного в п. 1 ст. 929 ГК РФ, следует, что по договору страхования основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наличие страхового случая.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

При рассмотрении дел, связанных с ответственностью наследников по долгам наследодателя, суду в каждом конкретном деле надлежит устанавливать факт наличия договора страхования; условия страхования жизни и здоровья; лицо, на которое возложена обязанность уведомить страховую компанию о наступлении страхового случая; наличие у кредитора возможности обратиться к страховщику с соответствующим заявлением, приложив все необходимые документы; факты того, осуществил ли кредитор свои права по договору личного страхования как страхователь (выгодоприобретатель) при наступлении страхового случая; производилась ли выплата страхового возмещения и в каком размере, а если нет, то каковы причины необращения за получением страхового возмещения либо его невыплаты, а также последствия отсутствия обращения за страховым возмещением.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между П. и САО «РЕСО-Гарантия» заключен договор № ИМ/010/19/06791986 о страховании имущества, расположенного по адресу <адрес>1; страховая премия за 1 год - 3250 рублей, срок действия полиса с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Сведения об указанном договоре страхования отражены в выписке по счету П.

Доказательства заключения П. договора страхования жизни и здоровья на период действия кредитного договора суду не представлены.

Учитывая изложенное, исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, понесенные истцом при подаче иска в суд, в размере 4376,47 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС .......) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН .......) сумму задолженности по кредитному договору №от 01.10.2019г., заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и П., в размере 158823,42 рубля, а также государственную пошлину в размере 4376,47 рублей.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Калманский районный суд.

Судья Н.А. Федорова

Мотивированное решение изготовлено 14.12.2022г