Дело № 2-6594/2025

УИД 35RS0010-01-2025-008566-09

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Вологда

25 сентября 2025 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Подгорной И.Н.,

при секретаре Беляевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» (далее – ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») о защите прав потребителя.

Требования мотивировала тем, что 05 марта 2025 года между ФИО1 и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» заключен договор страхования жизни № сроком на 5 лет. 03 апреля 2025 года в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о расторжении договора и возврате страховой премии, в связи с реализацией права на отказ от договора страхования в «период охлаждения», составляющего 30 календарных дней, согласно Указанию Банка России от 05 октября 2021 года № 5968-У. 08 апреля 2025 года страховщиком отказано в возврате 100% страховой премии по договору.

Полагая, что заключенный договор страхования является инвестиционным договором страхования, и период «охлаждения» составляет 30 календарных дней в соответствии с Указанием Банка России от 05 октября 2021 года № 5968-У, ФИО1 просила расторгнуть договор страхования, а именно: полис страхования жизни от 05 марта 2025 года №, заключенный между ФИО1 и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», взыскать с ответчика страховую премию в размере 1 000 000 рублей, штраф, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы на представителя в размере 25 000 рублей, штраф.

Истец ФИО1 и ее представитель по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержали, просили удовлетворить. Представитель по доверенности ФИО2 полагала, что заключенный с истцом договор является инвестиционным.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о дате и времени рассмотрения дела извещен, представил письменный отзыв на иск, в котором просил в иске отказать, а в случае удовлетворения исковых требований применить положения статей 100 и 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. В отзыве указал, что договор страхования №, заключен между сторонами 05 марта 2025 года на условиях программы «Комплексная гарантия». Срок действия договора страхования составляет с 05 марта 2025 года по 04 марта 2030 года, с оплатой единовременного страхового взноса в размере 1 000 000 рублей. Согласно условиям программы страхования договоры страхования, заключенные на условиях настоящей программы страхования, не предусматривают участия страхователя в инвестиционном доходе страховщика. Все документы страхователь при заключении договора получил, что подтверждается подписью и записью в договоре. К данному договору Указания Банка России № 5968-У от 05 октября 2021 года не применимы, поскольку пункт 4.7 относится только к договорам добровольного страхования, где страховая выплата происходит периодически в течении всего срока действия договора страхования и с условием участия в инвестиционном доходе страховщика, тогда как договор страхования №, заключенный с ФИО1, имеет условие единовременной (разовой) страховой выплаты только при дожитии застрахованного лица до срока, установленного договором страхования (окончании договора), в случае смерти застрахованного лица от любой причины и в случае смерти застрахованного лица в результате последствий несчастного случая, а условие об участии страхователя в инвестиционной деятельности страховщика, в договоре страхования отсутствует. Договором предусмотрено условие возврата страховой премии в полном объеме в течение 14 календарных дней с момента заключения договора страхования. Со стороны страхователя в адрес страховщика поступили заявления о возврате полной страховой премии в период охлаждения, а не заявления о выплате выкупной суммы, следовательно, возврат полной страховой премии и выплата выкупной суммы являются разными юридически значимыми действиями, которые должны сопровождаться предоставлением разных заявлений с разными требованиями и которые в свою очередь несут за собой разные юридически значимые последствия, следовательно требования о выплате выкупной суммы со стороны страхователя в адрес страховщика не поступало, а возврат страховой премии не возможен.

Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела и оценив собранные по делу доказательства, пришел к следующим выводам.

Как установлено судом и следует из материалов дела, что 05 марта 2025 года между ФИО1 и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» заключен договор страхования жизни № по программе «Комплексная гарантия», со сроком действия 5 лет с 05 марта 2025 года по 04 марта 2030 года.

По условиям договора страховщик обязался за уплачиваемую страхователем страховую премию, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму при наступлении страхового случая в жизни страхователя.

В соответствие с разделом 4 договором предусмотрены следующие страховые риски и размеры страховых сумм: «Дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования» - 1 450 000 рублей, «Смерть застрахованного лица от любой причины, произошедшая в период действия страхования, за исключением событий, указанных в разделе «События, не являющиеся страховыми случаями» программы страхования» - страховая сумма равна сумме страховой премии, уплаченной по договору страхования на дату наступления страхового случая, «Смерть застрахованного в результате последствий несчастного случая, произошедшего в период действия страхования, за исключением событий, указанных в разделе «События, не являющиеся страховыми случаями» программы страхования» - 2 900 000 рублей.

Разделом 7 договора и пунктом 6.1.7 программы страхования «Комплексная гарантия» установлено, что договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя. В этом случае по нему будет возвращена выкупная сумма в определенном проценте от уплаченной премии по договору страхования на дату его расторжения в зависимости от оставшегося до окончания срока страхования. Если страхователь отказался от договора страхования и уведомил об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, путем направления страховщику письменного заявления с приложением копии паспорта страхователя и оригинала или копии договора страхования (полиса), уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, а договор страхования считается прекратившим свое действие с даты его заключения.

03 апреля 2025 года ФИО1 обратилась в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявлением об отказе от договора добровольного страхования в «период охлаждения» и возврате страховой премии в размере 1 000 000 рублей.

Письмом от 18 апреля 2025 года ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» уведомило ФИО1 об отсутствие оснований для возврата уплаченной по договору страховой премии, поскольку заявление о возврате денежных средств направлено страховщику 03 апреля 2025 года, на 29-й календарный день, то есть по истечении «периода охлаждения».

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен с письменного согласия застрахованного лица.

Статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком или объединением страховщиков (правила страхования). При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со статьей 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика вышеуказанных документов (пункт 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации). Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (пункт 1 статьи 957 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Действительно, возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

Пунктом 3 названной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Абзацем вторым пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, юридически значимым для разрешения настоящего спора являлось выяснение вопроса имело ли место досрочное прекращение договора страхования по обстоятельствам, перечисленным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, или действия истца надлежит расценивать как досрочный отказ от договора, в связи с чем подлежит выяснению вопрос, предусматривали ли стороны при заключении сделки возможность возврата страховой премии при таком отказе при погашении кредитной задолженности.

Согласно раздела 5 Ключевого информационного документа об условиях договора добровольного страхования «Комплексная гарантия», заключенного между истцом и ответчиком, период охлаждения составляет 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.

Проставив свою подпись в договоре страхования, истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с тем, что в случае отказа от договора страхования, когда договор страхования считается прекращенным по истечении периода охлаждения, возврат страховой премии (ее части) не производится.

Доказательств того, что истец ФИО1 обратилась с заявлением об отказе от договора страхования в установленный договором «период охлаждения», в материалах дела не имеется.

Ссылки стороны истца на подпункт 4.7 пункта 4 Указания Банка России от 05 октября 2021 года № 5968-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации» (далее - Указание № 5968-У), согласно которому при расторжении договора добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика до истечения 30 дней со дня уплаты страхователем страховой премии выкупная сумма составляет не менее размера уплаченной страховой премии, не может быть принята во внимание, поскольку в данном случае заключенный между истцом и ответчиком договор страхования не является инвестиционным договором страхования, он не предусматривает участие истца в инвестиционном доходе страховщика, а также периодичность выплат.

На основании изложенного, а также принимая во внимание, что заявление со стороны истца о выплате выкупной суммы в адрес страховщика не подавалось, а напротив ФИО1 просила расторгнуть договор и возвратить страховую премию в «период охлаждения», суд не находит оснований для взыскания страховой премии и в связи с чем расторжении договора страхования.

Поскольку в удовлетворении основного требования отказано, не имеется оснований для удовлетворения производных от основного требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд Вологодской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья И.Н. Подгорная

Мотивированное решение изготовлено 09.10.2025.