УИД 18RS0001-01-2023-002809-11
Дело №2-3117/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
27 ноября 2023 года г. Ижевск
Ленинский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Савченковой И.В.,
при секретаре Храмцовой С.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ПАО «Совкомбанк» (далее – истец, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1(далее – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности в размере 56 732,21руб., расходов по уплате госпошлины в размере 1901,97 руб.
Требования мотивированы тем, что 04.09.2022 между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <***> путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования ФИО2 и одноразового пароля (СМС-код). Подлинность предоставления электронной подписи заемщика подтверждается выпиской проверки электронной подписи. Договор, заключенный заказчиком, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет правовые последствия, согласно ст.ст. 432,433, 819 ГК РФ п. 2 ст. 5 ФЗ от 06.04.2021 №63-ФЗ «Об электронной подписи» По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 600000 руб. под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия). Согласно п. 12 Индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 20.12.2022, на 25.06.2023 суммарная продолжительность просрочки составила 188 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 08.03.2022, на 25.06.2023 суммарная продолжительность просрочки составила 0 дней. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 5 277 руб. Задолженность ответчика составляет: 56 732,21 руб., в том числе, просроченная ссудная задолженность 54 468,00 руб., комиссии 2 135,49 руб., неустойка на просроченную ссуду 128,72 руб. Банк направил Ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в просительной части искового заявления имеется ходатайство представителя истца ФИО3 о рассмотрении дела в отсутствие истца.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом, уважительных причин неявки не сообщила, об отложении слушания дела не просила.
Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Изучив и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В судебном заседании установлено, что ответчик ФИО1 направила Анкету-соглашение заемщика на предоставление кредита от 04.09.2022, в котором просила заключить с ней кредитный договора посредством акцепта настоящей оферты. Ответчик просила заключить с ней Договор дистанционного банковского обслуживания (ДБО) и подключить ее к системе ДБО, подключить ее к обслуживанию Банком через Дистанционные каналы обслуживания (ДКО) и обслуживать все ее счета в Банке через ДКО.
04.09.2022 между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита <***>, по условиям которого банк обязался предоставить ответчику кредит (лимит кредитования) в размере 600000 руб. на срок 120 месяцев, с правом пролонгации неограниченное число раз. Срок возврата кредита 04.09.2023, максимальный срок льготного периода 36 месяцев.
Процентная ставка установлена 0% годовых в течение льготного периода кредитования. Порядок и условия предоставления льготного периода определяется общими условиями (ОУ) (п.п. 1-4 Индивидуальных условий)
Как установлено п. 6 Индивидуальных условий количество платежей по кредиту 120 (без учета пролонгаций). Платеж по кредиту (далее – обязательный платеж) рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора. Размер обязательного платежа указывается в выписке в личном кабинете заемщика на сайте halvacard.ru, информация о плановой задолженности направляется заемщик одним из способов, установленных ОУ.
Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых.
Стороны в договоре предусмотрели заключение договора банковского счета с выдачей расчетной карты с установленным лимитом кредитования (п. 9 договора).
В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий заемщик подтвердила, что ознакомлена с ОУ, согласна с ними и обязуется соблюдать.
При этом судом установлено, что кредитный договор <***> от 04.09.2022 заключен между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком путем подписания оферты специальным кодом - простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (СМС - код).
Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив 04.09.2022 денежные средства ФИО1 в сумме 59 734,00 руб., что подтверждается выпиской по счету.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч. 2 ст. 819 и ч.2 ст. 811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, Банк вправе потребовать возврата всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 14 ст. 7. ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
Часть 2 ст. 160 ГК РФ допускает использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Таким образом, условие ст. 161 ГК РФ, о соблюдении простой письменной формы при заключении договоров юридическими лицами между собой и гражданами, соблюдено. Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, предусмотренные законодательством Российской Федерации, а также имеет одинаковую юридическую силу для обеих сторон и является доказательством заключения договора при разрешении споров в судебном порядке.
Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
СМС-код используется в качестве электронной подписи клиента, для формирования им каждого электронного документа. В случае идентичности СМС-кода, направленного банком и СМС-кода введенного в форме электронного документа для подтверждения передачи клиентом соответствующего распоряжении/заявления через интернет-банк, такая электронная подпись считается подлинной и предоставленной клиентом.
Факт направления СМС-кодов направленных банком заемщику, и ввод ответчиком паролей в адрес банка для подтверждения паролей ответчиком не оспаривался и подтвержден данными по подписанию договора, представленными ответчиком.
Направление ФИО1 заявки на предоставление кредита на условиях, определенных в заявлении и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, вместе с анкетой клиента по смыслу приведенной нормы расценивается как соблюдение письменной формы договора.
Таким образом, собранными по делу доказательствами в их совокупности подтверждается, что ответчик располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные условиями и правилами предоставления ПАО «Совкомбанк» физическим лицам кредитов.
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, а именно количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору и порядок определения этих платежей.
Согласно п. п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.
В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства либо на электронную почту, указанные в анкете-соглашении заемщика на предоставление кредит, либо через дистанционные каналы обслуживания системы ДБО, или по новому адресу фактического места жительства/новому адресу электронной почты в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства/электронной почты. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки уведомления заемщику любым из предусмотренных настоящим пунктом способов. Стороны согласовали, что подтверждением отправки уведомления и его получения заемщиком является: в случае отправки по адресу фактического места жительства - реестр с отметкой почтового отделения об отправке корреспонденции, в случае отправки на электронную почту - скриншот/отчет об отправке письма заемщику, в случае отправления через дистанционные каналы обслуживания Системы ДБО - размещение уведомления в соответствующем дистанционном канале обслуживания. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку (п. 5.3 Общих условий).
Ответчик нарушил свои обязательства, допустил просрочку исполнения обязательств - уплаты минимальных ежемесячных платежей.
Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
Ответчик, в период пользования кредитом, производил выплаты в счет погашения кредита, что подтверждается выпиской по счету.
Из расчета задолженности, выписки по счету следует, что ответчик не выполняет свои обязательства по договору, не возвращает полученные денежные средства, в связи с чем, по состоянию на 25.06.2023 образовалась задолженность в размере руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 54 214,75 руб., просроченные проценты – 0,00 руб., неустойка на просроченную ссуду – 128,72 руб., иные комиссии – 2 135,49 руб.
Расчет задолженности судом проверен. Суд полагает, что расчет задолженности по кредиту и начисленных процентов, иных комиссий, представленный банком арифметически верен, соответствует положениям договора, подтвержден соответствующими доказательствами.
Кроме того, доказательств опровергающих достоверность расчетов, представленных истцом, в суд не представлено, ответчик контррасчет суду не представил, как не представил и доказательства, подтверждающие надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, доказательства фактической оплаты денежных средств в большем размере, чем заявлено истцом.
Из представленного суду расчета суммы иска следует, что остаток просроченной задолженности на 25.06.2023 с учетом произведенных ответчиком платежей составила 54 214,75 руб.
Как усматривается из подробного расчета, иные комиссии в размере начислены за банковскую услугу «Минимальный платеж», за услугу Подписки без НДС, за невыполнение условий обязательного информирования. Данные комиссии не относятся к штрафным санкциям в связи с неисполнением условий договора. Положения ст. 333 ГК РФ на данные комиссии не распространяются.
В соответствии с расчетом истца всего на 06.01.2023 суммарно комиссии с учетом оплаты составили 4 257,21 руб. Однако в иске истец просил взыскать комиссию в размере 2 135,49 руб. В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд ограничивается размером предъявленных требований и взыскивает с ответчика сумму, указанную в исковых требованиях в размере 2 135,49 руб.
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст.330 ч.1 ГК РФ).
Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора. Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанного критерия относится к исключительной компетенции суда и производится им по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.
Согласно п. 12 индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере 20% годовых.
Согласно представленному истцом расчету к ответчику предъявлено требование о взыскании неустойки на просроченную ссуду 67,52 руб. за период с 27.06.2022 по 07.03.2023.
Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей с 01 апреля 2022 года сроком на шесть месяцев (п. п. 1, 3 указанного Постановления).
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 7 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ), неустойка (ст. 330 ГК РФ), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие.
В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.
Истцом не представлено доказательств, подтверждающих обоснованность начисления неустойки, в период веденного Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497, моратория.
В связи с этим суд отказывает в удовлетворении требований о взыскании неустойки на просроченную ссуду 44,86 руб. за период с 27.06.2022 по 25.07.2022. таким образом. Расчет неустойки период с 27.12.2022 по 07.03.2023 в размере выглядит следующим образом:
67,52 руб. – 44,86 руб. (неустойка в период моратория) – 44,86 руб.(оплачено в период моратория)= 22,20 руб.
Указанная сумма переплаты подлежит отнесению на комиссию: 2 135,49 руб. -22,20 руб.=2 113,29 руб.
С учетом изложенного суд удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору <***> от 04.09.2022 по состоянию на 25.06.2023 в размере 56 328,04 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 54214,75 руб., иные комиссии 2 113,29 руб.
Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Руководствуясь данной нормой, суд определяет подлежащим к взысканию с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 1889 руб.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по договору потребительского кредита <***> от 04.09.2022 по состоянию на 25.06.2023 в размере 56 328,04 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 54214,75 руб., иные комиссии 2 113,29 руб., в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины – 1889 руб., всего взыскать - 58 217,04 руб.
В удовлетворении остальных исковых требований о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по договору потребительского кредита <***> от 04.09.2022 по состоянию на 25.06.2023: неустойки на просроченную ссуду 128,72 руб., комиссии 22,20 руб. - отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в порядке апелляционного производства путем принесения апелляционной жалобы в Ленинский районный суд г. Ижевска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено 07 декабря 2023 года.
Судья И.В. Савченкова