Дело № 2-1577/2022 (2-6469/2021)

78RS0001-01-2021-007501-20

Санкт-Петербург 29 июня 2022 года

Решение

Именем Российской Федерации

Василеостровский районный суд города Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Русановой С.В.,

при секретаре Екимовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО СК «Росгосстрах» об отмене решения финансового уполномоченного,

установил:

ПАО СК «Росгосстрах» обратилось в Василеостровский районный суд города Санкт-Петербурга с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного от XX.XX.XXXX № XXX по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1

В обоснование заявления ПАО СК «Росгосстрах» ссылается на те обстоятельства, что XX.XX.XXXX между ПАО «РГС Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор XXX. В тот же день между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1 был заключен договор страхования по программе комплексного страхования «Защита кредита ПР» XXX со сроком действия страхования с XX.XX.XXXX по XX.XX.XXXX. Страховая премия составила 120 406 руб. 00 коп., включая страховую премию по рискам «Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая» с территорией страхования Российская Федерация в размере 33 364 руб. 00 коп. XX.XX.XXXX задолженность по кредитному договору полностью погашена. XX.XX.XXXX страхователь обратился с заявлением о возврате части страховой премии. Согласно п. 5.3.3 Договора страхования страхователь вправе отказаться от договора страхования путем подачи письменного заявления страховщику в связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору кредита (займа), и при отсутствии в период действия договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае возврату подлежит только страховая премия, уплаченная по рискам «Смерть в результате страхового случая» и «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая» с территорий страхования Российская Федерация, которая возвращается в течение 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Таким образом, страховая премия с территорией страхования Российская Федерация подлежит возврату за период с XX.XX.XXXX по XX.XX.XXXX, тогда как страховая премия с территорией страхования «Весь мир», за исключением территорий, на которых объявлено чрезвычайное положение или проводятся боевые действия, не подлежит возврату. XX.XX.XXXX ПАО СК «Росгосстрах» осуществлен возврат страхователю страховой премии в размере 32 975 руб. 78 коп. Решением финансового уполномоченного от XX.XX.XXXX № XXX удовлетворены требования ФИО1 о взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» страховой премии в размере 85 864 руб. 37 коп.

Представитель заявителя в судебное заседание не явился, в иске просит рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 5об.).

Заинтересованные лица ФИО1, финансовый уполномоченный в судебное заседание не явились, извещены судом о времени и месте судебного заседания телеграммой, судебной повесткой, направленной по месту регистрации/нахождения лиц, ходатайств об отложении судебного заседания не заявлялось, о причинах неявки суду не сообщили, документов, подтверждающих невозможность явки в судебное заседание, не представили.

В представленных раннее возражениях на требования (л.д. 56-62) финансовый уполномоченный с доводами ПАО СК «Росгосстрах» не согласился, указал, что страховая сумма является единой по всем рискам; договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору; в кредитном договоре не предусмотрена обязанность заемщика страхования рисков с ограниченной территорией; таким образом возврату подлежит часть страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования.

В соответствии с п.1 ст.165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю; сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно п.68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 25 от 23.06.2015 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п.1 ст.165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения; риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

В соответствии с п.68 указанного Постановления статья 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Отсутствие надлежащего контроля за поступающей по месту жительства корреспонденцией является риском самого гражданина, все неблагоприятные последствия такого бездействия несет само совершеннолетнее физическое лицо.

При таких обстоятельствах в силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил возможным рассмотрение дела в отсутствие заявителя и заинтересованных лиц.

Изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, оценив их относимость, допустимость и достоверность, а также их взаимную связь и достаточность в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Материалами дела установлено, что XX.XX.XXXX между ПАО «РГС Банк» и ФИО1 заключен договор XXX потребительского кредита, согласно которому сумма кредита (лимит кредитования) составляет - 1 140 206 руб. 00 коп.; срок действия договора, срок возврата кредита – не более 48 месяцев; процентная ставка по кредиту – 9,9 % годовых (л.д. 20-23об.).

XX.XX.XXXX между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор комплексного страхования «Защита кредита ПР» путем выдачи страхового полиса № XXX. В соответствии с условиями полиса выгодоприобретателем является застрахованное лицо – ФИО1; объект страхования – имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезней; страховая премия составляет 120 406 руб. 00 коп., включая страховую премию по рискам «Смерть в результате страхового случая» и «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая» с территорией страхования Российской Федерации в размере 33 364 руб. 00 коп. Срок страхования: XX.XX.XXXX – XX.XX.XXXX (л.д. 25-26).

Справкой ПАО «РГС Банк» от XX.XX.XXXX подтверждается, что обязательство по возврату кредита исполнено заемщиком ФИО1 досрочно XX.XX.XXXX (л.д. 27).

Ссылаясь на указанное обстоятельство, страхователь XX.XX.XXXX обратился к ПАО СК «Росгосстрах» с требованием о возврате страховой премии в размере 119 581 руб. 30 коп. пропорционально времени пользования кредитом (л.д. 29-31).

В ответ на заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии страховщик с расчетом подлежащей возврату страхователю не согласился, указав, что согласно п. 4 договора страхования страховая премия составляет 120 406 руб. 00 коп. с территорией действия «Весь мир», страховая премия по рискам «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая» с территорией страхования Российской Федерации составляет 33 364 руб. 00 коп. (л.д. 32).

На основании вышеуказанного толкования договорных условий, ПАО СК «Росгосстрах» произведен расчет подлежащей перечислению страхователю страховой премии – 32 975 руб. 78 коп.

XX.XX.XXXX денежные средства в указанном размере перечислены на счет ФИО1, что подтверждается платежным поручением XXX (л.д. 28).

Полагая, что часть страховой премии удержана страховщиком необоснованно, XX.XX.XXXX и XX.XX.XXXX страхователем направлялись претензии в адрес страховщика с требованием о возврате страховой премии.

В связи с тем, что требования потребителя ПАО СК «Росгосстрах» добровольно удовлетворены не были, XX.XX.XXXX ФИО1 обратился с заявлением о взыскании страховой премии в размере 86 605 руб. 52 коп. в Службу финансового уполномоченного. (л.д. 33).

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО4 от XX.XX.XXXX № XXX требования ФИО1 удовлетворены частично; с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 взыскана часть страховой премии в размере 85 864 руб. 37 коп.; в удовлетворении требования о взыскании юридических расходов отказано (л.д. 11-16).

Согласно п. 2.4 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 12 ст. 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 4 кредитного договора XXX от XX.XX.XXXX базовая процентная ставка составляет 13,300 % годовых; процентная ставка на дату заключения договора составляет 9,9 % годовых; в случае страхования жизни и здоровья на весь срок действия договора применяется дисконт в размере 3,400 % годовых к базовой процентной ставке (л.д. 20 об.).

Пунктом 11.2 Программы комплексного страхования «Защита кредита ПР», являющейся неотъемлемой частью Договора личного страхования № СЖ20-0058584, предусмотрено, что страхователь имеет право отказаться от договора путем подачи письменного заявления страховщику в связи с полным досрочным исполнением его обязательств по договору кредита, и при отсутствии в период действия договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая. (л.д. 40-47).

Аналогичное условие согласовано сторонами в п. 5.3.3 Договора личного страхования.

Согласно п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст. 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Как следует из п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" по смыслу абзаца второго статьи 431 ГК РФ при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).

Следовательно, исходя из буквального смысла условий Договора № XXX, учитывая факт заключения в один день указанного договора страхования и предоставления заемщику кредита, суд приходит к выводу, что договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита XXX от XX.XX.XXXX.

Таким образом, при досрочном исполнении заемщиком кредитного обязательства, отпало правовое основание обеспечивающего обязательства, вследствие чего у страхователя возникло право на досрочное расторжение договора и возврат части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При этом, вопреки доводам заявителя, пункт 5.3.3 договора, согласно которому подлежит возврату страховая премия по рискам «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая» с территорией страхования Российской Федерации, противоречит как явно выраженному в договоре намерению сторон, так и целям правового регулирования в сфере потребительского кредитования.

Из Решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО4 от XX.XX.XXXX № XXX следует, что в пользу ФИО1 взыскана страховая премия в размере 85 864 руб. 37 коп. с учетом произведенного страховщиком возврата денежных средств в размере 32 875 руб. 78 коп., исходя из расчета: 120 406 руб. 00 коп (страховая премия)/1 461 день (общее количество дней действия договора) * 1 442 дня (количество оставшихся дней до окончания срока действия договора).

При таких обстоятельствах отсутствуют основания для отмены решения финансового уполномоченного ФИО4 от XX.XX.XXXX № XXX.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 167, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

ПАО СК «Росгосстрах» в удовлетворении заявления об отмене решения финансового уполномоченного от XXX. № XXX по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1 - отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Василеостровский районный суд города Санкт-Петербурга.

Председательствующий