дело № 2-539/2023
56RS0041-01-2023-000677-39
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
с. Тоцкое 20 октября 2023 года
Тоцкий районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Градова А.В.,
при секретаре Потемкиной Т.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
установил:
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с данным иском к ФИО1, указав в обоснование заявленных требований, что 16.05.2018 года между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 100 000 руб. под 23,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в указанном размере на счет заемщика.
Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных условий Договора потребительского кредита.
По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).
Срок возврата кредита – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту, на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий договора).
В соответствии с разделом II Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.
Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для дальнейшего списания.
Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.
В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 2 932,01 руб.
В период действия договора заемщиком были подключены /активированы дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей – ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 59,00 руб.
В нарушение условий договора ответчик неоднократно допускал просрочки платежей по кредиту.
13.09.2021 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 13.10.2021 года.
До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.
Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 16.05.2023 года, таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 13.09.2021 года по 16.05.2023 года в размере 10 421,82 руб., что является убытками банка.
По состоянию на 19.04.2023 года задолженность ответчика составляет 55 393,96 руб., из которых: сумма основного долга – 44 298,91 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 10 421,82 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 437,23 руб.; сумма комиссии за направление извещений – 236 руб.
Просили суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору <***> от 16.05.2018 года в размере 55 393,96 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 861,82 руб.
В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк», ответчик ФИО1 не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.
ООО «ХКФ Банк» в исковом заявлении просили рассмотреть дело в их отсутствие.
От ФИО1 поступили возражения на иск, согласно которых в удовлетворении требований просил отказать, применить срок исковой давности.
Суд определил рассмотреть данное дело в отсутствии не явившихся лиц в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Как следует из материалов дела и установлено судом, 16.05.2018 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 100 000 рублей на срок 60 месяцев под 23,90 % годовых, смс-пакет – 59 руб.
Как усматривается из представленной по запросу суда выписки по счету, банк исполнил свои обязательства по договору, произвел безналичное перечисление денежных средств в размере 100 000 рублей на счет 423***7093 ФИО1, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается историей операций по договору.
Далее, на основании письменного распоряжения заемщика (раздел «Распоряжение заемщика») сумма кредита перечислена на счет карты №, что подтверждается выпиской по счету.
Таким образом, банк свои обязательства по договору перед заемщиком выполнил в полном объеме.
Как усматривается из материалов дела, согласно заявлению о предоставлении кредита ответчиком получены Индивидуальные условия о предоставлении кредита, о чем свидетельствует ее личная подпись на документах.
Пунктом 6 Индивидуальных условий по кредиту установлено количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору, согласно которому в счет погашения задолженности последний обязан вносить ежемесячно, равными платежами денежную сумму в размере 2 932,01 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора. Количество ежемесячных платежей 60, дата ежемесячного платежа 16 число каждого месяца.
Пунктом 12 Индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам банк вправе взимать: за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 1-го до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности – с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.
Таким образом, в соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий Договора, ФИО1 обязался оплачивать кредит и начисленные проценты путем внесения на счет ежемесячных платежей в размере 2 932,01 руб. в соответствии с графиком погашения.
Однако заемщик ФИО1 обязательства по договору исполнял ненадлежащим образом, допускал внесение платежей в счет погашения задолженности с нарушением их размера и сроков уплаты.
Требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов и иных платежей было выставлено ответчику ФИО1 13.09.2021 года и направлено по адресу его фактического проживания, который указывался лично ответчиком при заключении кредитного договора, задолженность в размере 67 593,96 руб. должна быть возвращена в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования (до 13.10.2021 года).
Указанное требование ответчиком не было исполнено.
Согласно расчету ООО «ХКФ Банк» задолженность ответчика по договору по состоянию на 19.04.2023 года составляет 55 393,96 руб., из которых: сумма основного долга – 44 298,91 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 10 421,82 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 437,23 руб.; сумма комиссии за направление извещений – 236 руб.
Суд соглашается с представленным расчетом, поскольку он соответствует условиям договора, фактическим обстоятельствам дела. Доказательств иной задолженности, контррасчета ответчиком в противоречие положениям статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.
Доводы ответчика о том, что не доказан факт заключения кредитного договора и перечисление денежных средств опровергаются представленными в материалы дела доказательствами.
В возражениях на иск ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.
Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно статье 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Пунктом 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам с просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию (пункт 26 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43).
В соответствии с пунктом 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В пунктах 17 и 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству. При этом начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности, продолжается лишь в случае отмены судебного приказа.
Согласно разъяснениям, содержащимся в абзаце втором пункта 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.
Учитывая, что погашение предоставленного ответчику кредита должно было производиться ежемесячными платежами согласно графику, последний платеж согласно графику должен был быть произведен 16.05.2023 года, суд исходит из того, что срок исковой давности необходимо применять отдельно по каждому платежу на всю сумму ежемесячного платежа.
Учитывая вышеуказанные разъяснения Верховного Суда Российской Федерации, для того, чтобы при обращении с иском возможно было учесть все требования, обеспеченные судебной защитой в связи с предшествующей выдачей судебного приказа, необходимо, чтобы после отмены судебного приказа истец предъявил исковые требования до истечения шестимесячного срока. В противном случае срок исковой давности подлежит исчислению в общем порядке.
13.09.2021 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 13.10.2021 года.
Последний платеж согласно выписке по договору ответчиком был произведен 30.12.2021 года.
26.01.2022 года (согласно штемпелю на конверте) ООО «ХКФ Банк» обратилось к мировому судье судебного участка № 1 Тоцкого района Оренбургской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору <***> от 16.05.2018 года.
07.02.2022 года мировым судьей судебного участка № 1 Тоцкого района Оренбургской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по кредитному договору <***> от 16.05.2018 года за период с 31.05.2021 года по 17.01.2022 года в размере 55 393,96 руб., судебных расходов.
Определением мирового судьи судебного участка № 1 Тоцкого района Оренбургской области от 28.04.2022 года судебный приказ от 07.02.2022 года был отменен, в связи с поступившими от ФИО1 возражениями.
Срок судебной защиты составил 92 дня (3 месяца и 2 дня).
С настоящим иском ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд 08.09.2023 года, то есть по истечению шестимесячного срока со дня отмены судебного приказа.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что истцом пропущен срок исковой давности по платежам, подлежащим уплате до 06.06.2020 года (08.09.2023 – 3 г. – 92 дн.).
Между тем, задолженность рассчитана истцом после выставления заключительного требования, после 30.12.2021, когда ответчик полностью прекратил исполнять обязательства по договору.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца.
Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении требований истца, требования о взыскании расходов по оплате государственной пошлины также подлежат удовлетворению, в силу положений статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 1 861,82 руб., что подтверждается платежными поручениями № 11088 от 05.09.2023 года, № 3770 от 18.01.2022 года.
На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
решил:
Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору <***> от 16.05.2018 года в размере 55 393,96 руб., их которых: основной долг – 44 298,91 руб., 10 421,82 убытки банка, комиссия за направление извещений - 236 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 437,23 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 861,82 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Тоцкий районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 23 октября 2023 года.
Судья А.В.Градов