УИД 03RS0031-01-2025-000267-52
№№ 2-282/2025 (2-381/2025)
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
с.Буздяк 09 декабря 2025 года
Благоварский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Галиева Э.Р.,
при секретаре судебного заседания Ситдиковой Л.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению САО «ВСК», заинтересованные лица – Финансовый уполномоченный в сфере финансовых услуг ФИО1, ФИО2 об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 № У-24-132046/5010-014 от 17.02.2025, по исковому заявлению ФИО2 к САО «ВСК» по защите прав потребителей о взыскании страхового возмещения в рамках договора добровольного имущественного страхования,
УСТАНОВИЛ:
САО «ВСК» обратилось в суд с исковым заявлением об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 № У-24-132046/5010-014 от 17.02.2025. Требования мотивированы тем, что 17.02.2025 Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 принято решение № У-24-132046/5010-014 об удовлетворении требований по обращению ФИО2 о взыскании с САО «ВСК» денежных средств в размере 47551 рубль 16 копеек. Решение Финансового уполномоченного подлежит отмене, поскольку оно не может быть законным, так как принято с нарушением норм материального права и при несоблюдении норм регулирующих производство по рассмотрению Финансовым уполномоченным обращений потребителей. Настоящий спор вызван несогласием потерпевшего САО «ВСК» решением об отказе в выплате страхового возмещения вследствие залива водой застрахованного имущества.
18.08.2023 между САО «ВСК» и ФИО2 заключен договор (полис) комплексного ипотечного страхования № сроком действия с 19.08.2023 по 18.08.2024. Договор страхования заключен в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования №. Страховая премия по договору страхования уплачивается единовременно, ее размер составил 2229 рублей. Объектом страхования по договору страхования являются конструктивные элементы, окна, двери, исключая иную внутреннюю отделку и оборудование жилого дома, расположенного по адресу: <адрес> <адрес>, <адрес> <адрес>. В соответствии с договором страхования выгодоприобретателем 1-ой очереди в части суммы задолженности по кредитному договору на дату страхового случая является ПАО «Сбербанк России», выгодоприобретателем 2-ой очереди в части разницы между суммой страховой выплаты и суммой, подлежащей выплате выгодоприобретателю 1-ой очереди, является собственник застрахованного имущества.
19.08.2024 страхователь обратился с заявлением на выплату страхового возмещения в связи с повреждением застрахованного имущества в результате проникновения воды из соседних помещений.
23.08.2024 произведен осмотр застрахованного имущества с составлением акта осмотра №/<адрес> по результатам которого установлено, что повреждения имеет только внутренняя отделка помещения, застрахованное по договору страхования имущество не пострадало.
09.09.2024 страховщик уведомил ФИО2 об отсутствии оснований для взыскания страхового возмещения по договору страхования, поскольку застрахованное имущество не пострадало.
17.02.2025 решением Финансового уполномоченного с САО «ВСК» в пользу ФИО2 взыскано страховое возмещение в размере 47551 рубль 16 копеек, рассчитанное в отношении внутренней отделки помещения.
Финансовым уполномоченным необоснованно взыскано страховое возмещение в отношении поврежденного имущества, которое не застраховано по договору страхования. Из договора страхования следует, что застрахованы конструктивные элементы, окна, двери, исключая иную внутреннюю отделку и оборудование квартиры, общей площадью 32,10 кв.м. Таким образом, нет никаких оснований считать, что по договору страхования застрахована внутренняя отделка квартира. То обстоятельство, что финансовый уполномоченный не увидел в Правилах страхования определения термина «иная внутренняя отделка», не говорит о том, что по договору страхования застраховано что-либо еще кроме конструктивные элементов, окон, дверей квартиры. Вэтой связи условие договора о застрахованном имуществе совершенно однозначное и не позволяет осуществлять толкование в пользу того, что внутренняя отделка квартиры застрахована. Согласно заявлению о страховой выплате, в результате проникновения воды из чужого помещения был причинен ущерб внутренней отделке кухни и домашнему имуществу. По результатам проведенного страховщиком 23.04.2024 осмотра застрахованного имущества был составлен соответствующий акт. Согласно акту осмотра, в результате проникновения воды повреждена внутренняя отделка (покрытие полов, стен, потолка), а также кухонный гарнитур. Таким образом, повреждений покрытий пола и стен относятся к внутренней отделке, которые не застрахованы по условиям договора страхования. Ссылка финансового уполномоченного на ст. 16 Закона о защите прав потребителей является несостоятельной, поскольку в материалах отсутствует доказательства, которые бы свидетельствовали о факте ущемления прав потребителя или их ограничений. Никакого введения в заблуждении в условии о застрахованном имуществе нет, в договоре страхования совершенно однозначно сказано, что застрахованы конструктивные элементы, окна, двери. Таким образом, обжалуемое решение финансового уполномоченного нельзя признать законным и обоснованным, что является основанием для его отмены. Просит отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № У-24-132046/5010-014 от 17.02.2025.
В ходе судебного разбирательства ФИО2 обратился в суд с иском к САО «ВСК» по защите прав потребителей о взыскании страхового возмещения в рамках договора добровольного имущественного страхования. Требования мотивированы тем, что 14.01.2022 между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого, последнему предоставлен ипотечный кредит в размере 2895342 рубля на приобретение квартиры, расположенного по адресу: <адрес>, <адрес>, общей площадью 32,10 кв.м. Предоставление кредита обеспечено залогом.
18.08.2023 между ФИО2 и САО «ВСК» заключен договор страхования № предметом которого является страхование квартиры, общей площадью 32,10 кв.м., расположенного по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>.
19.08.2024 ФИО2 обратился в САО «ВСК» с заявлением о наступлении страхового события, произошедшего 16.08.2024, при котором было повреждено имущество, расположенное по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, застрахованное по договору страхования от 18.08.2023 № на основании Правил № комплексного ипотечного страхования от 25.08.2020.
23.08.2024 представителем САО «ВСК» проведен осмотр поврежденного имущества. Согласно ответу САО «ВСК» № от 09.09.2024 принято решение об отсутствии оснований для признания рассматриваемого события страховым случаем и осуществления страховой выплаты, в соответствии с п. 3.2.4, п. 3.2 Договора страхования, где объектом страхования является недвижимое имущество – квартира, общей площадью 32,1 кв.м., расположенное по адресу: <адрес>, <адрес> <адрес>, а именно: конструктивные элементы, окна, двери, исключая иную внутреннюю отделку и оборудование. Таким образом, основанием заявленных ФИО2 требований является отказ страховщика в выплате страхового возмещения, необходимого для устранения в квартире, расположенной по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, повреждений, возникших в результате затопления, произошедшего 16.08.2024.
Согласно акту совместного осмотра места события и пострадавшего имущества от 23.08.2024, подписанному сторонами – представителями ФИО2 и САО «ВСК», зафиксированы повреждения внутренней отделки квартиры. Повреждение конструктивных элементов строения в ходе осмотра не зафиксировано. Акт осмотра от 19.08.2023 места происшествия и имущества, поврежденного в результате затопления от 16.08.2024, подтверждают юридический факт наступления страхового события.
Так, согласно полису № от 18.08.2023 по настоящему договору застрахованы конструктивные элементы, окна, двери, исключая иную внутреннюю отделку и оборудование. Какого-либо дополнительного пояснения о том, что входит в иную дополнительную отделку ни в полисе страхования, ни в самом договоре не содержится. Принимая во внимание, что Правила страхования и договор страхования не содержат определения «иной внутренней отделки», а также перечня элементов внутренней отделки, включенных в «иную внутреннюю отделку», полагает, что внутренняя отделка была застрахована по договору страхования без каких-либо исключений, в связи с чем, довод Финансовой организации о не наступлении страхового случая в связи с теми, что в результате заявленного события была повреждена внутренняя отделка, считает несостоятельным.
Проект договора, как и правила страхования, были подготовлены страховщиком, в связи с чем, условий договора считает необходимым осуществлять в пользу Г.Р.ИБ.
27.08.2024 САО «ВСК» был уведомлен о проведении дополнительного осмотра квартиры, расположенного по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>.
Согласно заключению эксперта № от 02.09.2024 следует, что стоимость восстановительного ремонта квартиры, общей площадью 32,10 кв.м., расположенного по адресу: <адрес>, <адрес> <адрес>, с учетом конструктивных элементов и элементов внутренней отделки в результате наступления страхового случая – затопления на момент 16.08.2024 составляет 102900 рублей.
11.12.2024 потребитель ФИО2 обратился финансовому уполномоченному.
17.02.2025 решением № У-24-132046/5010-014 финансового уполномоченного, требования ФИО2 в отношении САО «ВСК» о взыскании страхового возмещения по договору добровольного имущественного страхования, расходов по составлению экспертного заключения, удовлетворены частично. Просит взыскать с финансовой организации САО «ВСК» в пользу потребителя финансовой услуги ФИО2 страховое возмещение стоимости затрат на ремонт квартиры в размере 102900 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 09.09.2024 по 30.03.2025 в размере 11704 рубля, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, расходы за составление экспертизы в размере 15000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя.
В ходе судебного разбирательства истец неоднократно уточнял содержание своих исковых требований, в окончательном варианте просил взыскать с ФИО3 в пользу ФИО2 возмещение стоимости затрат на ремонт квартиры в размере 102900 рублей и расходы за составление экспертизы в размере 15000 рублей, поясняя, что на 16.08.2024 собственником жилого помещения <адрес> ФИО3
Учитывая, что указанные иски однородны по своему предмету, с учетом мнения сторон, согласившихся на объединение дел в одно производство, учитывая, что объединение дел будет способствовать правильному и своевременному рассмотрению, всоответствии с п. 4 ст. 151 ГПК РФ определением суда от 03.06.2025 гражданские дела № 2-282/2025 и № 2-381/2025, объединены в одно производство.
В судебное заседание представитель САО «ВСК» (заявитель), Финансовый уполномоченный в сфере финансовых услуг ФИО1, ФИО2 (заинтересованные лица) в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела судом извещены надлежащим образом.
Представитель Финансового уполномоченного в сфере финансовых услуг ФИО4 (по доверенности) в судебном заседании в удовлетворении заявленных требований САО «ВСК» об отмене решения финансового уполномоченного по права потребителей финансовых услуг № У-24-132046/5010-014 от 17.02.2025, просила отказать, поясняя, что оспариваемое решение является законным, обоснованным и не подлежит отмене. В удовлетворении заявленных требований истца ФИО2 о взыскании страхового возмещения в рамках добровольного и имущественного страхований просит отказать, в связи с его незаконностью и необоснованностью.
Истец ФИО2, представитель ответчика САО «ВСК», а также представители ООО УК «Прогресс», ООО Специализированный застройщик «АгроСтройИнвест», ФИО3, привлеченные судом к участию в деле в качестве ответчиков, ФИО5, представитель ПАО «Сбербанк», привлеченные судом к участию в деле в качестве третьих лиц в судебное заседание не явились.
Судебные извещения с вызовом в суд, направленные на имя ООО УК «Прогресс», по адресу: <адрес>, на имя ООО Специализированный застройщик «АгроСтройИнвест», по адресу: <адрес> получены адресатами, о чем следует из уведомлении о вручении заказного почтового отправления с почтовым идентификатором №
Судебное извещение, с вызовом в суд, направленное на имя ФИО3, по адресу: <адрес>, вернулось без вручения, с отметкой «истек срок хранения», о чем следует из уведомления о вручении заказного почтового отправления с почтовым идентификатором №
Судебное извещение, с вызовом в суд, направленное на имя ФИО5 по адресу: <адрес>, вернулось без вручения, с отметкой «истек срок хранения», о чем следует из уведомления о вручении заказного почтового отправления с почтовым идентификатором №
Судебные извещения, с вызовом в суд, направленные на имя ПАО «Сбербанк», по адресам: <адрес>, получены адресатом, что следует из уведомлении о вручении заказного почтового отправления с почтовым идентификатором №
Своим письменным заявлением ФИО2 от 09.12.2025 дело просит рассмотреть без его участия, в связи с загруженностью на работе.
С учетом требований ст. 167 ГПК РФ, с согласия явившихся сторон, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Выслушав мнение представителя Финансового уполномоченного в сфере финансовых услуг ФИО4, исследовав материалы дела, суд приходит кследующему.
Согласно ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты (п. 1); гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства (п. 2).
Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.
В силу п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)
Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (п. 1 ст. 930 ГК РФ).
Из материалов дела следует и установлено в ходе судебного разбирательства, 14.01.2022 между ПАО «Сбербанк» и ФИО2 заключен кредитный договор №, согласно условиям которого, заемщику выдан кредит в размере 2895342 рубля на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, <адрес>.
18.08.2023 между САО «ВСК» и ФИО2 заключен договор страхования №
Договор заключен в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования №.
Пунктом 3 договора страхования определено, что выгодоприобретателем 1-ой очереди в части фактической суммы долга на дату страхового случая по кредитному договору № от 14.01.2022 является ПАО Сбербанк России, выгодоприобретателем 2-ой очереди в части разницы между суммой страховой выплаты и суммой, подлежащей выплате выгодоприобретателю 1-ой очереди, является собственник застрахованного имущества.
Согласно п. 4 застрахованным имуществом по настоящему договору являются: конструктивные элементы, окна, двери, исключая иную внутреннюю отделку и оборудование следующих объектов - квартиры, общей площадью 32,10 кв.м., по адресу: <адрес>, <адрес>.
Пунктом 6 договора страхования, страховым случаем является свершившееся событие из числа групп страховых рисков: пожар; аварии инженерных систем; проникновение воды; стихийные бедствия, в том числе, удар молнии, очень сильный ветер, обладающий большой разрушительной силой бури, паводок, землетрясение, необычное для данной местности выпадение осадков и другие стихийные бедствия; противоправные действия третьих лиц, включая кражу с незаконным проникновением в помещение, являющемся местом страхования или находящееся на территории страхования грабеж, разбой в пределах территории страхования и иные противоправные действия третьих лиц; падение летательных объектов либо обломков от них, наезд транспортных средств или самоходных машин, падение деревьев и иных предметов; взрыв, в том числе, взрыв паровых котлов и бытового газа; оседание и просадка вследствие выхода подпочвенных вод; конструктивные дефекты.
Страховая сумма по договору страхования составляет 2895342 рубля (п. 7 договора страхования), страховая премия 2229 рублей 41 копейка (п. 8 договора страхования).
Срок действия Полиса: с 19.08.2023 по 18.08.2024 (п. 9 договора страхования).
На основании Договора участия в долевом строительстве жилого <адрес>-Я от 14.01.2022, Акта приема–передачи по договору участия в долевом строительстве жилого <адрес>-Я от 14.01.2022, разрешения на ввод объекта в эксплуатацию № от 08.12.2022, выданного отделом градостроительного контроля и выдачи разрешений Администрации ГО <адрес> РБ, с 27.07.2023 года собственником объекта недвижимости - квартиры, площадью 32,1 кв.м., по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, является ФИО2, что следует из Выписки из ЕГРН.
16.08.2024 произошел залив квартиры застрахованного имущества ФИО2, в связи с чем, последний обратился с заявлением на имя САО «ВСК» о страховой выплате в связи с повреждением застрахованного имущества в результате проникновения воды из соседних помещений.
23.08.2024 САО «ВСК» произведен осмотр квартиры по адресу: <адрес>, <адрес>, о чем составлен Акт №/АRВ.
09.09.2024 за № САО «ВСК» на имя ФИО2 направило информационное письмо об отсутствии оснований для взыскания страхового возмещения по Договору страхования, так как, согласно Полиса страхования, внутренняя отделка на страхование не принималась.
31.10.2024 ФИО2 вновь обратился с заявлением на имя САО «ВСК» с требованием о выплате страхового возмещения в размере 102900 рублей и расходов по оплате за составление экспертного заключения в размере 15000 рублей.
14.11.2024 за исх. № САО «ВСК» на имя ФИО2 направлено информационное письмо об отсутствии оснований для пересмотра принятого ранее решения.
ФИО2 обратился к Финансовому уполномоченному с требованием о взыскании страхового возмещения по договору добровольного имущественного страхования в размере 102900 рублей, а также расходов по составлению экспертного заключения в размере 15000 рублей.
17.02.2025 решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организации ФИО1, вынесено решение № У-24-132046/5010-014, которым требования ФИО2 в отношении САО «ВСК» о взыскании страхового возмещения по договору добровольного имущественного страхования, расходов по составлению экспертного заключения, удовлетворены частично. Решено взыскать с САО «ВСК» в пользу ФИО2 страховое возмещение в размере 47551 рубль 16 копеек, в удовлетворении оставшейся части заявленных требований отказано.
Правовые основы деятельности финансовых уполномоченных регулируются Федеральным законом от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг".
В статье 26 названного Федерального закона закреплено право финансовых организаций обжаловать в суд решения финансовых уполномоченных в случае несогласия с ними.
По настоящему делу представителем страховой компании САО «ВСК» обжалуется решение финансового уполномоченного № У-24-132046/5010-014 от 17.02.2025, в части того, что финансовым уполномоченным необоснованно взыскано страховое возмещение в отношении поврежденного имущества, которое не застраховано по договору страхования, с которым суд не может согласиться исходя из следующего.
Так, правовое регулирование института страхования в Российской Федерации основан, в частности, на положениях Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) и Гражданского кодекса.
Согласно статье 3 Закона об организации страхового дела целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Таким образом, учитывая системное толкование указанных выше норм права, при заключении договора страхования стороны должны достичь соглашения по ряду вопросов, в том числе, какие события будут являться страховыми случаями; особенности квалификации таких событий в качестве страхового случая, порядок выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая, а при наступлении страхового случая доказать данное обстоятельство.
Так, согласно п. 3.4. Правил № 119 комплексного ипотечного страхования (далее – Правил страхования), страховыми рисками являются предполагаемые события, на случай наступления которых заключается договор страхования, и имеющиеся место в период действия договора. Договор страхования может быть заключен по любому из предусмотренных Правилами страхования рисков, их совокупности или любой их комбинации, также договором страхования могут быть конкретизированы и уточнены формулировки рисков по соглашению сторон.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному или выгодоприобретателю (п. 3.5 Правил страхования).
По условиям Правил страхования (п. 3.5.1.3) проникновение воды - повреждение или утрата (гибель) застрахованного имущества в результате проникновения воды из соседних(чужих) помещений, не принадлежащих страхователю (выгодоприобретателю), в том числе соседних технических этажей и подвалов, которое привело к повреждениям застрахованного имущества водой, иной жидкостью, горячим либо конденсированным паром либо иным веществом, вышедшим (проистекшим) из водопроводных, канализационных, отопительных, противопожарных и иных подобных систем, вследствие аварий (внезапной поломки, порчи) таких систем, а также их внезапного и не вызванного необходимостью включения.
При этом, согласно п. 3.2.3.2 Правил страхования следует, что конструктивными элементами (исключая внутреннюю отделку и оборудование) для квартир и помещений, указанных в пп. «а-г» п. 3.2.2 Правил страхования, являются- стены, перекрытия и перегородки (предусмотренные триповым строительным проектом), колонны, лестницы (внутри жилого помещения), двери (входные, балконные и межкомнатные, а также гаражные ворота), окна (в том числе, остекление балконов и лоджий, рольставни), балконы, лоджии.
Внутренней отделкой во всех объектах недвижимости являются все виды внутренних малярных, штукатурных и отделочных работ (в том числе лепные работы), различные виды настенных, потолочных, напольных покрытий (в том числе технические тепло-, гидро-, шумоизоляции, черновой пол), не несущие перегородки, элементы декора (лепнина, плинтуса, карнизы, наличники), конструктивно встроенные шкафы и антресоли (не имеющие одной или нескольких собственных стен), оборудование гардеробных ( п. 3.2.4 Правил страхования).
Согласно п. 11.1 Правил страхования, при наступлении страхового случая, страховщик осуществляет страховую выплату. Страховая выплата производится единовременно, в денежной форме, если иное не предусмотрено условиями договора страхования или соглашение сторон.
При наступлении страхового случая по риску утраты (гибели), повреждения недвижимого имущества, страховщик осуществляет страховую выплату в следующем размере:
а) при полной гибели застрахованного недвижимого имущества – в размере страховой суммы за вычетом годных остатков;
б) при частичном повреждении – в размере затрат на восстановительный ремонт по ценам и тарифам, действовавшим на момент наступления страхового случая, с учетом износа на заменяемые части и материалы, но не более страховой суммы (п.11.4.1.2 Правил страхования).
Из разъяснений в п. п. 43, 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25 декабря 2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений ГК РФ о заключении и толковании договора", следует, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст. 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.
Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абз. 1 ст. 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).
По смыслу абз. 2 ст. 431 ГК РФ, если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.
В связи с обращением истца финансовым уполномоченным назначена экспертиза, которая поручена ООО «Страховой Эксперт».
В соответствии с заключением эксперта ООО «Страховой Эксперт» об определении размера материального от 29.01.2025 № У№ об определении размера материального ущерба, причиненного недвижимому имуществу (квартира: конструктивные элементы, внутренняя отделка и оборудование) в результате заявленного события - повреждения водой 16.08.2024, расположенному по адресу: <адрес>, <адрес>, следует, что итоговая величина размера материального ущерба (стоимость ремонтно-восстановительных работ от заявленного события - повреждения водой) составляет: конструктивные элементы: без учета износа – 484 рубля 63 копейки, внутренняя отделка и оборудование: без учета износа – 46581 рубль 90 копеек.
Как усматривается из решения службы финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг от 17.02.2025 № У-24-132046/5010-014, уполномоченный обоснованно пришел к выводу о взыскании с САО «ВСК» в пользу ФИО2 страхового возмещения в размере 47551 рубль 16 копеек, на основании заключения выводов эксперта ООО «Страховой Эксперт» от 29.01.2025 № У№0011 (из расчета: 484,63 –конструктивные элементы + 47066 рублей 53 копейки- внутренняя отделка), поскольку по условиям договора страхования, финансовым уполномоченным установлено, что договор страхования заключался для покрытия ущерба застрахованного имущества, наступившего в результате рисков, предусмотренных договором страхования.
При указанных обстоятельствах при обжаловании решения финансового уполномоченного в порядке ст. 26 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» оснований для отмены решения финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг от 17.02.2025 № У-24-132046/5010-014, не имеется, соответственно, учитывая обоснованность выводов решения финансового уполномоченного об удовлетворении требований ФИО2 считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований ФИО2 к САО «ВСК» о взыскании страхового возмещения в рамках договора добровольного имущественного страхования.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
в удовлетворении требований Страхового акционерного общества «ВСК» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей в сфере финансовых услуг, отказать.
В удовлетворении искового заявления ФИО2 к Страховому акционерному обществу «ВСК», ФИО3, ООО Специализированный застройщик "АгроСтройИнвест" о взыскании страхового возмещения, возмещении стоимости затрат на ремонт квартиры, отказать.
Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы через Благоварский межрайонный суд Республики Башкортостан.
Судья Э.Р.Галиев
Мотивированное решение суда изготовлено 19 декабря 2025 года.