Решение по делу № 2-1184/2022 от 28.11.2022 - о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату юридических услуг.

Дело № 2-1184/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Троицк Челябинской области 28 ноября 2022 года

Троицкий районный суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи Богдан О.А.,

при секретаре Обуховой И.Р.,

с участием истца – ФИО1

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату юридических услуг,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании части страховой премии в размере 124 136 руб. 05 коп., компенсации морального вреда – 50 000 руб., штрафа - 50% от присужденной суммы, расходов по оплате юридических услуг – 34 100 руб.

В обоснование требований указала, что 13 июня 2020 года она и Банк «Газпромбанк» (АО) заключили договор потребительского кредита №-ПБ/20, по условиям которого ей были предоставлены денежные средства на сумму 875 000 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ, одной из целей использования кредита является оплата заемщиком страховой премии по договору страхования (полису оферте) № № от 13 июня 2020 года, заключенному между ней и АО «СОГАЗ». Страховая премия составила 177 625 руб., которая оплачена за счет заемных средств, страховая сумма установлена в размере выданного кредита. 22 июля 2022 года она исполнила обязательства по кредитному договору. Поскольку возможность наступления страхового случая фактически отпала АО «СОГАЗ» обязано выплатить ей денежные средства в размере 124 136 руб. 05 коп., однако, при обращении к ответчику в выплате неиспользованной части страховой премии ей было отказано, неправомерными действиями ответчика ей причинен моральный вред, она переживает, испытывает нравственные страдания, негативные эмоции, для защиты нарушенных прав вынуждена была обратиться за юридической помощью.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала.

Ответчик АО «СОГАЗ» о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, представил возражения на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать, в случае удовлетворения исковых требований применить положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снизить размер штрафных санкций, а также судебные расходы (л.д. 78-83).

Третьи лица «Газпромбанк» (АО), Финансовый уполномоченный о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, представители в судебное заседание не явились.

Исследовав материалы дела, выслушав истца, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 3).

Как следует из материалов дела, 13 июня 2020 года между ФИО1 и Банком «Газпромбанк» (АО) заключен договор потребительского кредита № на сумму 875 000 руб., сроком до 13 июня 2027 года (л.д. 15-18).

Согласно п. 4 Индивидуальных условий потребительского кредита за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета 15,5% годовых, п. 4.1 предусмотрена процентная ставка из расчета 10,5% годовых в случае оформления (в добровольном порядке) договора индивидуального личного страхования, полис-оферта от 13 июня 2020 года № №. В случае расторжения договора страхования, реквизиты которого указаны в п. 4.1.1 Индивидуальных условий в течение срока действия кредитного договора кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по кредитному договору. Целями использования кредита являются потребительские цели и добровольная оплата заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) № № от 13 июня 2020 года (п. 11).

13 июня 2020 года между АО «СОГАЗ» и ФИО1 заключен договор страхования (полис-оферта) № № Договор заключен путем акцепта страхователем полиса-оферты, подписан простой электронной подписью.

Из договора страхования следует, что объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью, произошедшими в результате несчастного случая, страховым случаем определены смерть или утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая. Срок действия договора - по 13 июля 2027 года. Страховая премия равна 177 625 руб., уплачивается единовременно и в полном объеме, страховая сумма равна 875 000 руб., постоянная (л.д. 20-21).

22 июля 2022 года ФИО1 исполнила обязательства по кредитному договору №, что подтверждается справкой «Газпромбанк» (АО) (л.д. 28).

31 июля 2022 года ФИО1 направила АО «СОГАЗ» заявление о досрочном прекращении договора страхования и возврате денежных средств, в связи с полным досрочным погашением кредита, на что получила ответ АО «СОГАЗ» от 08 августа 2022 года об отказе в возврате страховой премии и необходимости дать ответ о готовности расторгнуть договор страхования на условиях невозврата страховой премии.

19 августа 2022 года ФИО1 направила АО «СОГАЗ» претензию с требованием выплатить страховую премию в размере 124 136 руб. 05 коп. за неиспользованный период договора страхования заемщика, компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., расходов по оплате юристов – 34 100 руб. (л.д. 8-9, 39).

29 августа 2022 года АО «СОГАЗ» направлен ответ на претензию, из которого следует, что оснований для возврата страховой премии не имеется, поскольку договор страхования был заключен в добровольном порядке, при заключении договора ФИО1 была ознакомлена с Правилами, Программой страхования и Памяткой страхователю, заявление подано по истечении 14-ти дней со дня заключения договора, страховая сумма установлена в размере 875 000 руб., является постоянной, ее размер не меняется в зависимости от суммы кредиторской задолженности и она не равна 0 на момент погашения кредита (л.д. 32-33).

26 августа 2022 года ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному, в принятии обращения к рассмотрению отказано, обращение направлено в Центральный банк Российской Федерации. В письме от 27 сентября 2022 года Центральный банк Российской Федерации ответил, что возможность оказать помощь в решении спора со Страховщиком/Банком отсутствует, оснований для возврата страховой премии, предусмотренных Законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ, не имеется, т.к. договор страхования был заключен 13 июня 2020 года, разъяснено право обратиться в суд (л.д. 35-36, 38, 114-117, 118-120).

Согласно ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Договор потребительского кредита № от 13 июня 2020 года не содержит требование о заключении обязательных договоров.

Программой страхования предусмотрено, что при отказе страхователя от полиса в течение 14 дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. В случае отказа страхователя от полиса по истечении 14 дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия не подлежит возврате.

В п. 11.2.2 Правил страхования также указано, что при отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договор страхования заключен истцом добровольно, она ознакомилась и согласилась с Правилами и Программой страхования, была проинформирована о том, что договор страхования может быть заключен с любой страховой компанией, о чем свидетельствует подпись ФИО1 (л.д. 21).

Поскольку у истца имелась возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования, предоставление кредита не обусловлено обязательным заключением договора страхования, условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом страхователя от страхования по истечении 14 дней, ФИО1 была ознакомлена с Правилами и Программой страхования, заявление об отказе от договора страхования подано по истечении 14-дневного срока, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Доводы истца о том, что возможность наступления страхового случая фактически отпала и на основании п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации она имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, судом отклоняются, поскольку по условиям договора страхования страховым случаем является смерть или утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая, выгодоприобретателем по договору страхования является истец либо его наследники, выплата страхового возмещения не обусловлена остатком задолженности по кредитному договору. Договор страхования продолжает действовать до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату юридических услуг, также не подлежат удовлетворению, поскольку производны от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №) к Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» (ИНН <***>) о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату юридических услуг, отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Троицкий районный суд Челябинской области.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 05 декабря 2022 года