\ Дело № 2-4499/2023

55RS0002-01-2023-005841-25

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 декабря 2023 года г. Омск

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Мякишевой И.В., при секретаре Попове А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» (далее - Банк) обратился в суд с исковыми требованиями к ФИО1, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор <***>. Ответчику Банком предоставлены денежные средства в размере 501 500 руб. сроком на 120 месяцев под 16,2% годовых, а при неучастии в Программе страховой защиты в качестве застрахованного лица 20,7 % годовых. Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору в залог предоставлено жилое помещение – квартира с кадастровым номером 55:36:000000:74934, расположенная по адресу: <адрес>.

Задолженность по кредиту ответчиком до настоящего времени не погашена и составляет 528 394,85 руб.

Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 528 394,85 руб., из которых: 487 426,29 руб. - основной долг, 36 330,87 руб. - проценты, 4 637,69 руб. – неустойка, проценты за пользование кредитом в размере 20,7 % годовых. начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательств, неустойку в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательств, а также расходы по оплате госпошлины, расходы по оплате услуг эксперта в размере 5 000 руб., обратить взыскание на находящееся в залоге жилое помещение – квартиру с кадастровым номером 55:36:000000:74934, расположенная по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 2 494 050,40 руб.

Представитель АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, предоставил заявление о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, об уважительных причинах неявки в судебное заседание сведений не представила, о разбирательстве дела в свое отсутствие не просила, возражений по иску не заявила.

На основании ст. 233 ГПК РФ суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, полагает, что исковые требования подлежат удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Статьей 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К правоотношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу части 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 15.08.2022 г. между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор <***>.

По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в размере 501 500 руб. сроком на 120 месяцев, под под 16,2% годовых, а при неучастии в Программе страховой защиты в качестве застрахованного лица 20,7 % годовых, погашение осуществляется ежемесячными платежами по 10 090 руб.

Согласно п. 11 условий кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика ФИО1 по договору является залог жилого помещения – квартиры с кадастровым номером 55:36:000000:74934, расположенная по адресу: <адрес>

В рамках кредитного договора ответчик была ознакомлена и согласна с Правилами кредитования, полной стоимостью кредита, порядком гашения задолженности, Тарифами банка, что удостоверяется подписью ответчика.

Истец обязательства по выдаче кредита в сумме 501 500 руб. выполнил, что подтверждается выпиской по счету.

Из материалов дела следует, что ответчик ФИО1 обязательства по возврату кредита и своевременной уплате процентов надлежаще не исполняет.

Условиями кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за просрочку обязательств по кредитам в виде неустойки, размер которой предусмотрен договором с Банком.

Поскольку ответчиком ФИО1 были нарушены сроки внесения платежей по погашению кредита и процентов, Банк был вправе потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, причитающихся процентов и пени на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ.

В соответствии с расчётом Банка, задолженность ответчика по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ составила 528 394,85 руб., из которых: 487 426,29 руб. - основной долг, 36 330,87 руб. - проценты, 4 637,69 руб. – неустойка.

Указанный расчет по кредитному договору стороной ответчика не оспорен, суд признает его арифметически верным и полагает необходимым взыскать с ФИО1 указанную задолженность.

Оценивая требования об обращении взыскания на предмет залога, судом учитывается следующее.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно выписке из ЕГРН квартира по адресу: <адрес> находится в залоге у АО «Тинькофф Банк», а ее собственником является ответчик (л.д. 7-9), что согласуется с данными, истребованными судом из филиала ППК «Роскадастр» по Омской области.

В соответствии с ч. 1 ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Согласно п.п. 1-3 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5 процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ч. 1 ст. 1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

В силу ст. 13 Федерального закона от 16.07.1988 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по договору об ипотеке могут быть удовлетворены закладной. Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на имущество, обретенное ипотекой.

Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества своих требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства (ч. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Согласно п. 1 ст. 3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю суммы долга по кредитному договору или иному обеспеченному ипотекой обязательству полностью, либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

- в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения, обеспеченного ипотекой обязательства;

- в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

- в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

- в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Согласно п. 2 ст. 3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

На основании ч. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов.

Согласно пункту 1 статьи 56 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с названным Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных данным Законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку этим федеральным законом не установлены иные правила.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Стороной истца в материалы дела представлен отчет об оценке № (1632/2023), согласно которому рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес> составляет 3 117 563 руб.

В соответствии со статьей 2, частью 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в их нормативном единстве с положениями статей 11, 12 Гражданского кодекса Российской Федерации целью судебной защиты является восстановление нарушенного материального права или реальная защита законного интереса истца.

В соответствии с положениями статьи 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии со статьей 86 ГПК РФ заключение эксперта должно содержать подробное описание проведенного исследования, сделанные в результате его выводы и ответы на поставленные судом вопросы.

Заключение эксперта для суда оценивается по правилам, установленным в статье 67 ГПК РФ.

Выводы экспертного заключения подробно проанализированы судом, при этом, стороной ответчика отчет об оценке недвижимости не оспаривался.

Как следует из расчета задолженности, ответчик допускала неоднократную просрочку исполнения обязательств, сумма неисполненного обязательства по кредитному договору составляет более 5% от размера стоимости заложенного имущества, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более 3 месяцев, в связи с чем, требование об обращении взыскания на предмет залога подлежит удовлетворению. При этом способ реализации имущества устанавливается в виде продажи с публичных торгов, начальная продажная цены заложенного имущества определяется в размере 2 494 050,40 рублей, то есть 80% от оценочной экспертной стоимости.

Согласно ч. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В связи с указанным, в отсутствие возражений и контррасчета ответчика требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 20,7% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 487 426,29 руб., начиная с 21.09.2023 по день фактического исполнения обязательств подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий, п. 1.5.6 Договора об ипотеке, предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору - неустойка в виде пеней в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора от суммы просроченного платежа, составляющего часть ссудной задолженности и начисленных плановых процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора (включительно).

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика неустойки в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила – 8% годовых) за каждый день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 523 757,16 руб., начиная с 21.09.2023 по день фактического исполнения обязательств, подлежат удовлетворению.

Статья 94 ГПК РФ, к издержкам, связанным с рассмотрением дела относит: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг переводчика, понесенные иностранными гражданами и лицами без гражданства, если иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации; расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд; расходы на оплату услуг представителей; расходы на производство осмотра на месте; компенсация за фактическую потерю времени в соответствии со статьей 99 настоящего Кодекса; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы.

Судом установлено, что при рассмотрении дела истцом в обоснование своих исковых требований представлено экспертное заключение № (1632/2023) по определению рыночной стоимости квартиры.

Указанное заключение эксперта в числе прочих доказательств было положено в основу решения суда.

Расходы на оплату услуг по проведению экспертизы подтверждаются платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 5 000 рублей.

Стоимость экспертизы участниками процесса не оспаривалась.

В связи с изложенным, требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании с ответчика расходов по оплате услуг эксперта в размере 5 000 руб. подлежат удовлетворению.

По правилам ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 483,95 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт 5216 № в пользу АО «Тинькофф Банк» (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 528 394,85 рублей, из которых: 487 426,29 рублей - основной долг, 36 330,87 рублей - проценты, 4 637,69 рублей – неустойка.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт 5216 № в пользу АО «Тинькофф Банк» (ОГРН <***>) проценты за пользование кредитом по ставке 20,7% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 487 426,29 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательств.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт 5216 № в пользу АО «Тинькофф Банк» (ОГРН <***>) неустойку в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила – 8% годовых) за каждый день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 523 757,16 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательств.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт 5216 № в пользу АО «Тинькофф Банк» (ОГРН <***>) расходы по оплате госпошлины в размере 14 483,95 рублей.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк», определив способ реализации предмета залога путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость 2 494 050,40 рублей.

Ответчик в течение 7 дней со дня вручения копии заочного решения вправе подать в Куйбышевский районный суд г. Омска заявление об отмене решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья подпись И.В. Мякишева

Мотивированное решение составлено 19.12.2023 года

№