Дело (номер обезличен)
УИД: 52RS0(номер обезличен)-69
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
27 ноября 2025 года г.Кстово
Кстовский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Кузнецовой Н.А., при секретаре Коноваловой Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к наследникам ФИО7 ФИО11: ФИО1 ФИО12, ФИО10 ФИО13 действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетнего ФИО5, о расторжении кредитного договора, взыскании долга и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с указанным иском к наследникам ФИО7 ФИО14: ФИО1 ФИО15 ФИО10 ФИО16 действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетнего ФИО5, о расторжении кредитного договора, взыскании долга и обращении взыскания на заложенное имущество.
Судом установлено, что между Банком ВТБ и ФИО7 (дата обезличена) заключен кредитный договор (номер обезличен), по которому банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 1888371,75 рублей на срок 182 месяца, под 5,7% годовых, для целевого использования, а именно на строительство и приобретение прав на оформление в собственность квартиры, находящейся по строительному адресу: (адрес обезличен), изолированное жилое помещение-1а условный (по проектной декларации) (номер обезличен) имеющий общую площадь 28,12 кв.м. Согласно п.7.3 заемщик погашает кредит и уплачивает проценты путем осуществления аннуитетных платежей не позднее 5 го числа каждого календарного месяца. На дату подписания кредитного договора размер аннуитетного платежа составляет 15630,72 рубл. П.п. 13 кредитного договора установлена ответственность заемщика (пени) за нарушения сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов, на сумму соответствующей просроченной задолженности в размере 0,06% от суммы просроченной задолженности на каждый день просрочки.
Согласно п.11 КД обеспечением кредита является:
11.1. Залог прав требования по договору приобретения на период до оформления права собственности заемщика на предмет ипотеки.
11.2. Залог (ипотека) в силу закона предмета ипотеки, который оформлен одновременно с регистрацией предмета ипотеки в собственность заемщика и собственников.
Предмет ипотеки был приобретен в собственность заемщика ( п.12.1.3 кд). Объекту присвоен адрес: (адрес обезличен).
Банку стало известно, что заемщик ФИО2 умерла(дата обезличена).
Согласно материалам наследственного дела (нотариус (адрес обезличен) ФИО8) ФИО6 является наследником после смерти ФИО2 1/4 доли в имуществе по правилам наследственной трансмиссии; после смерти ФИО9 - единственным наследником первой очереди.
Другими наследниками первой очереди после смерти ФИО2 являются ответчики: мать - ФИО3, наследник 1/2 доли (в том числе ввиду отказа в ее пользу отца — ФИО4); сын — ФИО5 (дата обезличена) г.р., наследник 1/4 доли. ФИО3 является опекуном ФИО5.
Согласно выписке из ЕГРП на предмет ипотеки 23.08.2024г. зарегистрировано право долевой собственности: ФИО6 (3/10 доли), ФИО5 (3/10 доли), ФИО3 (2/5 доли).
23.08.2024г. произведена запись об ипотеки в ЕГРП на недвижимое имущество и сделок с ним.
Начиная с октября 2024г. ежемесячные аннуитентные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им, поступают не в полном объеме.
В связи с неисполнением обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушением права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором 11.10.2024г. в адрес нотариуса направлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных средств ( требование о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора).
Ответ от нотариуса в банк не поступил.
В связи с нарушением обязательства по кредитному договору задолженность по состоянию на 15.03.2025г. составляет 1 835909,52 руб., из которых:
- 1707325,19 рублей - задолженность по кредиту (по состоянию на 15.03.2025г.);
- 1644,82 рублей - задолженность по плановым процентам (по состоянию на 09.11.2024г.);
- 120,40 рублей- пени (по состоянию на 15.03.2025г.);
- 126819,11 рублей - пени по просроченному долгу ( по состоянию на 15.03.2025г.).
Банком проведена оценка рыночной стоимости предмета ипотеки. Согласно отчету (номер обезличен) от 06.03.2025г., о проведении оценки оценочной организации ООО «Приволжский центр финансового консалтинга и оценки» рыночная стоимость полных прав собственности на объект оценки, в его существующем состоянии, на дату проведения оценки составляет: 3 780000 руб., ( 80% = 3024 000 рублей).
В своем иске просит расторгнуть кредитный договор (номер обезличен) от (дата обезличена) и взыскать с наследников заемщика в пользу Банка сумму задолженности по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) в размере 1835909,52 руб., из которых:
- 1707325,19 рублей- задолженность по кредиту (по состоянию на 15.03.2025г.);
- 1644,82 рублей - задолженность по плановым процентам (по состоянию на 09.11.2024г.);
- 120,40 рублей- пени (по состоянию на 15.03.2025г.);
- 126819,11 рублей - пени по просроченному долгу ( по состоянию на 15.03.2025г.).
Начиная с 10.11.2024г. и до даты вступления решения суда в законную силу взыскать проценты в размере 5,7% годовых на дату фактического остатка основного долга, т.е. на сумму 1707 325,19 рублей.
Начиная с 10.11.2024г. и до даты вступления решения суда в законную силу взыскать неустойку (штрафные проценты) в размере 0,06 % на сумму фактического остатка основного долга, т.е. на сумму 1707 325,19 рублей.
И неустойку ( штрафные проценты) в размере 0,06% на сумму фактического остатка по процентам, т.е на сумму 1644,82 руб. За каждый день просрочки.
Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: (адрес обезличен), имеющую общую площадь 28,1 кв.м., кадастровый (номер обезличен), с установлением начальной продажной цены в размере 3024 000,00 руб., способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов.
В ходе рассмотрения дела от представителя Банка ВТБ поступило ходатайство о приобщении к материалам дела документов о внесении денежных средств ФИО3 в счет погашения долга по кредитному договору.
С учетом поступивших денежных средств за период с 15 марта 2025 года (127 526 рублей 88 копеек) сумма долга по кредитному договору по состоянию на 29.10.2025 года составила 1 673 191 рубль 77 копеек, в том числе:
1 581 443 рубля 13 копеек – задолженность по кредиту;
0 рублей – задолженность по плановым процентам;
- 91 748 рублей 64 копейки – пени.
В судебное заседание представитель истца ПАО Банк ВТБ не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, в своем заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчики ФИО10 ФИО17, действующая в своих интересах и интересах несовершеннолетнего ФИО5, в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещалась надлежащим образом. В материалах дела имеются Возражения на исковые требования, согласно которых просит суд в иске отказать, поскольку она, вступив в права наследования после смерти дочери, стала вносить платежи по ипотеке, сейчас встала в график, просрочки по платежам не имеется, готова платить кредит, чтобы данная квартира осталась внуку – ФИО5(т.1 л.д.86-89).
Ответчик ФИО1 ФИО18, третьи лица: Отделение Фонда пенсионного и социального страхования РФ по (адрес обезличен), УФНС по (адрес обезличен) в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещались надлежащим образом.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст.309 Гражданского Кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст.819 Гражданского Кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с ч.1 ст.810 Гражданского Кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст.811 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.813 Гражданского Кодекса РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии со ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.
В соответствии со ст.334 Гражданского Кодекса РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.
Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила.
Правила настоящего Кодекса о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.
В соответствии со ст.337 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
В соответствии с ч.1,2 ст.1 ФЗ «Об ипотеке», по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. К залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.
В соответствии со ст.9 Федерального Закона РФ от 6 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в договоре об ипотеке должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой. Предмет ипотеки определяется в договоре указанием его наименования, места нахождения и достаточным для идентификации этого предмета описанием.
В соответствии с ч.1 ст.10 Федерального Закона РФ от 6 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», договор об ипотеке заключается в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, и подлежит государственной регистрации.
В соответствии со ст.13 Федерального Закона РФ от 6 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.
Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.
Судом установлено, что между Банком ВТБ и ФИО2 (дата обезличена) заключен кредитный договор (номер обезличен), по которому банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 1888371,75 рублей на срок 182 месяца, под 5,7% годовых, для целевого использования, а именно на строительство и приобретение прав на оформление в собственность квартиры, находящейся по строительному адресу: (адрес обезличен), изолированное жилое помещение-1а условный (по проектной декларации) (номер обезличен) имеющий общую площадь 28,12 кв.м.
Согласно п.7.3 заемщик погашает кредит и уплачивает проценты путем осуществления аннуитетных платежей не позднее 5 го числа каждого календарного месяца. На дату подписания кредитного договора размер аннуитетного платежа составляет 15630,72 рубл.
П.п. 13 кредитного договора установлена ответственность заемщика (пени) за нарушения сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов, на сумму соответствующей просроченной задолженности в размере 0,06% от суммы просроченной задолженности на каждый день просрочки.
Согласно п.11 КД обеспечением кредита является:
11.1. Залог прав требования по договору приобретения на период до оформления права собственности заемщика на предмет ипотеки.
11.2. Залог (ипотека) в силу закона предмета ипотеки, который оформлен одновременно с регистрацией предмета ипотеки в собственность заемщика и собственников (т.1 л.д.17-25).
Предмет ипотеки был приобретен в собственность заемщика ( п.12.1.3 кд). Объекту присвоен адрес: (адрес обезличен).
Согласно сведениям, представленным нотариусом ФИО8, ФИО2 умерла(дата обезличена).
Согласно материалам наследственного дела (нотариус (адрес обезличен) ФИО8) ФИО6 является наследником после смерти ФИО2 1/4 доли в имуществе по правилам наследственной трансмиссии; после смерти ФИО9 - единственным наследником первой очереди.
Другими наследниками первой очереди после смерти ФИО2 являются ответчики: мать - ФИО3, наследник 1/2 доли (в том числе ввиду отказа в ее пользу отца — ФИО4); сын — ФИО5 (дата обезличена) г.р., наследник 1/4 доли. ФИО3 является опекуном ФИО5 (т.1 л.д.112-113).
Согласно выписке из ЕГРП на предмет ипотеки 23.08.2024г. зарегистрировано право долевой собственности: ФИО6 (3/10 доли), ФИО5 (310 доли), ФИО3 (2/5 доли) (т.1 л.д.27-29).
23.08.2024г. произведена запись об ипотеки в ЕГРП на недвижимое имущество и сделок с ним.
Начиная с октября 2024г. ежемесячные аннуитентные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им, поступают не в полном объеме.
В связи с неисполнением обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушением права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором 11.10.2024г. в адрес нотариуса направлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных средств ( требование о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора).
Ответ от нотариуса в банк не поступил.
Смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.
В данном случае, в связи со смертью должника открылось наследство, следовательно, кредиторы в соответствии с п.3 ст.1175 ГК РФ, вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.
В силу ст.418 ГК РФ смерть заемщика не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора, как по уплате основной суммы долга, так и процентов за пользование кредитом.
В соответствии со ст.1110 ГК РФ, при наследовании имущества, имущественные права и обязанности умершего переходят к другим лицам в порядке универсального правопреемства.
Из принципа универсальности наследственного правопреемства вытекает, что актом принятия наследства охватывается всё наследство, причитающееся наследнику, который его принял, в чем бы оно ни заключалось и где бы ни находилось.
Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.
В соответствии со статьей 1153 ГК РФ пока не доказано иное, признается, что наследники приняли наследство, если они совершили действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследники: вступили во владение или в управление наследственным имуществом и приняли меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц, оплатили за свой счет долги наследодателя.
Статьей 1152 ГК РФ определено, что принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства (со дня смерти наследодателя) независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
Ст.1112 ГК РФ определяет состав имущества, имущественных прав и обязанностей, входящих в наследство. Обязательства по кредитному договору неразрывно не связаны с личностью наследодателя и поэтому смертью должника не прекращаются. Из смысла ст.1175 ГК РФ следует, что наследник, приняв наследство, отвечает по всем обязательствам наследодателя. Среди них могут быть как обязательства, срок исполнения которых наступил до открытия наследства, так и обязательства, срок исполнения которых наступит в будущем. Исходя из этого, в связи со смертью заемщика размер его ссудной задолженности не фиксируется.
В соответствии со ст.819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 309, 310 ГК РФ).
Банк, предъявляя требования о взыскании задолженности по кредитному договору, указывает, что просрочка платежей начинается с октября 2024 года.
Судом установлено, что ФИО2, умерла (дата обезличена), по заявлению наследников было открыто наследственное дело, наследники получили Свидетельства о праве на наследство (дата обезличена) (т.1 л.д.112-113).
Как следует из расчета задолженности по кредитному договору 16 февраля 2024 года наследником ФИО10 была погашена задолженность в размере 70 841 рубль 81 копейка, впоследствии платежи вносились ежемесячно (т.1 л.д.30-32).
Согласно Справке по договору потребительского кредита за период с 08.11.2024 года по 28.10.2025 года на погашение кредита поступили денежные средства в размере 209 026 рублей 88 копеек, последний платеж 21 октября 2025 года.
Согласно Правилам предоставления и погашения ипотечного кредита, выданного на цели приобретения предмета ипотеки и договора поручительства Банка ВТБ (ПАО) Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору при нарушении заемщиков сроков внесения очередного платежа или его части более чем на 15 календарных дней или неоднократно (п.8.4.1.9).
Поскольку после вступления в права наследования ФИО10 после смерти ФИО2 в январе 2024 года, в феврале 2024 года она погасила образовавшуюся задолженность, в настоящее время вносит платежи по кредитному договору согласно графика, суд приходит к выводу, что отсутствуют основания для досрочного взыскания с наследников задолженности по кредитному договору в полном объеме, необходимо восстановить в графике платежей наследников ФИО2: ФИО6, ФИО3, действующую в своих интересах и интересах несовершеннолетнего ФИО5, по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена).
Поскольку не подлежат удовлетворению требования о взыскании с наследников задолженности по кредитному договору досрочно, суд приходит к выводу, что требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество, также не подлежат удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194 – 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Банку ВТБ (ПАО) к наследникам ФИО7 ФИО19: ФИО1 ФИО20, ФИО10 ФИО21 действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетнего ФИО5, о расторжении кредитного договора (номер обезличен) от (дата обезличена), взыскании долга и обращении взыскания на заложенное имущество – отказать.
Восстановить в графике платежей наследников ФИО2: ФИО1 ФИО22 ФИО10 ФИО23, действующую в своих интересах и интересах несовершеннолетнего ФИО5, по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена).
Решение суда может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Нижегородский областной суд через Кстовский городской суд Нижегородской области.
Судья Н.А.Кузнецова