Решение по делу № 2-3710/2023 от 11.09.2023 - об отмене решения финансового уполномоченного.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 сентября 2023 года г. Иркутск

Иркутский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Финогеновой А.О., при секретаре судебного заседания Бжевском К.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2 №3710/2023 по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг об отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование заявленных требований АО «Альфа-Банк» указал, что **/**/**** между ФИО1 и АО «Альфа Банк» заключен договор потребительского кредита № с использованием простой электронной подписи, предусматривающий выдачу кредита наличными, состоящий из индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными и общих условий договора потребительского кредита. Согласно пункту 3.27 ДКБО банк предоставляет клиенту возможность в целях заключения в электронном виде договора потребительского кредита, а также (по желанию клиента) в целях оплаты дополнительных (необязательных) услуг третьих лиц, участия в государственных программах льготного кредитования, при наличии технической возможности оформить и направить в банк электронные документы, подписанные простой электронной подписью в соответствии с приложением № к договору. На телефонный номер заемщика направлено СМС-сообщение следующего содержания: «Пароль для подписания - ****. Никому не сообщайте пароль, даже сотрудникам банка». Перед оформлением договора клиент имел возможность с ним ознакомиться. В период оформления документов для заключения договора кредита, банк предлагал специальные условия кредитования, предоставление дисконта для снижения размера процентной ставки при оформлении договора страхования. При оформлении договора кредитования ФИО1 был выбран кредит по ставке 10,49 % годовых с одновременным оформлением договора страхования, необходимо для предоставления дисконта и снижения размера процентной ставки. Договор кредитования предоставлен на условиях, которые были согласованы и определены в договоре. Клиент прежде чем подписать заявление, индивидуальные условия договора потребительского кредита, поручение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии ознакомился с текстом указанных документов, их содержание было ему понятно и не вызывало вопросов. Возможность выбора интересующих условий кредитования была предоставлена банком в используемом интерфейсе, однако в решении финансового уполномоченного указывается, что до подписания кредитного договора ФИО1 был лишен возможности повлиять на формирование индивидуальных условий кредитного договора и выразить согласие на предоставление дополнительных платных услуг.

Просят признать незаконным решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от **/**/**** №У № №.

Стороной истца доводы заявления поддержаны в полном объеме по основаниям, изложенным в заявлении, дополнений не поступило.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежаще, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Обсудив причины неявки лиц, участвующих в деле, надлежаще извещенных о времени и месте судебного заседания, суд полагает рассмотреть дело в отсутствии не явившихся сторон в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В силу ч. 3 ст. 25 указанного Федерального закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с абзацем первым статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Частями 1 и 2 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 3 статьи 7 Закона № 353-ФЗ рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно.

Частью 5 статьи 7 Закона № 353-ФЗ определено, что по результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора.

Из анализа частей 2, 3 и 5 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в их взаимосвязи следует, что договор потребительского займа оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении потребительского займа, содержащего согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг.

Как следует из материалов дела и установлено судом, **/**/**** между ФИО1 и АО «Альфа Банк» заключен договор потребительского кредита № с использованием простой электронной подписи, предусматривающий выдачу кредита наличными, состоящий из индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными и общих условий договора потребительского кредита.

ФИО1 предоставлен кредит в размере 408500 рублей. Кредитный договор действует до полного исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору или его расторжения по инициативе банка при нарушении заемщиком своих обязательств. Срок возврата кредита - 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита.

Согласно п. 4.1 индивидуальных условий кредитного договора стандартная процентная ставка по кредитному договору составляет 20,4 процентов годовых, стандартная процентная ставка составляет 20,4 процентов годовых.

В силу п. 4.1.1 индивидуальных условий процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 10,49 процентов годовых. Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 индивидуальных условий) и дисконтом, предоставляемым заявителю в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 настоящих индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору в размере 9,91 процента годовых.

На основании пункта 4.1.2 индивидуальных условий в срок, по кредитному договору подлежит применению стандартная процентная ставка (п. 4.1 индивидуальных условий), начиная с даты ближайшего ежемесячного платежа по кредитному договору на весь оставшийся срок действия кредитного договора. Повторное предоставление дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1. индивидуальных условий, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения вышеуказанных условий. Под стандартной процентной ставкой подразумевается величина процентной ставки по кредитному договору соответствующего вида, установленная банком самостоятельно в условиях предоставления продукта.

Согласно п. 11 индивидуальных условий целями использования заемщиком потребительского кредита являются: «Добровольная оплата Заемщиком по договору(-ам) дополнительной(-ых) услуги (услуг) по программе(-ам) «Страхование жизни и здоровья», «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы», «Защищенная карта + здоровье», «Хоть потоп», кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению Заемщика».

В п. 18 индивидуальных условий предусмотрены требования к договорам, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий.

Для предоставления кредита и его обслуживания на имя заемщика в банке открыт банковский счет №.

**/**/**** АО «Альфа Банк» в пользу ФИО1 переведены денежные средства по кредитному договору в размере 408500 рублей, что подтверждается выпиской по счету за период с **/**/**** по **/**/****.

**/**/**** на основании подписанного ФИО1 с помощью простой электронной подписи заявления на добровольное оформление услуги страхования (далее - заявление на страхование №1) между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования, ФИО1 выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № (Программа 1.02) (далее - договор страхования №1).

В соответствии с условиями договора страхования №1 страховщик обязуется за обусловленную договором страхования №1 плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в соответствии с условиями договора страхования №1 и условиями добровольного страхования жизни и здоровья № 253/П страховщика в редакции, действующей на дату оформления договора страхования №1, которые являются обязательными для заявителя и выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

Страхователем и застрахованным по договору страхования №1 является ФИО1

Страховыми рисками по договору страхования №1 являются: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного ВС»); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного ВС»).

Страховая сумма на дату заключения Договора страхования №1 составляет 387500 рублей. Страховая сумма и сумма страховой выплаты по настоящему договору страхования №1 определяется в размере задолженности ФИО1 по кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования №1.

При досрочном исполнении ФИО1 обязательств по кредитному договору, договор страхования №1 продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору.

Страховая премия по договору страхования №1 составляет 2382,74 руб. и уплачивается ФИО1 единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 30 календарных дней с даты оформления договора страхования №1 по всем указанным в договоре страхования №1 рискам на расчетный счет или в кассу страховщика.

Договор страхования №1 вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика по указанным в договоре страхования №1 рискам и действует в течение 13 месяцев.

**/**/**** между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования, ФИО1 выдан полис-оферта страхования имущества физических лиц и гражданской ответственности «Хоть потоп» № (далее - полис №2, договор страхования №2), условиями которого предусмотрено, что страховщиком является АО «АльфаСтрахование», страхователем - ФИО1

Согласно п. 3.4 договора страхования №2 имущество считается застрахованным от повреждения, гибели или утраты в результате следующих событий: пожара, включая удар молнии, поджога, повреждения застрахованного имущества водой вследствие внезапных аварий водопроводных, канализационных, отопительных, противопожарных (спринклерных) систем или иных гидравлических систем, находящихся и функционирующих по месту страхования, проникновения воды или иных жидкостей из помещений, не принадлежащих страхователю, в результате аварий, перечисленных в пункте 3.3.2.1 полиса №2, противоправных действий третьих лиц (кража со взломом, умышленное уничтожение или повреждение имущества третьими лицами), падения на застрахованное имущество летающих объектов или их обломков, деревьев или их частей, наезда транспортного средства, стихийных бедствий, взрыва газа, употребляемого для бытовых надобностей.

В соответствии с п. 4.2 договора страхования №2 по страхованию гражданской ответственности страховым случаем признается факт причинения ущерба жизни, здоровью или имуществу третьих лиц лицом, чья ответственность застрахована при эксплуатации жилого помещения, расположенного по адресу, указанному в графе Полиса №2 «Место страхования», в результате чего у лица, чья ответственность застрахована, возникает обязанность возместить такой ущерб на основании норм действующего законодательства Российской Федерации в соответствии с претензией пострадавшей стороны. Выгодоприобретатель - «За счет кого следует» (договор страхования №2 заключается без указания имени или наименования выгодоприобретателя и без подтверждения наличия имущественного интереса у страхователя (выгодоприобретателя) на дату оплаты Полиса №2. При этом при наступлении страхового события страхователь (выгодоприобретатель) обязан предоставить документы, подтверждающие имущественный интерес в сохранении застрахованного имущества, а также оригинал полиса №2).

Срок действия договора страхования №2 - 12 месяцев, общий размер страховой премии составляет 6 000 рублей.

**/**/**** между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования, Заявителю выдан полис-оферта страхования имущества физических лиц и гражданской ответственности «Хоть потоп» № (далее - полис №3, договор страхования №3), условиями которого предусмотрено, что страховщиком является АО «АльфаСтрахование», страхователем - ФИО1.

Согласно п. 3.3 договора страхования №3 имущество считается застрахованным от повреждения, гибели или утраты в результате следующих событий: пожара, включая удар молнии, поджога, повреждения застрахованного имущества водой вследствие внезапных аварий водопроводных, канализационных, отопительных, противопожарных (спринклерных) систем или иных гидравлических систем, находящихся и функционирующих по месту страхования, проникновения воды или иных жидкостей из помещений, не принадлежащих страхователю, в результате аварий, перечисленных в пункте 3.3.2.1 полиса №3, противоправных действий третьих лиц (кража со взломом, умышленное уничтожение или повреждение имущества третьими лицами), падения на застрахованное имущество летающих объектов или их обломков, деревьев или их частей, наезда транспортного средства, стихийных бедствий, взрыва газа, употребляемого для бытовых надобностей.

В соответствии с п. 4.2 договора страхования №3 по страхованию гражданской ответственности страховым случаем признается факт причинения ущерба жизни, здоровью или имуществу третьих лиц лицом, чья ответственность застрахована при эксплуатации жилого помещения, расположенного по адресу, указанному в графе полиса №3 «Место страхования», в результате чего у лица, чья ответственность застрахована, возникает обязанность возместить такой ущерб на основании норм действующего законодательства Российской Федерации в соответствии с претензией пострадавшей стороны. Выгодоприобретатель - «За счет кого следует» (договор страхования №3 заключается без указания имени или наименования выгодоприобретателя и без подтверждения наличия имущественного интереса у страхователя (выгодоприобретателя) на дату оплаты полиса №3. При этом при наступлении страхового события страхователь (выгодоприобретатель) обязан представить документы, подтверждающие имущественный интерес в сохранении застрахованного имущества, а также оригинал полиса №3).

Срок действия договора страхования №3 - 12 месяцев, общий размер страховой премии составляет 9000 рублей.

**/**/**** между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование» был заключен договор страхования в виде оформления полиса-оферты страхования рисков держателя банковской карты и страхования от несчастных случаев «Защищенная карта плюс Здоровье» № (далее - договор страхования №4, полис №4), согласно которому страховщиком является АО «АльфаСтрахование», а страхователем и застрахованным лицом - ФИО1

Страховая сумма по страхованию рисков держателя банковской карты составляет 150000 рублей, страховая премия по страхованию рисков держателя банковской карты составляет 3900 рублей.

Страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного», «Инвалидность застрахованного» составляет 250000 рублей, по риску «Госпитализация застрахованного» - 100000 рублей, страховая премия по рискам «Смерть застрахованного», «Инвалидность застрахованного», «Госпитализация застрахованного» - 2100 рублей. Общий размер страховой премии по договору страхования №4 составляет 6000 рублей.

Договор страхования №4 вступает в силу с 16 календарного дня, следующего за датой оплаты полной суммы страховой премии, считая дату оплаты, и действует в течение 12 месяцев.

**/**/**** на основании распоряжения ФИО1, содержащегося в разделе «Заявления заемщика» Индивидуальных условий, банком перечислены денежные средства в размере 2 382 рублей 74 копеек в счет оплаты страховой премии по договору страхования №, 6000 рублей - по Договору страхования №2, 9000 рублей - по договору страхования №3, 6000 рублей - по договору страхования №4, что подтверждается выпиской по счету.

**/**/**** ФИО1 посредством электронной почты обратился в банк с заявлением, содержащим требование о возврате денежных средств, удержанных банком в качестве страховых премий по Договорам страхования №№1 - 4, указав на то, что при заключении кредитного договора ему были навязаны дополнительные услуги по заключению договоров страхования 1-4.

Заявление получено банком **/**/****, что подтверждается снимком экрана, содержащим сведения об отправке заявления.

**/**/**** в ответ на заявление банк сообщил ФИО1 о том, что обслуживание доверенных лиц не осуществляется через электронные каналы связи, в связи с чем, представитель может обратиться в отделение Финансовой организации с паспортом и нотариально заверенной доверенностью.

**/**/**** представитель ФИО1 посредством электронной почты обратился в банк с претензией, содержащим требования о возврате денежных средств, удержанных банком в качестве страховых премий по Договорам страхования №№1 - 4, а также о выплате неустойки в размере 4910,36 рублей.

Претензия получена банком **/**/****, что подтверждается снимком экрана, содержащим сведения об отправке претензии.

**/**/**** в ответ на претензию банк изложил позицию, аналогичную ранее изложенной в ответе на заявление.

По состоянию на **/**/**** задолженность ФИО1 по кредитному договору в полном объеме не погашена и составляет 384829,07 рублей, что подтверждается справкой по кредиту наличными.

Решением финансового уполномоченного № от **/**/**** требование ФИО1 удовлетворены, с АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере 23382,74 руб.

В ходе рассмотрения обращения ФИО1 финансовым уполномоченным установлено, что из анкеты-заявления на получение кредита наличными (номер заявки №) от **/**/****, подписанной ФИО1 посредством простой электронной подписи (09:00:33 (МСК), код простой электронной подписи: 2020) и предоставленной банком, следует, что при предоставлении кредита по кредитному договору ФИО1 за отдельную плату были предложены, в том числе дополнительные услуги, в результате оказания которых заемщик стал застрахованным лицом по Договорам страхования №№1-4.

**/**/**** заемщиком с использованием простой электронной подписи в 09:00:33 (МСК) (код простой электронной подписи: 2020) подписан кредитный договор.

Вместе с тем, из предоставленных документов следует, что **/**/**** в 09:00:33 (МСК) одновременно с кредитным договором с использованием той же электронной подписи (код простой электронной подписи: 2020) заемщиком было подписано заявление на кредит, а также заявление на страхование №1.

В отчете о заключении договора зафиксирован перечень документов, подписанных простой электронный подписью **/**/**** в 09:00:33 (МСК): «Договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными: анкета-заявление на получение кредита наличными, график платежей, заявление заемщика, индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, согласие на обработку персональных данных и получение кредитного отчета».

Согласно отчету о заключении договора исходный хэш-код электронных документов: № совпадает с проверочным хэш-кодом электронных документов: №.

Исходный хеш-код, направленный банком заемщику для подписания кредитного договора и Договоров страхования №№1-4, идентичен проверенному хеш-коду.

Согласно выгрузке СМС-сообщений банком **/**/**** в 09:00:17 (МСК) на телефонный номер заемщика направлено СМС-сообщение следующего содержания: «Пароль для подписания - ****. Никому не сообщайте пароль, даже сотрудникам банка».

В соответствии с отчетом о подписании электронных документов простой электронной подписью заемщика в целях заключения договора потребительского кредита (далее - отчет о заключении договора), банком на телефонный номер заемщика направлен только один код простой электронной подписи (2020) в 09:00:17 (МСК).

В ответе на запрос банк сообщил, что заемщику была предоставлена возможность ознакомиться с документами по кредитному договору и договорам страхования №№1-4 до их оформления, а также возможность самостоятельно выразить волеизъявление относительно оформления / отказа от оформления дополнительных услуг. В то же время банк сообщил, что посредством вводя пароля из СМС-сообщения, направленного на телефон заявителя в 09:00:17 (МСК) был заключен кредитный договор.

Финансовый уполномоченный, учитывая, что информация о заключении договоров страхования №№1-4 содержится в заявлении на кредит, а также то, что договоры страхования №№1-4 заключены одновременно с кредитным договором, пришел к выводу о том, что заключение договоров страхования №№1-4 являются услугами, предложенными заявителю за отдельную плату при предоставлении кредита по кредитному договору, и на их оказание должно быть получено согласие в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

При этом финансовым уполномоченным учтено, что ФИО1 одновременно одной электронной подписью подписан пакет указанных документов, что, по мнению финансового уполномоченного, может свидетельствовать о том, что до подписания кредитного договора заемщик был лишен возможности выразить согласие либо отказ от условий предоставления кредита, изложенных в заявлении на кредит, а также повлиять на формирование индивидуальных условий. Заемщиком был подписан комплект документов по заключению кредитного договора и дополнительных услуг без каких-либо изменений, соответственно отметка о согласии на заключение Договоров страхования №№1-4 не была проставлена заемщиком, в противном случае, при проставлении заемщиком соответствующих отметок, подтверждающих выражение согласия на заключение Договоров страхования №№1-4, исходный хеш-код отличался бы от проверенного хеш-кода.

Банк в ответе на запрос указывал, что при выборе параметров кредита наличными (срок кредита, сумма кредита и т.д.) в Интернет-канале, клиент имеет возможность до заключения договора кредита наличными отказаться от услуги страхования и продолжить заключение договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными без нее.

Из указанного, по мнению финансового уполномоченного, следует, что банком обеспечена возможность лишь отказаться от дополнительных услуг, а не однозначно выразить волю путем согласия на заключение договоров страхования №№1-4 или отказа от их заключения. При этом в материалах обращения отсутствуют документы, подтверждающие, что заемщику при заключении кредитного договора была предоставлена реальная возможность согласиться на заключение договоров страхования №№1-4 или отказаться от договоров. В связи с изложенным, в рассматриваемом случае перед подписанием кредитного договора заемщик однозначно не выразил согласие на оказание ему дополнительных услуг, в связи с чем подписание заемщиком заявления на кредит не отражает его воли в части приобретения дополнительных услуг.

При таких обстоятельствах финансовый уполномоченный пришел к выводу, что банком не было получено согласие заемщика на оказание дополнительных услуг (заключение Договоров страхования №№1-4) до подписания кредитного договора, то есть условия, предусмотренные частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, банком при заключении кредитного договора с заемщиком не соблюдены.

В силу положений ст. 22 Федерального закона № 123-ФЗ решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости (часть 1). По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении (часть 2).

В соответствии с ч. 1 ст. 23 Федерального закона № 123-ФЗ решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

В ответе 5 разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18.03.2020) указано, что в том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного. Если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части. В случае признания решения финансового уполномоченного законным и обоснованным суд отказывает в удовлетворении заявления финансовой организации.

Согласно п. 4 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Частью 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Закон № 63-ФЗ) определено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронно-цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно статье 1 Закона № 63-ФЗ электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок.

Обслуживание физических лиц в АО «Альфа-Банк» осуществляется в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» (утвержден Приказом ОАО «Альфа-Банк» от 10 ноября 2002 года № 499) (далее – ДКБО).

В соответствии с разделом 1 ДКБО «Альфа-Мобайл» - это услуга банка, предоставляющая клиенту по факту его идентификации и аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять денежные переводы «Альфа-Мобайл», а также совершать иные операции, предусмотренные пунктом 8.8 договора.

Верификация - установление личности Клиента при его обращении в Банк для совершения банковских операций и других действий в рамках Договора, и/или получения информации по Счету, в т.ч. по ОМС, в порядке, предусмотренном Договором. Аутентификация - удостоверение правомочности обращения клиента в банк для совершения банковских операций и/или получения информации по счету, в т.ч. по ОМС, в порядке, предусмотренном договором.

В соответствии с пунктом 4.1.4 ДКБО банк осуществляет верификацию клиента в «Альфа-Мобайл» - по логину, по своему логину, по номеру счета клиента, по номеру карты и сроку действия карты клиента совместно с номером телефона остовой связи клиента.

Согласно пункту 3.27 ДКБО банк предоставляет клиенту возможность в целях заключения в электронном виде договора потребительского кредита, а также (по желанию клиента) в целях оплаты дополнительных (необязательных) услуг третьих лиц, участия в государственных программах льготного кредитования, при наличии технической возможности оформить и направить в банк электронные документы, подписанные простой электронной подписью в соответствии с приложением №12 к договору:

СОПД, анкета-заявление, индивидуальные условия договора потребительского кредита (на оплату товара, работы, услуги), заявление (поручение) заемщика на перевод денежных средств, заявление заемщика и график платежей, оформляемые в целях заключения договора потребительского кредита на оплату товара при приобретении клиентом товара в интернет-магазине за счет предоставляемого банком кредита посредством интернет-канала;

СОПД, анкета-заявление, индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающие выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, заявление (поручение) заемщика на перевод денежных средств, заявление заемщика и дополнительное соглашение к договору выдачи кредитной карты, оформляемые посредством услуги «Альфа-Мобайл» /Интернет Банка «Альфа-Клик»/ Интернет канала в целях заключения договора кредита наличными;

СОПД, анкета-заявление, индивидуальные условия договора потребительского кредита по карте #Вместоденег», заявление заемщика, используемое при оформлении карты #Вместоденег», заявление (поручение) заемщика на перевод денежных средств, оформляемые посредством услуги «Альфа-Мобайл» /Интернет Банка «Альфа-Клик»/ Интернет канала в целях заключения договора потребительского кредита по карте #Вместоденег» до 03.09.2018 (включительно);

СОПД, Анкета-Заявление, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными, Заявление (поручение) Заемщика на перевод денежных средств, Заявление Заемщика и График платежей, оформляемые посредством услуги «Альфа-Мобайл» / Интернет Банка «Альфа-Клик» / Интернет-канала в целях заключения Договора Кредита наличными;

СОПД, Анкета-Заявление на получение кредита на рефинансирование задолженности перед банком, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающее рефинансирование задолженности заемщика перед банком, Заявление Заемщика и График платежей, оформляемые посредством Интернет-канала в целях заключения договора потребительского кредита на рефинансирование задолженности;

СОПД, Индивидуальные условия договора потребительского кредита с лимитом кредитования, оформляемые посредством услуги «Альфа-Мобайл» в целях заключения договора потребительского кредита с лимитом кредитования;

СОПД, Анкета-Заявление на автокредит, Индивидуальные условия договора автокредитования, Заявление Заемщика и График платежей, оформляемые посредством услуги «Альфа-Мобайл» / Интернет Банка «Альфа-Клик» / Интернет-канала в целях заключения договора автокредитования; заявление об участии в программе льготного автокредитования посредством Интернет-канала.

Договор потребительского кредита признается заключенным в электронном виде с момента подписания клиентом Простой электронной подписью Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Электронные документы, подписанные Простой электронной подписью, направляются на адрес электронной почты Клиента, указанный Клиентом в заявке на Кредит, поданной посредством Интернет-канала/услуги «Альфа-Мобайл» / Интернет Банка «Альфа-Клик».

Согласно п. 7.5 ДКБО посредством Интернет Банка «Альфа - Клик» клиент, при наличии технической возможности, может осуществить следующие операции, в том числе: оформить электронные документы и подписать их простой электронной подписью в целях заключения договора кредита наличными/автокредитования/выдачи кредитной карты/ договора потребительского кредита по карте #Вместоденег» в соответствии с приложением №12 к договору, подать поручение на перевод денежных средств с целью оплату товаров, работ, услуг, осуществлять с применением простой электронной подписи клиента оформление документов в целях получения клиентом услуги банка по организации страхования жизни и здоровья клиентов в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт банка».

Согласно п. 8.7 ДКБО одноразовый пароль формируются банком при подаче клиентом/держателем дополнительной карты поручения посредством услуги «Альфа-Мобайл» по операциям, требующим дополнительной проверки с использованием одноразового пароля. Порядок применения одноразового пароля определяется банком.

В соответствии с положениями п. 8.8, п. 11.9.2, п. 11.9.3, п. 11.9.4 ДКБО посредством услуги «Альфа-Мобайл» при наличии технической возможности клиент вправе совершать указанные в настоящем пункте операции и действия, в том числе, подписывать расписку об ознакомлении с информацией об условиях договора страхования, предоставленную страховщиком по заключенному между клиентом и страховщиком договору страхования, если использование услуги «Альфа-Мобайл» для подписания расписки будет согласовано между страховщиком и клиентом; осуществить оформление и подписание документов в целях получения клиентом услуги банка по организации страхования жизни и здоровья клиентов в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт банка»; оформлять поручение на перевод денежных средств со счета клиента с целью оплаты страховой премии по заключённым/заключаемым клиентом со страховщиком договорам страхования.

Согласно Приложению №12 к ДКБО, в соответствии с п. 5.9.1 для использования интернет-канала в целях, указанных в п. 11.9.4 договора, клиент должен инициировать формирование соответствующего документа (распоряжения, поручения) либо при личном обращении в отделение банка, либо посредством услуги «Альфа-мобайл». После этого банк направляет клиенту SMS-сообщением/Push-уведомлением (SMS-1) на номер телефонной связи клиента.

Согласно п. 5.9.2.1 по отдельным видам электронных документов до отображения клиенту сформированного проекта электронного документа банк направляет на номер телефона сотовой связи клиента SMS-сообщением/Push-уведомлением (SMS-2) с одноразовым паролем для верификации и аутентификации в Интернет-канале. В этом случае клиенту отображается сформированный банком на основании его волеизъявления проект электронного документа, с которым он обязан ознакомиться, только после успешной проверки банком этого одноразового пароля.

После ознакомления Клиента с Электронным документом Банк направляет ему на номер телефона сотовой связи отдельным SMS-сообщением/Push-уведомлением (далее - SMS-2 – для п. 5.9.2 или SMS-3 – для пункта 5.9.2.1) одноразовый пароль для подписания Электронного документа в Интернет-канале. Данный Одноразовый пароль является Ключом Простой электронной подписи Клиента. Одноразовый пароль вводится Клиентом самостоятельно в экранной форме Интернет-канала после ознакомления и согласия с содержанием Электронного документа.

Финансовый уполномоченный в своих в письменных возражениях указал на то, что закон «О потребительском кредите (займе)» №353-ФЗ не содержит специальных положений о процедуре заключения кредитного договора в сети «Интернет», заключение договора с личным присутствием либо без него правового значения не имеют, поскольку для них предусмотрено единое правовое регулирование. Материалы обращения не содержат доказательств последовательного подписания документов, что является юридически значимым фактом для разрешения спора по существу, сведения о предоставлении банком дополнительных услуг должны предоставляться таким образом, чтобы потребитель осознавал наличие прав выбора и отказа от услуги, имел возможность реализовать свое право. При этом подпись потребителя в договоре потребительского кредита не может служить безусловным доказательством наличия права выбора и доведения до потребителя необходимой информации. Наличие возможности отказаться от приобретения дополнительной услуги потребителем установить не представляется возможным. Доказательств получения банком согласия на оказание дополнительных услуг в установленном законом порядке не предоставлено. Потребитель был лишен возможности повлиять на формирование индивидуальных условий кредитного договора и выразить согласие на предоставление дополнительных платных услуг. Согласие потребителя на оказание дополнительных услуг презюмируется, поскольку отметки о согласии с данными услугами в интерфейсе приложения банка заранее проставлены банком за потребителя, в нарушение закона. Удержание банком денежных средств с направлением на оплату страховой премии являются убытками потребителя, которые подлежат возмещению банком.

Заинтересованное лицо ФИО1 в письменных возражениях указал на то, что при оформлении пакета документов по кредиту было навязано заключение договоров страхования, претензия о возврате стоимости уплаченных средств за навязанные услуги не была удовлетворена в добровольном порядке. При заключении кредитного договора потребителю не было предоставлено информации о том, что банк является агентом страховой компании, о внесении стоимости агентского вознаграждения в стоимость услуги страхования, о сумме указанного вознаграждения, в нарушение Закона «Об организации страхового дела в РФ», а также в нарушение права потребителя на получение информации страховом агенте, его полномочиях. Стоимость услуги с потребителем не была согласована, не разъяснено что входит в стоимость услуги в нарушение прав потребителя, оснований для отмены решения финансового уполномоченного в части взыскания сумм страховых премий не имеется.

Правила оценки доказательств в гражданском процессе приведены в статье 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Осуществляя руководство процессом, суд в силу принципа состязательности, закрепленного в статье 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, и положений статьи 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации разъясняет участвующим в деле лицам, что они несут риск наступления последствий совершения или не совершения ими процессуальных действий.

В силу статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон № 2300-1) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1).

Пунктом 1 статьи 16 Закона № 2300-1 предусмотрено, что недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 указанного закона.

В соответствии с подпунктом 6 пункта 2 статьи 16 Закона № 2300-1 к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, в том числе относятся условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя.

Согласно пункту 3 статьи 16 Закона № 2300-1 убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) в полном объеме.

Исходя из правовой позиции, изложенной в Постановлении Арбитражного суда Уральского округа от 17.10.2019 № Ф09-6537/19 по делу №А50-2922/2019, подтвержденной Определением Верховного Суда Российской Федерации от 22.01.2020 № 309-ЭС19-24734 по делу № А50-2922/2019, указание в анкете-заявлении сведений о согласии заемщика на оформление договора страхования при отсутствии иных доказательств предоставления потребителю полной и достоверной информации о предоставляемой услуге не является достаточным доказательством соблюдения его прав на получение полной и достоверной информации об условиях оказания услуг страхования, поскольку не свидетельствует о том, что кредитором была предоставлена потребителю необходимая информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора, а именно: о наличии страхования при кредитовании, параметрах страхования (страховая сумма, премия и т.п.); о возможности выбора страховой организации и выгодных условий страхования; о возможности получения кредита без страхования; о возможности произвести оплату услуг страхования не кредитными средствами; проекты графиков платежей и расчетов полной стоимости кредита в двух вариантах: со страхованием и без страхования (для обеспечения выбора наиболее приемлемых условий).

Таким образом, в случае, если согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг не включено в заявление на предоставление кредита, поля (графы), в которых заемщик мог бы выразить согласие или отказ от оказания ему таких дополнительных услуг, отсутствуют, либо заемщику не предоставлена возможность иным образом выразить согласие либо несогласие, данное обстоятельство расценивается как непредоставление надлежащей информации и альтернативного варианта потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях без обязательного заключения договора страхования, в связи с чем взимание платы за дополнительные услуги является неправомерным.

Оценивая представленные в материалы дела письменные доказательства, в том числе условия договора комплексного банковского обслуживания, суд приходит к выводу о том, что у заемщика отсутствовала возможность получить кредит без оплаты услуг по договору страхования жизни и здоровья, поскольку пакет документов, содержащий как индивидуальные условия, так и заявление заемщика с указанием на его согласие на перевод страховой премии, подписаны одновременно простой электронной подписью путем направления банком одного SMS-сообщения, содержащего одноразовый пароль для подписания Электронного документа.

При этом, исходя из буквального толкования условий ДКБО, приложение №12, банк после того как клиентом инициировано формирование соответствующего документа направляет клиенту SMS-1 на номер телефонной связи клиента, а после проверки банком этого одноразового пароля клиенту отображается сформированный банком на основании его волеизъявления проект электронного документа, с которым он обязан ознакомиться (п. 5.9.2.), а в последующем после ознакомления Клиента с электронным документом Банк направляет ему на номер телефона сотовой связи отдельным SMS-сообщением одноразовый пароль для подписания Электронного документа в Интернет-канале (SMS-2 – для п. 5.9.2 или SMS-3 – для пункта 5.9.2.1).

Таким образом, банк после ознакомления клиента с электронным документом обязан был направить ему еще одно SMS-сообщение (SMS-2 – для п. 5.9.2, либо SMS-3 – для пункта 5.9.2.1).

Однако указанное условие банком исполнено не было, в связи с чем, такое подписание пакета документов свидетельствует о том, что заемщик не имел возможности повлиять на содержание условий договора и выразить свое волеизъявление на предоставление дополнительных услуг, соответственно, данное обстоятельство ущемляет его права как потребителя на свободный выбор услуги, предоставляемой банком, на заключение кредитного договора и противоречит положениям статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Доказательств того, что заемщик мог бы выразить согласие или отказ оказания ему таких дополнительных услуг, либо заемщику предоставлена возможность иным образом выразить согласие либо несогласие, в материалы дела не представлено.

Учитывая изложенное, суд не находит оснований для отмены решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования об удовлетворении требований ФИО1

Доводы представителя АО «Альфа-Банк» о том, что кредитный договор заключен с использованием приложения банк-онлайн, где имеется возможность выбрать заключение договора со страхованием или без страхования, суд находит несостоятельными, поскольку представленные скриншоты онлайн программы выбора условий кредитного продукта не свидетельствуют о том, что именно ФИО1 как заемщику такое право предоставлялось. Доказательств иного суду не представлено.

При таких обстоятельствах, решение финансового уполномоченного № от **/**/**** является законным и обоснованным.

Оценивая собранные по делу доказательства в совокупности, их взаимной связи, с учетом достаточности, достоверности, относимости и допустимости, суд полагает требования оставить без удовлетворения.

Учитывая изложенное, руководствуясь статьями 194№198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования акционерного общества «Альфа-Банк» признать незаконным решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от **/**/**** № оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Иркутский районный суд Иркутской области в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда.

Судья А.О. Финогенова

Мотивированное решение суда изготовлено 18 сентября 2023 года.