77MS0402-01-2022-000172-93
2-5884/2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
28 июля 2022 года г. Москва
Мещанский районный суд г. Москвы, в составе председательствующего судьи Пивоваровой Я.Г., при секретаре Сулеймановой Я.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5884/2022 по иску ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании недействительным дополнительного соглашения в части, признании действующей процентную ставку, взыскании переплаты,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о признании недействительным дополнительного соглашения в части, признании действующей процентную ставку, взыскании переплаты.
В обоснование заявленных требований истец указал, что 09.11.2018 г. между ним и ответчиком был заключен кредитный договор PILVAOV2201811091447, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты.
Истец указывает, что по условиям договора ответчик предоставил истцу кредитную карту, зачислив на нее денежные средства в размере 45 000 рублей, которыми истец воспользовался, активировав кредитную карту.
Истец указывает, что в соответствии с индивидуальными условиями договора размер процентной ставки по кредиту составил 24,49 % годовых. Размер годовой процентной ставки согласуется с полной стоимостью кредита 24,457% годовых, указанной на первом листе индивидуальных условий договора, при этом, указывает истец, изменение процента кредитной ставки возможно лишь при изменении значения ключевой ставки Банка России или индикативной ставки более, чем на 1 %.
Вместе с тем, указывает истец, при использовании карты он обнаружил, что расходы на обслуживание кредита существенно завышены ввиду неправомерного увеличения ответчиком процентной ставки по договору в одностороннем порядке.
Истец указывает, что при ознакомлении с кредитным договором он заметил, что вместе с кредитным договором простой электронной подписью подписано также дополнительное соглашение, условия которого не были согласованы с истцом, при согласии сторон изменить кредитный договор, новые условия следовало согласовать сторонами отдельно и подписать дополнительное соглашение.
Истец указывает, что в соответствии с указанным дополнительным соглашением процентная ставка за пользование кредитом увеличилась до 39,99 % годовых.
Обслуживание по дополнительному соглашению истец считает неправомерным, направил в адрес ответчика претензию, однако, получил отказ.
На основании изложенного истец указывает, что ввиду неправомерного повышения ставки на его стороне образовалась переплата; просит суд признать недействительным пункт 4 дополнительного соглашения в кредитном договоре № PILVAOV2201811091447 от 09.11.2018 г., заключенному между сторонами об увеличении процентной ставки с 24,49 % до 39,99 % годовых; признать действующей процентную ставку 24,49 % годовых в кредитном договоре № PILVAOV2201811091447 от 09.11.2018 г., взыскать с ответчика в пользу истца размер переплаты, образовавшейся ввиду указанных неправомерных действий ответчика в размере 2919,93 рублей.
Истец в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен, направил в адрес суда возражения с заявлением о пропуске срока исковой давности.
Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Как усматривается из материалов дела и установлено судом, 09.11.2018 г. между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № PILVAOV2201811091447, (кредитный договор) и дополнительное соглашение к нему, по условиям которых банк предоставил истцу кредитную карту с лимитом 45 000 рублей. Согласно п.п. 4 Дополнительного соглашения к кредитному договору стороны согласовали, что процентная ставка по кредиту составляет 39, 99 % годовых, а срок действия беспроцентного периода пользования кредитом составляет 100 календарных дней. 09.11.2018 г. истцу открыт текущий счет№ 40817810705831241935. Вышеизложенные обстоятельства подтверждаются копией заявления ФИО1 от 09.11.2018 г., копией согласия на обработку персональных данных и получение кредитного отчета от 09.11.2018 г., копией индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № PILVAOV2201811091447 от 09.11.2018 г., когтей дополнительного соглашения к договору потребительского кредита, предусматривающему выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № PILVAOV2201811091447 от 09.11.2018 г., подписанными истцом простой электронной подписью, а также копией отчета о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписи.
Одновременно с подписанием вышеуказанных документов, итец подтвердил свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», (Договор о КБО), Тарифами АО «АЛЬФА - БАНК» для физических лиц, (Тарифы), Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, (Общие условия кредитования).
Статьей 309 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ч. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, другими законами или иными правовыми актами.
П. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, з. исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно ч. 1 ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе, связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)», (далее - Закон № 353 - ФЗ).
В силу ч. 1 ст. 5 Закона № 353 - ФЗ, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Согласно ч. 1 ст. 9 Закона № 353 - ФЗ, процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки с процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), (переменная процентная ставка).
В силу ст. 30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Для договоров потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования используется порядок расчета полной стоимости кредита (займа), установленный ч. 7 ст. 6 Закона № 353 - ФЗ, в силу которой в случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится, исходя из данного условия.
В соответствии с ч. 11 ст. 6 Закона № 353 - ФЗ, на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.
Согласно ч. 6 ст. 7 Закона № 353 - ФЗ, договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто соглашение по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона № 353 - ФЗ.
Как было указано выше, 09.11.2018 г. между банком и ФИО1 заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № PILVAOV2201811091447, а также дополнительное соглашение к нему, в силу которого стороны согласовали условие об изменении процентной ставки, срок действия беспроцентного периода, порядок определения количества, размера и периодичности платежей по кредитному договору, также установлена комиссия за обслуживание кредитной карты в размере 1 190 рублей 00 копеек ежегодно. Во всем остальном условия кредитного договора остались без изменений.
Подписав 09.11.2018 г. дополнительное соглашение к договору потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № P1LVAOV2201811091447, ФИО1 согласился с изменениями в кредитном договору в порядке ст. 450 Гражданского кодекса РФ.
Далее, в соответствии с п.п. 7.2.4. Общих условий кредитования предусмотрено право банка установить (увеличить) беспроцентный период пользования кредитом.
В силу п.п. 3.12 Общих условий кредитования, банк предоставляет беспроцентный период пользования кредитом в случае, если условие о беспроцентном периоде пользования кредитом содержится (включая срок его действия) содержится в договоре кредита.
Беспроцентный период начинается с даты, следующей за датой образования первой задолженности по кредиту, либо образования новой задолженности по кредиту после полного погашения предыдущей задолженности. Беспроцентный период может начаться, в том числе, при возникновении задолженности вследствие списания комиссий, предусмотренных тарифами банка, при переводе денежных средств в счет уплаты страховых премий по заключенным заемщиком со страховыми компаниями договоров личного, имущественного, обязательного страхования за счет средств предоставленного кредита.
В соответствии с п.п. 3.11 Общих условий кредитования, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях.
П.п. 3.11.4 Общих условий кредитования предусмотрено, что начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности заемщика по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом, таким образом, размер подлежащей применению банком процентной ставки по кредитному договору зависит от волеизъявления заемщика, а именно от того будет ли погашена задолженность в беспроцентный период или за его пределами.
При этом, доводы искового заявления о том, что банк, увеличив процентную ставку по кредиту с 24,49 % до 39, 99 % годовых, не проинформировал его об изменении полной стоимости кредита (далее - ПСК), чем нарушил положения ФЗ РФ «О защите прав потребителей», а также Закона № 353 - ФЗ РФ, основаны на неверном толковании истцом норм материального права, поскольку полная стоимость кредита и процентная ставка по нему – понятия не тождественные.
Полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по формуле, приведенной в ч. 2 ст. 6 Закона № 353 - ФЗ. Кроме того, Письмом Банка России от 27.11.2015 г. № 41-2-12/1577 даны разъяснения о расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования (кредитные карты), предусматривающим несколько процентных ставок, применяемых исходя из способа предоставления потребительского кредита. В силу указанных разъяснений, в случае установления в договоре потребительского кредита (займа) нескольких ставок в процентах годовых в зависимости от наступления соответствующего обусловленного договором события такое условие, согласованное с заемщиком с соблюдением требований Закона № 353-ФЗ не будет противоречить требованиям Закона № 353-ФЗ. При этом расчет полной стоимости кредита осуществляется в соответствии с требованиями Закона № 353-ФЗ, с учетом всех обязательных платежей по договору без учета платежей, которые совершаются по решению заемщика, а также платежей, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условия – договора потребительского кредита (займа).
Как следует из выписки по счету ФИО1, 01.11.2019 г. ему был предоставлен транш в размере 49 000 рублей 00 копеек, а с 02.11.2019 г. началось исчисление беспроцентного (100-дневного) периода пользования денежными средствами, который истекал 09.02.2020 г. В связи с неисполнением заемщиком обязательств по погашению задолженности по кредитному договору в беспроцентный период, банк правомерно применил к расчету суммы процентов за пользование кредитом процентную ставку, согласованную сторонами в дополнительном соглашении, а именно 39, 99 % годовых. Аналогичным образом банком была рассчитана сумма процентов и за пользование денежными средствами, предоставленными истцу 29.03.2020 г.
Таким образом, начисление банком процентов по ставке 39,99 % годовых, в связи с наличием по истечении предусмотренного кредитным договором беспроцентного периода непогашенной задолженности, является правомерным, ввиду чего требование искового заявления о признании недействительным п.п. 4 дополнительного соглашения к договору потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № PILVAOV2201811091447 от 09.11.2018 г., признании действующей процентной ставки в размере 24, 49 % годовых и взыскании с ответчика в пользу истца денежных средств в сумм 2 919, 93 рубля, надлежит оставить без удовлетворения, как не основанные на праве.
Кроме того, суд полагает правомерными доводы ответчика о пропуске истцом сроков исковой давности по данному делу.
В силу п. 2 ст. 181 Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности по требованиям о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет 1 (Один) год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (ч. 1 ст. 179 ГК РФ), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
Принимая в внимание, что договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № PILVAOV2201811091447, а также дополнительное соглашение к нему были подписаны ФИО2. 09.11.2018 г., срок исковой давности, предусмотренный п. 2 ст. 181 Гражданского кодекса РФ истцом пропущен, (истек 10.11.2019 г.). Всилу п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении иска ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании недействительным дополнительного соглашения в части, признании действующей процентную ставку, взыскании переплаты – отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Мещанский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья: Пивоварова Я.Г.