Решение по делу № 2-12459/2022 от 10.04.2023

Дело № 2-634/23

50RS0026-01-2022-015485-97

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10.04.2023 года

Люберецкий городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи Аксеновой Е.Г., при секретаре Поляковой А.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ (ПАО) к ЗСИ о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ответчику ЗСИ, просит взыскать задолженность по кредитному договору от 23.04.2021г. № по состоянию на ДД.ММ.ГГ в размере 1 594 200,60 руб., из которых: 1 466 980,62 руб. - основной долг, 124 224,38 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 266,78 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 2 728,82 руб. пени по просроченному долгу, а так же взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 16 171 руб.

Требования мотивированы тем, что 23.04.2021г. между Банком ВТБ (ПАО) и ЗСИ заключен кредитный договор № путем присоединения ЗСИ к условиям Правил кредитования и подписания им Согласия на Кредит, устанавливающего существенные условия кредита. В соответствии с условиями кредитного договора, Правила и Согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором. Банк обязался предоставить ЗСИ денежные средства в сумме 1 608 673,92 руб. на срок до 23.04.2026г. с взиманием за пользование кредитом процентов в размере 10,9% годовых, а ЗСИ обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов производятся ежемесячно.

Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, однако ответчик свои обязательства не исполнял. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором.

До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена, в связи с чем, истец обратился в суд с вышеназванными требованиями.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ЗСИ, представитель ответчика в судебное заседание явились, возражали против удовлетворения иска по доводам, изложенным в отзыве, в котором указали, что исполнение обязательств по кредитному договору по возврату суммы кредита и уплате процентов прекращено им в ноябре 2021г. по причине тяжелой болезни, получения II группы инвалидности, и утраты работы в связи с инвалидностью. При заключении кредитного договора, после реструктуризации задолженности по кредитам, полученным им ранее, ЗСИ заключил договор страхования с АО «СОГАЗ» в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и получил Полис «Финансовый резерв» в виде первых двух страниц, Условия страхования ему не выдали. При выдаче суммы кредита, с него сразу же удержали общую сумму страховой премии в размере 185319 руб.

После указанных событий, связанных с заболеванием и получением инвалидности, 02.12.2021г. он обратился в Банк ВТБ (ПАО) и сообщил о наступлении страхового случая, предусмотренного Полисом Страхования. В отделении Банка сотрудники Банка оформили заявление в страховую компанию, которое он подписал, и которое сотрудники банка должны были направить в страховую компанию АО «СОГАЗ» с приложением медицинских документов. Однако копии заявления с отметкой о приеме заявления и приложенных документов ЗСИ не выдали. В 2022 году ему несколько раз звонили из банка и просили предоставить различные медицинские документы, подтверждающие инвалидность, вплоть до протокола ВТЭК. Не получив никакого сообщения об урегулировании страхового события, ЗСИ 18.11.2022г. обратился в отделение Банка ВТБ, где ему предоставили адрес страховой компании, по которому ЗСИ было направлено обращение с просьбой сообщить о причинах невыплаты страхового возмещения, однако ответа на данное обращение он не получил.

В то же время ответчик и его представитель не отрицали, что ни истцу, ни АО «СОГАЗ» не представили полный пакет медицинских документов, для рассмотрения вопроса о получении страхового возмещения.

Представитель третьего лица АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, извещен. Общество представило отзыв на иск, из которого следует, что 23.04.2021г. между АО «СОГАЗ» и ЗСИ был заключен договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней №№ по Полису «Финансовый резерв» в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися неотъемлемой частью Договора страхования, и Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции от ДД.ММ.ГГ, размещенными на сайте Страховщика. Страховая премия в размере 185 319 руб. была уплачена страхователем ЗСИ в срок и в полном объеме. Страховая сумма по договору страхования определена в размере 1 608 673,92 руб. Срок действия договора установлен до ДД.ММ.ГГ. Страховыми рисками являются: основной риск - смерть в результате несчастного случая или болезни, дополнительный страховой риск – инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни. Страхователем является ЗСИ, выгодоприобретателем – застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица его наследники.

В адрес АО «СОГАЗ» поступило заявление о страховом событии, имеющего признаки страхового случая в отношении ЗСИ

Пунктом 9.4 Условий страхования предусмотрено: при наступлении страхового события «Инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни» дополнительно к документам указанным в пункте 9.2 Условий страхования, предоставляются следующие документы: направление на медико-социальную экспертизу; справка из учреждения медико-социальной экспертизы об установлении инвалидности, протокол проведения МСЭ; справка медицинской организации (выписка из медицинской карты амбулаторного/стационарного больного (выписной эпикриз из истории болезни), заверенная печатью, с диагнозом, сроками лечения, результатами обследований, описанием проведенного лечения; выписка из медицинской карты амбулаторного больного за весь период наблюдения (краткий анамнез за период 5 лет до заключения Полиса).

Пунктом 9.5 Условий страхования установлено, что при наступлении страхового события «Госпитализация в результате несчастного случая или болезни» дополнительно к документам, указанным в пункте 9.2 Условий страхования, предоставляются следующие документы: справка медицинской организации (выписка из медицинской карты амбулаторного/стационарного больного (выписной эпикриз из истории болезни), заверенная печатью, с диагнозом, сроками лечения, результатами обследования, лечением; листок нетрудоспособности, листок об освобождении от служебных обязанностей по временной нетрудоспособности (оригинал или копия, на усмотрение застрахованного лица); документы из воинских частей (учреждений, организаций), подтверждающие предоставление отпуска по болезни в связи с заболеванием или несчастным случаем военнослужащего (сотрудника) воинской части (учреждения, организации); выписка из медицинской карты амбулаторного больного за весь период наблюдения (краткий анамнез за период 5 лет до заключения Полиса).

В соответствии с пунктом 9.10 Условий страхования, документы, предоставляемые в соответствии с Разделом 9 Условий страхования должны позволять страховщику квалифицировать заявленное событие как страховой случай в рамках заключенного Полиса и установить размер страховой выплаты. В противном случае, страховщик вправе в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней после получения Страховщиком последнего из представленных Страхователем (Выгодоприобретателем) документов согласно Разделу 9 настоящих Условий страхования (кроме случая, указанного в п. 9.10.1 Условий страхования) сообщить Страхователю (Выгодоприобретателю) о неполноте предоставленных документов и необходимости предоставления Страхователем (Выгодоприобретателем) недостающих документов и сведений, требуемых для квалификации заявленного события в качестве страхового случая и определения размера страховой выплаты, а так же запросить дополнительные документы у иных лиц, органов или организаций, в том числе экспертных.

Как следует из выписки ГБУЗ МО «Московский областной научно-исследовательский клинический институт им. М.Ф. Владимирского» от ДД.ММ.ГГ, из истории болезни стационарного больного, ЗСИ был установлен клинический диагноз (конкурирующий) – диагноз

Следовательно, указанные заболевания имелись у ЗСИ до заключения им договора страхования от 23.04.2021г.

Для принятия квалифицированного решения по заявленному ЗСИ страховому событию медицинские документы Страхователем до настоящего времени Страховщику в полном объеме не предоставлены.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав пояснения явившихся лиц, находит заявленные требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа.

Согласно части 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ЗСИ был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, Банк предоставил Заемщику кредит в размере 1 608 673,92 руб. сроком на 60 месяцев до 23.04.2026г., с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 10,9% годовых.

Возврат кредита осуществляется ежемесячно 23 числа каждого календарного месяца, размер ежемесячного платежа (за исключением первого и последнего платежа) 34896,30 руб., размер первого платежа – 34896,30 руб., размер последнего платежа – 35653,81 руб.

Пунктом 12 Индивидуальных условий установлено, что за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на счет №.

Так же Заемщик дает поручение Банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет перечислить с банковского счета денежные средства в соответствующих суммах на соответствующие реквизиты, указанные Заемщиком в пункте 19, 20 Индивидуальных условий.

Из выписки по счету № за период с ДД.ММ.ГГ по 12.08.2022г. следует, что 23.04.2021г. на указанный счет произведено зачисление суммы кредита в размере 1608673,92 руб., которая в соответствии с поручениями Заемщика была израсходована на погашение задолженностей по ранее предоставленным кредитам (указанным в пунктах 19,20 Индивидуальных условий), оплату страховой премии за продукт Финансовый резерв ОПТИМА по договору №№ от 23.04.2021г., и иным платежам.

В соответствии с представленным расчетом, по состоянию на 21.07.2022г. общая сумма задолженности ЗСИ по кредитному договору составляет 1 594 200,60 руб., из которых: 1 466 980,62 руб. основной долг, 124 224,38 руб. плановые проценты за пользование кредитом, 266,78 руб. пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 2 728,82 руб. пени по просроченному долгу.

Возникновение задолженности и ее размер ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспаривалось. При этом, ответчик указал, что просрочка возникла по причине тяжелой болезни, получения им II группы инвалидности и утраты работы в связи с инвалидностью, что в свою очередь является страховым случаем по заключенному им Договору страхования, и основанием для выплаты страхового возмещения.

При заключении Кредитного договора № от 23.04.2021г. ЗСИ выразил согласие на приобретение дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья в АО «СОГАЗ», страховая премия 185319 руб., что отражено в Анкете-Заявлении от 23.04.2021г.

23.04.2021г. между АО «СОГАЗ» и ЗСИ заключен договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней №№ по Полису «Финансовый резерв» в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися неотъемлемой частью Договора страхования, и Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции от ДД.ММ.ГГ.

Факт заключения договора между сторонам подтверждается полисом страхования от ДД.ММ.ГГ, при этом из страхового полиса следует, что необъемлемой частью полиса является Правила общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и Условия страхования по страховому «Финансовый резерв».

Страховыми рисками (случаями) являются: основной риск - смерть в результате несчастного случая или болезни (п. 4.2.1 Условий); дополнительные страховые риски – инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни (п. 4.2.2 Условий), травма (п. 4.2.4 Условий), госпитализация в результате несчастного случая или болезни (п. 4.2.3 Условий).

Страховая сумма по договору страхования определена в размере 1 608 673,92 руб. Срок действия договора установлен до ДД.ММ.ГГ, страховая премия составила 185319 руб.

Страхователем является ЗСИ, выгодоприобретателем – застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица его наследники.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Пунктом 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Сторонами при заключении согласовано, что одним из страховых рисков по договору страхования является "инвалидность в результате несчастного случая и болезни", при этом в полисе страхования указано, что страховые риски определены в п. 4.2.2 Условий.

Согласно п. 4.2.2 Условий страховым случаем "инвалидность в результате несчастного случая и болезни" является утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни - установление I группы инвалидности или II группы инвалидности застрахованному лицу в связи с ограничением жизнедеятельности застрахованного лица, обусловленного стойким расстройством функций организма застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни и наступившее в течение срока страхования.

Из памятки по полису страхования «финансовый резерв» (л.д. 120) следует, что при наступлении событий, имеющих признаки страхового по страхованию от несчастных случаев и болезней, страхователю необходимо в сроки, установленные условиями договора страхования обратиться в ближайший офис Банка.

16.11.2021г. ФКУ «ГБ МСЭ по Московской области» Минтруда России Бюро медико-социальной экспертизы № на основании акта освидетельствования от 16.11.2021г. №.61.50/2021, ЗСИ, ДД.ММ.ГГ года рождения установлена диагноз

Однако выплата АО «СОГАЗ» не произведена, в связи с тем, что ответчиком не представлены необходимые медицинские документы для принятия АО «СОГАЗ» решения о выплате страхового возмещения.

Доказательств того, что ответчик предоставил истцу или АО «СОГАЗ» необходимый пакет медицинских документов для рассмотрения вопроса о выплате страхового возмещения, не представлено.

С учетом изложенных обстоятельств, установив ненадлежащее исполнение заемщиком принятых на себя по кредитному договору № от 23.04.2021г. обязательств, проверив расчет истца и признав его арифметически правильным, соответствующим условиям кредитного договора, а так же отсутствие правовых оснований для освобождения ответчика от исполнения им обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, а так же штрафных санкций вследствие нарушения обязательств по своевременному и надлежащему исполнению, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований Банк ВТБ (ПАО) к ЗСИ о взыскании задолженности в размере 1 594 200,60 руб., из которых: 1 466 980,62 руб. основной долг, 124 224,38 руб. плановые проценты за пользование кредитом, 266,78 руб. пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 2 728,82 руб. пени по просроченному долгу.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 16171 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Банк ВТБ (ПАО) к ЗСИ о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ЗСИ в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГ в сумме 1 594 200,60 рублей, из которой: 1 466 980,62 рублей основной долг, 124 224,38 рублей - плановые проценты; 266,78 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 2728,82 рублей - пени по просроченному долгу, а так же госпошлину в сумме 16171 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Люберецкий городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Е.Г. Аксенова

Решение принято в окончательной форме 09.06.2023 года.