Дело № 2–378/2022
УИД: 33RS0016-01-2022-000504-17
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
18 октября 2022 года
Селивановский районный суд Владимирской области в составе:
председательствующего судьи Пяткиной Г.А.,
при секретаре Кузнецовой А.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в пос. Красная Горбатка Селивановского района Владимирской области дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,
установил :
АО «Тинькофф Банк» обратилось в Селивановский районный суд Владимирской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 с лимитом задолженности 82000 рублей, в размере общего долга 94646 рублей 69 копейки и расходов по оплате государственной пошлины в размере 3039 рублей 40 копеек.
В обосновании требований указано, что 23 сентября года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 82000 рублей, обязательства по которому заемщиком не выполняются, в связи с чем за период с 30.09.2021г. по 02.01.2022г., образовалась просроченная задолженность в размере 94646,69 рублей, из которых: просроченная задолженность по основному долгу - 81480,66 руб., просроченные проценты - 12047,81 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 1118,22 руб., сумма комиссий 0,00 руб. – плата за обслуживание кредитной карты. В связи с систематическим неисполнением обязательств банк расторг договор с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ на основании п. 11.1 Общих условий.
Представитель истца в судебном заседании не присутствовал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, при подаче иска представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Ответчик ФИО1 извещен о рассмотрении дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, явку своего представителя не обеспечил.
Представители ответчика ФИО2 и ФИО3 извещались о времени и месте рассмотрении дела надлежаще в ходатайствах об отложении дела указали о несогласии с начисленными суммами процентов и штрафа (л.д. 76, 80, 107).
Согласно ст. 167 ГПК РФ суд приходит к выводу о рассмотрении дела в отсутствии сторон.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» Главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращения займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Таким образом, предъявляя требование о досрочном истребовании суммы кредита с процентами, достаточным основанием для досрочного взыскания при условиях, указанных в п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, является нарушение (в том числе, однократное) заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.
Согласно ст. ст. 421 и 428 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, признается договором присоединения.
В силу пункта 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.
В силу пункта 1 статьи 433 договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Кредитный договор согласно ст. 819 ч. 1 ГК РФ является консенсуальным договором, он считается заключенным с момента достижения соглашения между сторонами по всем существенным условиям договора, к которым относятся размер предоставляемого кредита, процентная ставка, сроки возврата.
В силу статей 819, 850 ГК РФ, Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 года № 266-П выдача карты означает предоставление кредита.
Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО "Тинькофф Банк" и ФИО1 был заключен договор кредитной карты с лимитом задолженности 300000 руб. путем акцепта банком оферты клиента, содержащейся в Заявлении-Анкете При этом составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, Условия комплексного банковского обслуживания, размещенные на сайте Банка www.tinkoff.ru и Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете (л.д. 22).
Договором предусмотрен тарифный план: ТП 7.68 в соответствии с которым лимит задолженности до 300000 руб., беспроцентный период по кредиту - 55 дней, процентная ставка на покупки - 29,05% годовых, на платы, снятие наличных и прочие операции 49,9% годовых, комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% плюс 290 руб., комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 290 рублей, плата за предоставление услуги оповещение об операциях SMS-банк - 59 руб., страховая защита - 0,89% от задолженности в месяц, минимальный платеж - не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей, неустойка при неоплате минимального платежа - 20% годовых, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб. (л.д. 28).
Согласие заемщика с указанными условиями тарифного плата подтверждено его подписью в Заявке к Заявлению-Анкете, которая подтвердила полноту, точность и достоверность данных, указанных в заявлении.
Полная стоимость кредита была доведена до ответчика путем указания в Заявке. Заявление содержит отдельное указание о согласии или несогласии заемщика на участие в Программе страховой защиты и подключение услуги СМС-банка. Квадратики в заявлении на оформление кредитной карты рядом с полем "Я не согласен участвовать в Программе страховой защиты заемщиков банка" и "Я не хочу подключить услугу SMS-Банк и получать сообщения на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием карты" ФИО1 не заполнены, соответственно истец выразил согласие на подключение услуги SMS-банк и подключение к программе страхования, с тарифами банка истец был ознакомлен.
Согласно пункту 1 "Условия комплексного банковского обслуживания в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) договор кредитной карты - это заключенный между Банком и клиентом договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, включающий в себя соответствующие заявку, тарифы и "Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк" (ЗАО) - далее "Общие условия".
В "Общих условиях кредитования" определены порядок выпуска и обслуживания кредитных карт и урегулированы отношения, возникшие в связи с этим между клиентом и Банком, в том числе по вопросам предоставления кредита. В частности указано, что договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком переданной клиенту кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей (п. 2.2).
В п. 3.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено, что кредитная карта передается Клиенту неактивированной и активируется банком при обращении Клиента в банк по телефону, если Клиент предоставил правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.
В Условиях комплексного банковского обслуживания предусмотрено в том числе, дистанционное обслуживание Банком клиента в форме обслуживания по телефону через контактный центр Банка, через интернет-банк и иные каналы обслуживания в интернете, а также через приложения на интернет-сайтах партнеров Банка, посредством SMS-инфо и SMS-банк (п. 4.1).
На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанных в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета (п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).
В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом (п. 5.1). Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и сроки, указанные в Счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану (п. 5.10). Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифами и не может превышать полного размера задолженности (п. 5.8). Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок указанный в заключительном счете, но не менее 10 календарных дней с даты направления счета (п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).
По условиям п. 8.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке, в том числе в случаях невыполнения клиентом обязательств по договору; в случае если Клиент не пользовался Кредитной картой более чем 6 месяцев при отсутствии задолженности.
Пунктом 8.3 "Общих условий" предусмотрено право клиента расторгнуть договор кредитной карты во время его действия, заявив об этом не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты расторжения письменно или через дистанционное обслуживание, полностью уплатив Банку всю задолженность по договору кредитной карты и вернув в Банк все кредитные карты.
Согласно пунктам 1, 5.7 и 5.9 "Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт" Банк обязан ежемесячно формировать и направлять клиенту счет-выписку, содержащий информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами, задолженности по договору кредитной карты, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и иную информацию по договору кредитной карты (по усмотрению Банка). Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Неполучение счета-выписки не освобождает Клиента от его обязанностей по договору, что установлено п. 3.5 Общий условий кредитования. При неполучении счета-выписки в течение 10 (календарных) дней с даты формирования счета выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты.
Представленные доказательства обращения с заявлением-анкетой в банк о заключении универсального договора, подписанным лично ответчиком, с указанием паспортных данных, места жительства и номеров телефона, с приложением копии паспорта ответчика, а также расчетных документов с указанием наименования операций по карте, подтверждают факт заключения договора кредитной карты с ответчиком.
Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен в Положении ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».
Кредитная карта, в соответствии с п. 1.5 указанного Положения, как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Пунктом 1.3 Положения даны понятия персонализации - процедуры нанесения на платежную карту и (или) записи в память микропроцессора, на магнитную полосу платежной карты информации, предусмотренной кредитной организацией - эмитентом; реестра по операциям с использованием платежных карт - документа или совокупности документов, содержащих информацию о переводах денежных средств и других предусмотренных настоящим Положением операциях с использованием платежных карт за определенный период времени, составленных юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку и рассылку кредитным организациям информации по операциям с платежными картами, и предоставляемых в электронной форме и (или) на бумажном носителе.
Следовательно, нанесенная на банковскую карту информация позволяет идентифицировать ее держателя для допуска к денежным средствам.
Условиями КБО (пункт 2.11) установлено, что для каждой услуги применяется Тарифный план, который до заключения договора передается клиенту лично. С целью ознакомления клиентов с условиями и тарифами банк публикует условия и тарифы (тарифные планы) на сайте банка в интернет, при этом тарифы публикуются на персональных страницах клиентов в разделе "Интернет-Банк" (п. 2.9).
Своей подписью в заявлении-анкете истец подтвердил, что ознакомлен с Тарифным планом, с ним был согласен и обязался его соблюдать, а также согласился на возможность изменения тарифа.
Как следует из выписок задолженности по договору кредитной линии №, соответствующих расчету задолженности, ответчик активировал кредитную карту, ДД.ММ.ГГГГ начал пользоваться кредитной картой - произвел оплату денежными средствами, и до ДД.ММ.ГГГГ систематически пользовался кредитной картой, производя оплату товаров и услуг по карте, пополнение карты после указанной даты не осуществлялось (л.д. 18-19, 93-95, 96-97).
Из представленного истцом расчета следует, что ответчик свои обязательства по договору выполнял ненадлежащим образом, что повлекло образование задолженности. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по внесению платежей, обеспечивающих предусмотренный договором лимит по карте, ДД.ММ.ГГГГ банк выставил и направил в адрес ответчика заключительный счет (л.д. 5), который был получен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором № (л.д. 110). При этом размер задолженности был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.
Со дня формирования заключительного счета договор банком расторгнут. Однако требование кредитора о погашении задолженности должником исполнено не было, до настоящего времени ФИО1 заключительный счет не оплатил.
Согласно заключительному счету по договору кредитной карты размер задолженности ответчика за период с 30.09.2021г. по 02.01.2022г. включительно в размере 94646,69 рублей, из которых: просроченная задолженность по основному долгу в размере 81480,66 руб., просроченные проценты в размере 12047,81 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 1118,22 руб., сумма комиссий 0,00 руб. – плата за обслуживание кредитной карты.
Заключительный счет о погашении задолженности в полном объеме и расторжении договора кредитной карты ответчиком не исполнен до настоящего времени.
Из материалов дела следует, что первоначально истец обратился с заявлением о вынесении судебного приказа, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ по заявлению АО "Тинькофф Банк" вынесен судебный приказ мировым судьей судебного участка №1 пос. Красная Горбатка и Селивановского района Владимирской области о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 94646,69 рублей, а также судебные издержки в виде уплаты государственной пошлины в размере 1519 руб. 70 коп.
Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с поступившими возражениями от должника.
Доводы ответчика о несогласии с размером задолженности судом отклоняются, поскольку представленный банком расчет, соответствует условиям заключенного между сторонами кредитного договора, периоду просрочки исполнения обязательства, судом проверен и признан верным. Иного расчета задолженности ФИО1 и его представителями суду не представлен и доводов, опровергающих правомерность заявленных исковых требований не представлено. Напротив, предоставленная ответчиком выписка по договору не опровергает доводов искового заявления о наличии у ответчика задолженности по кредитному договору в заявленном размере.
Доказательства произведенных заемщиком выплат, которые не были учтены банком либо истцом при расчете суммы задолженности, ответчиком не представлены.
Ссылка ответчика на необоснованно начисленные размер процентов и штрафов по договору не является основанием для уменьшения их размера. В договоре были указаны и до потребителя доведены все существенные условия договора: процентная ставка по кредиту, размеры предоставляемого кредита и штрафов, а также срок действия договора. При этом ответчиком не представлены относимые, допустимые и достоверные доказательства того, что заключение договора на содержащихся в нем условиях, являлось для ответчика вынужденным, в связи с тяжелыми жизненными обстоятельствами, на крайне невыгодных для него условиях, и что он был лишен права заключить аналогичный договор с другими кредитными организациями и на иных условиях.
Напротив, ответчик добровольно согласился на указанные в договоре условия, с которыми имел возможность ознакомиться заблаговременно, и был о них проинформирован, добровольно подписал договор на предложенных банком условиях, которые ответчиком не оспаривались, а потому воспользовался кредитными денежными средствами.
При установленных по делу обстоятельствах, суд приходит к выводу, что заявленные истцом исковые требования о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитной карты являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При подаче искового заявления в суд истцом была уплачена государственная пошлина в размере 3039 рублей 40 копеек, что подтверждается платежными поручениями № № от ДД.ММ.ГГГГ года и № № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7).
Поскольку исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворяются в полном объеме, в пользу истца подлежат взысканию с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 3039 рублей 40 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил :
Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № за период с 30.09.2021г. по 02.01.2022г. включительно в размере 94646,69 рублей, из которых: просроченная задолженность по основному долгу в размере 81480,66 руб., просроченные проценты в размере 12047,81 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 1118,22 руб., сумма комиссий 0,00 руб. – плата за обслуживание кредитной карты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3039,40 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Селивановский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья Г.А. Пяткина