Решение по делу № 2-1048/2022 от 22.05.2023 - о защите прав потребителей.

№ дела 2-82/2023

УИД 24RS0006-01-2022-001364-35

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Боготол 22 мая 2023 года

Боготольский районный суд Красноярского края в составе

председательствующего судьи Герасимовой Е.Ю.,

при секретаре Козловой Г.В.,

с участием: истца ФИО1,

его представителя ФИО3,

третьего лица ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании, с использованием системы видеоконференц-связи, гражданское дело по иску ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском (с учетом отказа от последних двух требований) к Банку ВТБ (ПАО) (далее – Банк) о признании недействительными (ничтожными) кредитного договора от 05.09.2022 № и кредитного договора от 06.09.2022 № № заключенных между сторонами; освобождении его от исполнения обязательств по данным договорам. Требования мотивированы тем, что 05.09.2022 в Банке, посредством сети «Интернет», на его имя оформлен кредитный договор № на сумму 986436 руб., под 18,9 % годовых, на 60 месяцев, со страховой премией в размере 186436 руб., а также кредитная карта № с лимитом кредитования в размере 295000 руб. При этом он не отправлял в Банк онлайн-заявку на оформление кредита и кредитной карты, в автоматизированную защищенную систему дистанционного обслуживания Банка с анкетой-заявлением на получение кредита не обращался. Неустановленные лица оформили на него кредит и кредитную карту, мошенническим способом, используя его личные данные. После обращения в правоохранительные органы, он ознакомился с анкетой-заявлением на получение кредита, где неизвестные лица неверно указали его личные данные: о выдаче паспорта, с места работы, об образовании и семейном положении. На свою карту денежные средства он не получал, себя с паспортом не фотографировал и не отправлял в Банк для получения кредита. По данным МО МВД часть денежных средств в размере 387840 руб. со счета на его имя переведена на другой счет. Общий ущерб составил 1281436 руб. Денежные средства получены неустановленными лицами, путем обмана и злоупотребления доверием. Несмотря на снятие значительных денежных сумм, ответчик не ввел ограничения на проведение банковских операций. Банк проигнорировал расхождение паспортных данных в анкете-заявлении с его личными данными. По этому поводу он направил претензию в Банк. Правоохранительные органы возбудили уголовное дело по ч. 4 ст. 159 УК РФ, по которому он признан потерпевшим. Кредитный договор нельзя признать заключенным, т. к. он его не подписывал и действий, направленных на его заключение, не производил.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал, по доводам, изложенным в иске, подтвердив ранее данные им пояснения, из которых следует, что 05.09.2022 на номер его телефона № с московского номера позвонил мужчина, который представился сотрудником Банка ВТБ (ПАО) (далее – Банк). В телефонном режиме ему сообщили, что кто-то подал заявку на смену его телефонного номера и пытается оформить кредит на его имя. У него есть карта Банка, на которую он получает зарплату с 2007 г. На его телефоне установлено приложение Банка. Его зарплатная карта привязана к его номеру телефона. Свою карту он никому, кроме своей супруги, не давал. Реквизиты карты и свои паспортные данные он никому по телефону не сообщал. Ему звонили несколько раз, а также присылали на номер его телефона СМС-сообщения с кодами. Сотрудник Банка просил их подтвердить, при этом переводил разговор на голосового помощника. В ходе очередного звонка сотрудник Банка сказал, что вышлет пароль и переведет его на голосового помощника, которому он должен будет сказать определенную фразу и ввести пароль. Когда его переводили на голосового помощника, он говорил фразу «отмена операции» и вводил коды, приходившие ему в СМС-сообщениях. На следующий день ему перезвонили из Банка и сказали, что примерно знают, какой сотрудник передал его данные и что ему необходимо сделать еще одну операцию, т. к. на него пытаются оформить кредитную карту. Ему снова прислали код и перевели его на голосового помощника, после чего он сообщил данный код голосовому помощнику и сказал фразу «отмена операции». Ночью ему снова позвонили и сообщили, что его телефонный номер хотят изменить и оформить кредит на его имя. Он сказал, что сотрудник Банка уже звонил ему по данному поводу, на что ему ответили, что такого звонка не было. Утром 07.09.2023 он обратился в полицию, где было возбуждено уголовное дело, по которому он признан потерпевшим. Мошенники оформили на него кредитный договор и кредитную карту, после чего сняли все денежные средства с кредитных счетов на его имя. Он знал о совершении подобных преступлений и сам не понимает, как такое могло произойти.

Представитель истца ФИО1 – ФИО3 (по доверенности) исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) ФИО5 (по доверенности), извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не уведомил, представил суду отзыв, по доводам в котором просил отказать в удовлетворении требований истцу.

Третье лицо ФИО4, допрошенный в судебном заседании с использованием системы видеоконференц-связи, поддержал свой отзыв на иск, пояснив, что в сентябре 2022 г., по просьбе своего знакомого ФИО6, он открыл на свое имя дебетовый счет в Банке ВТБ (ПАО), после чего передал Леппе банковскую карту и сообщил ПИН-код от нее. Больше Леппу он не видел. Получив исковое заявление, он заблокировал банковскую карту.

Представитель третьего лица АО «СОГАЗ», третье лицо ФИО6, извещенные надлежащим образом, в судебное заседание не явились, о причинах неявки не уведомили.

Выслушав истца, его представителя, третье лицо, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В п. 1 ст. 432 ГК РФ указано, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

На основании п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т. п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 2 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» указано, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ч. 2 ст. 6 вышеуказанного Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

На основании ч. 1 ст. 9 вышеуказанного Федерального закона, электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В силу ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Таким образом, договор потребительского кредита (займа) между сторонами может быть заключен в электронном виде через систему электронного взаимодействия.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Исходя из буквального толкования ст. 179 ГК РФ и с учетом положений ст. 56 ГПК РФ, сторона, которая обращается за признанием сделки недействительной, должна доказать, что выраженная ею при заключении договора воля сформировалась под влиянием обмана, при этом по смыслу указанных норм закона обман должен иметь место на момент совершения сделки, носить существенный характер.

Пунктами 1 – 3 ст. 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

На основании п. 4 ст. 847 ГК РФ, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В п. 1 ст. 848 ГК РФ указано, что Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 5 ст. 14 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги).

Согласно п. 2 ст. 864 ГК РФ при приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.

На основании п. 1.26 Положения Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», распоряжение плательщика в электронном виде (реестр (при наличии) подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами). При воспроизведении распоряжений в электронном виде должна обеспечиваться возможность установления лица (лиц), указанного (указанных) в настоящем пункте. Положения настоящего пункта применяются к распоряжениям в электронном виде, реестрам, составляемым банками.

В силу п. 2.4 вышеуказанного Положения Банка России удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 настоящего Положения.

В ч. 5.1 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» указано, что оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». Оператор по переводу денежных средств в рамках реализуемой им системы управления рисками определяет в документах, регламентирующих процедуры управления рисками, процедуры выявления операций, соответствующих признакам осуществления переводов денежных средств без согласия клиента, на основе анализа характера, параметров и объема совершаемых его клиентами операций (осуществляемой клиентами деятельности).

Приказом Банка России от 27.09.2018 № ОД-2525 утверждены Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента:

1. Совпадение информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, формируемой Банком России в соответствии с частью 5 статьи 27 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - база данных).

2. Совпадение информации о параметрах устройств, с использованием которых осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств, с информацией о параметрах устройств, с использованием которых был осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных.

3. Несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Частью 5.2 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрено, что оператор по переводу денежных средств после выполнения действий, предусмотренных частью 5.1 настоящей статьи, обязан в порядке, установленном договором, заключенным с клиентом:

1) предоставить клиенту информацию:

а) о совершении им действий, предусмотренных частью 5.1 настоящей статьи;

б) о рекомендациях по снижению рисков повторного осуществления перевода денежных средств без согласия клиента;

2) незамедлительно запрашивать у клиента подтверждение возобновления исполнения распоряжения.

В силу п. 5.3 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», при получении от клиента подтверждения, указанного в пункте 2 части 5.2 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно возобновить исполнение распоряжения. При неполучении от клиента подтверждения, указанного в пункте 2 части 5.2 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств возобновляет исполнение распоряжения по истечении двух рабочих дней после дня совершения им действий, предусмотренных частью 5.1 настоящей статьи.

Согласно ч. 9 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

В соответствии с ч. 10 ст. 7 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных частью 9.1 статьи 9 настоящего Федерального закона, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 настоящей статьи.

На основании ч. 15 ст. 7 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 настоящей статьи.

Согласно ч. 4 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

В соответствии с ч. 14 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента.

Правила комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее – Правила КО) определяют общие условия и порядок предоставления Клиенту комплексного обслуживания, Пакетов услуг, а также возможность получения Клиентом отдельных Банковских продуктов (п. 1.1).

Согласно п. 1.2 Правил КО их действие распространяется на Клиентов, в том числе присоединившихся до 31.12.2017 (включительно) к Правилам комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО). Присоединение Клиентов к настоящей редакции Правил осуществляется в порядке, установленном пунктом 5.5 настоящих Правил.

Пунктом 1.4 Правил КО предусмотрено, что Банк с целью ознакомления Клиентов с Правилами и Тарифами Банка размещает их путем опубликования информации одним или несколькими из нижеперечисленных способов:

а) размещения информации на стендах в Офисах Банка;

б) размещения информации на Сайте Банка;

в) иными способами, позволяющими Клиенту получить информацию и установить, что она исходит от Банка, в том числе способами, установленными Договорами о предоставлении банковских продуктов.

Датой ознакомления Клиента с опубликованной информацией считается дата размещения Банком информации в соответствии с настоящим пунктом Правил.

Согласно п. 3.10, 3.10.1, 3.10.2 Правил КО в соответствии с требованиями законодательства РФ (в том числе в соответствии с Федеральным законом от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе») Банк уведомляет клиента об операциях по переводу денежных средств, в том числе совершенных с использованием УС, в следующем порядке.

Посредством предоставления клиенту выписки / мини-выписки по счету. Выписки по счету предоставляются Банком:

- в офисе Банка по запросу клиента. Клиент вправе получать выписку по счету ежедневно, неограниченное количество раз в течение дня (в период времени, установленного для обслуживания клиентов), в любой день, когда офис Банка осуществляет обслуживание физических лиц. По карточному счету клиент обязан получать выписку в офисе Банка не реже одного раза в месяц за период, равный предыдущему календарному месяцу и истекшей части текущего месяца. Клиент считается уведомленным Банком в день получения выписки по карточному счету;

- через Системы ДБО (в случае наличия между Банком и клиентом Договора ДБО). Клиент вправе получать выписку по счету в любой момент времени посредством систем ДБО неограниченное количество раз в течение дня. Клиент считается уведомленным Банком в день получения выписки по счету;

- через УС (банкомат/терминал самообслуживания и другие) Банк предоставляет клиенту мини-выписку по карточному счету / иным счетам клиента (при наличии технической возможности клиент вправе получать мини-выписку по карточному счету / иным счетам клиента (при наличии технической возможности) неограниченное количество раз в течение дня. В зависимости от технологических особенностей электронно-программного комплекса мини-выписка может быть распечатана и / или выведена на экран УС. Клиент считается уведомленным Банком в день получения мини-выписки.

В выписке отражаются все операции (безналичные и с наличными денежными средствами), совершенные по счету, независимо от способа их совершения (операции, совершенные в офисе Банка, с использованием систем ДБО / УС, в торгово-сервисных предприятиях, в сети Интернет). В мини-выписку включаются последние 10 операций, совершенных с использованием карты, посредством которой (с использованием которой) формировался запрос в УС.

Об операции, совершенной с использованием системы ДБО, Банк дополнительно уведомляет клиента посредством указания статуса электронного документа о переводе денежных средств, сформированного в соответствующей системе ДБО.

Клиент, совершивший операцию с использованием системы ДБО, считается уведомленным Банком об операции по счету в момент присвоения электронному документу окончательного статуса, свидетельствующего об исполнении распоряжения / заявления БП Банком или об отказе Банка в исполнении распоряжения / заявления БП.

Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее – Правила ДБО) определяют общие условия и порядок предоставления Клиенту дистанционного обслуживания в Банке (п. 1.1).

Согласно п. 1.2 Правил ДБО их действие распространяется на клиентов, в том числе присоединившихся к:

- Правилам предоставления ВТБ24-Онлайн физическим лицам в ВТБ24 (ПАО) до 31.12.2017 включительно;

- Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) и Условиям предоставления услуг по системе «SMS-банкинг (Приложение 6 к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО)) до 31.12.2017 включительно.

Присоединение клиентов к настоящей редакции Правил осуществляется в порядке, установленном пунктом 2.6 настоящих Правил.

В п. 1.3 Правил ДБО даны определения следующих терминов:

Аутентификация – процедура проверки клиенту предъявленного им идентификатора (проверка подлинности идентификатора).

Идентификатор – число, слово, комбинация цифр и / или букв, или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) клиента среди определенного множества клиентов Банка (паспортные данные клиента, УНК, логин, номер карты клиента, номер банковского счета, счета вклада, специального счета, доверенный номер телефона). Выбор идентификатора зависит от канала дистанционного доступа/системы ДБО и указывается в соответствующих условиях системы ДБО.

Идентификация – процедура распознавания клиента в информационной системе банка / системе ДБО по предъявленному им идентификатору.

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) – технологические решения по взаимодействию Банка с клиентами, посредством которых клиенты, не посещая офиса Банка получают информацию / пользуются банковскими продуктами и услугами, предоставляемыми в рамках ДКО /договора ДБО и договора П/У в установленном ими порядке, и партнерскими сервисами.

Доверенный номер телефона – сообщенный клиентом банку на основании заявления, составленного по форме Банка, номер мобильного телефона клиента, используемый в целях направления Банком клиенту сообщений / уведомлений в рамках договора ДБО, в том числе при использовании технологии «Цифровое подписание», а также для направления Банком клиентом SMS-кодов / паролей / ОЦП и иных средств подтверждения, установленных договором ДБО.

Договор ДБО – договор дистанционного банковского обслуживания физических лиц в банке ВТБ (ПАО), заключаемый банком с клиентом с целью предоставления дистанционного обслуживания, в порядке, указанном в Правилах ДБО. Договор ДБО составляют заявление, Правила ДБО и тарифы.

Интернет-банк – канал дистанционного доступа к ВТБ-Онлайн, позволяющий клиентам через сеть Интернет в том числе получать информацию по банковским продуктам, использовать партнерские сервисы и проводить операции с использованием в качестве средства доступа персонального компьютера или другого средства доступа. Доступ к Интернет-банку осуществляется через сайт ВТБ-Онлайн.

Мобильное приложение – версия программного обеспечения, являющаяся каналом дистанционного доступа к ВТБ-Онлайн, созданная для установки на мобильных устройствах под управлением операционных систем Android, iOS, позволяющая осуществлять доступ к ВТБ-Онлайн через сеть Интернет с таких мобильных устройств. Мобильное приложение устанавливается / обновляется по ссылкам для скачивания, размещенным на Сайте Банка / Сайте ВТБ-Онлайн / в ВТБ-Онлайн (при наличии технической возможности) либо по QR-коду, размещенному в офисах банка в местах, исключающий несанкционированный доступ клиентов и третьих лиц.

Пароль – последовательность цифровых / буквенно-цифровых символов, предоставляемая Банком клиенту на доверенный номер телефона при заключении договора ДБО (временный пароль) или назначенная клиентом самостоятельно с использованием средств системы ДБО в соответствии с договором ДБО, используемая для аутентификации клиента в системе ДБО / канале дистанционного доступа.

ПИН-код – средство подтверждения в виде цифрового кода для совершения операций с использованием карт в УС, торгово-сервисных предприятиях, пунктах выдачи наличных денежных средств, предоставленный Банком лицу, которому в соответствии с договором карты предоставлена в пользование карта (держатель) или назначенный указанным лицом самостоятельно (при наличии технической возможности). Введение ПИН-кода признается аналогом собственноручной подписи держателя карты при совершении операции с использованием карты. Стороны признают ПИН-код в качестве ПЭП при заключении, изменении, расторжении сделок / договоров, подписанных держателем путем ввода ПИН-кода карты, посредством которой выполнен доступ к сервисам УС.

Распоряжение – поручение клиента о совершении операции по счету (включая периодичность и условия ее совершения) в виде электронного документа, составленное по форме, установленной Банком, оформленное клиентом с использованием системы ДБО или по технологии «Цифровое подписание», подписанное клиентом с использованием средства подтверждения и направленное в Банк с использованием системы ДБО в соответствии с договором ДБО.

Система ВТБ-Онлайн (ВТБ-Онлайн) – система ДБО, доступ к которой предоставляется клиенту на сайте ВТБ-Онлайн в соответствии с договором ДБО.

Система ДБО – система дистанционного банковского обслуживания, обеспечивающая предоставление Онлайн-сервисов, формирование, прием к исполнению, обработку, исполнение электронных документов в соответствии с Договором ДБО и Условиями системы ДБО, а именно система «ВТБ-Онлайн (ВТБ-Онлайн) или система «SMS-банкинг».

Средство подтверждения – электронное или иное средство, используемое для аутентификации клиента, подписания клиентом ПЭП электронных документов, сформированных с использованием системы ДБО, в том числе по технологии «Цифровое подписание» с использованием мобильного приложения / Интернет-банка (при наличии технической возможности), а также ЭДП, сформированных посредством ВТБ-онлайн в рамках партнерского сервиса. Средством подтверждения являются: ПИН-код, ОЦП, SMS / Push-коды, Passcode.

Passcode – код в виде цифровой последовательности, назначаемый клиентом для последующей аутентификации в мобильном приложении и подтверждения операций. Для каждого мобильного устройства клиентом назначается свой Passcode. Passcode невозможно восстановить. В случае если клиент забыл Passcode, требуется новая авторизация в мобильном приложении и назначение клиентом нового Passcode.

Push-сообщение – сообщение, направляемое Банком по технологии «Push-notificatios» на конкретное, ранее зарегистрированное в Банке мобильное устройство клиента и состоящее из буквенно-цифровых символов. Для передачи Push-сообщений необходимо наличие подключения к сети Интернет мобильного устройства клиента. Регистрация мобильного устройства в целях получения Push-сообщений осуществляется в Банке по факту успешной аутентификации клиента в мобильном приложении, установленном на мобильном устройстве клиента, и выбора клиентом в настройках мобильного приложения данного мобильного устройства для целей получения Push-сообщений. Push-сообщение отображается на экране мобильного устройства в виде всплывающего сообщения и может быть впоследствии просмотрено клиентом в мобильном приложении.

SMS/Push-код – средство подтверждения, используемое для аутентификации и подписания электронных документов в ВТБ-Онлайн по каналам доступа Интернет-банк / мобильное приложение. SMS/Push-код представляет собой код (последовательность символов, используемых однократно), содержащийся в SMS/Push-сообщении. В SMS/Push-сообщении также содержится информация об операции (ях) клиента, дата и время проведения операции (ий).

SMS-сообщение – сообщение, направляемое Банком по технологии сотовой связи «Short Message Service» на доверенный номер телефона клиента и состоящее из буквенно-цифровых символов.

Условия Системы ДБО – особенности дистанционного обслуживания клиентов в системе ДБО, установленные Приложениями 1-2 к Правилам ДБО.

Электронный документ – в рамках договора ДБО: документ, информация в котором представлена в электронной форме: распоряжение / заявление П/У / кредитный договор / договор залога и иные документы, оформляемые при заключении кредитного договора в соответствии с п. 6.4 приложения 1 к Правилам ДБО / ЭДП, согласия / поручения, предоставляемые клиентом Банку в рамках партнерского сервиса; в рамках соглашения о ПЭП: заявление и иные документы, оформляемые при заключении ДКО, договора ДБО, договора счета, договора карты в соответствии с соглашением о ПЭП.

Судом установлено, что 20.04.2016 между ФИО1 и ВТБ 24 (ПАО) заключен договор комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) (том 1 л. д. 120-121), путем заполнения и подписания ФИО1 заявления на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО), в котором клиент заявил о присоединении к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), в том числе к действующей редакции:

- Правил предоставления ВТБ24-Онлайн физическим лицам в ВТБ 24 (ПАО),

- Правил совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ 24 (ПАО),

- Сборника тарифов на услуги, предоставляемые ВТБ 24 (ПАО),

в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ.

В рамках данного договора ФИО1 открыт мастер-счет в российских рублях №, предоставлено обслуживание по указанному счету в соответствии с Правилами совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ 24 (ПАО).

На основании п. 1.2 заявления ФИО1 предоставлен доступ к ВТБ24-Онлайн и обеспечена возможность его использования в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ24-Онлайн физическим лицам в ВТБ 24 (ПАО).

Также ФИО1 предоставлен доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету / счетам, открытым на его имя в Банке, по следующим каналам доступа: телефон, Интернет, мобильная версия / мобильное приложение, устройства самообслуживания (п. 1.2.1 заявления).

Согласно п. 1.2.2 заявления ФИО1 просил направлять SMS-пакет «Базовый», SMS-коды, пароль на мобильный телефон №, указанный им для получения информации от Банка.

Кроме того, в соответствии с п. 1.2.3 заявления ФИО1 выдан универсальный номер клиента и пароль в соответствии с Правилами комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО).

01.01.2018 Банк ВТБ 24 (ПАО) прекратил свою деятельность, путем реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО). С указанной даты Банк ВТБ (ПАО) принял активы и пассивы, а также права и обязанности Банка ВТБ 24 (ПАО) и стал правопреемником по всем обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе всех его кредиторов и должников.

Условия обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн (том 1 л. д. 137 с оборота-144, далее – Условия) являются неотъемлемой частью Договора ДБО и определяют порядок предоставления Онлайн-сервисов в ВТБ-Онлайн физическим лицам и распространяются, в том числе, на физических лиц, присоединившихся к Правилам предоставления ВТБ24-Онлайн физическим лицам в ВТБ 24 (ПАО) до 31.12.2017 включительно (п. 1).

Согласно п. 2 Условий доступ к ВТБ-Онлайн предоставляется в рамках Договора ДБО, заключенного в порядке, установленном п. 1.5 Правил ДБО.

В п. 6.4.1 – 6.4.3 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн указано:

Клиент может оформить заявление на получение Кредита в ВТБ-Онлайн.

Заявление на получение кредита / иные электронные документы клиент подписывает ПЭП способом, определенным в п. 8.3 Правил ДБО.

Банк информирует клиента о принятом решении посредством направления SMS / Push- сообщения. В случае принятия Банком решения о предоставлении кредита клиенту предоставляются для ознакомления индивидуальные условия / иные электронные документы, которые клиент может сохранить на своем мобильном устройстве.

В случае согласия с индивидуальными условиями / иными электронными документами клиент подписывает их ПЭП способом, определенным в п. 8.3 настоящих Правил. До подписания электронных документов клиент должен предварительно ознакомиться с их содержанием. Для получения копии кредитного договора / иных электронных документов на бумажном носителе клиент может обратиться в офис Банка.

Технология подписания клиентом в ВТБ-Онлайн кредитного договора обеспечивает его неизменность в процессе хранения, достоверность и неизменность информации, хранящейся в ВТБ-Онлайн и иных информационных системах Банка.

В случае размещения Банком в ВТБ-Онлайн предварительно одобренного предложения о предоставлении кредита клиент может ознакомиться с условиями кредитования, предложенными Банком, при необходимости изменить сумму и срок кредита в предлагаемых Банком пределах, и при желании получить кредит на предложенных Банком условиях, подтвердив свое волеизъявление способом, определенным в п. 8.3 Правил ДБО.

При оформлении заявления на получение кредита / ознакомлении с предварительно одобренным предложением о предоставлении кредита клиенту может быть предоставлена возможность сформировать распоряжение на перевод денежных средств в оплату страховой премии (в случае если клиент выразит добровольное волеизъявление на приобретение страховой услуги).

Согласно п. 8.3 Правил ДБО клиент, присоединившийся к Правилам ДБО, имеет возможность оформить кредитный продукт в ВТБ-Онлайн.

При заключении кредитного договора / оформлении иных необходимых для заключения кредитного договора документов (в том числе заявления на получение кредита, согласий клиента, заявления о заранее данном акцепте (по желанию клиента) и иных), указанные в настоящем пункте электронные документы подписываются ПЭП с использованием средства подтверждения – SMS-кода.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 986436 руб., под 19,5% годовых, сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им в сроки, предусмотренные графиком (том 1 л. д. 123-126).

Договор заключен в ВТБ-Онлайн (том 1 л. д. 199 с оборота), в форме электронного документа, подписанного простой электронной подписью с использованием средства подтверждения – SMS-кода: №, содержащегося в SMS-сообщении «Подтвердите электронные документы: Кредитный договор. Код подтверждения№. Никому не сообщайте этот код, даже сотруднику банка ВТБ», направленном 05.09.2022 в 13:07:23 (МСК) Банком по сотовой связи исключительно на доверенный номер телефона ФИО1 №, что подтверждается данными из системы ДБО ВТБ-Онлайн (том 1 л. д. 206).

Поскольку при оформлении 05.09.2022 анкеты-заявления на получение кредита (том 1 л. д. 122) ФИО1 выразил согласие на приобретение в АО «СОГАЗ» дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья со страховой премией в размере 186436 руб., в тот же день ему был выдан полис «Финансовый резерв» (версия 4.0) №, сроком действия до 05.03.2024, на страховую сумму в размере 986436 руб (том 1 л. д. 11-13). Кроме того, заемщик оформил заявление в Банк на перечисление в АО «СОГАЗ» страховой премии в указанном размере (том 1 л. д. 127 с оборота) и заявление в АО «СОГАЗ» о перечислении страховой выплаты в Банк (том 1 л. д. 128).

Во исполнение обязательства по кредитному договору 05.09.2022 Банк зачислил на счет ФИО1 № денежные средства в сумме 986436 руб., что подтверждается выпиской по счету (том 1 л. д. 204-205), из которой следует, что в тот же день с вышеуказанного счета произведены следующие перечисления денежных средств: оплата вышеуказанной страховой премии в размере 186436 руб., 17 переводов по 29290 руб. и 1 перевод в сумме 7070 руб. (из которых 70 руб. комиссия) на карту № 1 перевод между собственными счетами ФИО1 в сумме 150000 руб., 16 переводов по 9000 руб. через СБП на имя Д.С. общая сумма комиссии за перевод через СБП составила 220 руб. (40 руб. + 45 руб. + 45 руб. + 45 руб. + 45 руб.). Сумма всех операций по счету с удержанием комиссий составила 985656 руб.

По данным ООО У" карта № выдана к счету №, открытому на имя ФИО4 Согласно выписке по данному счету 05.09.2022 на него поступило 17 переводов по 29290 руб. и 1 перевод в сумме 7000 руб., всего на сумму 500000 руб. (том 1 л. д. 108-112).

Кроме того, 06.09.2022 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен смешанный договор № содержащий условия договора о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) и условия договора потребительского кредита в форме «овердрафт» (кредитный договор), состоящий из индивидуальных условий, Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) и Тарифов Банка, в рамках которого Банк выдал ФИО1 расчетную карту № с лимитом овердрафта в размере 295000 руб., с процентной ставкой от 19,9% до 49,9%, в зависимости от вида платежа, дата возврата кредита установлена 06.09.2052, а также открыл ФИО1 банковский счет № для совершения операций с использованием указанной карты (том 2 л. <...>).

Договор заключен аналогичным способом в ВТБ-Онлайн (том 1 л. д. 200), в форме электронного документа, подписанного простой электронной подписью с использованием средства подтверждения – SMS-кода: № содержащегося в SMS-сообщении: «Никому не говорите этот код №, даже сотруднику банка! Вы подписываете кредитный договор. Кредитный лимит 295000 руб., процентная ставка на покупки 39,9%, на операции снятия наличных – 49,9% годовых», направленном 06.09.2022, в 09:32:48 (МСК) Банком по сотовой связи исключительно на доверенный номер телефона ФИО1 №, что подтверждается данными из системы ДБО ВТБ-Онлайн.

Согласно выписке по счету № (том 1 л. д. 241) 06.09.2022 со счета карты № совершены 10 операций по переводу денежных средств на карту №, из которых 9 переводов по 29290 руб. и 1 перевод в сумме 15150 руб., всего на сумму 278760 руб., с удержанием общей комиссии за перевод в размере 15281,80 руб. В результате общая сумма задолженности по кредитной карте составила 294041,80 руб.

15.09.2022 ФИО1 направил в Банк ВТБ (ПАО) претензию, в которой просил провести проверку и аннулировать оформленные на его имя кредитный договор на сумму 986436 руб. и кредитную карту на сумму 294041,80 руб., т. к. он не обращался в Банк ВТБ (ПАО) с заявлениями о предоставлении кредитов и денежные средства не получал (том 1 л. д. 22). Данная претензия поступила в Банк ВТБ (ПАО) 23.09.2022 (том 1 л. д. 21).

В ходе проверки, проведенной по данному обращению, Банк ВТБ (ПАО) установил, что оформление заявок на предоставление кредита и выпуск кредитной карты, подписание кредитных договоров произведены 05.09.2022 и 06.09.2022 соответственно в личном кабинете после успешного входа по логину и паролю и подтверждены вводом одноразовых кодов, направленных на номер телефона ФИО1 Выпуск цифровых мультикарт МИР осуществлен с использованием одноразовых кодов, направленных на номер телефона ФИО1 Оспариваемые переводы денежных средств совершены в личном кабинете Банка после успешного входа по логину и паролю. По всем указанным сообщениям были получены корректные по всем признакам статусы «доставлено». На момент совершения операций в Банк не поступали сообщения ФИО1 об утрате указанного мобильного телефона и / или компрометации средств подтверждения. Таким образом, у Банка отсутствовали основания для отказа в проведении операций. Приостановить операции, совершенные в личном кабинете, Банк не может. Перевод денежных средств на основании распоряжения становится безотзывным и окончательным после исполнения Банком распоряжения клиента в соответствии с Федеральным законом от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Согласно Правилам ДБО электронные документы подтверждены (подписаны) с помощью средства подтверждения, переданного с использованием системы ВТБ-Онлайн: удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица, совершающего сделку; равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе и порождают аналогичные им права и обязанности сторон по сделкам и договорам; не могут быть оспорены или отрицаться сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в Банк с использованием системы ДБО, каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде; могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам (п. 1.10 Правил). По поводу данных, отраженных в анкете-заявлении на предоставление кредита Банк ВТБ (ПАО) указал, что они соответствуют информации из клиентской карточки ФИО1 в программном обеспечении Банка и указываются автоматически. Предварительное одобрение заявки на кредит предоставляется в рамках проверки заемщика на основании истории его сотрудничества с Банком. Данные ФИО1 отражены в клиентской карточке Банка, на основании зарплатного реестра на выпуск банковских карт, полученного от работодателя ФИО1 27.12.2019 в соответствии с заключенным зарплатным договором (том 1 л. д. 155).

07.09.2022, в 10:20, в МО МВД возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159.3 УК РФ, в отношении неустановленного лица, по факту хищения денежных средств с банковских счетов, открытых в Банке ВТБ (ПАО) на имя ФИО1, признанного потерпевшим по уголовному делу (том 1 л. д. 33-35). В последующем уголовное дело переквалифицировано на п. «б» ч. 4 ст. 158 УК РФ. В настоящее время предварительное следствие по уголовному делу приостановлено, в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.

Как следует из протокола допроса потерпевшего ФИО1 от 07.09.2022 (том 1 л. д. 36-38), 05.09.2022, в 16:50 ему на сотовый телефон с номера № позвонил мужчина, представился сотрудником Банка ВТБ и сказал, что от него (ФИО1) поступила заявка на смену номера, с которого поступают заявки на рассмотрение кредита и кредитных карт. Мужчина сказал, что данные заявки нужно подтвердить, а потом отменить, тогда кредиты погасятся без процентов. В ходе разговора звонок оборвался. В 17:13 мужчина перезвонил и перевел его на голосового помощника, которому он говорил: отмена операции и вводил код, который приходил ему на телефон по СМС. При этом он находился на связи с сотрудником Банка. Когда ему приходили СМС-сообщения с кодами, он их не читал, просто вводил коды. О том, что у него списываются деньги со счета, он не предполагал. Мужчина объяснил, что он (ФИО1) возьмет кредит, который автоматически спишется, когда он введет коды. Кроме того, по указанию мужчины, он переводил по 9000 руб., через СБП, по номеру телефона №, Д.С. Со слов мужчины, лимит переводов был превышен, а данное лицо – сотрудник Банка, которому можно перевести деньги и который погасит кредит. Поверив мужчине, он 16 раз перевел через СБП по 9000 руб. Когда он осуществлял переводы, ему перезвонили с номера № и сказали, что у него есть заявка на кредитную карту, которую нужно открыть и перевести деньги. После того как он не сумел открыть кредитную карту, сотрудник Банка отключился. В 20:29 ему с номера № позвонил мужчина, который представился сотрудником Банка и сказал, что нужно попробовать активировать кредитную карту. Мужчина диктовал ему последние цифры карты «0111», которые нужно было ввести через Онлайн-банк, для активации, но у него не получалось. Тогда мужчина сказал, что перезвонит. На следующий день, в 13:07 ему на сотовый телефон с номера № позвонил мужчина, представился сотрудником Банка и сказал, что нужно снова попробовать активировать кредитную карту. С его согласия мужчина помог ему оформить кредитную карту. Т. е. он зашел в личный кабинет Онлайн- Банка, мужчина диктовал ему куда и что нажать. После того как он под диктовку активировал кредитную карту, с нее автоматически сняли в общей сумме 278760 руб. При этом он кодов не называл. Когда он оформлял кредитную карту, он заходил в Онлайн-приложение через иное приложение, которое пришло ему по CMC от <данные изъяты>. С кредитного счета списано в общей сумме 799000 руб. Общий ущерб от хищения – 1077760 руб. Ранее он слышал о мошенничестве, почему он ответил на московский номер и начал разговор, не знает.

Как следует из детализации расходов для номера №, находившегося в пользовании ФИО2 05.09.2022 и 06.09.2022, сопоставленной судом со списком SMS/Push-сообщений, направленных ответчиком по сотовой связи на данный номер, являющийся доверенным номером телефона ФИО1, выгрузка которых произведена ответчикам из системы ВТБ-Онлайн, а также с SMS-сообщениями, хранящимися на телефоне истца, на данный номер поступали следующие входящие сообщения и звонки:

05.09.2022, 16:50:54 входящий звонок с номера № (Москва), продолжительностью 22 минуты 30 секунд,

05.09.2022, 16:52:21 входящее SMS от VTB «Код № для подтверждения телефона. Никому не сообщайте его. ВТБ.»,

05.09.2022, 17:00:08 входящее SMS от <данные изъяты>

№ входящее SMS от VTB «Подтвердите электронные документы: Согласие клиента. Код подтверждения: №. Никому не сообщайте этот код, даже сотруднику банка ВТБ.»,

05.09.2022, 17:06:23 входящее SMS от VTB «ФИО2, вам одобрен кредит от ВТБ: сумма кредита – 986436 руб., ставка – 9,5%, срок – 60 мес., ежемесячный платеж – 20717 руб. с учетом страхования. Предложение действует до 05.10.2022. Получите кредит прямо сейчас в ВТБ Онлайн: online.vtb.ru/i/kn»,

05.09.2022, 17:06:24 входящее SMS от VTB (в системе ВТБ-Онлайн его нет)

05.09.2022, 17:07:23 входящее SMS от VTB «Подтвердите электронные документы: Кредитный договор. Код подтверждения: №. Никому не сообщайте этот код, даже сотруднику банка ВТБ.»,

05.09.2022, 17:08:59 входящее SMS от VTB «ФИО2! Денежные средства по кредитному договору на сумму 800000 руб. перечислены на ваш счёт. Благодарим вас за выбор Банка ВТБ (ПАО) в качестве финансового партнера.»,

05.09.2022, 17:13:39 входящий звонок с номера № (Москва), продолжительностью 1 час 1 минута 40 секунд,

05.09.2022, 17:10:03 уведомление о транзакции в виде Push-сообщения от VTB «Поступление 986436.00р Счет*1681 Баланс 990154.72р 13:09»,

05.09.2022, 17:10:48 уведомление о транзакции в виде Push-сообщения от VTB «Списание 29290.00р Карта*0839 VTB Баланс 774428.72р 13:10»,

05.09.2022, 17:10:56 уведомление о транзакции в виде Push-сообщения от VTB «Списание 29290.00р Карта*0839 VTB Баланс 745138.72р 13:10»,

05.09.2022, 17:11:04 уведомление о транзакции в виде Push-сообщения от VTB «Списание 29290.00р Карта*5446 VTB Баланс 715848.72р 13:10»,

05.09.2022, 17:11:11 уведомление о транзакции в виде Push-сообщения от VTB «Списание 29290.00р Карта*5446 VTB Баланс 686558.72р 13:11»,

05.09.2022, 17:11:19 уведомление о транзакции в виде Push-сообщения от VTB «Списание 29290.00р Карта*5446 VTB Баланс 657268.72р 13:11»,

05.09.2022, 17:11:30 уведомление о транзакции в виде Push-сообщения от VTB «Списание 29290.00р Карта*5446 VTB Баланс 627978.72р 13:11»,

05.09.2022, 17:11:36 уведомление о транзакции в виде Push-сообщения от VTB «Списание 29290.00р Карта*5446 VTB Баланс 598688.72р 13:11»,

05.09.2022, 17:11:50 уведомление о транзакции в виде Push-сообщения от VTB «Списание 29290.00р Карта*5446 VTB Баланс 569398.72р 13:11»,

05.09.2022, 17:11:56 уведомление о транзакции в виде Push-сообщения от VTB «Списание 29290.00р Карта*5446 VTB Баланс 540108.72р 13:11»,

05.09.2022, 17:12:01 уведомление о транзакции в виде Push-сообщения от VTB «Списание 29290.00р Карта*5446 VTB Баланс 510818.72р 13:11»,

05.09.2022, 17:12:10 уведомление о транзакции в виде Push-сообщения от VTB «Списание 29290.00р Карта*5446 VTB Баланс 481528.72р 13:12»,

05.09.2022, 17:12:20 уведомление о транзакции в виде Push-сообщения от VTB «Списание 29290.00р Карта*5446 VTB Баланс 452238.72р 13:12»,

05.09.2022, 17:12:26 уведомление о транзакции в виде Push-сообщения от VTB «Списание 29290.00р Карта*5446 VTB Баланс 422948.72р 13:12»,

05.09.2022, 17:12:37 уведомление о транзакции в виде Push-сообщения от VTB «Списание 29290.00р Карта*5446 VTB Баланс 393658.72р 13:12»,

05.09.2022, 17:12:43 уведомление о транзакции в виде Push-сообщения от VTB «Списание 29290.00р Карта*5446 VTB Баланс 364368.72р 13:12»,

05.09.2022, 17:12:51 уведомление о транзакции в виде Push-сообщения от VTB «Списание 29290.00р Карта*5446 VTB Баланс 335078.72р 13:12»,

05.09.2022, 17:13:00 уведомление о транзакции в виде Push-сообщения от VTB «Списание 29290.00р Карта*5446 VTB Баланс 305788.72р 13:12»,

05.09.2022, 17:13:10 уведомление о транзакции в виде Push-сообщения от VTB «Списание 7070.00р Карта*5446 VTB Баланс 298718.72р 13:13»,

05.09.2022, 17:19:55 входящее SMS от VTB (в системе ВТБ-Онлайн его нет)

05.09.2022, 17:21:44 входящее SMS от VTB «В целях безопасности ваших средств операции по карте/счету ограничены. Для снятия ограничений позвоните в банк по номеру, указанному на оборотной стороне вашей карты, или по номеру 1000.»,

05.09.2022, 17:27:49 входящее SMS от VTB «Подтвердите согласия на обработку персональных данных и взаимодействие с Бюро кредитных историй. Это нужно для рассмотрения вашей заявки на кредитную карту. Код: №»,

05.09.2022, 17:28:54 уведомление о транзакции в виде Push-сообщения от VTB «Кредитная карта одобрена. Вам доступен кредитный лимит в размере 295000. Предложение действует до 04-11-2022. Получить карту: <данные изъяты>

05.09.2022, 17:35:57 входящее SMS от VTB «Операция выпуска карты. Никому не сообщайте этот код: №

05.09.2022, 17:36:25 входящее SMS от VTB «Ваша цифровая карта готова к использованию. Подключите карту к сервису Pay в ВТБ-Онлайн и совершайте покупки.»,

05.09.2022, 17:37:02 уведомление о транзакции в виде Push-сообщения от VTB «Поступление 150000.00р Счет*0111 Баланс 0.00р 13:36»,

05.09.2022, 17:43:56 входящее SMS от VTB «Никому не сообщайте этот код: №.»,

05.09.2022, 17:46:10 входящее SMS от VTB (в системе ВТБ-Онлайн его нет);

05.09.2022, 17:47:55 уведомление о транзакции в виде Push-сообщения от VTB «Недостаточно средств 49490.00р Карта№ Баланс 0.00р 13:47»,

05.09.2022, 17:49:11 входящее SMS от VTB «Операция выпуска карты. Никому не сообщайте этот код: №

05.09.2022, 17:49:34 входящее SMS от VTB «Ваша цифровая карта готова к использованию. Подключите карту к сервису Pay в ВТБ-Онлайн и совершайте покупки.»,

05.09.2022, 17:50:41 входящее SMS от VTB «Никому не сообщайте этот код: №.»,

05.09.2022, 17:55:41 уведомление о транзакции в виде Push-сообщения от VTB «Недостаточно средств 49490.00р Карта*<данные изъяты> Баланс 0.00р 13:55»,

05.09.2022, 17:53:04 входящее SMS от VTB (в системе ВТБ-Онлайн его нет);

05.09.2022, 17:53:05 входящее SMS от VTB (в системе ВТБ-Онлайн его нет);

05.09.2022, 18:15:59 входящий звонок с номера № (Москва), продолжительностью 22 минуты 9 секунд,

05.09.2022, 18:31:29 входящее SMS от <данные изъяты>

05.09.2022, 20:29:40 входящий звонок с номера № (Москва), продолжительностью 15 минут 27 секунд,

05.09.2022, 20:33:42 входящее SMS от <данные изъяты>

05.09.2022, 20:38:28 входящее SMS от VTB (в системе ВТБ-Онлайн его нет) «Для оплаты в <данные изъяты> 49490.00 RUB Карта №

05.09.2022, 20:40:06 уведомление о транзакции в виде Push-сообщения от VTB «Недостаточно средств 49490.00р Карта*№ K Баланс 0.00р 16:40»

06.09.2022, 13:07:45 входящий звонок с номера № (Москва), продолжительностью 32 минуты 17 секунд,

06.09.2022, 13:09:08 входящее SMS от <данные изъяты>

06.09.2022, 13:13:00 входящее SMS от VTB (в системе ВТБ-Онлайн его нет) «Для оплаты в <данные изъяты> 49490.00 RUB Карта №»;

06.09.2022, 13:22:11 входящее SMS от VTB от VTB (в системе ВТБ-Онлайн его нет) «Для оплаты в <данные изъяты> 49490.00 RUB Карта *№

06.09.2022, 13:23:32 входящее SMS от VTB «В целях безопасности ваших средств операции по карте/счету ограничены. Для снятия ограничений позвоните в банк по номеру, указанному на оборотной стороне вашей карты, или по номеру 1000.»,

06.09.2022, 13:24:16 входящее SMS от VTB (в системе ВТБ-Онлайн его нет) «Для оплаты в <данные изъяты> 49490.00 RUB Карта №

06.09.2022, 13:25:09 входящее SMS от VTB «В целях безопасности ваших средств операции по карте/счету ограничены. Для снятия ограничений позвоните в банк по номеру, указанному на оборотной стороне вашей карты, или по номеру 1000.»,

06.09.2022, 13:25:34 уведомление о транзакции в виде Push-сообщения от VTB «Недостаточно средств 29290.00р Карта№ Баланс 0.00р 09:25»,

06.09.2022, 13:25:53 уведомление о транзакции в виде Push-сообщения от VTB «Недостаточно средств 29290.00р Карта№ Баланс 0.00р 09:25»,

06.09.2022, 13:28:48 входящее SMS от VTB «Подтвердите согласия на обработку персональных данных и взаимодействие с Бюро кредитных историй. Это нужно для рассмотрения вашей заявки на кредитную карту. Код: №»

06.09.2022, 13:30:04 уведомление о транзакции в виде Push-сообщения от VTB «Кредитная карта одобрена. Вам доступен кредитный лимит в размере 295000. Предложение действует до 05-11-2022. Получить карту: №

06.09.2022, 13:31:39 входящее SMS от VTB «Никому не говорите этот код №, даже сотруднику банка! Вы подписываете кредитный договор. Кредитный лимит 295 000 руб., процентная ставка на покупки 39,9%, на операции снятия наличных - 49,9% годовых.»,

06.09.2022, 13:32:48 входящее SMS от VTB «Никому не говорите этот код №, даже сотруднику банка! Вы подписываете кредитный договор. Кредитный лимит 295 000 руб., процентная ставка на покупки 39,9%, на операции снятия наличных - 49,9% годовых.»,

06.09.2022, 13:34:11 уведомление о транзакции в виде Push-сообщения от VTB «Списание 29290.00р Карта*№ Баланс 265710.00р 09:34»,

06.09.2022, 13:34:21 уведомление о транзакции в виде Push-сообщения от VTB «Списание 29290.00р Карта*№ Баланс 235648.10р 09:34»,

06.09.2022, 13:34:39 уведомление о транзакции в виде Push-сообщения от VTB «Списание 29290.00р Карта*№ Баланс 204447.15р 09:34»,

06.09.2022, 13:34:48 уведомление о транзакции в виде Push-сообщения от VTB «Списание 29290.00р Карта*№ Баланс 173246.20р 09:34»,

06.09.2022, 13:34:52 уведомление о транзакции в виде Push-сообщения от VTB «Списание 29290.00р Карта*№ Баланс 142045.25р 09:34»,

06.09.2022, 13:34:58 уведомление о транзакции в виде Push-сообщения от VTB «Списание 29290.00р Карта*№ Баланс 110844.30р 09:34»,

06.09.2022, 13:35:05 уведомление о транзакции в виде Push-сообщения от VTB «Списание 29290.00р Карта*№ Баланс 79643.35р 09:34»,

06.09.2022, 13:35:16 уведомление о транзакции в виде Push-сообщения от VTB «Списание 29290.00р Карта*№ Баланс 48442.40р 09:35»,

06.09.2022, 13:35:20 уведомление о транзакции в виде Push-сообщения от VTB «Списание 29290.00р Карта*№ Баланс 17241.45р 09:35»,

06.09.2022, 13:35:50 уведомление о транзакции в виде Push-сообщения от VTB «Списание 15150.00р Карта*№ Баланс 958.20р 09:35».

Как следует из возражений ответчика, система дистанционного банковского обслуживания ВТБ-Онлайн функционирует на базе автоматизированной банковской системы «<данные изъяты>». Все значимые действия клиента в системе ВТБ-Онлайн (аутентификация, подписание документов в электронном виде и пр.) фиксируются в АБС «<данные изъяты>» в протоколах работы (системных протоколах).

Процедура аутентификации в системе ВТБ-Онлайн предполагает 2 обязательных этапа:

1) указание идентификаторов клиента (логин, пароль);

2) введение средств подтверждения (SMS/Push-код, Passcode и др.), известных только клиенту.

Все обозначенные сведения должны находиться в сохранности клиента таким способом, который бы исключал доступ к ним со стороны любых третьих лиц. SMS/Push-коды поступают исключительно на мобильный номер клиента, ранее зарегистрированный в АБС Банка ВТБ (ПАО).

Ввод в системе ВТБ-Онлайн средств подтверждения является определяющим фактором, поскольку однозначно свидетельствует о том, что действия совершаются самим клиентом, либо третьими лицами с согласия клиента или в результате разглашения клиентом указанных сведений.

Проанализировав представленные истцом доказательства в совокупности с доказательствами ответчика, предоставившего данные из системных протоколов и протоколов безопасности АБС «<данные изъяты>», не вызвавших у суда каких-либо сомнений в их достоверности, а также трудностей в трактовке содержащейся в них информации, с учетом пояснений истца и возражений ответчика, суд установил, что все необходимые действия для получения обоих кредитов совершены истцом самостоятельно в личном кабинете ВТБ-Онлайн после его успешной аутентификации и идентификации Банком в системе ВТБ-Онлайн, путем ввода поступающих SMS-кодов на доверенный номер телефона истца; кредитные договоры от 05.09.2022 и от 06.09.2022 заключены и подписаны сторонами в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в банке ВТБ (ПАО), Условиями обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн, являющимися приложением к Правилам ДБО, Правилами комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) и Правилами предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО); во исполнение кредитных обязательств денежные средства ответчиком зачислены на счета, открытые на имя истца, распоряжение предоставленными денежными средствами производилось лично истцом с использованием его мобильного телефона «<данные изъяты> являвшегося предметом осмотра в рамках уголовного дела, в частности истец на течение двух дней самостоятельно передавал неустановленным лицам, звонившим на его телефонный номер №, SMS-коды, полученные от ответчика на вышеуказанный доверенный номер телефона в SMS-сообщениях, содержащих предупреждения о неразглашении посторонним лицам направленного секретного кода, а также переходил по различным ссылкам, которые поступали ему в SMS-сообщениях от неустановленных лиц, действуя согласно устным указаниям последних, при этом имея возможность непосредственного обращения в отделение Банка ВТБ (ПАО) в <адрес> (по месту своего жительства), для проверки информации о проводимых операциях по своим банковским счетам. Кроме того, истец переводил денежные средства на счет неизвестного ему лица, по номеру телефона, который был назван ему неустановленным лицом в телефонном режиме, самостоятельно используя для этого систему быстрых платежей (СБП) в своем личном кабинете ВТБ-Онлайн, где также осуществлял переводы денежных средств со своей карты на карту неизвестного ему лица, о чем свидетельствуют истории операций по счетам в его личном кабинете ВТБ-Онлайн. Более того, перед каждым денежным переводом через СБП, истец видел, что денежные средства с его счета будут переведены на счет неизвестного ему физического лица – Д.С. однако продолжал совершать необходимые для этого действия. Вопреки доводам истца, в целях его информирования о заключении кредитных договоров и о совершенных расходных операциях ответчик своевременно направлял на доверенный номер истца SMS/Push-сообщения, каждое из которых было доставлено абоненту, при этом на момент совершения банковских операций мобильный телефон из владения истца не выбывал, поэтому у ответчика имелись безусловные основания полагать, что все распоряжения давались уполномоченным лицом. При указанных обстоятельствах возбуждение уголовного дела по факту хищения денежных средств со счетов ФИО1 не является доказательством неправомерности действий сотрудников Банка при заключении кредитных договоров и переводах денежных средств со счетов истца. Кредитные договоры содержат все существенные условия, не противоречат действующему законодательству и не нарушают права заемщика. Банком доведены до заемщика все существенные условия кредитных договоров, в т. ч. суммы кредитов, проценты за пользование и обязательства по возврату денежных средств. В материалах дела отсутствуют доказательства, свидетельствующие о неправомерных действиях сотрудников Банка, направленных на обман, злоупотребление доверием или введение заемщика в заблуждение при заключении кредитных договоров. Противоправные действия неустановленных лиц по введению истца в заблуждение относительно необходимости заключения кредитных договоров и осуществления денежных переводов могут являться основанием для гражданско-правовой ответственности таких лиц, но не основанием для признания кредитных договоров недействительными и освобождения заемщика от обязательств перед Банком по возврату заемных денежных средств. Ответственность Банка за совершение истцом операций по переводу заемных денежных средств иным лицам не предусмотрена действующим законодательством или договорами, заключенными между сторонами. Распоряжение ФИО1 полученными денежными средствами, в частности перечисление их по реквизитам, указанным неустановленными лицами, находится за рамками оспариваемых кредитных договоров и свидетельствует о самостоятельном распоряжении истцом полученными кредитными средствами.

Довод истца о том, что в анкете-заявлении на получение кредита и в анкете-заявлении на выпуск и получение банковской карты неверно указана информация о месте выдаче его паспорта, о семье, об образовании и трудоустройстве, не имеет существенного значения для разрешения спора по существу, поскольку данные обстоятельства не касаются существенных условий оспариваемых договоров. Кроме того, как следует из ответа Банка ВТБ (ПАО) на обращение истца, данные, отраженные в анкетах-заявлениях соответствуют информации из клиентской карточки ФИО1 в программном обеспечении Банка и указываются автоматически. Предварительное одобрение заявки на кредит предоставляется в рамках проверки заемщика на основании истории его сотрудничества с Банком. Данные ФИО1 отражены в клиентской карточке Банка, на основании зарплатного реестра на выпуск банковских карт, полученного от работодателя ФИО1 27.12.2019 в соответствии с заключенным зарплатным договором. Данное объяснение истец в ходе судебного разбирательства не оспаривал.

Таким образом, все действия ответчика по информированию об условиях предоставления продуктов Банка, по выдаче кредитов и перечислению денежных средств проведены в соответствии с законодательством Российской Федерации и условиями договоров, заключенных ФИО1 в ВТБ-Онлайн, в форме электронных документов, каждый из которых подписан простой электронной подписью с использованием средства подтверждения – SMS-кода, содержащегося в SMS-сообщении, направленном Банком по сотовой связи исключительно на доверенный номер телефона ФИО1 №. Ответственность Банка за совершение операций по счету неуполномоченными лицами с использованием секретных кодов, карты или ее реквизитов и иных идентификационных признаков не предусмотрена условиями оспариваемых договоров и нормами действующего законодательства, регулирующими спорные правоотношения; противоправные действия третьих лиц не могут являться основанием для гражданско-правовой ответственности Банка, когда последний направил секретные коды и получил подтверждение, что является надлежащей аутентификацией клиента по условиям заключенных с истцом договоров, а значит у Банка не имелось оснований ограничивать клиента в его праве распоряжения денежными средствами по своему усмотрению. В связи с чем суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании недействительными (ничтожными) кредитного договора от 05.09.2022 № и кредитного договора от 06.09.2022 № и как следствие об освобождении истца от исполнения обязательств по данным договорам.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 199, 233 – 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.Ю. Герасимова

Мотивированное заочное решение составлено 29.05.2023.