Решение по делу № 2-4723/2022 от 24.11.2022 | Заельцовский районный суд г. Новосибирска (Новосибирская область)

Категория дела О взыскании задолженности по кредитному договору Гражданское Удовлетворено частично

Краткое содержание дела Все четыре части решения кратко

Вводная частькто, когда и о чём судился

Описательная частьчто требовал истец и что отвечал ответчик

Судом установлено, что 23.11.2018 на основании заявления БАС заключён договор __ потребительского кредита с ПАО «Совкомбанк», в соответствии с которым заёмщиком получено 963 250,56 рублей под 23,70 % годовых сроком на 60

Мотивировочная частьчем суд руководствовался и почему так решил

Резолютивная частьитоговое решение суда

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к БАС о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Суды по аналогичным делам принимают разные решения

Посмотреть все аналогичные дела →

УИД 54RS0003-01-2022-004524-52

Гр. дело № 2-4723/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 ноября 2022 года город Новосибирск

Заельцовский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Капитаненко Т.А.,

при секретаре судебного заседания Алтуховой М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к БАС о взыскании долга по кредитному договору, обращении взыскания на автомобиль,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «СОВКОМБАНК» обратилось в суд с иском к БАС, в котором просит взыскать с ответчика кредитную задолженность в размере 617 411,58 руб., обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки LADA GAB320 LADA XRAY, 2017 года выпуска, цвет – светло-коричневый, VIN __, принадлежащий БАС, путём продажи с публичных торгов.

В обоснование заявленных требований истец указывает на то, что 23.11.2018 между Банком и Ответчиком был заключён кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) __ По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 963 250,56 руб. под 20,9 % годовых, сроком на 60 месяцев.

Согласно п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита, обеспечением исполнения обязательств заёмщика по Договору является: залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: LADA GAB320 LADA XRAY, 2017 года выпуска, цвет – светло-коричневый, VIN __.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счёту, по основаниям ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключённым и обязательным для его исполнения.

Ответчик обязанности по возврату суммы кредита надлежащим образом не исполнял, в результате чего по состоянию на 23.06.2022 общая задолженность по кредиту составляет 617 411 руб. 58 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность 527 800 руб. 24 коп., просроченные проценты 37 803,10 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 2 739,31 руб., неустойка на остаток основного долга 46 490,62 руб., неустойка на просроченную ссуду 2578,31 руб.

На уведомление ответчику о возврате кредита истец ответа не получил.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещён.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен по адресу регистрации по месту жительства.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Подписанным заемщиком графиком осуществления платежей предусмотрено ежемесячное погашение задолженности – по 25 996,92 руб.

Ответчик, неоднократно начиная с 24.05.2019 допускал просрочку оплаты задолженности, тем самым нарушая график платежей, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно представленным истцом расчётам, не оспоренных ответчиком, по состоянию на 23.06.2022 общая задолженность ответчика по кредиту составляет 617 411 руб. 58 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность 527 800 руб. 24 коп., просроченные проценты 37 803,10 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 2 739,31 руб., неустойка на остаток основного долга 46 490,62 руб., неустойка на просроченную ссуду 2578,31 руб.

По утверждению истца, обязательства ответчика по возврату кредита в соответствии с графиком не исполнены, доказательств обратного ответчиком не представлено.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу положений ч. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (ч. 3).

Поскольку в судебном заседании подтверждены обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, то они подлежат удовлетворению, поскольку ответчик в соответствии со ст.56 ГПК РФ не представил доказательств надлежащего исполнения условий указанного кредитного договора.

Ответчиком контррасчёт не представлен, не указано, что банком не были учтены какие-либо внесенные в счет погашения долга по кредиту суммы, и не представлены соответствующие доказательства, тогда как в силу положений ст. 56 ГПК РФ именно ответчик, ссылающийся на полные или частичные возврат суммы кредита и (или) уплату процентов на нее, должен доказать данные обстоятельства.

Что касается мер ответственности за нарушение условий договора, в соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора, из которого следует, что в случае неисполнения заемщиком обязательств по возврату полученного кредита, уплаты процентов за пользование кредитом в размере и в сроки, указанные в договоре, банк вправе потребовать уплаты пени в размере 20% годовых за каждый день просрочки.

Истец просил взыскать с ответчика неустойку на остаток основного долга 46 490,62 руб., неустойка на просроченную ссуду 2 578,31 руб.

Ответчиком не заявлено о несоразмерности взыскиваемой неустойки последствиям нарушения обязательств.

Однако, как следует из расчёта истца, неустойка рассчитана им за период с 27.05.2019 по 21.06.2022.

Истец не учёл, что Постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 N 497 (ред. от 13.07.2022) "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами” был введён мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Срок действия моратория - с 01.04.2022 на 6 мес.

В соответствии со статьёй 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)” (далее - Федеральный закон N 127-ФЗ) для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

При этом, согласно п. 2 ч. 3 ст. 9.1 Закона о банкротстве, на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве, а именно - не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

Как разъяснено в пункте 7 Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 г. N 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойка (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Из приведённых положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в их совокупности следует, что с момента введения моратория, т.е. с 1 апреля 2022 г. на 6 месяцев прекращается начисление неустоек за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.

Таким образом, неустойка не подлежала начислению с 01.04.2022 на срок 6 мес.

На основании изложенного, сумма неустойки на остаток основного долга составит 25 225,22 руб., неустойка на просроченную ссуду 213,59 руб., исходя из расчёта:

Неустойка на остаток основного долга

Дата(период)

Сумма для начисления (остаток основного долга)

Количество дней

Ставка

Неустойка

Сумма неустойки

Гашениенеустойки

Отменанеустойки

Остатокнеустойки

27/05/2019 - 27/05/2019

904642.29

0.0546

493.94

493.93

0.01

27/09/2019 - 27/09/2019

863284.92

0.0546

471.35

471.36

13/12/2019 - 23/12/2019

847879.95

0.0546

5092.37

13/01/2020 - 13/01/2020

836715.67

0.0546

456.85

456.84

0.01

11/02/2020-12/02/2020

825321.93

0.0546

901.25

901.26

25.07

876.19

13/02/2020 - 07/03/2020

825321.93

0.0000

876.19

876.18

0.01

11/04/2021-20/04/2021

638693.84

0.0546

3487.27

3487.28

3487.27

0.01

11/05/2021 - 18/05/2021

623459.94

0.0546

2723.27

2723.28

2723.27

0.01

11/10/2021 - 27/10/2021

544343.22

0.0546

5052.59

5052.60

3669.08

1383.52

12/11/2021 - 13/11/2021

527800.24

0.0546

576.36

1959.88

776.49

1183.39

14/11/2021-07/12/2021

527800.24

0.0000

1183.39

11/12/2021 -28/12/2021

527800.24

0.0546

5187.22

29/12/2021 -10/01/2022

527800.24

0.0546

3746.33

8933.55 "

8933.55

11/01/2022-07/02/2022

527800.24

0.0546

8069.01

17002.56

08/02/2022 - 25/02/2022

527800.24

0.0546

5187.22

22189.78

2226.35

19963.43

26/02/2022 - 09/03/2022

527800.24

0.0000

19963.43

0.56

19962.87

13/03/2022 - 31/03/2022

507209.81

0.0546

5261,79

25 225,22

Итого:

46706,82

21482.16

25225,22

Неустойка на просроченную ссуду

Дата(период)

Сумма для начисления (остаток просроченной ссуды)

Количеств о дней

Ставка

Неустойка

Сумманеустойки

Г ашение неустойки

Отменанеустойки

Остатокнеустойки

27/05/2019 - 27/05/2019

10280.30

0.0546

5.61

27/09/2019 - 27/09/2019

10486.87

0.0546

5.73

13/12/2019-23/12/2019

11443.90

0.0546

68.73

13/01/2020 -13/01/2020

11164.28

0.0546

6.10

11/02/2020-12/02/2020

11393.74

0.0546

12.44

11/04/2021 -20/04/2021

1434.29

0.0546

7.83

11/05/2021 - 18/05/2021

15233.90

0.0546

66.54

11/10/2021 -27/10/2021

16570.03

0.0546

153.80

12/11/2021 - 13/11/2021

16542.98

0.0546

18.07

-0,01

13/03/2022 – 31/03/2022

20590.43

0.0546

213,59

Итого:

558,44

344.85

213,59

Оценивая степень соразмерности заявленной истцом штрафных санкций последствиям нарушения обязательства, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, обстоятельства исполнения БАС обязательств, предусмотренных кредитным договором, учитывая соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, суд приходит к выводу, что заявленный ко взысканию размер неустойки не завышен, является соразмерным последствиям нарушенного ответчиком обязательства и не находит оснований для снижения размера подлежащей взысканию с ответчика неустойки. В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Таким образом, суд приходит к выводу о взыскании с БАС в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору __ от 23.11.2018 по состоянию на 23.06.2022 общая задолженность ответчика по кредиту составляет 617 411 руб. 58 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность 527 800 руб. 24 коп., просроченные проценты 37 803,10 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 2 739,31 руб., неустойка на остаток основного долга 25 225,22 руб., неустойка на просроченную ссуду 213,59 руб.

Судебным разбирательством установлено, что сумму кредита в размере 860 000 руб. БАС использовал по назначению кредитного договора (п. 11 Индивидуальных условий), с помощью заёмных денежных средств БАС приобрёл у ООО «Прага» транспортное средство автомобиль марки LADA GAB320 LADA XRAY, 2017 года выпуска, цвет – светло-коричневый, VIN __, что подтверждается представленными истцом в материалы дела письменными доказательствами: договором купли-продажи транспортного средства, счета __ от 23.11.2018, копией ПТС, актом приёма-передачи.

Согласно сведениям федеральной информационной системы ГИБДД -модернизированной МВД РФ, автомобиль LADA GAB320 LADA XRAY, 2017 года выпуска, цвет – светло-коричневый, VIN __, г/н __, зарегистрирован на имя БАС

Согласно п.9.12.2 Общих Условий залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости Предмета залога преимущественно перед другими кредиторами залогодержателя.

Согласно п.7.5 Общих Условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательств-обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога.

Залог автомобиля был зарегистрирован в соответствии с уведомлением о возникновении залога недвижимого имущества __ от 24.11.2018.

В силу ч. ч. 1, 2, 3 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Основания для не применения обращения взыскания на заложенное имущество, предусмотренные ч. ч. 1, 2, 3 ст. 348 ГК РФ, в данном случае отсутствуют, поскольку сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца, имеет место систематическое нарушение сроков внесения периодических платежей, то есть нарушение сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, что не оспорено ответчиком.

На основании указанных норм закона, поскольку ответчиком обеспеченное залогом обязательство по возврату кредита и уплате процентов по кредитному договору __ от 23.11.2018 надлежащим образом не исполнено, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество – спорное транспортное средство, является обоснованным.

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьёй 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путём продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Действующим законодательством не предусмотрено установление начальной продажной цены на заложенное движимое имущество при его реализации с публичных торгов; для данного вида имущества законом предусмотрен иной порядок установления начальной продажной цены при реализации его на торгах.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества была предусмотрена п. 11 ст. 28.2 Закона РФ от 29.05.1992 № 2872-1 "О залоге", который утратил силу с 01.07.2014.

Актуальная редакция п.1 ст.350 ГК РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путём продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При этом пунктом 3 статьи 340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно ч.1 ст.85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки, в том числе вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей.

Следовательно, начальная продажная цена движимого имущества определяется в результате произведённой судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

По требованию банка обращается взыскание на заложенное спорное транспортное средство, переданное в залог ПАО «Совкомбанк» по договору __ от 23.11.2018 посредством продажи указанного имущества с публичных торгов.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию возврат уплаченной при подаче иска государственной пошлины по делу в сумме 15 374,12 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с БАС (паспорт <данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору __ от 23.11.2018 по состоянию на 23.06.2022 в размере 593 811 руб. 46 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность 527 800 руб. 24 коп., просроченные проценты 37 803,10 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 2 739,31 руб., неустойка на остаток основного долга 25 225,22 руб., неустойка на просроченную ссуду 213,59 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 15 374,12руб., а всего 609 185 руб. 58 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки LADA GAB320 LADA XRAY, 2017 года выпуска, цвет – светло-коричневый, VIN __, г/н __, принадлежащий БАС путём продажи с публичных торгов.

Решение может быть также обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья /подпись/ Т.А. Капитаненко

В ряде случаев суды приходят к противоположным выводам

Актуальная практика 2025–2026 →