УИД: 78RS0№-60 <адрес>

Дело № 15 апреля 2025 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Куйбышевский районный суд <адрес> в составе:

Председательствующего судьи Васильевой М.Ю.

При секретаре ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО «Альфа-Банк» об оспаривании условий кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда, применении последствий недействительности условия путем отмены и отзыва с исполнения исполнительной надписи нотариуса № У-0001468670 от ДД.ММ.ГГГГ, выданной нотариусом ФИО1, а также исполнительной надписи нотариуса № У-0001525042 от ДД.ММ.ГГГГ, выданной нотариусом ФИО3,

Установил:

ФИО2 обратился в Куйбышевский районный суд <адрес> – Петербурга с требованиями, заявленными к АО «Альфа-Банк» о признании недействительным условие кредитного договора № TOPPAJ92I92211111714 от ДД.ММ.ГГГГ, а также кредитного договора № F0LO3N20S23102417094 от ДД.ММ.ГГГГ, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком были заключены кредитные договоры на условиях, на которые при подписании кредитных договоров истец не имел возможности повлиять, в частности, на условия, предусматривающее возможность применения исполнительной надписи, поскольку данное условие, включенное в типовую форму индивидуальных условий, не соответствует ст. 854, 856, 859 ГК РФ, а, кроме того, заключая кредитные договоры дистанционно он, истец, не отметил в соответствующей графе знаком «v» согласие с данным условием. Подписание договора, при котором невозможно согласовать действительную волю заемщика на согласие или отказ от взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса, свидетельствует о недействительности п. 17 кредитного договора, содержащегося в Индивидуальных условиях. В результате незаконных действий ответчика истцу был причинен моральный вред, который выразился в переживаниях относительно невозможности применения банком незаконных пунктов кредитного договора, не согласования всех его условий. Кроме того, банк обратился к нотариусу ФИО1 и ФИО3, которые совершили исполнительную надпись по каждому из договоров, что является недействительным. Также просит компенсировать моральный вред в размере 20 000 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом по адресу, указанному в тексте искового заявления, просил рассматривать дело в его отсутствие.

Ответчик и третьи лица в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, от ответчика и третьих лиц –нотариуса ФИО1 и ФИО3 поступили их возражения на заявленные требования. При этом, ответчик также заявил о пропуске срока исковой давности.

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (пункт 2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3).

Пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункты 1, 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

ДД.ММ.ГГГГ вступил в силу Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.

Нормы указанного закона являются специальными и подлежат преимущественному применению к спорным правоотношениям, вытекающим из договора потребительского кредита, заключенного для личных нужд гражданина-потребителя финансовых услуг коммерческой организации (банка).

В соответствии с частью 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно части 2 статьи 5 Закона о потребительском кредите (займе) к условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (пункт 2 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу части 3 статьи 5 Закона о потребительском кредите (займе) общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), перечень которых приведен в части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите (займе), согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи (часть 11 статьи 5 названного закона).

Часть 14 статьи 7 Закона о потребительском кредите (займе) предусматривает, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В силу части 6 статьи 7 Закона о потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии со статьей 90 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате, утвержденных Верховным Советом Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ « 4462-1, документами, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей, являются кредитные договоры, за исключением договоров, кредитором по которым выступает микрофинансовая организация, при наличии в указанных договорах или дополнительных соглашениях к ним условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса.

Согласно пункту 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 1).

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2).

Как разъяснено в пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-I «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-I «О банках и банковской деятельности»).

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора (статья 10 Закона о защите прав потребителей).

В соответствии с пунктом 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации и разъяснениями, содержащимися в пунктом 101 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №, для требований сторон ничтожной сделки о применении последствий ее недействительности и о признании такой сделки недействительной установлен трехлетний срок исковой давности, который исчисляется со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, то есть одна из сторон приступила к фактическому исполнению сделки, а другая - к принятию такого исполнения.

В силу части 2 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 102 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса», срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Как разъяснено в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей»).

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Указанные истцом условия (п.17 Индивидуальных условий) договора потребительского кредита № F0LO3N20S23102417094 от ДД.ММ.ГГГГ, а также аналогичные условия, также содержащиеся в п. 17 Индивидуальных условий потребительского кредита № TOP№ от 11/11/2022 не затрагивают публичных интересов, являются оспоримыми, следовательно, при оспаривании данных условий распространяются сроки исковой давности, предусмотренные пунктом 2 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации (1 год).

При установлении факта пропуска без уважительных причин срока исковой давности или срока обращения в суд судья принимает решение об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Разрешая заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о признании условий кредитного договора и распоряжения недействительными, суд исходит из следующего:

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливается в три года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

В п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, также указано, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (ст. 199 ГК РФ). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Поскольку кредитный договор № F0LO3N20S23102417094 был заключен 24.10.2023г., а кредитный договор№ TOP№ – ДД.ММ.ГГГГ, на момент обращения истца в суд 31.10.2024г. срок исковой давности для признания данных условий недействительными истцом был пропущен, Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности истцом не приведено.

Исходя из содержания кредитных договоров, а также выписок по счетам денежные средства были зачислены на открытые на имя ФИО2 счета в дату заключения кредитных договоров -ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ соответственно, в дальнейшем им исполнялись обязательства по уплате процентов.

Факт получения кредитных средств по данному кредитному договору истцом не оспаривается. Истец оспаривает вышеуказанные условия кредитного договора, ссылаясь на их противоречие положениям Закона РФ «О защите прав потребителей», ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Гражданскому кодексу РФ.

Таким образом, с учетом положений п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Кроме того, разрешая заявленные требования по существу с учетом исследования всех обстоятельств спора, суд приходит к следующему.

Обращаясь в суд с настоящим иском истец ссылался на то, что условие договора о возможности банка взыскать задолженность по кредитному договору по исполнительной надписи нотариуса не было согласовано сторонами при заключении кредитного договора, поскольку включено с типовую форму договора, не предполагающую возможность отказа от такого условия.

Проанализировав порядок заключения между сторонами кредитного договора на предмет его соответствия требованиям закона, суд считает, что Индивидуальные условия кредитного договора (каждого из двух договоров), в том числе право банка взыскать с заемщика задолженность по договору по исполнительной надписи нотариуса, согласованы сторонами в установленном законом порядке, в связи с чем отказал в удовлетворении предъявленного иска.

Заключению каждого из договоров предшествовало заявление заемщика на получение кредита наличными от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, подписанные простой электронной подписью ФИО2. Подписав указанное заявление (по каждому из кредитных договоров) заемщик подтвердил свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк" и обязался выполнять условия ДКБО, таким образом, подтвердив факт заключения ДКБО. При этом, Все редакции ДКБО размещены в свободном доступе на странице банка в сети Интернет по адресу: www.alfabank.ru в разделе "Документы и тарифы". Обмен информацией осуществляется посредством, в том числе, дистанционных каналов, предусмотренных ДКБО (пункт 16 Индивидуальных условий каждого из двух договоров).

Заемщик ФИО6 подтвердил факт ознакомления с Тарифами банка, Правилами обслуживания партнерских карт, с условиями ДКБО, о чем поставил также простую электронную подпись.

Используемая банком технология подписания истцом документов путем ввода одноразового кода, полученного на мобильный телефон, в электронную форму документа (комплекта документов) является видом простой электронной подписи.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ соответственно на основании поступивших заявлений АО "Альфа-Банк" были сформированы комплекты документов, состоящих из: заявления на получение кредита наличными (номер заявки соответствует номеру кредитного договора), индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными по каждому из двух кредитных договоров, заявления заемщика, заявления на перевод остатка денежных средств в благотворительный фонд и графика платежей.

Данные обстоятельства подтверждаются отчетом о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписи. Дата и время подписания документов отмечено в тексте кредитных договоров.

Для целей подтверждения согласия с условиями кредитования и подписания электронных документов банком были сгенерированы ключи (по каждому из кредитных договоров) и на номер мобильного телефона (+79213462312), принадлежащий истцу, направлено смс-сообщение с паролем (ключом) для заключения с банком договора выдачи кредита наличными путем подписания электронных документов с использованием простой электронной подписи, о чем имеется отчет о подписании электронных документов простой электронной подписью заемщика по каждому из кредитных договоров. Электронные документы направлены на адрес электронной почты заемщика: ak47tumen@bk.ru.

Таким образом, истец не мог не знать о содержании всех условий заключенных кредитных договоров, с которыми он согласился и не мог не быть ознакомлен со всеми условиями, на которых заключены кредитные договоры, в том числе, с предоставленным правом Банку взыскать задолженность по договору кредита по исполнительной надписи нотариуса в порядке, установленном законодательством РФ.

Учитывая правовую конструкцию договора потребительского кредита, предусмотренную Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», с учетом разъяснений содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», условие договора, содержащее обязанность для потребителя, которая может иметь для него существенное значение, должно быть согласовано обеими сторонами при заключении договора.

Оценивая обстоятельства дистанционного заключение кредитного договора и ознакомление заемщика со всеми условиями договора о потребительском кредите, о чем он поставил свою подпись (простую электронную) суд приходит к выводу о том, что условие о праве Банка на взыскание задолженности по кредитному договору в порядке исполнительной надписи было согласовано сторонами кредитного договора.

В соответствии с положениями статьи 90 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате перечень документов, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей, устанавливается Правительством Российской Федерации, если иное не предусмотрено настоящими Основами для совершения исполнительных надписей по отдельным видам обязательств.

Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 360-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» статья 90 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате была изложена в новой редакции, в соответствии с пунктом 2 которой документами, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей, являются: кредитные договоры, за исключением договоров, кредитором по которым выступает микрофинансовая организация, при наличии в указанных договорах или дополнительных соглашениях к ним условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса.

Эти изменения согласно части 1 статьи 21 вышеуказанного Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 360-ФЗ вступили в силу по истечении десяти дней после дня его официального опубликования, за исключением положений, для которых настоящей статьей установлены иные сроки вступления их в силу.

ДД.ММ.ГГГГ к нотариусу ФИО1 обратилось АО «АльфаБанк» за совершением нотариального действия –нотариальной надписи по заключенному кредитному договору с ФИО2, за № TOPPAJ92I92211111714 от 11/11/2022, предоставив заявление Банка; доверенность представителя банка; договор с включенным в его текст оспариваемого условия о праве банка на применение исполнительной надписи; реквизиты взыскателя; расчет задолженности; требование к должнику, направленное взыскателем должнику ДД.ММ.ГГГГ (в установленный законом срок –не менее чем за 14 дней до обращения к нотариусу). ДД.ММ.ГГГГ была совершена исполнительная надпись.

ДД.ММ.ГГГГ к нотариусу ФИО3 обратилось АО «АльфаБанк» за совершением нотариального действия –нотариальной надписи по заключенному кредитному договору с ФИО2, за № F0LO3N20S23102417094 от 24/10/2023, предоставив заявление Банка; доверенность представителя банка; договор с включенным в его текст оспариваемого условия о праве банка на применение исполнительной надписи; реквизиты взыскателя; расчет задолженности; требование к должнику, направленное взыскателем должнику ДД.ММ.ГГГГ (в установленный законом срок –не менее чем за 14 дней до обращения к нотариусу). ДД.ММ.ГГГГ нотариусом была совершена исполнительная надпись.

Предоставленные нотариусами в материалы дела документы, подтвердившие соблюдение требований статей 16,39,89,90,9191.1, 91.2 Основ законодательства РФ о нотариате свидетельствуют о соблюдении порядка совершения исполнительной надписи от ДД.ММ.ГГГГ нотариусом ФИО1, и ДД.ММ.ГГГГ –нотариусом ФИО3.

Таким образом, суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований иска в полном объеме в связи с отсутствием правовых оснований для признания недействительным оспариваемого условия каждого из кредитных договоров, а также в связи с соблюдением требованием действующего законодательства нотариусов при совершении ими нотариальных действий. Кроме того, истцу следует отказать в требованиях иска в связи с пропуском срока исковой давности для предъявления требований об оспаривании условий кредитных договоров.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд через Куйбышевский районный суд Санкт-Петербурга в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья

Решение в окончательном виде изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.