Производство № 2-4143/2022

УИД 28RS0004-01-2022-004347-16

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

« 1 » августа 2022 года город Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Гололобовой Т.В.,

при секретаре Верхотурове И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) к ОН о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) обратилось в суд с данным иском, в обоснование указав, что 1 апреля 2019 года между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) и ОН был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого заемщику предоставлен лимит кредитования в размере 300 000 рублей сроком действия лимита кредитования 106 месяцев под 29 % годовых. В нарушение условий кредитного договора заемщик свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование, предоставленными банком денежными средствами надлежащим образом не выполняет, допускает просрочки сроком более двух месяцев. Вынос ссуды на просрочку начался 25 февраля 2021 года. По состоянию на 30 декабря 2021 года задолженность по кредитному договору составляет 875 127 рублей 67 копеек, из них: 299 973 рубля 36 копеек – задолженность по основному долгу, 104 162 рубля 84 копейки – задолженность по уплате процентов, 470 991 рубль 47 копеек – неустойка. Учитывая материальное положение заемщика, банк в одностороннем порядке уменьшил размер требований к заемщику в части взыскания неустойки до 8 980 рублей 26 копеек.

Направленное в адрес ответчика требование о погашении задолженности оставлено последним без внимания.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ОН задолженность по кредитному договору <***> от 1 апреля 2019 года в размере 413 116 рублей 40 копеек, из них: 299 973 рубля 36 копеек – задолженность по основному долгу, 104 162 рубля 84 копейки – задолженность по уплате процентов, 8 980 рублей 26 копеек – неустойка, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 331 рубль 16 копеек.

В судебное заседание не явился представитель истца, извещенный судом надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Судом были предприняты достаточные меры по извещению ответчика ОН о времени и месте судебного заседания. В деле имеются извещения, свидетельствующие о попытках суда заблаговременно уведомить ответчика ОН о судебном заседании. Однако, ответчик адресованную ей почтовую корреспонденцию в отделении связи не получила.

Согласно ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются о времени и месте судебного заседания заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Согласно п. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Как разъяснил Верховный Суд РФ в Постановлении Пленума от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).

При этом необходимо учитывать, что гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Ответчик ОН извещалась о назначении судебного заседания по адресу регистрации (***) посредством направления заказных писем с уведомлением, однако судебная корреспонденция возвращена в суд за истечением срока хранения, так как действий по получению уведомлений ответчик не совершила.

В силу ст. 167 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. В случае если лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания, суд откладывает разбирательство дела в случае признания причин их неявки уважительными. Суд может отложить разбирательство дела по ходатайству лица, участвующего в деле, в связи с неявкой его представителя по уважительной причине.

Исходя из буквального толкования указанной нормы гражданско-процессуального законодательства, причина неявки лица, участвующего в деле должна быть уважительной.

В соответствии со ст. ст. 35, 118 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. Лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

Таким образом, судебные извещения, направленные ответчику по последнему известному месту жительства в соответствии со ст. 118 ГПК РФ считаются доставленными.

Кроме того, информация о дате, времени и месте рассмотрения дела размещена в установленном п. 2 ч. 1 ст. 14, ст. 15 Федерального закона от 22 декабря 2008 года № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» порядке на сайте Благовещенского городского суда Амурской области (blag-gs.amr.sudrf.ru раздел «Назначение дел к слушанию и результаты рассмотрения»).

Принимая во внимание, что ответчик не представил сведений о причинах неявки в судебное заседание, а также доказательств уважительности таких причин, доказательств о смене места жительства, суд, учитывая положения ст. 154 ГПК РФ, обязывающей суд рассмотреть спор в разумный срок, а также в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п.п. 1 и 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.п. 1 и 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий в силу ст. 310 ГК РФ не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, 1 апреля 2019 года ОН обратилась в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) (в настоящее время «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО)) с заявлением на заключение с ней договора карты, в котором просила банк открыть ей счет карты и выпустить к нему банковскую (платежную) карту с валютой счета карты – рубли.

1 апреля 2019 года между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) (кредитор) и ОН (заемщик) был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого Банк открыл заемщику банковский счет с лимитом кредитования 300 000 рублей сроком до полного исполнения сторонами обязательств по договору, а заемщик обязался возвратить полученные в рамках договора денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, определенные условиями договора.

Согласно п. 2 кредитного договора договор действует до полного исполнения сторонами обязательств по нему, срок возврата лимита кредитования – 1 мая 2027 года, срок действия лимита кредитования – 97 месяцев.

Как следует из п. 4 индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка составляет 29 % в год.

Размер обязательного минимального платежа (ОМЕП), в том числе в случае изменения лимита кредитования и (или) в случае нецелевого использования кредитных средств, определяется по формуле, указанной в п. 6 индивидуальных условий договора кредитования; установлена ежемесячная периодичность платежей, количество платежей соответствует количеству месяцев за период времени между месяцем установления лимита кредитования (не включая данный месяц в количество платежей) и месяцем возврата лимита кредитования (кредита). По условия договора установлена отсрочка платежа в размере 25 календарных дней. Срок платежа (с учетом отсрочки платежа) – не позднее 25-го календарного дня месяца, следующего за расчетным периодом. Размер платежа в счет погашения ссудной задолженности входящий в ОМЕП и уплачиваемый заемщиком по договору составляет 5 % от суммы использованного лимита кредитования на дату последнего дня расчетного периода. Заемщик обязан уплатить банку ежемесячный платеж по кредиту в размере, указанном в настоящем разделе настоящего документа, а также проценты, начисленные за истекший расчетный период, не позднее последнего дня периода отсрочки платежа, а так же внести денежные средства на СКС для исполнения распоряжений заемщика. Если дата окончания расчетного периода выпадает на выходной день, то она не переносится. Если на выходной день выпадает дата окончания периода отсрочки платежа, то она переносится на первый рабочий день, следующий за указанным выходным днем (п. 6 индивидуальных условий).

В п. 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита обозначены цели использования заемщиком потребительского кредита, а именно: оплата товаров, работ, услуг в торгово-сервисных предприятиях с использованием банковской карты через электронные средства платежа (POS-терминалы, платежные терминалы, прочие технические устройства), а также через сеть Интернет.

Разделом 2 «Дополнительные термины и определения» общих условий потребительского кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) установлено, что обязательный минимальный ежемесячный платеж (ОМЕП) – сумма денежных средств, которая должна быть уплачена заемщиком в счет погашения задолженности по договору «Потребительский кредит» (с лимитом кредитования). ОМЕП рассчитывается по одной из формул (в зависимости от вида кредита), указанной в п. 4.1.3 настоящих общих условий. В индивидуальных условиях стороны вправе предусмотреть иные условия и правила расчета ОМЕП, применяемые в их правоотношениях.

Согласно п. 4.1.4 общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту, учитываемый на ссудном счете, открытом на имя заемщика, на начало операционного дня. Проценты начисляются со дня, следующего за днем образования ссудной задолженности, на остаток ссудной задолженности до дня окончательного погашения кредитной задолженности (включительно). Период начисления процентов устанавливается со дня, следующего за днем выдачи кредита, и далее со дня, следующего за датой погашения процентов.

20 июля 2020 года между теми же сторонами было заключено дополнительное соглашение к договору «Потребительский кредит» <***>, заключенному 1 апреля 2019 года, по условиям которого по договору предоставлена полная отсрочка по оплате ОМЕП на период с 25 мая 2020 года по 25 января 2021 года. Максимальный размер ОМЕП на данный период составит 0 рублей 00 копеек (п. 1 дополнительного соглашения).

Согласно п. 2 ОМЕП по договору, подлежащий уплате заемщиком, при ежемесячном гашении в порядке и сроки, установленные индивидуальными условиями, составит 22 389 рублей 04 копейки, а в индивидуальных условиях в п. 6 в части указания максимального размера ОМЕП по договору будет читаться в следующей редакции: «Максимальный размер ОМЕП по договору, рассчитанный в соответствии с вышеуказанной формулой составит 87 712 рублей 72 копейки».

Срок действия лимита кредитования в револьверном режиме, с даты подписания настоящего дополнительного соглашения, в силу настоящей договоренности будет составлять 86 месяцев, в режиме погашения задолженности будет составлять 11, а общий срок действия кредитной линии составит 106 месяцев. Дата погашения кредитной линии при этом не изменяется (п. 3 дополнительного соглашения).

Как следует из п. 5 дополнительного соглашения, все остальные условия договора продолжают действовать.

Выпиской из лицевого счета за период с 1 января 2021 года по 30 декабря 2021 года подтверждается и стороной ответчика по существу не оспаривалось, что ОН пользовалась кредитными денежными средствами, однако, свои обязательства по возврату кредита ею в полном объеме не исполнены.

Из представленных истцом в материалы дела расчета задолженности, выписки по лицевому счету за период с 1 января 2021 года по 30 декабря 2021 года, следует, что обязательства по погашению кредитной задолженности исполнялись ответчиком несвоевременно, в связи с чем размер задолженности по состоянию на 30 декабря 2021 года составляет 413 116 рублей 40 копеек, из них: 299 973 рубля 36 копеек – задолженность по основному долгу, 104 162 рубля 84 копейки – задолженность по уплате процентов, 8 980 рублей 26 копеек – неустойка.

Доказательств обратному ответчиком суду, в порядке ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, не представлено. Расчет задолженности, представленный истцом, суд признает арифметически верным, выполненным исходя из периода просрочки исполнения обязательств, у также условий заключенного между сторонами кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 12 условий кредитного договора от 12 декабря 2019 года за неисполнение/ненадлежащее исполнение заемщиком по договору обязательств по возврату кредита и(или) уплате процентов на сумму кредита взимается штраф в размере 700 рублей единовременно при образовании просроченной задолженности, начисляется пеня в размере 3 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (при этом, размер неустойки не может превышать 20 % годовых, в случае, если по условиям договора проценты за пользование кредитом за соответствующий период нарушения обязательств начисляются).

Согласно представленному истцом расчету задолженности, сумма начисленной истцом неустойки по состоянию на 30 декабря 2021 года составляет 470 991 рубль 47 копеек.

Пользуясь своим правом, истец снизил неустойку до 8 980 рублей 26 копеек.

Правила ст. 333 ГК РФ предусматривают право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Исходя из совокупности приведенных обстоятельств дела, с учетом периода просрочки ответчиком обязательств по кредитному договору, суд не находит оснований для снижения неустойки по правилам статьи 333 ГК РФ.

Поскольку факт нарушения исполнения ответчиком обязательств по погашению кредитной задолженности нашел свое подтверждение, доказательств погашения имеющейся задолженности ответчиком не представлено, с ОН подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <***> от 1 апреля 2019 года в размере 413 116 рублей 40 копеек, из них: задолженность по основному долгу – 299 973 рубля 36 копеек, задолженность по уплате процентов – 104 162 рубля 84 копейки, неустойка – 8 980 рублей 26 копеек.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно имеющимся в материалах дела платежным поручениям № 38971 от 20.01.2021 года, № 43535 от 16.07.2021 года истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 7 331 рубль 16 копеек (3 623 рубля 57 копеек + 3 707 рублей 59 копеек).

Согласно ст. 333.19 НК РФ, ст. 98 ГПК РФ, суд полагает необходимым взыскать с ответчика ОН в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 331 рубль 16 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) удовлетворить.

Взыскать с ОН в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) задолженность по кредитному договору <***> от 01.04.2019 года в размере 413 116 рублей 40 копеек, а также расходы на оплату государственной пошлины в размере 7 331 рубль 16 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд Амурской области в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Гололобова Т.В.

Решение в окончательной форме принято 8 августа 2022 года.