Дело № 2-544/2022

УИД 28RS0022-01-2022-000982-39

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с.Тамбовка Амурская область ДД.ММ.ГГГГ

Тамбовский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Губарь Н.В.,

при секретаре Волковой Т.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с данным иском к ФИО1 , в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 110 000 рублей под 26,4 % годовых, сроком на 60 месяцев. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 134 888,32 рубля, из них: просроченная ссудная задолженность 107 800 рублей, просроченные проценты 24 133,21 рубль, просроченные проценты на просроченную суду 9,15 рублей, неустойка на просроченную суду 6,46 рублей, неустойка на просроченные проценты 128,86 рублей, иные комиссии 1787,60 рублей, комиссия за ведение счета 596 рублей, дополнительный платеж 427,04 рубля. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 43 615,4 рублей. Истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности в размере 134 888,32 рубля, а также сумму уплаченной государственной пошлины размере 3897,77 рублей.

Представитель истца в суд не явился, был извещен надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 , надлежащим образом уведомленная о дате и времни рассмотрения дела посредством почтовой корреспонденции и смс-уведомления, в судебное заседание не явилась, возражений по иску не представила, ходатайств об отложении не заявляла.

В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствии ответчика.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк обязался выдать заемщику кредит в размере 110 000 рублей сроком на 60 месяцев. Условия договора (пункт 4) предусматривают, что процентная ставка по кредиту может составлять 6.9 % ( Шесть целых девять десятых ) годовых. Указанная ставка действует, если Заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Договору устанавливается в размере 26.4% годовых с даты установления Лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно Тарифам Банка.

Согласно пункту 6 кредитного договора общее количество платежей: 60, Минимальный обязательный платеж (МОП) - 3182 рубля 08 копеек, состав МОП установлен Общими условиями кредитования(далее - ОУ).

При наличии у Заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет Заемщику Льготный период, в течение которого размер МОП составляет 375 рублей 00 копеек, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 1871 рубль 44 копейки. Периодичность оплаты МОП - ежемесячно в сроки, установленные в Информационном графике. Информационный график является Приложением к Заявлению на предоставление Транша.

При заключении кредитного договора ответчик ФИО1 получила информационный график по погашению кредита и иных платежей, из содержания которого можно определить, что включается в сумму ежемесячного платежа и в каком размере (размер платежа по кредиту составляет 6222,33 руб., срок платежа - 23 число каждого месяца включительно, последний платеж 19.07.2024года ).

При подписании договора ФИО1 была ознакомлена с тем, что при нарушении срока оплаты МОП по Договору она имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно ОУ. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам Банка. Комиссия не взимается в случае, если она погашаю зодолженностъ в размерах и сроки предусмотренные договором.

Подписывая договор, ФИО1 просила Банк заключить с ней посредством акцепта заявления оферты Договор банковского счета и договор Заявления (оферты) Договор банковского счета, Договор банковского обслуживания.

Согласно заявления оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты ФИО1 просила Банк заключить с ней договор банковского счета, договор банковского обслуживания и просил подключить пакет расчетно-гарантийных услуг ДМС Лайт в соответствии с условиями, определенными Тарифами комиссионного вознаграждения за услуги, состоящий из следующих услуг: начисление процентов на собственные средства, находящиеся на банковском счете Заемщика, согласно Тарифов Банка; страхование Заемщика от возможности наступления страховых случаев; осуществление всех необходимых финансовых расчетов, связанных с Программой страхования; гарантия исполнения страховой компанией своих обязательств по выплате стразового возмещения при наступлении страхового случая; осуществление комплекса иных расчетных услуг в рамках программы страхования, в том числе, проведение расчетов по переводу страховых премий, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов. Подписав данное заявление-оферту, Заемщик подтвердил, что понимает и согласен с тем, что указанный пакет расчетно-гарантийных услуг это отдельная добровольная платная услуга Банка, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования, что ознакомлен с размером платы за подключение данного пакета услуг, составляющей 14999 рублей, а так же дал согласие на то, что денежные средства, взымаемые с него Банком в виде платы за выбранный пакет расчетно-гарантийных услуг, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказанные услуги, с удержанием Банком из указанной платы 0,67% суммы в счет компенсации по договору добровольного группового (коллективного) страхования. При этом Заемщик был ознакомлен, что имеет право в течение 14 дней с момента подключения Пакета услуг отказаться от данной услуги, обратившись в Банк с заявлением, Бала ознакомлена и согласна с условиями предоставления и Тарифами комиссионного вознаграждения за подключение Пакета услуг, информация о которых размещена на официальном сайте Банка и в офисах Банка, уведомлена, что они могут быть изменены Банком в одностороннем порядке., просила Банк в дату оплаты минимального обязательного платежа согласно Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор) ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение Льготного периода по Договору списывать с ее Банковского счета №, открытого в Банке. Исходя из их содержания, Заемщик получил полную и подробную информацию о программе страхования, ознакомлен и согласен с ее условиями и правилами, ознакомлен с условиями договора страхования, и выбрал страховые риски, на случай наступления которых, имеет право на получение стразового возмещения.

В заявлении о предоставлении транша ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ имеется отметка о том, что она просила Банк одновременно с предоставлением транша по договору потребительского кредита и включением в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подключить услугу «Гарантия минимальной ставки 6,9%». Она понимает и подтверждает, что подключение услуги осуществляется добровольно и не является обязательным условием предоставления транша, а также является отдельной платной услугой, от которой она может отказаться. Она ознакомлена и согласна с условиями предоставления услуги и тарифами комиссионного вознаграждения за подключение услуги, информация о которых размещена на официальном сайте банка и в офисах банка. Размер платы за программу составляет 0,66% от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия программ(721,11) рублей, подписывая заявление ФИО1 обязалась вносить плату за программу в установленном размере ежемесячно равными платежами в дату оплаты МОП

В силу части 1 и 3 статьи 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГПК РФ.

Согласно статье 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В соответствии с частью 1 и 3 статьи 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами

Пункт 2 статьи 821.1 ГК РФ предусматривает, что кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Согласно части 1 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

По смыслу указанных норм, полученные по кредитному договору денежные средства подлежат возврату на условиях предусмотренных договором. Проценты предусмотренные кредитным договором начисляются на фактически полученные суммы с момента получения и до момента возврата указанных сумм.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме путем зачисления 110 000 рублей на депозитный счет заемщика ФИО1 .

Факт исполнения истцом обязательств по договору в виде предоставления денежных средств ответчику подтверждается представленными по делу доказательствами и не оспаривается ответчиком.

В соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 должна была погашать кредит ежемесячно аннуитетными платежами согласно утвержденному графику.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Однако в нарушение приведенных норм права заемщиком надлежащим образом не исполняются условия кредитного договора, платежи в установленные договором сроки ответчиком не выплачиваются.

Данное обстоятельство подтверждается выпиской по счету ФИО1 и расчётами задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из представленныхистцом расчетов, на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет: 134 888,32 рубля, из них: просроченная ссудная задолженность 107 800 рублей, просроченные проценты 24 133,21 рубль, просроченные проценты на просроченную суду 9,15 рублей, неустойка на просроченную ссуду 6,46 рублей, неустойка на просроченные проценты 128,86 рублей, иные комиссии 1787,60 рублей, комиссия за ведение счета 596 рублей, дополнительный платеж 427,04 рубля.

Судом проверены представленные истцом расчеты размера суммы основного долга и процентов за пользование кредитом и признаны обоснованными. Данные расчеты ответчиком не опровергнуты, встречные расчеты не представлены. В связи с этим, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по основному долгу и по процентам в размере, заявленном истцом.

Истец также просит взыскать с ответчика неустойку: на просроченную ссуду 6,46 рублей, на просроченные проценты 128,86 рублей

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитования установлено, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых.

Данный размер неустойки соответствует ограничениям, установленным в пункте 21 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Материалами дела подтверждается факт нарушения заемщиком своих обязательств по ежемесячному возврату части основного долга и процентов за пользование кредитом. Условиями кредитных договоров предусмотрена обязанность заемщик по уплате банку неустойки в связи с нарушением срока оплаты части суммы основного долга и процентов.

При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо принимать во внимание конкретные обстоятельства дела, в том числе соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательств, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования и размерами платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательств.

Рассчитанный истцом размер неустойки по кредитному договору является соразмерным последствиям нарушенных заемщиком обязательств, доказательства, свидетельствующие об обратном, ответчиком не представлены. В связи с этим, с ответчика подлежит взысканию неустойка в заявленном истцом размере.

Проанализировав условия договора, график внесения платежей, расчет задолженности истца и сведения из выписки по счету, суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности по основному долгу, задолженности по процентам, являющихся платой за пользование денежными средствами, а также расчет задолженности по процентам, начисленным на просроченный основной долг, комиссии за обслуживание карты, поскольку он соответствует условиям договора и размерам платежей, внесенных заемщиком в счет исполнения обязательств по возврату кредитных средств и процентов за пользование ими, не противоречит нормам действующего законодательства.

Также суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика задолженности по оплате Комиссии за ведение счета - 596 руб., иных комиссий (комиссии за услугу Гарантия минимальной ставки и комиссии за открытие и ведение карточных счетов, комиссии за услугу «Возврат в график» по КНК) – 1787 руб., дополнительного платежа (страховых премий за страхование жизни за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – 427,04 руб., поскольку соглашение об оплате указанных выплат достигнуто сторонами в установленной законом письменной форме.

Поскольку судом установлено ненадлежащее исполнение заемщиком условий кредитного договора, повлекшее образование задолженности и возникновение у истца права на досрочное взыскание суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки и иных платежей (страховой премии и комиссий), проверив правильность и обоснованность расчета взыскиваемых сумм, суд приходит к выводу, что требования истца ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика ФИО1 по кредитному договору (в виде акцептированного заявления оферты) № от ДД.ММ.ГГГГ заявленной суммы задолженности подлежат удовлетворению в полном объеме, в размере 134 888,32 руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

При подаче иска истцом была уплачена государственная пошлина в размере 3897,77 рублей, согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, которая подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, - удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 134888 рублей 32 копейки, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3897 рублей 77 копеек, а всего взыскать 138 786 (сто тридцать восемь тысяч семьсот восемьдесят шесть) рублей 09 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Тамбовский районный суд в течение одного месяца со дня его составления в окончательной форме.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Девятый Кассационный суд общей юрисдикции, расположенный по адресу: 690091, <адрес> край, <адрес>, через Тамбовский районный суд Амурской области, в течение трех месяцев со дня вступления в законную силу.

Судья Н.В.Губарь

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.