РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

43RS0013-01-2022-000660-40

№ 2-339/2022

5 декабря 2022 года г. Зуевка Кировской области

Зуевский районный суд Кировской области в составе: председательствующего судьи Шмаковой Н.В.,

при секретаре Никулиной Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коммерческого банка «Хлынов» (Акционерное общество) к ФИО1 чу о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

установил:

АО КБ «Хлынов» обратилось в суд с названным иском. В обоснование заявленных требований истец указал, что согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита от 14.01.2020 №11-2020Ф29 ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 501 000 руб. на срок до 14.01.2025 под 12,3% годовых. За пользование кредитом сверх сроков, в том числе установленных графиком, начисляются проценты по ставке 24,3% годовых. ФИО1 обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами в установленном сторонами размере. Банк выполнил обязательства надлежащим образом, перечислив кредитные средства в полном объеме на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик условия по кредитному договору неоднократно нарушал, вносил платежи не в срок и не в полном объеме. По состоянию на 18.10.2022 задолженность по кредитному договору составляет 358 050,38 руб. Требование о погашении задолженности и расторжении кредитного договора, направленное должнику 13.09.2022 оставлено последним без удовлетворения. Истец просил расторгнуть кредитный договор <***> от 14.01.2020; взыскать с ответчика в пользу АО КБ «Хлынов» задолженность по кредитному договору по состоянию на 18.10.2022 в сумме 358 050,38 руб., из них: задолженность по уплате процентов по ставке 12,3% годовых - 23 030,95 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 24,3% годовых - 4 827,56 руб., задолженность по просроченному основному долгу - 330 194,87 руб.; взыскать с ответчика в пользу АО КБ «Хлынов» проценты по ставке 24,3% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга за период с 19.10.2022 по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда; взыскать с ответчика расходы по уплате госпошлины в размере 6 780,50 руб.

Истец АО КБ «Хлынов» о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. (л.д. 33) Представитель по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО2 просила рассмотреть дело без участия представителя банка. (л.д. 5-6, 22)

Ответчик ФИО1 о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. 32), в судебное заседание не явился, о причинах неявки не уведомил.

При указанных обстоятельствах, руководствуясь частями 4, 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд рассмотрел спор по существу в отсутствие сторон.

Изучив доводы иска, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со статьей 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

По материалам дела установлено, что 14.01.2020 путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита между АО КБ «Хлынов» и ответчиком ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № 11-2020Ф-29, по условиям которого банк предоставил ФИО1 потребительский кредит в сумме 501 000 руб. со сроком возврата до 14.01.2025, под 12,3% годовых, за пользование кредитом сверх сроков, в том числе установленных графиком, 24,3% годовых. Полная стоимость кредита составила 12,285%, в денежном выражении - 175 711,34 руб. (пункты 1, 2, 4 Индивидуальных условий).

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий количество, размер и периодичность платежей определяются графиком погашения кредита и процентов, согласно которому платежи по кредиту вносятся в срок до последнего числа каждого месяца, начиная с 29.02.2020 по 14.01.2025, аннуитетными платежами в размере 11 280 руб. в месяц, сумма последнего платежа - 11 191,34 руб. (л.д. 10,11)

При подписании Индивидуальных условий договора потребительского кредита ФИО1 просил банк открыть ему текущий счет № для совершения операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а также ознакомился и выразил согласие с Общими условиями договора потребительского кредита (пункт 9, 14 Индивидуальных условий).

В соответствии с пунктами 3.6, 3.7 Общих условий договора потребительского кредитования кредит предоставляется путем перечисления банком суммы кредита на текущий счет заемщика в рублях, днем предоставления кредита считается день зачисления суммы кредита на текущий счет заемщика.

Платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются в виде равных ежемесячных платежей, включающих в себя промежуточный платеж по погашению задолженности по основному долгу, а также сумму начисленных процентов (пункт 4.1). Начисление процентов за пользование кредитом производится банком ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день окончательного возврата кредита включительно (пункт 4.2). Расчетный период для начисления процентов устанавливается с первого до последнего числа текущего месяца (пункт 4.3) Погашение кредита и уплата процентов осуществляется в последний день месяца путем списания банком денежных средств с текущего счета заемщика (пункт 4.4).

Соглашаясь с Общими условиями договора потребительского кредитования ФИО1 обязался осуществить возврат кредита в сроки, установленные в Индивидуальных условиях, уплатить проценты за пользование кредитом, а также проценты за пользование кредитом сверх сроков, обеспечить поступление денежных средств на текущий счет в сумме, достаточной для осуществления ежемесячных платежей в счет возврата кредита и уплаты начисленных за его пользование процентов (пункты 5.3.1-5.3.3).

Стороны также предусмотрели, что в случае нарушения заемщиком срока погашения очередного платежа банк вправе прекратить и (или) расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке и (или) в одностороннем порядке отказаться от исполнения обязательств по кредитному договору и потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов (пункт 4.16). (л.д. 8-9)

Как следует из материалов дела, банк исполнил обязательства по договору потребительского кредита от 14.01.2020 №11-2020Ф29 в полном объеме, открыв 14.01.2020 ответчику текущий счет и предоставив последнему кредит в размере 501 000 руб., что подтверждается выпиской по счету за период с 14.01.2020 по 18.10.2022. (л.д. 13-14)

Между тем, ФИО1 взятые на себя обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом. Согласно выписке по счету последний платеж по погашению процентов осуществлен 31.03.2022 в размере 393,99 руб., по погашению основного долга 10.03.2022 в размере 8 088,12 руб. Всего погашено основного долга 170 808,13 руб., процентов по ставке 12,3% годовых - 111 532,01 руб. (л.д. 12)

Согласно представленному истцом расчету общая сумма просроченного основного долга по состоянию на 18.10.2022 составила 330 191,87 руб. = (501 000 руб. – 170 808,13 руб.)

Задолженность по процентам, начисленным по ставке 12,3% годовых за период с 14.01.2020 по 14.10.2022, составила 23 030,95 руб. (сумма начисленных процентов по ставке 12,30% годовых 134 562,96 руб. - сумма уплаченных процентов 111 532,01руб.).

Задолженность по процентам, начисленным по ставке 24,30% годовых за период с 01.07.2021 (то есть с момента образования просроченной задолженности) по 18.10.2022 составила 4 827,56 руб. (сумма начисленных процентов по ставке 24,30% годовых 4 981,25 руб. – сумма уплаченных процентов 153,69 руб.). (л.д.12)

Расчет задолженности проверен судом, является арифметически верным, соответствует условиям кредитного договора, составлен с учетом сумм внесенных платежей, а потому принимается за основу при определении размера кредитной задолженности.

В связи с тем, что до настоящего времени обязательства перед банком по погашению имеющейся задолженности ответчиком не исполнены, доказательств обратного суду не представлено, суд находит исковые требования о взыскании суммы задолженности по кредитному договору в размере 330 191,87 руб., процентов по кредитному договору по ставке 12,30% годовых, насчитанных за период с 14.01.2020 по 14.10.2022 - 23 030,95 руб., процентов по кредитному договору по ставке 24,30% годовых, насчитанных за период с 01.07.2021 по 18.10.2022 - 4 827,56 руб., подлежащими удовлетворению.

Разрешая требования о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (часть 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По материалам дела судом установлено, что со стороны заемщика имело место нарушение условий кредитного договора, односторонний отказ от исполнения договора, выразившийся в неоднократном нарушении размера и сроков внесения денежных средств.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком не представлено.

Как следует из пункта 4.16 общих условий договора потребительского кредита, в случае нарушения заемщиком срока погашения очередного платежа банк вправе прекратить и (или) расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке и (или) в одностороннем порядке отказаться от исполнения обязательств по кредитному договору. (л.д.8)

Истцом соблюден установленный в статье 452 Гражданского кодекса Российской Федерации досудебный порядок урегулирования спора посредством направления ответчику требования о погашении просроченной задолженности, в котором также предлагалось расторгнуть кредитный договор. Требования банка остались без ответа, исполнения обязательств по кредитному договору со стороны ответчика не последовало. (л.д.18,19-21)

Указанные выше обстоятельства являются существенными нарушениями договора, поскольку влекут для истца такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о расторжении кредитного договора от 14.01.2020 №11-2020Ф29, заключенного между АО КБ «Хлынов» и ФИО1

Относительно заявленных требований о взыскании с ответчика процентов по ставке 24,30 % годовых, начисленных на сумму просроченного основного долга, за период с 19.10.2022 по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда, суд приходит к следующему.

При заключении договора потребительского кредита от 14.01.2020 №11-2020Ф29 стороны предусмотрели, что за пользование кредитом сверх сроков процентная ставка составляет 24,30% годовых (пункт 4 Индивидуальных условий).

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 3 указанной статьи при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Как разъяснено в пункте 16 постановления Пленума Верховного суда РФ, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Положениями статей 1, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон.

Условие о начислении процентов по ставке 24,30% годовых, определенных в пункте 4 Индивидуальных условий, согласовано сторонами, в связи с чем имеются основания для применения этого условия при пользовании заемщиком кредитом сверх установленных договором сроков.

При таких обстоятельствах, а также учитывая, что требования истца о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению, требование АО КБ «Хлынов» о взыскании с ответчика процентов по ставке 24,30% годовых с 19.10.2022 по день фактического исполнения обязательства, но не далее чем до дня вступления решения суда в законную силу является правомерным.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в связи с удовлетворением иска с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 780,50 руб. (л.д. 23)

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Коммерческого банка «Хлынов» (Акционерное общество) к ФИО1 чу о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №11-2020Ф29, заключенный 14 января 2020 года между АО КБ «Хлынов» и ФИО1 чем.

Взыскать с ФИО1 А.ча, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт № в пользу Коммерческого банка «Хлынов» (Акционерное общество) задолженность по кредитному договору №11-2020Ф29 от 14 января 2020 года по состоянию на 18 октября 2022 года в сумме 358 050 (триста пятьдесят восемь тысяч пятьдесят) рублей 38 копеек, в том числе:

23 030,95 руб. - задолженность по уплате процентов по ставке 12,30% годовых за период с 14 января 2020 года по 14 октября 2022 года,

4 827,56 руб. - задолженность по уплате процентов по ставке 24,30 % годовых за период с 1 июля 2021 года по 18 октября 2022 года;

330 191,87 руб. - задолженность по просроченному основному долгу.

Взыскать с ФИО1 А.ча в пользу Коммерческого банка «Хлынов» (Акционерное общество) проценты по ставке 24,30 % годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга за период с 19 октября 2022 года по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда.

Взыскать с ФИО1 А.ча в пользу Коммерческого банка «Хлынов» (Акционерное общество) расходы по уплате госпошлины в размере 6 780 (шесть тысяч семьсот восемьдесят) рублей 50 копеек.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи жалоб через Зуевский районный суд Кировской области.

Судья Н.В.Шмакова

Мотивированное решение по делу изготовлено 6 декабря 2022 года.

Решение06.12.2022