УИД 62RS0001-01-2023-001501-22 №2-2422/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
15 декабря 2023 года г. Рязань
Железнодорожный районный суд г. Рязани в составе:
председательствующего - судьи Гамзиной А.И.,
при секретаре судебного заседания Юдаковой К.А.,
с участием истца ФИО3,
представителя истца ФИО3 – ФИО4, действующего на основании доверенности <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ,
представителя ответчика САО «ВСК» Жука А.Н., действующего на основании доверенности ДД.ММ.ГГГГ,
рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к САО «ВСК» о взыскании неустойки, морального вреда, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
ФИО3 обратился в суд с исковым заявлением к САО «ВСК» о взыскании неустойки, морального вреда, штрафа, мотивируя свои требования, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и САО «ВСК» был заключен договор страхования №, со сроком действия по ДД.ММ.ГГГГ.
Предметом договора является страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, владением, пользованием и распоряжением страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) выгодприобретателю, назначенному в соответствии с п.1.5 договора, а также в связи с утратой этого недвижимого имущества в связи с прекращением права собственности на него (страхование титула).
Согласно п.1.2 договора застрахованными лицами являются: ФИО1 и ФИО2
В соответствии с п.1.5 договора выгодоприобретателями являются: выгодоприобретатель первой очереди – КБ <данные изъяты> (ООО); выгодоприобретатель второй очереди – наследники по закону РФ.
ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> часов <данные изъяты> минут произошло страховое событие – смерть ФИО2, находящегося на лечении в ГБУ РО <данные изъяты>.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла, ФИО3 является единственным наследником после ее смерти.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая и предоставил все необходимые документы, что подтверждается актом приема-передачи документов к убытку №. Последний документ предоставлен ДД.ММ.ГГГГ. Претензия оставлена без удовлетворения.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией, которая оставлена без удовлетворения.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с жалобой к финансовому омбудсмену.
ДД.ММ.ГГГГ ответчик произвел страховую выплату выгодоприобретателю первой очереди.
В силу п.9.3 договора страхования, в случае нарушения страховщиком срока, установленного настоящим договором, для осуществления страховой выплаты, страховщик по требованию лица, которому должна производится выплата, обязуется уплатить неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы, неосуществленной страховой выплаты за каждый календарный день просрочки, но не более 10% от размера страховой суммы, исчисленной в соответствии с положениями 4.1 на дату наступления страхового случая.
Пунктом 4.1 договора страхования предусмотрено, что страховая сумма составляет 1540000 рублей.
Согласно п.4.1.1 договора страхования размер индивидуальной страховой суммы по личному страхованию на застрахованное лицо -2 (ФИО2) составляет <данные изъяты> от общей страховой суммы. Расчет размера индивидуальной страховой суммы составляет 569800 рублей (1540000 х 37/100). Так как размер неустойки в виде пени ограничен 10% от общей страховой суммы, размер пени на дату подачи иска составляет 154000 рублей.
Истец полагает, что действиями ответчика ему был причинен моральный вред, размер которого он оценивает в размере 50000 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь п.п.1.2, 9.3, 4.1 договора страхования, положениями Правил страхования, ст.ст.309, 310, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», истец просил суд взыскать в свою пользу с САО «ВСК» неустойку в размере 154000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.
Не согласившись с заявленными исковыми требованиями, представитель ответчика САО «ВСК» представил письменные возражения, в котором ответчик возражал против удовлетворения исковых требований, а также просил суд применить положения ст.333 ГК РФ и снизить размер санкций в случае удовлетворения заявленных исковых требований.
ДД.ММ.ГГГГ путем вынесения в протокольной форме определения в судебном заседании к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены АО «Кредит Европа Банк (Россия)» и АО «ЭКСПОБАНК».
Представители третьих лиц АО «Кредит Европа Банк (Россия)» и АО «ЭКСПОБАНК» в судебное заседание не явились, ходатайств об отложении судебного заседания, рассмотрения дела в их отсутствие от них не поступало, извещались надлежащим образом, в том числе посредством размещения на сайте суда.
В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.
В судебном заседании истец ФИО3 и его представитель ФИО4 поддержали заявленные исковые требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просили их удовлетворить.
В судебном заседании представитель ответчика САО «ВСК» ФИО5 возражал против удовлетворения заявленные исковых требованиях по основаниям, изложенным в письменных возражениях.
Изучив заявленные исковые требования, выслушав мнения участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна стороны (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возрасти или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1, ФИО2 и Коммерческим банком <данные изъяты> (ООО) был заключен кредитный договор №.
На основании п.1.4.2 договора, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1, ФИО2 и САО «ВСК» был заключен договор страхования (личное и имущественное страхование) № от ДД.ММ.ГГГГ, срок окончания которого – ДД.ММ.ГГГГ.
Указанный договор страхования заключен в соответствии с Правилами №119 комплексного ипотечного страхования, утвержденными ДД.ММ.ГГГГ.
В силу п.1.1 предметом договора является страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, владением, пользованием и распоряжением страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) выгодоприобретателю, назначенному в соответствии с п.1.5 договора, а также в связи с утратой этого недвижимого имущества в связи с прекращением права собственности на него (страхование титула).
Согласно п.п.1.2, 1.2.1, 1.2.2 договора застрахованными лицами являются: ФИО1 и ФИО2
В соответствии с п.1.5 договора выгодоприобретателями являются: выгодоприобретатель первой очереди – КБ <данные изъяты> (ООО), являющийся кредитором (владельцем закладной); выгодоприобретатель второй очереди – наследники по закону РФ.
Как следует из п. 3.1.1 договора, страховым случаем по личному страхованию является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания).
Страховая сумма по каждому объекту страхования на начало каждого периода страхования определяется как сумма, равная размеру остатка задолженности страхователя (застрахованного лица) перед выгодоприобретателем по кредитному договору (закладной) увеличенному на 10%, что на момент заключения договора составляет 1540000 рублей. Страховая сумма на каждый период страхования указана в Графике страховой суммы, и уплаты страховой премии (страховых взносов) (п.4.1).
Согласно п. 4.1.1 договора страхования, размер индивидуальной страховой суммы по личному страхованию на каждое застрахованное лицо: составлял на ФИО1 - <данные изъяты> от общей страховой суммы, установленной п. 4.1 договора; на ФИО2 - <данные изъяты> от общей страховой суммы, установленной п. 4.1 договора.
Судом также установлено и не оспаривалось сторонами, что обязательства по оплате страхового взноса исполнялись страхователем ФИО1 надлежащим образом в размере, определенном графиком.
На основании заключенного договора ФИО1 выдан страховой полис на период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что страховыми рисками являются риски, указанные в договоре страхования от ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателем по договору указан выгодоприобретатель первой очереди – ЗАО <данные изъяты>
В период действия договора страхования ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть застрахованного лица ФИО2
Согласно справки о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО2 является «цирроз печени».
ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился в САО «ВСК» с заявлением на страховую выплату, указав, что является законным представителем, представил следующие документы: паспорт, страховой полис, квитанцию об оплате страховой премии, выписки из истории болезни №, свидетельство о смерти, договор страхования.
ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» направило заявителю ФИО3 письма, в которых просила представить следующие документы:
- окончательное медицинское свидетельство о смерти, на основании которого выдано свидетельство о смерти;
- в случае смерти в стационаре – протокол вскрытия;
- подробную заверенную выписку из амбулаторной карты по месту наблюдения с указанным диагнозом, дат обращения за медицинской помощью, периодов лечения, постановки на учет и другое за весь период наблюдения, включая весь период наблюдения до заключения договора страхования; либо заверенные должным образом копии всех страниц амбулаторной карты;
- выписные эпикризы стационарного лечения за весь период наблюдения, включая весь период до заключения договора страхования.
ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» направило в Территориальный фонд обязательного медицинского страхования Рязанской области письмо № о предоставлении информации в какие медицинские учреждения и с какими заболеваниями обращался застрахованный по полисам обязательного медицинского страхования за весь период наблюдения, включая все время до заключения договора страхования, с указанием медицинского учреждения, даты обращения и установленного диагноза.
Согласно акта приема-передачи документов от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 в САО «ВСК» представлены справка о смерти № и посмертный эпикриз №.
Письмом № от ДД.ММ.ГГГГ Территориальный фонд обязательного медицинского страхования Рязанской области отказал САО «ВСК» в предоставлении истребованной информации.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился в САО «ВСК» с претензией, в которой просил оплатить страховую выплату, неустойку и компенсацию морального вреда.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 представил ответчику реквизиты счета.
ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» направило письмо № о своей позиции, изложенной в письме от ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 представил ответчику медицинскую карту.
ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» направило письмо, в котором указало на предоставление документов, указанных в письме от ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» запросило в АО <данные изъяты> сведения о размере задолженности по кредитному договору.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к САО «ВСК» с заявлением о выплате страхового возмещения.
ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» направило письмо, в котором указало на предоставление документов, указанных в письме от ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» был составлен страховой акт.
ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» произвело выплату страхового возмещения АО <данные изъяты> в размере 350863 рубля 89 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.
Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении заявленных требований истца отказано.
Данные обстоятельства подтверждаются копией договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, копией графика страховой суммы, копией заявления на страховую выплату, копией акта приема-передачи документов по убытку 7905872, копиями писем САО «ВСК» от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, копией претензии ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ, копией заявления ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ, обращением ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ, копиями квитанции от ДД.ММ.ГГГГ, описи вложения от ДД.ММ.ГГГГ, копией платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, копией посмертного эпикриза <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ, Правилами комплексного ипотечного страхования, копиями списка почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, справкой о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, заявления от ДД.ММ.ГГГГ, кассового чека от ДД.ММ.ГГГГ, страхового полиса САО «ВСК», страхового акта от ДД.ММ.ГГГГ, кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, письма от ДД.ММ.ГГГГ.
Как следует из материалов дела, ФИО3 заявлены требования о взыскании договорной неустойки.
Согласно п.9.3 договора страхования, в случае нарушения страховщиком срока, установленного договором страхования для осуществления страховой выплаты, страховщик по требованию лица, которому должна производится выплата, обязуется уплатить неустойку в виде пени в размер 0,1% от суммы неосуществленной страховой выплаты за каждый день просрочки, но не более 10% от размера страховой суммы, исчисленной в соответствии с положениями п. 4.1 настоящего договора, на дату наступления страхового случая.
Из буквального толкования условий договора, право на взыскание неустойки принадлежит выгодоприобретателю, коим в данном случае является банк.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ООО <данные изъяты> уступило право требования по кредитному договору, заключенному с ФИО1, ЗАО <данные изъяты> (в настоящее время АО «<данные изъяты>»), в пользу которого произведена страховая выплата.
Поскольку неустойка, предусмотренная п.9.3 договора страхования, является мерой ответственности страховщика перед выгодоприобретателем первой очереди - АО <данные изъяты> не может быть направлена в счет погашения задолженности по кредитному договору, а с таковым исковым требованием выгодоприобретатель АО <данные изъяты> в суд не обратилось, суд приходит к выводу о предъявлении требований о взыскании неустойки ненадлежащим истцом, в связи с чем требование истца о взыскании договорной неустойки не подлежит удовлетворению.
Из договора страхования усматривается, что ФИО1 и ФИО2, заключая договор личного страхования и указывая в качестве выгодоприобретателя первой очереди банк, преследовали цель обеспечения возврата кредита в случае инвалидности или смерти.
Разрешая требование о компенсации морального вреда, суд исходит из следующего.
К вытекающим из договора ипотечного страхования отношениям между страховщиком и наследниками страхователя, использующими страховую услугу для нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, применяются положения Закона о защите прав потребителей (п.3 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017).
Согласно пункту 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
В соответствии с п.1.5 договора выгодоприобретателями являются: выгодоприобретатель первой очереди – КБ <данные изъяты> (ООО) (в настоящее время АО «<данные изъяты>)», являющийся кредитором (владельцем закладной); выгодоприобретатель второй очереди – застрахованное лицо, наследники по закону РФ.
Из п.1.5 договора страхования следует, что наследники по закону РФ имеют право на страхового возмещения в размере разницы между суммой страховой выплаты и суммой, выплачиваемой выгодоприобретателю первой очереди.
Следовательно, выгодоприобретатель второй очереди (наследник) по рассматриваемому договору страхования имеет право на разницу страховой выплаты.
Сведений о получении банком страхового возмещения в размере, превышающем долг по кредиту, материалы дела не содержат.
Наоборот, из решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ следует и не оспаривалось в суде сторонами, что общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 504656 рублей 56 копеек, то есть более страховой выплаты банку.
Согласно пункту 1 статьи 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник, должен его принять.
В силу пункта 1 статьи 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
В соответствии с пунктом 1 статьи 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.
Смерть ФИО2 наступила ДД.ММ.ГГГГ. Срок на принятие наследства, установленный статьей 1154 ГК РФ, истек ДД.ММ.ГГГГ.
ФИО1 является наследником ФИО2, фактически принявшей наследство наследодателя, что подтверждается копией свидетельства о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ.
Из материалов дела следует, что ФИО1 к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа не обращалась.
Учитывая, что после смерти ФИО2 к его наследнику ФИО1 перешло право требования исполнения договора страхования, сама ФИО1 с заявлением о страховом возмещении в САО «ВСК» не обращалась, документов, подтверждающих полномочия ФИО3 от ее имени, материалы дела не содержат, а сам ФИО3 наследником ФИО2 не является, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о компенсации морального вреда.
Поскольку суд отказывает в удовлетворении основных требований ФИО3, также не подлежит удовлетворению требование о взыскании с ответчика суммы штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО3 к САО «ВСК» о взыскании неустойки, морального вреда, штрафа – отказать.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Железнодорожный районный суд г. Рязани в течение месяца со дня принятии решения суда в окончательной форме.
Судья А.И. Гамзина