Решение по делу № 2-1076/2025 от 16.05.2025

УИД 63RS0043-01-2024-003285-98

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 апреля 2025 г. Кировский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Бесединой Т.Н.,

при секретаре Б.Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1076/2025 по иску АО «ТБанк» (ранее АО «Тинькофф Банк») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества,

Установил:

Истец АО «ТБанк» (ранее АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к наследникам заемщика ФИО2 о взыскании в пределах наследственного имущества просроченной задолженности, состоящей из: - суммы общего долга <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. - просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> руб. - просроченные проценты; <данные изъяты> руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

В обосновании заявленных требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2 был заключен договор кредитной карты № на сумму <данные изъяты> руб. (или лимитом задолженности - договор кредитной карты).

Составными частями заключенного договора являются Заявление - Анкета, приставляющая собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное Банку, содержащее намерение клиента заключить с Банком универсальный договор, индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения, расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору; Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования.

Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете заемщика. При этом моментом заключения договора в соответствии с п. 2.2 Общих условий кредитования, ч. 9 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) и ст. 434 ГК РФ, считается зачисление банком суммы кредита на счет или момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно, кредитного договора и договоров возмездного оказания услуг. До заключения договора Банк согласно п.1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» представил заемщику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых Банком в рамках договора услугах.

Банку стало известно о смерти ФИО2, обязательства которой перед банком по выплате задолженности по договору на дату смерти не исполнены.

На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность умершей перед Банком составляет <данные изъяты> руб., из которых: сумма основного долга <данные изъяты> руб. - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов <данные изъяты> руб. - просроченные проценты; сумма штрафов и комиссии <данные изъяты> руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления.

По имеющейся у банка информации, после смерти ФИО2 открыто наследственное дело № к имуществу ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированное в ЕИС, Нотариальная Палата Самарской области.

Из гражданско-правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

На основании ст. 40 ГПК РФ к участию в деле в качестве ответчика привлечена наследник ФИО2 - ФИО1

Представитель истца: АО «ТБанк» по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка, просил удовлетворить в полном объеме заявленные ранее требования.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика ФИО1 - адвокат Петров А.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании в удовлетворении исковых требований просил отказать ссылаясь на то, что заемщик ФИО2 присоединилась к договору коллективного договора страхования от несчастных случаев и болезней, следовательно, являлась застрахованным лицом. Страховой случай по риску «смерть» наступил, обязательства по кредитному договору должны быть исполнены за счет страхового возмещения.

Ответчик: АО «Т-Страхование» явку представителя в судебное заседание не обеспечило, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. На запрос суда сообщили, что на дату ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «Т-Страхование» не поступало обращений и заявлений, связанных с наступлением страхового случая у ФИО2 Выплатное дело не открывалось, страховые выплаты не производились.

Третье лицо: нотариус г. Самары Самарской области ФИО4 в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие.

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При этом на основании части 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ТБанк» (ранее АО «Тинькофф Банк») и ФИО2 в офертно-акцептной форме заключен договор кредитной карты № на сумму <данные изъяты> руб. (лимита задолженности).

Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, приставляющая собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное Банку, содержащее намерение клиента заключить с Банком универсальный договор, индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения, расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору; Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования.

В соответствии с п. 2.2. Общих условий кредитования, ч. 9 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе), ст. 434 ГК РФ, моментом заключения договора считается зачисление Банком суммы кредита на счет или момент активации кредитной карты.

Банк выпустил на имя заемщика кредитную карту и зачислил на счет карты сумму кредита.

Согласно п.п. 3.8, 3.9. Общих условий кредитования, погашение задолженности осуществляется равными регулярными платежами, при этом сумма последнего регулярного платежа может отличаться от суммы других регулярных платежей. Для погашения задолженности Клиент обязан обеспечить на счете обслуживания кредита наличие суммы денежных средств не менее суммы регулярного платежа и не позднее даты оплаты регулярного платежа.

В силу п. 4.2.1. Общих условий кредитования, Клиент обязуется возвратить кредит, уплатить начисленные проценты, а также комиссии, платы и штрафы в соответствии с Тарифным планом в определенный кредитным договором срок. Погашать задолженность в размере, указанном в выписке, в течении указанного в ней срока (п. 4.2.2.).

При заключении договора кредитной карты № ФИО2 была присоединена к «Программе страховой защиты заемщиков Банка» в рамках Договора № КД-0913 коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ТКС Банк (ЗАО) и ОАО «ТОС».

В соответствии с Условиями страхования по «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней», в рамках Программы страхования заемщикам кредитов ТКС Банк (ЗАО) (Застрахованным лицам) предоставляется страховая защита на случай наступления следующих событий: а. Смерть Застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая; b. Смерть Застрахованного лица, наступившая в результате болезни; с. Установление Застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая. По риску «Смерть» выплата производится в пределах страховой суммы в размере задолженности по кредиту на дату смерти. В случае смерти Клиента - Выгодоприобретателями признаются его наследники в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла.

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом г. Самара Самарской области ФИО4 заведено наследственное дело № к имуществу умершей ДД.ММ.ГГГГ ФИО2

Единственным наследником, обратившимся к нотариусу, является двоюродная сестра - ФИО1.

Наследственное имущество, на которое выданы свидетельства, состоит из:

- ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, кадастровый №;

- 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, кадастровый №;

- 1 (одной) акции обыкновенной именной бездокументарной номинал: 1 руб. № госрегистрации: № Акционерное общество «Салют» (ОГРН №) с причитающимися дивидендами;

- 3 (трех) акций привилегированных именных бездокументарных номинал:1 руб. № госрегистрации: № Акционерного общества «Салют» (ОГРН №) с причитающимися дивидендами;

- прав на недополученную заработную плату и иные денежные выплаты на имя ФИО2 в размере <данные изъяты>.

Согласно статье 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу положений статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу пункта 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно пункту 60 указанного Постановления, принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками по долгам наследодателя независимо от основания наследования и способа принятия наследства в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Таким образом, кредитный договор действует до полного погашения по нему задолженности и не прекращается смертью заемщика, а наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Между тем обязательства по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ после смерти заемщика ФИО2 не исполнялись.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по договору составляет: <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. - просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> руб. - просроченные проценты; <данные изъяты> руб. - штрафы и комиссии, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору и справкой о размере задолженности (л.д. 37).

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, признан арифметически верным, и соответствующим условиям кредитного договора.

Как установлено судом, заемщик ФИО2 присоединилась к Программе страховой защиты в рамках договора № коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому, в случае смерти клиента - выгодоприобретателями признаются его наследники.

Доводы представителя ответчика о том, что обязательства по кредитному договору должны быть исполнены за счет страхового возмещения, судом отклоняются, поскольку кредитные и страховые обязательства носят самостоятельный характер и наличие страхового обязательства само по себе не освобождает наследников от обязанности по кредитному договору. Кроме того, по условиям заключенного договора коллективного страхования выгодоприобретателем являются наследники, а не Банк.

Учитывая изложенные обстоятельства, а также требования ст. ст. 810, 1175 Гражданского кодекса РФ, суд приходит к выводу о том, что задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком и ФИО2, подлежит взысканию с наследника умершего заемщика - ФИО1, которая приняла наследство. Указанная задолженность не превышает стоимости перешедшего к наследнику имущества наследодателя.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. (л.д.10).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (СНИЛС №) в пользу АО «ТБанк» (ОГРН №, ИНН №) задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 201 742,70 руб., из них: 149 676,81 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 49 480,52 руб. - просроченные проценты; 2 585,37 руб. - штрафные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4035 руб., а всего 205 777 (Двести пять тысяч семьсот семьдесят семь) руб. 70 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кировский районный суд г. Самары в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 16.05.2025 г.

Председательствующий: Т.Н. Беседина