Решение по делу № 2-1463/2023 от 12.10.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, судебных расходов.

Гражданское дело № 2-1463/2023

УИД 42RS0037-01-2023-002555-11

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Юргинский городской суд Кемеровской области

в составе:

председательствующего судьи Гемузовой А.И.,

при секретаре судебного заседания Гузей Т.В.,

12 октября 2023 года

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Юрга Кемеровской области гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 <ФИО>9, ФИО1 <ФИО>10 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с вышеуказанным иском к ответчикам ФИО2 и ФИО3 (л.д. 4-5).

Исковые требования мотивированы тем, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014, ОГРН <***>.

05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены, как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк).

22.06.2022 между Банком и ФИО1 <ФИО>11 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ***. По условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО1 <ФИО>2 кредит в сумме 247900 руб. под 29,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства ***. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла 23.03.2023, на 01.09.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 163 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла 23.03.2023, на 01.09.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 163 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 75693, 20 рублей, что подтверждается расчетом задолженности.

Согласно п.10 Кредитного договора *** от ***, в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из Кредитного договора, Заемщик передает в залог Банку транспортное средство ***

В соответствии с п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на Предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Считают целесообразным, при определении начальной продажной цены, применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 29,9 %. Таким образом, стоимость Предмета залога при его реализации будет составлять 124448,12 рублей.

Банк направил ФИО1 <ФИО>12 Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ФИО1 <ФИО>13 не выполнила. В настоящее время ФИО1 <ФИО>14 не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании изложенного, истец просит суд:

- взыскать с ФИО1 <ФИО>15 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по Кредитному договору, в размере 359 945,99 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 12799,46 рублей;

- обратить взыскание на предмет залога на предмет залога, транспортное средство *** принадлежавшего ФИО1 <ФИО>16, установив начальную продажную цену в размере 124 448,12 рублей, способ реализации - с публичных торгов.

Истец ПАО «Совкомбанк» извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, о причинах неявки не сообщил, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявлял, просит рассмотреть дело в его отсутствие (оборот л.д. 5).

Ответчики ФИО2 и ФИО3 извещены судом о рассмотрении дела надлежащим образом (л.д. 86-91, 95-96), возражений по существу исковых требований и доказательств не представили.

Судом принято решение о рассмотрении дела при имеющейся явке.

Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу о том, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В силу требований ст. 309 Гражданского кодекса РФ (далее по тесту ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на неё проценты.

В судебном заседании из письменных материалов дела установлено, и не оспорено ответчиком, что *** между ПАО «Совкомбанк» и заемщиком ФИО2 заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты ***, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 247900 рублей, на срок 60 месяца под 29,9 % годовых (л.д. 39-41).

Из расчета задолженности по состоянию на 23.03.2023, выписки по счету заемщика общая задолженность ответчика перед банком составляет 359 945,99 рублей, из них: просроченные проценты 84699,34 рублей; просроченная ссудная задолженность: 242942 рубля; просроченные проценты на просроченную ссуду 237,09 рублей; неустойка на просроченную ссуду 157,01 рублей; неустойка на просроченные проценты 643,97 рублей, комиссия за ведение счета 745,00 рублей; иные комиссии 19225,22 рублей; дополнительный платеж 11296,36 рублей (л.д. 49-50, 51).

Таким образом, ФИО2 ненадлежащим образом исполняет свои договорные обязательства.

Суд, ознакомившись с расчетом задолженности, представленным банком (л.д. 49-50), согласен с ним, поскольку он арифметически правильный и соответствует условиям заключенного сторонами кредитного договора. Сумма по уплате неустойки рассчитана на основании п. 12 индивидуальных условий договора, в соответствии с которым в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и уплаты процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

02.06.2023 ПАО «Совкомбанк» направил в адрес ответчика ФИО2 досудебную претензию о необходимости досрочного возврата всей задолженности по кредитному договору *** от *** (л.д. 37-38).

Доказательств надлежащего исполнения ответчиком своих договорных обязательств, ответчиком ФИО2 суду в порядке ст. 56 ГПК РФ не предоставлено.

При таких обстоятельствах с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору *** от *** в сумме 359 945,99 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность: 242 942 рубля, просроченные проценты 84699,34 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду 237,09 рублей; неустойка на просроченную ссуду 157,01 рублей; неустойка на просроченные проценты 643,97 рублей, комиссия за ведение счета 745,00 рублей; иные комиссии 19225,22 рублей; дополнительный платеж 11296,36 рублей.

Согласно п. 10 Кредитного договора от *** года в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ответчик ФИО3 передал в залог истцу транспортное средство ***

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. В силу ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Поскольку ответчиком ФИО2 ненадлежащим образом исполняются ее договорные обязательства, имеются основания для обращения взыскания на заложенный автомобиль марки ***. Допущенное заемщиком нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно; размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем шесть месяцев.

Согласно п. 1 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с п. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В п. 8.14.9 общих условий договора потребительского кредита стороны закрепили, что, если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре потребительского кредита, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации определяется в соответствии с залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц – на 7 %, за второй месяц – на 5 %, за каждый последующий месяц на 2%. (л.д. 41 оборотная сторона).

Залоговая стоимость автомобиля определена сторонами к договору потребительского кредита в сумме 248000 рублей (л.д. 41).

Как следует из ответа начальника регистрационно-экзаменационного отдела ГИБДД МО МВД России «Юргинский», копии договора купли-продажи автотранспортного средства от ***, карточки учета транспортного средства автомобиль ***, принадлежит на праве собственности ФИО1 <ФИО>17 (л.д. 69, 70, 71).

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекс

В соответствии с п. 1 ст. 352.1 ГК РФ при реализации заложенного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, с публичных торгов (реализация заложенного имущества с публичных торгов) на основании решения суда судебный пристав - исполнитель обязан направить не позднее чем за десять дней до даты проведения торгов залогодержателю, залогодателю и должнику по основному обязательству уведомление в письменной форме о дате, времени и месте проведения торгов. При реализации заложенного имущества с торгов, проводимых при обращении взыскания на имущество во внесудебном порядке, обязанность по уведомлению залогодателя и должника несет залогодержатель.

В соответствии с ч. 1 ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Поскольку в данном случае обращение взыскания на заложенное имущество производится на основании судебного акта, с учетом приведенных законоположений, судом устанавливается лишь способ реализации имущества – торги, начальная продажная стоимость заложенного имущества может быть установлена на стадии исполнительного производства в порядке, установленном Федеральным законом «Об исполнительном производстве».

Таким образом, действующим законодательством не предусмотрено установление судом начальной продажной стоимости движимого имущества, вследствие чего исковые требования ПАО «Совкомбанк» в этой части удовлетворению не подлежат.

Так как решение состоялось в пользу истца, с ответчика ФИО2 в пользу истца на основании ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию понесенные истцом по делу судебные расходы в виде расходов по оплате государственной пошлины, согласно представленным суду платежным документам (л.д. 6), в сумме 12799,46 рублей.

На основании изложенного и, руководствуясь ст., ст. 194-198, 232.4 ГПК РФ, судья

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 <ФИО>18, ФИО1 <ФИО>19 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 <ФИО>20 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору *** от *** в сумме 359 945,99 рублей, в том числе: просроченные проценты 84699,34 рублей; просроченная ссудная задолженность: 242942 рубля; просроченные проценты на просроченную ссуду 237,09 рублей; неустойка на просроченную ссуду 157,01 рублей; неустойка на просроченные проценты 643,97 рублей, комиссия за ведение счета 745,00 рублей; иные комиссии 19225,22 рублей; дополнительный платеж 11296,36 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 12799 рублей 46 копеек, а всего 372745 (триста семьдесят две тысячи семьсот сорок пять) рублей 45 копеек.

Обратить взыскание на автотранспортное средство ***, принадлежащее на праве собственности ФИО1 <ФИО>21, для реализации в счет погашения задолженности.

Установить порядок реализации указанного заложенного имущества путем его продажи с публичных торгов.

В удовлетворении искового требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» об установлении начальной продажной цены заложенного имущества отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Кемеровского областного суда через Юргинский городской суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья Юргинского городского суда А.И. Гемузова