Дело № 2-179/2023
УИД 58RS0008-01-2022-005594-66
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 января 2023 года г.Пенза
Железнодорожный районный суд г.Пензы в составе:
председательствующего судьи Аравиной Н.Н.,
при секретаре Прониной К.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала – Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ПАО Сбербанк в лице филиала – Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, ссылаясь на то, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от 07.02.2018 года выдало ФИО1 кредит в размере 434000 рублей на срок 60 месяцев, под 20,9% годовых. Согласно п.14 Индивидуальных условий кредитования, с содержанием Общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен. В соответствии с п.6 Индивидуальных условий кредитования погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами. В соответствии с п.3.1 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Согласно п.1 Общих условий кредитования, платежная дата – календарный день, установленный для ежемесячного погашения кредита аннуитетными платежами, соответствующий дню фактического предоставления кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п.3.2 Общих условий кредитования). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования (п.3.3 Общих условий кредитования). В п.12 Индивидуальных условий кредитования за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом установлена неустойка в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).
Обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. По состоянию на 29.11.2022 года задолженность ответчика составляет 789513,74 руб., в том числе, просроченные проценты – 377594,17 руб., просроченный основной долг – 411919,57 руб. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Ответчику было направлено письмо с требованием досрочно возвратить Банку сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего времени не выполнено. Со ссылкой на положения ст. 450 ГК РФ истец считает, что кредитный договор подлежит расторжению при существенном нарушении договора другой стороной. Полагает, что нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита являлись существенными для Банка.
Истец первоначально просил расторгнуть кредитный договор № от 07.02.2018 года и взыскать с ФИО1 в пользу Банка задолженность по кредитному договору № от 07.02.2018 за период с 13.08.2018 по 29.11.2022 года (включительно) в размере 789513,74 руб., в том числе: просроченные проценты – 377594,17 руб., просроченный основной долг – 411919,57 руб., а также судебные расходы по уплате госпошлины в размере 17095,14 рубля.
В ходе рассмотрения дела истец ПАО Сбербанк, с учетом заявленного ответчиком ходатайства и применении срока исковой давности, уменьшил размер исковых требований в части взыскания задолженности по кредитному договору, просил взыскать с ответчика в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 07.02.2018 года за период с 11.03.2019 года по 29.11.2022 года в размере 673770,18 руб., в том числе: просроченные проценты – 294857,44 руб., просроченный основной долг – 378912,74 руб., а также судебные расходы по уплате госпошлины в размере 15937,70 руб.
В судебное заседание 23.01.2023 года после перерыва представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен.
В судебном заседании 19.01.2023 года представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк ФИО2, действующая на основании доверенности (в деле), исковые требования, с учетом уменьшения, поддержала, пояснив, что размер процентов, с учетом применения срока исковой давности, за период с 11.03.2019 года по 29.11.2022 года начислен на сумму задолженности по основному долгу, исходя из процентной ставки, предусмотренной договором. При расчете процентов за спорный период не могут быть приняты во внимание проценты, установленные графиком платежей, поскольку обязательства по договору заемщиком не исполнялись, а график платежей применим в случае добросовестного ежемесячного погашения долга. Просит исковые требования удовлетворить
Ответчик ФИО1 в судебном заседании, не оспаривая факт заключения кредитного договора, наличие просрочки по нему исполнения обязательств, против удовлетворения исковых требований в части взыскания задолженности за период с 11.03.2019 по 29.11.2022 в размере 378912,74 руб. и расторжения кредитного договора не возражал. При этом, не согласен с размером начисленных процентов, полагает, что при их расчете следует принимать во внимание график платежей за указанный период, требование о взыскании процентов признает на общую сумму 181416,80 рублей.
Представитель ответчика ФИО1 - ФИО3, допущенная к участию в деле на основании п.6 ст.53 ГПК РФ, письменный отзыв на иск и доводы ответчика поддержала, при начислении процентов на сумму признанного ответчиком основного долга просила исходить из размера процентов, предусмотренных графиком платежей к кредитному договору.
Суд, выслушав лиц, участвующих по делу, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.
Статьей 3 ГПК РФ предусмотрено право заинтересованного лица обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве.
В соответствии с п.1 ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно ч.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Частью первой статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ для договора займа.
В силу ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч.ч. 1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если по договору займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.
Как установлено в ходе рассмотрения дела, 07 февраля 2018 года между ФИО1 и ПАО Сбербанк в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит» на основании индивидуальных условий был заключен кредитный договор №, по условиям которого истец предоставил заемщику кредит в размере 434000 рублей под 20,9% годовых, со сроком возврата кредита по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления (п.п.1, 2,4 договора).
Указанный договор составлен сторонами в письменной форме, подписан от имени заемщика и кредитора, соответствует требованиям гражданского законодательства и обычаям делового оборота, на момент рассмотрения дела судом никем не оспорен, недействительным в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, не признан, в связи с чем, его условия принимаются судом во внимание при рассмотрении гражданско-правового спора по существу.
Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, зачислив денежные средства на счет ФИО1, что ответчиком не оспаривается.
В соответствии с п.3.1 «Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит» погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцема получения кредита (при отсутствии в календарном месяцев платежной даты – в последний календарный день месяца).
Пунктом 6 кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита производится заемщиком в виде 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 11716,76 руб. Расчет ежемесячного аннуитетного платежа производится по формуле, указанной в п.3.1 Общих условий кредитования. Платежная дата соответствует дню фактического предоставления кредита. В случае ее последующего изменения размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с п.3.2 Общих условий кредитования.
В соответствии с п.3.2 «Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит» уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.
Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.2.1 вышеуказанных Общих условий).
Кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в том числе, при неисполнении или ненадлежащем исполнении (в том числе однократного) заемщиком/созаемщиками его (их) обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п.п.4.2.3 Общих условий).
Со всеми необходимыми сведениями и условиями банка ФИО1 был ознакомлен и согласен, что подтверждается его собственноручной подписью, поставленной под кредитным договором.
В период действия кредитного договора обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом заемщик надлежащим образом не исполнял.
Согласно расчету, представленному истцом, с учетом размера заявленных исковых требований, задолженность ответчика перед банком по состоянию на 11.02.2019 г. составляла 673770,18 руб., в том числе: просроченный основной долг – 378912,74 руб., просроченные проценты – 294857,44 руб.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Доказательств исполнения своих обязательств по договору в полном объеме ответчиком не представлено.
Расчет задолженности в части основного долга, представленный истцом, судом проверен и признан соответствующим условиям обязательства, против его размера возражений со стороны ответчика не поступило, следовательно, с ответчика, с учетом положений ч.3 ст.196 ГПК РФ, подлежит взысканию сумма задолженности по основному долгу в размере 378912,74 руб.
Рассматривая требования истца о взыскании процентов по кредитному договору, суд приходит к следующему:
Условиями кредитного договора № от 07.02.2018 предусмотрено погашение кредитной задолженности аннуитетными платежами ежемесячно, платежная дата соответствовала дню фактического предоставления кредита и составляла 07 числа каждого месяца, впоследствии платежная дата была изменена на 11 число каждого месяца, т.е. погашение задолженности установлено повременными платежами. В связи с изменением платежной даты изменено количество платежей с 60до 61.
В Графике платежей, являющемся неотъемлемой частью кредитного договора, указана фиксированная сумма ежемесячного платежа, включающаяся в себя задолженность по основному долгу, сумму ежемесячных процентов и остаток задолженности.
Следовательно, исходя из указанного Графика платежей, с ответчика за период с 11.03.2019 по 29.11.2022 подлежат взысканию проценты в общем размере 181758,70 руб., в том числе: за период с 11.03.2019 по 11.11.2022 в размере 181417,80 руб., а с 12.11.2022 по 29.11.2022 (18 дней) в размере 340,90 руб.((33075,34х20,9)/100х18/365).
При этом, доводы представителя истца о начислении процентов, исходя из размера задолженности по основному долгу, предусмотренного договором, суд отклоняет, поскольку График платежей является неотъемлемой частью кредитного договора, условия которого никем не оспорены. Изменение условий договора в части начисления процентов в одностороннем порядке, в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору, условиями кредитного договора не предусмотрено. Напротив, сумма ежемесячных процентов фактом досрочного взыскания задолженности не увеличивается, а равно как не увеличивается и фактом просрочки платежа. Иного условиями кредитного договора, а также действующим законодательством, не предусмотрено.
Более того, кредитным договором уже предусмотрена ответственность заемщика за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита или уплату процентов за пользование кредитом в виде уплаты неустойки в размере 20% годовых, за взысканием которой истец может обратиться в судебном порядке. Иного размера ответственности, в том числе в виде изменения порядка начисления процентов, кредитным договором не устанрвлено.
Способы защиты гражданских прав перечислены в статье 12 ГК РФ.
В силу абз.12 ст.12 ГК РФ, защита гражданских прав осуществляется путем прекращения или изменения правоотношения.
В силу ч.3 ст.425 ГК РФ, законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.
В соответствии с ч.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно п.1 ст.450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Многосторонним договором, исполнение которого связано с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, может быть предусмотрена возможность изменения или расторжения такого договора по соглашению как всех, так и большинства лиц, участвующих в указанном договоре, если иное не установлено законом. В указанном в настоящем абзаце договоре может быть предусмотрен порядок определения такого большинства.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п.2 ст.450 ГК РФ).
В соответствии с ч. 2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
При расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.
По смыслу закона, нарушение заемщиком обязательств по уплате процентов за пользование займом является безусловным основанием для удовлетворения иска кредитора о расторжении соответствующего кредитного договора.
28 октября 2022 года банком в адрес ответчика направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, в котором ФИО1 предлагалось добровольно в срок до 28.11.2022 года возвратить сумму задолженности в размере 784258,37 руб. и расторгнуть кредитный договор, однако, ответчик мер к исполнению обязательств по погашению задолженности перед Банком не принял.
Поскольку ответчиком обязательства надлежащим образом не исполнены, на требование банка о погашении просроченной задолженности и расторжении кредитного договора мер для погашения кредитной задолженности предпринято не было, то есть допущены существенные нарушения условий кредитного договора, суд считает необходимым по требованию банка расторгнуть кредитный договор № от 07 февраля 2018 года, заключенный с ФИО1 Данное требование ответчиком признано.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
С учетом размера удовлетворенных исковых требований, суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 как проигравшей стороны по делу в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 14806,72 руб.
В соответствии с п.1 ч.1 ст.333.40 НК РФ уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае уплаты государственной пошлины в большем размере, чем это предусмотрено настоящей главой.
Таким образом, поскольку ПАО Сбербанк уменьшил размер заявленных исковых требований, в соответствии с п.1 ч.1 ст.333.40 НК РФ истцу, по заявлению последнего, из дохода бюджета подлежит возврату излишне уплаченная госпошлина в размере 1157,44 руб., уплаченная по платежному поручению № 682390 от 07.12.2022 года.
Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор № от 07.02.2018 года между ПАО Сбербанк России в лице филиала – Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк и ФИО1.
Взыскать с ФИО1 (дата рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, паспорт серии № выдан 05.06.2009 года ОУФМС России по Пензенской области в Октябрьском районе г.Пензы) в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк (ИНН <***>, ОГРН <***>, <...>) задолженность по кредитному договору № от 07.02.2018 года в общем размере 560671 (пятьсот шестьдесят тысяч шестьсот семьдесят один) рубль 44 коп., из которой: просроченный основной долг – 378912 (триста семьдесят восемь тысяч девятьсот двенадцать) рублей 74 коп., просроченные проценты за период с 11.03.2019 года по 29.11.2022 года – 181758 (сто восемьдесят один тысяча семьсот пятьдесят восемь) рублей 70 коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере 14806 (четырнадцать тысяч восемьсот шесть) рублей 72 коп.
В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.
Обязать УФК по Пензенской области (ИФНС России по Железнодорожному району г.Пензы) возвратить ПАО Сбербанк в лице филиала – Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк государственную пошлину в сумме 1157 (одна тысяча сто пятьдесят семь) рублей 44 коп., оплаченную по платежному поручению №682390 от 07.12.2022 года на счет №40102810045370000047 в Отделение Пенза Банка России// УФК по Пензенской области г.Пенза, ИНН <***>, КПП 583601001, КБК 18210803010011050110, ОКТМО 56701000, БИК 015655003.
Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Железнодорожный районный суд г.Пензы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Мотивированное решение составлено 30 января 2023 года.
Судья: Н.Н. Аравина