Дело № УИД: 55RS0№-43

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 26 сентября 2025 года

Кировский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Кравченко И.Б.,

при секретаре судебного заседания ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по исковому заявлению ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» о признании события страховым случаем, взыскании суммы страховой премии,

с участием представителя истца по доверенности ФИО10, представителя ответчика по доверенности ФИО8,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 (далее также – истец) обратилась с названным иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» (далее также – ответчик, страховщик), указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ умер супруг истца ФИО1 В производстве Кировского районного суда <адрес> находится гражданское дело № по иску КБ «ЛОКО-Банк» о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №/ПК/20/92, заключенному между банком и её умершим супругом, а также об обращении залога на предмет взыскания. В рамках судебного разбирательства истцу стало известно, что на сумму кредитных обязательств 1448648,65 рублей (срок действия договора – 84 месяца, до ДД.ММ.ГГГГ), заключен договор добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком. После смерти супруга открыто наследственное дело №, нотариусом ФИО5 истцу, которая является единственным наследником, выданы свидетельства о праве на наследство на транспортное средство, а также ценные бумаги. В силу п. 3 договора страхования смерть отнесена к страховому риску. В соответствии с п. 11.3.1 договора страхования по риску «смерть застрахованного» выплачивается 100% страховой суммы. Страховой случай наступил ДД.ММ.ГГГГ, тогда как срок договора страхования составлял 2 года – до ДД.ММ.ГГГГ. Полагая, что договор страхования заключен в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, указала, что договор страхования должен был распространять свое действие на весь срок кредитного договора – до ДД.ММ.ГГГГ. Из ответа на обращение истца следует, что страховое событие наступило за пределами действия договора. Полагая свои права нарушенными, просила признать смерть ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ г.р., произошедшую ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем; взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в размере 1448648,65 рублей.

В судебном заседании истец ФИО2 участия не принимала при надлежащем извещении, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель истца по доверенности ФИО10 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала по приведенным основаниям, просила удовлетворить.

Представитель ответчика общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» по доверенности ФИО7 предъявленные исковые требования не признала, представила в материалы дела отзыв на иск. В отзыве указала, что между ФИО1 и страховщиком был заключен договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ № на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №. Договор страхования был выдан ФИО1 на руки в день его заключения. В заявлении на заключение договора указано, что ФИО1 договор страхования и Условия страхования получил и прочитал. Все документы по страхованию предоставлялись застрахованному для ознакомления и подписания. Оплатив страховую премию, застрахованный принял окончательное решение о вступлении договора страхования в силу. В том числе, в договоре и в заявлении указано, что застрахованный уведомлен о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для предоставления банковских услуг. Договор страхования не является способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. В том числе, выгодоприобретателем по договору выступает не банк, а наследники застрахованного лица. Также договор страхование не подпадает по действие Закона о потребительском кредите, поскольку соответствующие изменения вступили в силу ДД.ММ.ГГГГ, договор заключен ранее этой даты, является самостоятельной сделкой. Истец не может оспорить условия договора, поскольку стороной договора не является. Договором установлен страховой риск «смерть застрахованного» в течение срока страхования. Страховщику от ФИО2 поступило заявление на страховую выплату, согласно прилагаемому свидетельству о смерти, смерть ФИО1 наступила ДД.ММ.ГГГГ. Между тем, договор страхования был заключен на 24 месяца – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, смерть ФИО1 произошла за пределами действия договора страхования, что исключает удовлетворение исковых требований. Просила в удовлетворении иска отказать.

В судебном заседании представитель ответчика по доверенности, участвующий посредством видеоконференцвязи, ФИО8 доводы отзыва на иск поддержал, просил в удовлетворении иска отказать.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельные требования относительно предмета спора, АО КБ «Локо-Банк», нотариус нотариального округа <адрес> ФИО11, в судебном заседании участия не принимали при надлежащем извещении, сведений о причинах неявки суду не представили.

Протокольным определением Кировского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечены ФИО12, ФИО13, которые в судебном заседании участия не принимали при надлежащем извещении, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие, представив в материалы дела соответствующие заявления, в которых, в том числе, указали, что отказались от принятия наследства после смерти отца ФИО9 в пользу матери ФИО2

Протокольным определением Кировского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено Управление Роспотребнадзора по <адрес>, представители которого в судебном заседании участия не принимали при надлежащем извещении, сведений о причинах неявки суду не представили.

Выслушав явившихся участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В соответствии с п.п. 1, 3 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 – 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Положениями ст. 421 ГК РФ (п.п. 1, 4, 5) определено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон.

Из положений п. 1 ст. 425 ГК РФ следует, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Из положений ч.ч. 1, 3, 9 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите) следует, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия:

- сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

- срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

- валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

- процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий;

- количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

- ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

В соответствии с ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите, договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО КБ «Локо-Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №/ПК/20/92, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 1 448 648,65 рублей, сроком на 84 месяца, до ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой, действующей с даты, следующей датой первого очередного платежа –12,9% годовых, с даты предоставления кредита по дату первого очередного платежа – 30,9% годовых. Погашение кредита осуществляется 83 аннуитетными платежами, 15 числа каждого месяца, размер платежей, кроме первого26857,35 рублей, первый платеж – 62375,04 рублей. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, в силу п. 18 в залог банку заемщиком было представлено транспортное средство Nissan, стоимостью 1200 000 рублей.

Кроме того, между ФИО1 и ответчиком по настоящему делу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен полис-оферта договора страхования клиентов финансовой организации №, срок страхования – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из материалов дела, ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует, в том числе, справка о смерти № С-05118 от ДД.ММ.ГГГГ.

После смерти ФИО1 нотариусом нотариального округа <адрес> ФИО11 открыто наследственное дело №.

Наследниками после смерти ФИО1 являются жена ФИО2, а также дети ФИО13, ФИО12

ФИО13, ФИО12 отказались от принятия наследства в пользу ФИО2, о чем свидетельствуют их заявления, имеющиеся в материалах наследственного дела.

ФИО2 были выданы свидетельства о праве на наследство, в том числе, в отношении ценных бумаг, а также автомобиля марки <данные изъяты>.

Будучи наследником ФИО1, принявшим наследство, ФИО2 обратилась к ответчику по настоящему делу – АО «Альфа-Страхование-Жизнь» с заявлением о наступлении страхового случая, приложив необходимые документы, просила произвести страховую выплату.

Страховщик в ответе от ДД.ММ.ГГГГ на заявление указал, что поскольку смерть ФИО9 произошла за пределами срока действия договора страхования, оснований для производства страховой выплаты не имеется.

Указанные обстоятельства послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском.

Разрешая заявленные исковые требования, суд исходит из следующего.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 934, ст. 957 ГК РФ, ст. 958 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между страховщиком и ФИО9 была заключена оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № «Страхование заемщиков потребительских кредитов».

По условиям страхового полиса (договора страхования), представленного стороной ответчика в материалы дела, застрахованным лицом является ФИО9, ДД.ММ.ГГГГ г.р., выгодоприобретатели определяются в соответствии с законодательством, то есть, по общему правилу выгодоприобретателем является он же, а в случае его смерти выгодоприобретателями являются наследники. По договору (с учетом положений Правил страхования) установлены страховые риски, в том числе, – смерть застрахованного лица, сумма страховой выплаты по данному страховому риску на дату заключения договора страхования составляет 1 448 648,65 рублей.

Также, из условий договора страхования следует, что он заключен на срок 24 месяца, договор вступает в силу с 00-00 часов дня, следующего за днем поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика.

Таким образом, договор страхования вступил в силу с ДД.ММ.ГГГГ и действовал по ДД.ММ.ГГГГ.

При заключении договора страхования ФИО9 написал страховщику заявление, в котором указано, что последний договор страхования, Условия страхования получил и прочитал до оплаты страховой премии.

Приняв и подписав заявление, ФИО9, в том числе, подтвердил, что уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании; заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг.

Из условий кредитного договора в п. 10 следует, что обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является залог транспортного средства иностранной марки, которое должно быть не старше 16 лет, на момент окончания срока кредита.

Положениями п.п. 3.1, 3.9 Общих условий кредитования определено, что в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, банку должно быть предоставлено поручительство или залог; страхование заемщика при заключении договора потребительского кредита не является обязательным, оформляется по желанию заемщика в соответствии с выбранной программой кредитования, действующей в банке. При выборе программы кредитования с условием страхования заемщика, последний заключает договор (полис) страхования со страховой суммой и сроком страхования, соответствующим сумме и сроку возврата договора кредита, определенными и согласованными индивидуальными условиями договора потребительского кредита. Банк вправе установить меньший срок действия договора (полиса) страхования без последующей пролонгации в течение всего срока кредитования.

В силу абзаца второго п. 43 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» при толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Толкуя с точки зрения приведенных разъяснений Пленума ВС РФ условия заключенного договора страхования, суд исходит из того, что договор (полис) страхования был заключен сторонами на срок 24 месяца (2 года) и, соответственно, действие договора заканчивалось ДД.ММ.ГГГГ.

Оснований полагать, что договор страхования имел другой срок действия, нежели указан в представленных в материалы дела документах, с учетом исследованных материалов дела и установленных обстоятельств у суда не имеется.

Равным образом, с учетом приведенных условий кредитного договора у суда нет оснований полагать, что договор страхования был заключен сторонами в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

Кроме того, суд отмечает, что изменения в Закон о потребительском кредите, внесенные Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 483-ФЗ, распространяют свое действие на отношения, возникшие из договоров страхования, заключенных начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, учитывая, что ФИО9 умер ДД.ММ.ГГГГ, а договор страхования был заключен сторонами ДД.ММ.ГГГГ на срок два года, срок его действия истек ДД.ММ.ГГГГ, оценив представленные доказательства в совокупности, по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что смерть застрахованного лица произошла вне пределов срока действия договора страхования.

Позиция стороны истца об обратном судом отклоняется, как основанная на неправильном толковании подлежащих применению в данном случае положений законодательства.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения заявленных ФИО2 исковых требований у суда не имеется.

Руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» о признании смерти страхователя ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, последовавшей ДД.ММ.ГГГГ в результате болезни страховым случаем, взыскании суммы страховой премии, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Кировский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья И.Б. Кравченко

Мотивированное решение изготовлено «10» октября 2025 года.