Решение по делу № 2-3091/2023 от 26.10.2023

Дело №2-3091/23

УИД 50RS0029-01-2023-003109-28 РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 октября 2023г. г. Наро-Фоминск

Наро-Фоминский городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи Бузылевой Н.А.,

при секретаре судебного заседания Щербининой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3091/23 по иску ФИО1 к ООО «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Сбербанк страхование жизни», в котором, уточнив исковые требования в порядке ст.39 ГПК РФ, просит взыскать с ООО «Сбербанк страхование жизни» в свою пользу:

-проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 141164 руб. 38 коп.,

-неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 495000 рублей,

-компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей,

-штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований в размере 50% от суммы, присужденной судом,

-расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 694 рубля

-расходы по оплате услуг представителя в суде первой инстанции в размере 150000 рублей

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был заключен кредитный договор № с ПАО «Сбербанк» на сумму 3 000000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования сер. ЖЗООР001 № между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно условиям договора страхования и Правил страхования был застрахован риск «диагностирование инсульта, инфаркта, онкологии». Выплата, предусмотренная в результате наступления указанного страхового события определена в размере 3000000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ она сообщила о наступлении страхового события в связи с перенесенным инфарктом. Также она обращалась за выплатой страхового возмещения в марте и апреле 2023 года. В выплате страхового возмещения было отказано.

Считает отказ в выплате страхового возмещения необоснованным ввиду следующего: ссылка на непрерывную утрату общей трудоспособности не соответствует действительности. Ссылка страховщика на то, что до ДД.ММ.ГГГГ она проходила лечение с диагнозом «гипертоническая болезнь III стадии, 3 степени, риск 3. Артериальная гипертензия 9 ст, резистентная, ИБС. Стенокардия напряжения II ФК. ХСН 2 ФК. Перенесенный инфаркт миокарда. Стадия рубцевания» не соответствует медицинской документации, является безосновательной, направленной на незаконный отказ в выплате страхового возмещения.

О наступлении страхового события истец сообщила Ответчику ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ должно было быть удовлетворено требование истца (потребителя).

Таким образом, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют 141 164 руб. 38 коп.

Учитывая длительный период неисполнения добровольно требований истца, моральный вред оценивается истцом в размере 100 000 рублей.

Истец направил в адрес Ответчика претензию от ДД.ММ.ГГГГ с требованием выплатить страховую премию в связи с наступлением страхового события, однако Истцу неправомерно отказано в выплате.

Истец ФИО1, надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседании отсутствовала.

Представитель истца ФИО1, адвокат ФИО3, в судебном заседании требования поддержала по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Исследовав письменные материалы дела, выслушав объяснения представителя истца, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Из материалов дела следует и установлено в судебном заесдании, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит в сумме 3000000 рублей (л.д. 10-11).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписано заявление на участие в Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» (л.д. 17- 21, 156-159). Страховыми рисками по договору являются: временная нетрудоспособность в результате заболевания, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая, госпитализация в результате несчастного случая, первичное диагностирование критического заболевания», смерть, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания.

Из медицинской истории болезни ФИО1 следует, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ она находилась на стационарном лечении в терапевтическом отделении ГБУЗ «Наро-Фоминская областная больница» с диагнозом гипертоническая болезнь III стадии, 3 степени, риск 3. Артериальная гипертензия 3ст, резистентная. ИБС. Стенокардия напряжения II ФК. ХСН 2 ФК. Перенесенный инфаркт миокарда. Стадия рубцевания (л.д. 23-71).

Из скриншота страницы личного кабинета Сбербанк онлайн следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 отказано в выплате страхового возмещения по страховому событию «больничный из-за болезни, начиная с 15-го дня» (л.д. 73).

ООО СК «Сбербанк Страхование» в адрес ФИО1 на ее обращение от ДД.ММ.ГГГГ направлен ответ, в котором разъяснено, что заболевание, явившееся причиной временной нетрудоспособности, диагностировано до начала срока страхования по риску «Временная нетрудоспособность». В связи с чем, заявленное событие не может быть признано страховым случаем и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты (л.д. 130).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к Договору страхования серии ЖЗООР001 № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 12-13). В качестве причины обращения указано «Критическое заболевание».

ДД.ММ.ГГГГ в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» предоставлен комплект документов о наступлении страхового случая (л.д. 15).

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк Страхование» в адрес ФИО1 направлено сообщение о необходимости предоставить медицинскую историю пациента, заверенную оригинальной печатью выдавшего медицинского учреждения (л.д. 152, 16).

Из скриншота страницы личного кабинета Сбербанк онлайн следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ заявление ФИО1 по страховому событию «диагностирование инсульта, инфаркта или онкологии» находится на рассмотрении (л.д. 73)..

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк Страхование» в адрес ФИО1 направлено дополнительное сообщение о необходимости ранее предоставленную медицинскую историю пациента предоставить с целой печатью и живой подписью врача с расшифровкой и должностью (л.д. 153).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес ООО «СК Страхование жизни» направлена претензия о выплате страховой суммы по договору страхования с приложением договора страхования, заявления о наступлении страхового события, копии ответа и медицинских документов, подтверждающих наступление страхового события) (л.д. 131-132, 133, 133).

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк Страхование» в адрес ФИО1 направлено дополнительное сообщение о необходимости ранее предоставленную медицинскую историю пациента (выписку 2017-2021) предоставить с целой печатью и живой подписью врача с расшифровкой и должностью (л.д. 154).

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в адрес ФИО1 на ее обращение направлено сообщение о необходимости предоставления выписки из медицинской карты, заверенной оригинальной печатью выдавшего медицинского учреждения (л.д. 72).

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» направлен запрос в ГБУЗ МО «Наро-Фоминская областная больница» о предоставлении медицинского документа, содержащего информацию обо всех обращениях ФИО1 за медицинской помощью за последние пять лет, предшествовавших дате заключения договора, с указанием дат обращений и установленных диагнозах, заверенный оригинальной печатью выдавшего учреждения и подписью уполномоченного лица.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» поступила выписка из медицинской карты.

ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» произвело выплату страхового возмещения в сумме 3000000 рублей ДД.ММ.ГГГГ в 16:42 (л.д. 174).

Согласно отчету об отслеживании отправления исковое заявление ФИО1 направлено в суд ДД.ММ.ГГГГ в 17:01.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 943 ГК РФ определено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписано заявление на участие в Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика». Страховыми рисками по договору являются: временная нетрудоспособность в результате заболевания, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая, госпитализация в результате несчастного случая, первичное диагностирование критического заболевания», смерть, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания.

Указанный договор страхования был заключен в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика потребительского кредита «ДСЖ POS».

При подписании и заявления ФИО1 указала, что с условиями участия в Программе страхования ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении на участие в программе страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

Пунктом 3.7. Условий определен перечень документов, которые необходимо представить в случае наступления события, имеющего признаки Страхового случая.

Согласно п.3.8. Условий при непредставлении документов, из числе указанных в п.3.7.1-3.7.3 Условий, или если такие документы не содержат достаточную для принятия Страховщиком решения информация, страховщик вправе в течение 10 рабочих дней с момента получения неполных материалов запросить недостающие документы и сведения. При этом страховщик вправе отсрочить принятие решения о признании или непризнании заявленного события страховым случаем до получения последнего из всех необходимых документов из числа, указанных в п.3.7.1-3.7.3 настоящих условий, содержащих достаточную для принятия Страховщиком решению информацию.

Согласно п.3.13.Условий страхования Страховщик принимает решение по Страховым рискам, указанным в п.п. 3.2.1.1 - 3.2.1.2, 3.2.2 Условий, о Страховой выплате (в случае признания произошедшего события Страховым случаем и при отсутствии оснований для отказа в Страховой выплате), и осуществляет Страховую выплату в течение 15 рабочих дней со дня получения страховщиком последнего из документов (в т.ч. запрошенных Страховщиком дополнительно), в п.п. 3.7 -- 3.8 настоящих Условий.

ДД.ММ.ГГГГ в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» предоставлен комплект документов о наступлении страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 направлялись сообщения о необходимости предоставить дополнительно документы.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» поступила выписка из медицинской карты.

ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» произвело выплату страхового возмещения в сумме 3000000 рублей ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, выплата страхового возмещения была произведена в течение 15 дней со дня поступления последнего документа.

Истец просит взыскать неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов дела следует, что с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая с указанием причины обращения «Критическое заболевание», ишемическая болезнь сердца, перенесенный инфаркт миокарда ФИО1 обратилась ДД.ММ.ГГГГ.

По указанному событию выплата страхового возмещения произведена ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обращалась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по иному страховому событию, а именно «Временная нетрудоспособность по результате заболевания».

При таких обстоятельствах основания для взыскания неустойки в пользу истца отсутствуют, поскольку выплата страхового возмещения по страховому случаю «Критическое заболевание» произведена в установленный условиями страхования срок.

Истец просит взыскать в свою пользу проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 141464,38 рублей, исходя из размера задолженности 3000000 рублей.

Согласно п.1 ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховая выплата по рассматриваемому случаю произведена в установленные сроки оснований для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами не имеется.

Истец ФИО1 просит взыскать в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 от 28 июня 2012 года "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" на правоотношения, возникающие из договора личного страхования с участием потребителей, распространяются положения Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно ст.15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку права истца, как потребителя, ответчиком на нарушены, оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется.

Также отсутствуют основания для взыскания в пользу истца штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

ФИО1 просит взыскать в свою пользу расходы по оплате госпошлины в сумме 10694 рубля и расходы по оплате услуг представителя в сумме 150000 рублей.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований, оснований для взыскания судебных расходов не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Наро-Фоминский городской суд в течение месяца с даты принятия решения в окончательной форме.

ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №

ООО «Сбербанк страхование жизни» ОГРН №

Судья: Н.А. Бузылева

Решение в окончательной форме изготовлено 26.12.2023.